Recherche pour :
La retraite semble si loin, mais croyez-nous, il n'est jamais trop tôt pour commencer.

Épargne Retraite RetraiteRetraite

C'est le meilleur moment pour commencer. Se lancer dans l'épargne-retraite peut sembler décourageant, mais il n'est pas trop tard ! Commencez à épargner dès aujourd'hui avec un plan d'épargne-retraite adapté. Nous vous guiderons à travers les étapes et vous garderons sur la bonne voie pour une retraite heureuse.

Souscrire un PER en ligne

Souscrivez très facilement à un contrat retraite en ligne en répondant à quelques questions

Votre contrat sera validé par un conseiller

Avec infoloipacte.fr vous obtiendrez un accompagnement personnalisé à chaque étape de votre contrat

Suivez les performances de votre épargne

Obtenez un bulletin d'information régulier sur l'évolution de votre contrat

L'épargne-retraite présente de nombreux avantages.

Avantages du PER : Épargne Retraite RetraiteDéfiscalisation

Épargner pour la retraite est important quel que soit votre âge. Cependant, il n\'est jamais trop tard pour commencer. Plus tôt vous commencez à épargner, plus vos placements ont de temps pour fructifier, ce qui peut augmenter considérablement votre épargne.

Un plan d'épargne retraite performant

Obtenez un contrat d'épargne-retraite performant auprès d'une institution financière haut de gamme.

Adapté à tous âges

Si vous vous demandez quel type de contrat d'épargne-retraite convient le mieux à vos besoins financiers, sachez qu'il existe un bon choix pour chacun. La meilleure option dépend de votre âge et du temps dont vous disposez jusqu'à l'âge de la retraite.

Les meilleurs PER du marché

Nous sélectionnons pour vous, en fonction de votre profil, des gestionnaires de qualité parmi les meilleurs du marché.

infoloipacte.fr le comparateur PER épargne retraite
Plan d’épargne retraite obligatoire : avantage fiscal et social

Le départ à la retraite est un évènement synonyme de baisse de niveau de vie. C’est pourquoi préparer et anticiper sa retraite est un moment qu’il ne faut pas négliger. Recourir à un PER est donc bénéfique, permettant aux épargnants de se créer une épargne en effectuant des versements tout au long de leur vie active. De plus, ces derniers bénéficieront de revenus complémentaires pour leur départ à la retraite. 3 PER se distingue : le PER individuel, le PER d’entreprise collectif et le PER d’entreprise obligatoire. Nous allons, aujourd’hui, nous focaliser sur le PER obligatoire. Ce produit d’épargne succède au contrat article 83, suite à la mise en place de la loi Pacte en 2019. L’instauration du PER apporte de nombreux changements, notamment concernant les modes de sortie. Le PER obligatoire est ainsi un nouveau produit d’épargne, s’avérant avantageux pour les épargnants, que ce soit d’un point de vue fiscal ou social.

Comment fonctionne le PER obligatoire ? Quels sont ses avantages fiscaux et sociaux ? Nous allons, dans cet article, vous expliquer le fonctionnement et les caractéristiques de ce produit d’épargne.

 

PER obligatoire : avantage fiscal et social
PER obligatoire : avantage fiscal et social

 

Qu’est-ce que le PER obligatoire ?

Le PER obligatoire est un produit d’épargne replaçant l’ancien contrat article 83. Visant une partie ou bien l’ensemble des salariés d’une entreprise, ce dernier est, comme son nom l’indique, obligatoire. Les personnes visées par ce dispositif sont dans l’obligation d’y adhérer. Le PER obligatoire peut être instauré de différentes manières :

  • Un référendum.
  • L’accord de l’ensemble de l’entreprise.
  • Par la décision de l’employeur.

 

Les versements pouvant être effectués sur un PER obligatoire

L’objectif du PER obligatoire est de constituer une épargne aux titulaires de contrat. Pour cela, ces derniers doivent alimenter leur produit d’épargne durant leur vie active. Les salariés et l’employeur pourront alors effectuer de multiples versements sur le PER obligatoire.

  • Des versements volontaires, ponctuels ou réguliers, et obligatoires de la part du salarié.
  • Les droits inscrits sur un CET (compte épargne temps). Si les épargnant n’ont pas de CET, les sommes correspondant aux jours de congé non pris, dans la limite de 10 jours par an.
  • Les fonds issus du transfert provenant d’autres produits d’épargne.
  • Les fonds provenant de l’intéressement et de la participation.
  • Les versements obligatoires de la part de l’employeur.

 

Les avantages fiscaux et sociaux du PER obligatoire pour les salariés

En ayant recours à un PER obligatoire, les salariés bénéficient d’avantages fiscaux et sociaux. Les plus-values et les revenus issus de l’épargne ne sont pas imposables. Les versements obligatoires effectués par les salariés sont déchargés de l’impôt sur le revenu à hauteur de 8 %. Les fonds issus de la participation et de l’intéressement, hormis le CRDS et le CSG, seront déchargés de l’impôt sur le revenu et des contributions sociales.

Lorsque les versements volontaires effectués par les salariés sont déductibles à l’entrée, les versements seront soumis au barème de l’impôt sur le revenu et les plus-values seront soumises au PFU (prélèvement forfaitaire unique) à hauteur de 30 %.

Lorsque les versements volontaires effectués par les salariés ne sont pas déductibles à l’entrée, les versements sont déchargés de l’impôt sur le revenu. Quant aux plus-values, elles seront soumises au PFU à hauteur de 30 %.

 

Les avantages fiscaux et sociaux du PER obligatoire pour les employeurs

Les employeurs bénéficient également d’avantages fiscaux et sociaux en mettant en place un PER obligatoire dans leur entreprise.

Les versements obligatoires effectués par l’entreprise sont exonérés de l’impôt sur le revenu et des charges sociales, selon un plafond de :

  • 5 % du PASS.
  • 5 % du revenu annuel brut du salarié.

Les sommes provenant de la participation, l’intéressement et les versements effectués par l’employeur sont déduits du bénéfice imposable de l’entreprise.

 

Quelles conditions de sortie à l’échéance ?

Lorsque l’épargnant souhaite recourir à une liquidation de son PER obligatoire à l’échéance, il pourra (s’il remplit toutes les conditions) opter pour une sortie en capital, en rente, ou bien une combinaison de ces deux options.

Cependant, les versements obligatoires seront liquidés sous forme de rente viagère.

Si vous souhaitez en apprendre davantage sur les conditions de sortie et leurs fiscalités, nous vous invitons à consulter notre article sur le sujet.

 

Le déblocage anticipé du PER obligatoire

L’épargne accumulée sur le PER obligatoire est bloquée jusqu’à l’âge légal de départ à la retraite, soit 62 ans. Toutefois, les épargnants peuvent, dans certaines situations de forces majeures, recourir à un déblocage anticipé de son PER obligatoire. En faisait cela, ils pourront effectuer une liquidation de leur produit d’épargne.

Les situations de forces majeures permettant un déblocage anticipé de son PER sont :

  • Le décès du conjoint ou du partenaire de PACS.
  • En 2e et 3e catégorie de SS du titulaire, l’invalidité du titulaire du contrat, de ses enfants, ou de son conjoint, pacsé ou marié.
  • Fin de droits au chômage.
  • L’arrêt d’une activité non salarié suite à une liquidation judiciaire.
  • Le surendettement du titulaire de contrat.
  • L’acquisition de la résidence principale.

 

Le PER obligatoire est un produit d’épargne mis en place par certaines entreprises, dont l’adhésion, si vous faites partie de la catégorie visée, est obligatoire. Permettant aux épargnants de se constituer une épargne pour leur départ à la retraite, le PER obligatoires offre des avantages fiscaux et sociaux.

Des questions restent en suspens ? Nous vous invitons à prendre contact avec l’un de nos conseillers via l’onglet “souscrire”.

infoloipacte.fr le comparateur PER épargne retraite
Quelles sont les caractéristiques du PER Obligatoire ?

Qu’est-ce que le PER Obligatoire ?

Le PER obligatoire est le troisième produit au sein du plan épargne retraite et le successeur des contrats dits “article 83”.  Tout comme les PER individuel et collectif, l’objectif de ce dispositif est de vous apporter un complément de retraite avec le capital investi ainsi que les potentielles plus-values réalisées durant la période d’épargne. S’il n’est pas forcément requis au sein de votre entreprise, il peut toutefois être instauré suite à un accord de la majorité des salariés, un accord collectif d’entreprise ou la prise de cette décision par l’employeur. Ce dernier peut également choisir de convertir le PERO en PERECO.

Les termes de ce plan sont stipulés à l’avance : il peut soit concerner une partie des salariés, soit l’intégralité d’entre eux. Ces critères d’éligibilité doivent être définis de manière objective, selon le code de la Sécurité Sociale. De plus, une condition d’ancienneté peut être imposée dans une limite de 12 mois. Dans le cas où vous rentrez dans la catégorie de salariés concernés, vous avez l’obligation de cotiser sur votre PERO, selon un taux de cotisation précisé dans votre contrat.

 

Afin de découvrir les différents PER du marché et leurs caractéristiques, vous pouvez consulter notre comparateur PER.

 

les salariés concernés par le PER obligatoire

 

Comment alimenter mon PER Obligatoire ?

Le PER comporte trois compartiments distincts dans lesquels seront classés les versements selon leur nature.

 

Avec mes versements volontaires

Vous avez la possibilité d’effectuer sur votre PERO des versements volontaires, dont les modalités seront les mêmes que pour un PER individuel ou collectif. Précisément, vous pourrez bénéficier de la fiscalité avantageuse de ces versements en les prélevant directement de votre revenu. Ainsi, s’ensuivra mécaniquement une déduction d’impôts, ce qui est non négligeable si vous êtes lourdement imposé. Pour rappel, les tranches marginales du barème progressif de l’impôt sur le revenu sont 0 %, 11 %, 30 %, 41 % et 45 %.

 

Avec mon épargne salariale

Votre épargne salariale est constituée de :

  • La participation, qui correspond à une redistribution des bénéfices aux salariés dans les entreprises d’au moins 50 salariés.
  • L’intéressement, qui est une prime facultative fondée sur les performances réalisées par l’entreprise grâce à ses salariés
  • les droits inscrits au compte épargne temps ou leur équivalence en euros pour vos jours de congés non pris dans la limite de 10 jours par an
  • l’abondement, qui est une forme de prime versée par l’employeur en fonction de l’épargne constituée sur le plan par le salarié. Celle-ci est plafonnée à 30 % de l’épargne investie ainsi que 16 % du Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS) de l’année en cours.

 

Avec mes versements obligatoires

Les cotisations obligatoires effectuées par le salarié sont déductibles de sa rémunération (ce qui entraine, comme pour les versements volontaires, une déduction d’impôts), dans la limite de :

  • 8 fois le PASS de l’année en cours
  • et de 8 % de sa rémunération brute annuelle

Pour les versements obligatoires versés par l’employeur, sont elles exonérées de charges patronales, plafonné à :

  • 5 % du PASS
  • 5 % de la rémunération brute annuelle de son salarié, limitée à 5 fois le PASS

Il faut noter que ce plafond est déduit de l’abondement versé par l’employeur.

 

Avec des transferts

Vous avez également la possibilité de transférer les fonds détenus sur un de vos anciens contrats existants, type Madelin, PERP ou encore article 83 sur votre PERO. Le transfert de votre assurance vie et aussi possible, auquel cas, on parle de rachat de la valeur de votre assurance vie pour la reverser sur votre plan.

 

Pour en apprendre davantage sur les différents PER du marché et leurs caractéristiques, vous pouvez consulter notre comparateur PER.

 

Comment liquider mon PER Obligatoire ?

Si vous souhaitez liquider votre plan avant la retraite, soit en sortie anticipée, vous en avez la possibilité. Néanmoins, contrairement aux versements volontaires et à l’épargne salariale, les versements obligatoires ne peuvent être débloqués pour l’achat d’une résidence principale. Le déblocage anticipé en cas de force majeure reste cependant possible, peu importe la nature de vos versements.

Pareillement, si l’un des avantages du plan épargne retraite est le choix du mode de sortie, vous n’avez pas la possibilité de liquider votre épargne obligatoire en capital. Vous êtes contraint de la percevoir sous forme de rente. Néanmoins, il est possible de demander à votre gestionnaire d’exceptionnellement percevoir vos fonds en capital si votre rente est trop faible.

Enfin, dans le cas où le PER obligatoire présente de nombreux atouts, au même titre que le PER collectif, il peut être utile de parallèlement souscrire à un PER individuel. Enfin, il est de plus en plus fréquent de nos jours de ne pas effectuer l’ensemble de sa carrière au sein d’une seule et même entreprise. Ceci représente les transferts de capitaux à chaque fois que vous en changerez. Souscrire à un PER individuel vous permet donc d’éviter les désagréments causés par les transferts de plan à plan.

 

Si des questions restent sans réponse, ou dans l’éventualité où vous auriez envie de trouver un moyen sûr pour placer votre argent, nos conseillers sont là ! Pour les contacter, rendez-vous dans l’onglet “souscrire” dans le menu.

infoloipacte.fr le comparateur PER épargne retraite
Le PER privilégie la gestion pilotée

Entre 1975 et 2015, soit en 40, le rapport du nombre de cotisants sur celui des retraités inscrits au régime a diminué presque de moitié, passant à 1,330. La tendance ne devrait pas s’inverser, le taux de natalité n’étant pas assez élevé pour renouveler la population et celle-ci atteignant plus de 40 ans d’âge moyen en 2022. On observe en effet un vieillissement général de la population, ce qui affecte particulièrement le régime par répartition de la Sécurité Sociale. Cela engendre inévitable une baisse de revenu importante après la vie active, qui atteint en moyenne 60% pour les travailleurs non salariés par exemple. Par ailleurs, bien que le montant des retraites ait quasiment continuellement augmenté depuis les dernières décennies, cette hausse est en fait inférieure à celle de l’inflation, accentuant la baisse de pouvoir d’achat une fois à la retraite.

 

Le gouvernement essaie donc d’encourager les Français à épargner pour leur retraite. Pour autant, il existait auparavant une multitude de contrats, tel que le PERP, le contrat Madelin ou encore le Préfon, qui rendait la capitalisation sur la retraite particulièrement complexe. C’est pourquoi a été votée en 2019 la loi PACTE, introduisant le PER, une enveloppe regroupant ces anciens produits d’épargne sous leurs nouvelles formes : le PER individuel, le PER collectif et le PER obligatoire. Pour autant, si ce dispositif révolutionnaire a déjà séduit plusieurs millions de Français, certains restent dubitatifs quant à y souscrire, car son mode de gestion reste encore trop méconnu.

 

Comment fonctionne le PER ?

 

Comme dit précédemment, le PER n’est pas un produit en lui-même, mais une enveloppe de produits. Vous avez :

 

  • le PER individuel, auquel vous souscrivez à titre personnel
  • le PER collectif, souscrit au sein de votre entreprise et sur lequel vous pouvez investir votre épargne salariale
  • le PER obligatoire, également souscrit au sein de votre entreprise s’il en possède un

 

Le fonctionnement de ces 3 produits est concrètement le même. L’un des avantages majeurs du PER est la fiscalité attractive que procurent les versements volontaires. Précisément, en prélevant directement de votre revenu les capitaux destinés à être investis sur votre PER, vous bénéficiez mécaniquement d’une déduction d’impôt. Les économies alors réalisées sont d’autant plus importantes si vous êtes imposés à un pourcentage élevé du barème de l’impôt sur le revenu. Pour rappel, les tranches marginales du barème progressif de l’IR sont 0%, 11%, 30%, 41% et 45%.

 

Vos capitaux seront bloqués jusqu’à la retraite, mis à part en cas de déblocage anticipée. Une fois à l’âge légal de départ à la retraite, vous aurez la possibilité de choisir votre mode de liquidation. C’est un autre avantage du plan épargne retraite : vous avez le choix entre une sortie en rente (viagère ou garantie), une sortie en capital ou, selon ce qui convient le mieux à votre situation, un mélange des deux.

 

Le but de ce plan est de vous apporter un complément de revenu est de vous maintenir un certain confort de vie durant vos vieux jours. C’est d’ailleurs pourquoi vos capitaux sont placés sur des supports financiers afin de générer de potentiels intérêts et ainsi maximiser votre épargne retraite. Le rendement espéré variera selon les supports choisis, qui varieront eux-mêmes selon le mode de gestion pour lequel vous avez opté.

 

Comment est géré mon PER ?

Au moment de la souscription à votre plan, vous avez le choix entre :

 

  • une gestion pilotée
  • une gestion sous mandat
  • et une gestion libre.
Le choix des supports d’investissement se fait selon votre profil.

 

Gestion libre

Comme son nom l’indique, la gestion libre signifie que vous avez la main mise sur le choix des supports financiers sur lesquels vous investissez. Ce choix s’opère selon les plus-values que vous espérer réaliser, ce qui va de pair avec les risques que vous êtes prêts à prendre, mais aussi l’âge à partir duquel vous souscrivez, ou autrement dit le nombre d’années pendant lequel vous allez épargner. La gestion libre requiert une grande connaissance des marchés, car à moins d’investir dans des fonds en euros, uniquement disponibles sur les PER assurantiels et peu rémunérateurs, vos capitaux ne sont pas garantis. En effet, vous êtes soumis aux fluctuations des cours et des pertes importantes engendrées peuvent vous mettre à mal.

 

Gestion sous mandat

La gestion sous mandat est un mode de gestion très répandu, bien que de moins en moins utilisé. Le principe est simple : vous confiez la gestion de votre épargne et le choix des supports sur lesquels ils seront investis à votre gestionnaire, qui pourra lui-même déléguer cette tâche à un organisme spécialisé. Si le nombre de souscripteurs optant pour ce mode de gestion diminue, c’est parce que les frais appliqués sont souvent très élevés et il n’y a aucune garantie de mise en sécurité du capital, même à l’approche du départ à la retraite.

 

Gestion pilotée

Ce mode de gestion est celui par défaut pour le plan épargne retraite. Le choix des supports financiers sur lesquels est investie votre épargne est fait de manière robotisée. Les placements sont choisis en fonction de votre profil et de l’horizon de votre plan. Si vous êtes à un âge éloigné de celui de départ à la retraite, vos fonds seront placés sur des supports certes risqués, mais plus rémunérateurs. À l’inverse, si vous vous rapprochez du départ à la retraite, vos fonds seront transférés dans des investissements moins rémunérateurs, mais aussi moins risqués, afin de sécuriser votre épargne.

 

La gestion pilotée est donc le mode de gestion privilégié pour le PER, car il est parfois important de déléguer ce type de responsabilités à des experts. Cependant, si la gestion pilotée est en théorie la solution parfaite pour faire fructifier son épargne tout en n’ayant pas à gérer le stress des fluctuations des cours du marché, il faut toutefois faire attention. En effet, les caractéristiques de ce mode de gestion peuvent varier selon les contrats et les organismes qui les émettent, notamment au niveau de la gamme de supports financiers proposés. C’est pourquoi nous vous recommandons de faire appel à un conseiller afin d’obtenir un bilan personnalisé et surtout opter pour le contrat qui correspond le mieux à votre situation. Pour cela, nous vous invitons à cliquer sur l’onglet “souscrire” dans le menu.

Nous sélectionnons pour vous les contrats d'épargne retraite, parmi les meilleurs du marché

Info Loi Pacte
Des questions sur l'épargne retraite ? UN CONSEILLER RETRAITE VOUS RAPPELLE GRATUITEMENT dans votre département !
J'attends votre appel !
close-image