Juil 11 2022

En savoir plus sur le fonctionnement du Plan d’épargne retraite (PER) ?

Le PER, le nouveau programme d’épargne retraite :

Le PER a pour but de remplacer les anciens plans d’épargne retraite qui ne sont plus commercialisés depuis octobre 2019. Il se présente sous trois options différentes, le PER individuel ainsi que les deux PER d’entreprise, le PER obligatoire et le PER collectif. Ce nouveau contrat succède donc aux anciens contrats comme le Perp, le contrat Madelin, le Perco, le PERP, ou encore le contrat article 83. Depuis Juin 2022, les banques, les compagnies d’assurances ou encore les institutions financières qui commercialisent les contrats d’assurances vie affichent leurs frais de gestion via internet. Il est bien sûr possible de transférer l’épargne des anciens plans d’épargne que les épargnants ont déjà ouverts auparavant sur leur nouveau PER.

Qui peut ouvrir un Plan d’épargne retraite ?

En effet, il est nécessaire d’informer que le plan d’épargne retraite individuel s’adresse à tout le monde contrairement aux PER entreprise qui s’adressent aux salariés d’entreprises.

Le PER individuel convient à tous et c’est très facile d’y accéder. Il suffit d’y souscrire en se renseignant dans un établissement financier ou dans un organisme d’assurance. Ce nouveau régime remplace les contrats PERP et Madelin qui ont été supprimés au 1er octobre 2020. Les économies accumulées dans les Perp et Madelin peuvent être transférées sur des PER individuels sur demande. Cette convention vous donne le droit de vous accorder des incitations fiscales et vos droits sont transférables à d’autres PER. Il existe des cas de déverrouillage anticipé.

Pouvons-nous avoir plusieurs plans d’épargne retraite ?

En ce qui concerne le fait de vous procurer plusieurs plans d’épargne retraite, cela est possible, car la nouvelle loi PACTE n’a pas imposé de limite quant au fait d’ouvrir plusieurs PER. En effet, vous avez donc la possibilité de posséder un PER individuel ainsi que d’un PER entreprise, de plusieurs PER individuels ou de plusieurs PER entreprise.

PER Individuel :

Tout le monde peut utiliser le PER, et les institutions financières et les compagnies d’assurance peuvent y adhérer. Ce nouveau régime remplace les contrats PERP et Madelin qui ont été supprimés le 1er octobre 2020. Les économies accumulées dans Perp et Madelin peuvent être transférées sur des PER individuels sur demande.

Le PER individuel, pour quels bénéficiaires ?

Le PER individuel est accessible à tout le monde, quelle que soit la situation professionnelle, l’épargnant peut être :

salarié
fonctionnaire
TNS
En profession libérale
en recherche d’emploi

De plus, il n’y a aucune limite d’age pour en profiter, un retraité comme un mineur a droit à un plan d’épargne retraite. Néanmoins, quelques contrats peuvent demander une limite d’age qui est le plus souvent souhaiter entre 18 et 68 ans.

Comment souscrire le PER individuel ?

Chaque plan épargne retraite peut fonctionner de la même façon que le contrat d’assurances vie ou d’un compte titres.

Si vous souhaitez ouvrir un PER d’assurance de personnes, vous devez procéder comme suit :

Les entreprises spécialisées, c’est-à-dire les associations qui concluent des contrats collectifs d’assurance-vie (compagnies d’assurances, mutuelles, fonds de pension).
Un fonds de retraite supplémentaire d’entreprise.

Remarque : Les contrats peuvent être distribués par des intermédiaires tels que des banques et des conseillers financiers.

Si vous voulez ouvrir un PER d’investissement unique et qu’il prend la forme d’un compte-titres, vous devrez demander un conseil pour les investissements ainsi qu’un prestataire agréé. Le plan d’épargne retraite est souvent proposé par plusieurs moyens que nous allons voir ci-dessous :

Qui propose l’ouverture d’un PER ?

plan épargne retraite, PER, gestionnaires actifs, banques, organisme prévoyance — Qui propose l’ouverture du plan épargne retraite ?

PER d’entreprise collectif :

Le plan d’épargne retraite collectif profite à tous les salariés de l’entreprise (jusqu’à trois mois de service sont assurés). Ancien salarié (sauf si vous avez accès au PER collectif grâce à votre nouvelle entreprise). Pour les entreprises de 1 à 250 salariés dirigeants, nous accompagnons les conjoints, les associés, les stagiaires et les contrats de professionnalisation.

Ce nouveau produit est la succession du Perco, qui n’était plus inclus depuis le 1er octobre 2020. Votre entreprise peut faire du Perco un PER d’entreprise collectif. Avec le nouveau régime, vous bénéficierez d’incitations fiscales et vos droits pourront être transférés sur un autre PER. La durée du plan correspond à l’âge de la retraite, mais il peut être débloqué par anticipation.

Le PER d’entreprise obligatoire :

Un PER d’entreprise obligatoire est un nouveau contrat ouvert à tous les employés d’une entreprise ou réservé aux salariés d’une catégorie particulière. Les salariés concernés sont tenus de signer. Ce régime succède au contrat article 83. Le PER d’entreprise obligatoire vous donne la possibilité d’accorder des incitations fiscales et de pouvoir transférer votre épargne vers d’autres PER. Le plan épargne dure jusqu’à la fin de la retraite et il est possible de voir le débloquer par anticipation.

La fiscalité à la sortie du PER :

Il existe plusieurs possibilités afin de sortir l’argent du PER sous plusieurs modalités selon le choix de l’épargnant :

complètement en capital sur une ou plusieurs années contrairement au PERP
en rente
en mixant sortie en capital et rente

Pour vous, il est maintenant possible de pouvoir comparer les différents PER accessible sur le marché en 2022 avec notre comparateur PER.

Eden C. 0 Commentaires

Mai 10 2022

PER : à quel rendement s’attendre ?

Le système par répartition de la Sécurité Sociale est de plus en plus mis à mal. Le taux de natalité en France est inférieur à 2 depuis des décennies, ne permettant pas le renouvellement de la population. Parallèlement, on observe un vieillissement global démographique, sans parler des personnes nées durant le baby-boom après la Seconde Guerre Mondiale qui sont aujourd’hui presque tous à la retraite. Somme toute, le régime obligatoire des retraites n’est plus suffisant pour maintenir son niveau de vie passée la vie active, alors que le rapport de cotisants sur le nombre de retraités ne cesse de s’amoindrir. Il est indispensable de préparer sa retraite afin de percevoir un complément de revenus, sans quoi c’est une baisse de 50 % en moyenne de revenus qui est observée, qui passe même à environ 60 % pour les anciens travailleurs non salariés.

C’est pour cela que le gouvernement Macron a souhaité révolutionner le monde de l’assurance. Effectivement, la multitude de contrats qui existaient auparavant n’incitait pas vraiment à tirer profit de sa retraite, car il était facile de s’y perdre. Préfon, PERP, Madelin et plus encore. Voilà pourquoi a été votée en 2019 la loi PACTE, introduisant le PER, nouvelle enveloppe qui a renforcé les anciens contrats en les rassemblant sous leurs nouvelles formes : 1 PER individuel et PER entreprise. Seulement, si ce nouveau dispositif a déjà séduit plus de 4 millions de Français, certains restent dubitatifs. Quel rendement attendre de son PER ?

Qu’est-ce que le PER ?

Il est d’abord important de préciser ce qu’est le PER pour bien comprendre tous les avantages qu’il comporte. L’argument majeur avancé par le gouvernement est sa fiscalité plus qu’attractive. En effet, vous avez la possibilité de directement prélever de votre salaire l’épargne que vous investissez sur votre plan épargne retraite, permettant mécaniquement de déduire vos impôts. Cette caractéristique et d’autant plus avantageuse si vous êtes lourdement imposé. Logiquement, plus vous vous situez dans une tranche marginale élevée du barème de l’IR, plus les économies que vous réaliserez seront importantes.

Avec le plan épargne retraite, vous disposez également d’une liberté de choix sur la façon dont vous souhaitez sortir votre épargne. Il est en effet possible de la récupérer sous forme de rente viagère, de rente garantie, de capital ou même un mélange entre rente et capital, ce qui n’était pas possible avec l’ensemble des anciens contrats. Par ailleurs, le PER se révèle moins souple que l’assurance-vie, n’ayant pas la possibilité de liquider votre plan avant la retraite. Néanmoins, il existe des possibilités de déblocage anticipé, si jamais vous êtes dans un cas de force majeur ou, grande nouveauté de ce plan, si vous souhaitez acquérir votre résidence principale.

Enfin, pour appréhender le potentiel de rendement de votre PER, il est essentiel de faire la distinction entre PER bancaire et PER assurantiel, ce dernier étant le plus répandu sur le marché. Si tous deux vous permettent de préparer vos vieux jours en toute sérénité, ils comportent une différence fondamentale qui impacte la façon dont sont générés vos intérêts.

Le PER assurantiel sont proposés par les compagnies d’assurance. Les investissements sont disponibles en Unité de Compte (UC) ou fonds en euros.
Le PER bancaire est, comme son nom l’indique, commercialisé par une institution bancaire. Contrairement au PER assurantiel, le fonds en euros ne s’avère pas disponible pour ce type de contrat. De plus, les investissements proposés sont en titres (comme les actions) ou fonds communs de placement comme les Organismes de Placement Collectif à Valeur Mobilière (OPCVM).

Quels intérêts espérer grâce à mon PER ?

Les intérêts potentiellement réalisés ne seront pas les mêmes selon les investissements choisis. Par ailleurs, comme dit précédemment, les supports financiers proposés ne seront pas les mêmes selon que vous ayez un PER bancaire ou PER assurantiel.

Le rendement que vous pouvez espérer se calculera en fonction du support d’investissement.

Les fonds en euros

Les fonds en euros sont réservés aux compagnies d’assurance. Ainsi, vous ne pouvez pas y avoir accès si vous détenez un PER bancaire. Ces fonds sont gérés par l’organisme auprès duquel vous avez souscrit. Votre capital ainsi que vos intérêts y sont garantis grâce aux stocks réalisés par votre assurance. Comme ce type d’investissement est le plus sûr, ce qui en fait le choix le plus recommandé pour les souscripteurs proches de l’âge de départ à la retraite, les plus-values générées y sont très faibles. Précisément, la majorité des sommes dessus est investie dans des obligations d’État ou d’entreprise, qui présentent des taux particulièrement bas.

Les Unités de Compte

Les UC désignent les supports d’investissement proposés par votre assurance dans le contrat de votre plan. Ils regroupent des actions d’entreprises cotées en bourse, des obligations d’État ou d’entreprise, des investissements immobiliers type Société Commune de Placement Immobilier (FCPI). Mais également des fonds dits indiciels comme les Exchange Traded Fund (ETF) ou des valeurs mobilières comme les FCP. Les UC permettent d’investir sur les marchés financiers sans directement acheter d’actif. Cependant, les risquent restent les mêmes, car vous êtes soumis aux fluctuations du marché. Ainsi, les plus-values comme les pertes ne sont supportées que par vous-mêmes. Elles sont gérées soit par votre assurance, soit par un Organisme de Placement Collectif à Valeur Mobilière (OPCVM) soit par vous-même, selon le mode de gestion choisi au moment de la souscription à votre plan. À la liquidation de ce dernier, la valeur des UC que vous possédez vous sera reversé en euros.

Titres

Concrètement, les titres proposés sur un PER bancaire correspondent aux mêmes que pour les UC. Seulement, contrairement à ces derniers, vous accèderez directement aux marchés financiers. De plus, les supports financiers proposés pour un PER bancaire sont à la fois plus nombreux et plus diversifiés que pour un PER assurantiel. Toutefois, comme dit précédemment, vous n’avez pas la possibilité d’avoir un fonds en euros si vous avez souscrit auprès d’un établissement bancaire. Dans le cas où vous souhaiteriez sécuriser votre épargne, vous pouvez placer cette dernière sur les marchés obligataires, mais elle ne sera pas garantie comme sur un fonds en euros. Certes, avec les supports proposés par un PER bancaire, vous pouvez vous attendre à un rendement important, mais comme vous êtes soumis aux fluctuations du marché sans garantie de l’assureur, vous pouvez tout autant perdre une partie considérable de vos capitaux.

Ainsi, le rendement que vous pouvez espérer de votre plan dépend grandement du type de contrat que vous choisissez ainsi que des supports financiers sur lesquels vous investissez. Cependant, en plus de cela, il existe des caractéristiques propres à chaque contrat qui les différencient, même entre plans du même type. C’est pour cela que nous vous recommandons de faire appel à un conseiller afin d’obtenir un bilan personnalisé et d’opter pour le contrat qui vous convient le mieux.

Coralie Vanackere 0 Commentaires

Mar 9 2022

Le Plan épargne retraite : Gros plan sur le nouveau produit de la loi PACTE

Désormais en place depuis plus de deux ans, le PER est un produit d’épargne retraite qui a si séduire un très grand nombre d’actifs français grâce à sa simplicité et à sa souplesse. Il est en effet beaucoup plus simple que les anciens produits comme le PERP, l’article 83 ou encore le contrat Madelin, puisqu’il les regroupe en un seul et même contrat. Le but étant de pousser les Français à épargner pour leurs vieux jours et ainsi s’assurer un certain niveau de vie une fois à la retraite.

Comment définir le PER ?

Le PER constitue en effet un tout nouveau système d’épargne axé sur la préparation de la retraite et est le dénouement de la loi PACTE voté en avril 2019. Le PER est commercialisé depuis maintenant plus de deux ans et est le seul contrat retraite sur le marché depuis 2020. On peut également définir le PER comme une enveloppe fiscale permettant aux actifs qui y souscrivent de se constituer un complément de revenus pour la retraite et qui viendra compléter la pension de retraite de base.

Le nouveau Plan Épargne Retraite est équipé de règles similaires en ce qui concerne les différents modes de gestion, de sortie, de transfert, ou encore au niveau de la fiscalité.

Pour un contrat PER, on compte trois compartiments distincts :

1er compartiment : basé sur les versements volontaires de l’épargnant ;
2ᵉ compartiment : basé sur l’épargne salariale ;
3ᵉ compartiment : basé sur les versements obligatoires (dans le cadre des PER obligatoires)

Il est a noté que le premier compartiment concernent le PER individuel (PERin) tandis que les deux autres concerne les PER dans le cadre de l’entreprise.

Ces trois compartiments se basent sur des éléments déjà existant qui sont :

PERin qui prend la place du PERP et du contrat Madelin ;
PER collectif qui remplace l’ancien PERCO en entreprise ;
PER obligatoire qui remplace l’ancien article 83 en entreprise.

Lorsque l’on souscrit à un Plan Épargne Retraite, ce dernier peut-être être assimilé à un contrat d’assurance ou à un contrat dit “compte titre”.

Il est par ailleurs possible de souscrire à un PER en passant par différents acteurs tels que :

Les types d'établissements financiers qui commercialisent le PER. — Les types d’établissements financiers qui commercialisent le PER.

En effet, le Plan Épargne Retraite est commercialisé par les acteurs cités ci-dessus, auxquels nous pouvons ajouter les établissements bancaires.

Vous pouvez comparer et analyser les différents contrats PER présents sur le marché en utilisant dès maintenant notre comparateur PER.

Pourquoi la loi PACTE institue un nouveau contrat d’épargne retraite en France ?

Le PER a été créé dans le but d’harmoniser les systèmes de retraite précédents dans un cadre commun afin de faciliter le développement d’une épargne retraite capitalisée, ceci dans le but de compléter les régimes de retraite obligatoires par répartition. C’est un produit d’épargne à vocation généraliste, alors qu’à ce jour les différents produits s’adressent à des publics spécifiques avec des règles spécifiques : le Perp (Plan d’Épargne Retraite Populaire) pour le patrimoine imposable, Madelin pour le TNS et les agriculteurs, les salariés, les seniors Section 83 pour les cadres ou dirigeants, Le Perco (Plan d’Épargne Retraite Collectif) s’applique aux salariés des entreprises ayant mis en place une convention collective pour la retraite en passant par la souscription)à un PERcol.

De manière indirecte, le PER a pour objectif de participer au financement de l’économie française en passant par la constitution d’une épargne sur le long terme qui sera investie en partie sur les actions d’entreprises.

Aujourd’hui, le gouvernement a pour objectif d’obtenir un encours s’élevant à peu près à 300 milliards d’euros avant la fin du mandant d’Emmanuel Macron, c’est-à-dire d’ici mai 2022, en ce qui concerne l’épargne retraite en France.

Vous pouvez découvrir les contrats PER commercialisés et les analyser en utilisant dès à présent notre comparateur PER.

Les trois catégories de PER sur le marché : explications

Le Plan Épargne Retraite individuel (PERin)

Le PERin est l’un des trois types de contrat PER existants et commercialisés depuis octobre 2019. Il est ouvert à l’ensemble de la population, sans aucune condition de revenus, d’âge ou de situation professionnelle. L’épargnant qui souscrit à un contrat PER peut procéder à des versements volontaires qui seront soit libres, soit programmés, et cela, sans aucune condition de montant.

On peut définir le PERin comme un contrat facultatif permettant la constitution d’une épargne sur le long terme tout en offrant des avantages fiscaux au titulaire du contrat. Pour en apprendre davantage sur le régime fiscal du PER individuel, vous pouvez consulter notre étude sur le sujet.

Le Plan Épargne Retraite d’entreprise collectif (PERcol)

Produit de retraite mis en place dans le cadre de l’entreprise, le PERcol est facultatif et peut être alimenté de différentes manières telles que :

Versements facultatifs en provenance de l’épargne salariale (c’est-à-dire la participation aux bénéfices, l’intéressement, etc.) ;
Versements sur la base du volontariat ;
Versement dits obligatoires effectués par l’employeur ainsi que par le salarié (dans le cas d’un PER obligatoire).

Lorsqu’un chef d’entreprise met en place un PER collectif, ce dernier est ouvert à l’ensemble des salariés, néanmoins, il peut y avoir une condition d’ancienneté qui ne peut pas dépasser les trois mois.

Vous pouvez en apprendre plus sur le PER en entreprise en parcourant notre étude sur le sujet.

Le Plan Épargne Retraite obligatoire (PERo)

Prévu dans le cadre de l’entreprise, le PER obligatoire est disponible pour tous les salariés ou peut être réservé par l’employeur à une certaine catégorie d’entre eux (les cadres, les non-cadres, etc.). En revanche, les salariés qui sont concerné sont obligés de souscrire à ce contrat qui offre des avantages fiscaux intéressants comme les deux autres types de PER vus précédemment.

Vous pouvez également approfondir le sujet en parcourant notre article sur le PER obligatoire.

Cet article répond à certaines de vos questions, mais pas à toutes ? Pour en apprendre davantage et découvrir les solutions adaptées à vos projets ainsi qu’à votre situation, nous vous invitons à cliquer sur l’onglet “souscrire”. Un conseiller vous recontactera rapidement afin de vous accompagner dans vos démarches et vous assurer un suivi de qualité.

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Fév 18 2022

PER bancaire ou assurance : quel choix ?

Dans un premier temps, le PER peut être identifié comme une simple enveloppe fiscale. En effet, l’offre financière contenue dans un PER peut être fortement assimilée à l’assurance vie, voire à un compte-titres. Ce détail est relativement important quand on décide de souscrire à un contrat retraite PER.

Vous souhaitez maintenant ouvrir un plan d’épargne retraite (PER) ? La première question à se poser avant est de savoir si l’investissement est dans votre intérêt d’un point de vue financier. Bref, le PER présente un énorme avantage pour les foyers imposables : le montant que vous lui versez chaque année vient en déduction des revenus annuels que vous déclarez au fisc. En revanche, si vous ne taxez pas ou peu de taxe, le produit n’est pas obligatoirement le plus intéressant… Pour la première question, et pour savoir combien vous pourrez déduire fin 2021, la réponse est à votre portée fin, la rubrique « Plafond Épargne Retraite » de l’Avis d’Impôt.

Après cette première étape critique, la deuxième question est de savoir quel PER choisir.

Il est courant de comparer les fonds disponibles, les frais, la qualité des conseils ou des gérants, etc. Mais sachez-vous qu’il existe deux grandes familles de PER qui coexistent dans les plans “personnels” vendus par les banques, les courtisans et les compagnies d’assurance ? D’une partie « PER Assurance » et d’autre partie « PER banque » aussi appelée « PER compte-titres ».

Pour connaître les différents contrats présents sur le marché actuellement, vous pouvez utiliser notre comparateur PER.

Le PER assurance : un contrat d’assurance vie axé sur la retraite ?

La plupart des PER mis à disposition des particuliers sont des PER assurance. D’un point de vue fiscal, a ici un contrat bloqué jusqu’à l’âge de la retraite (mais il peut y avoir des cas de déblocage anticipé), avec une déduction fiscale à l’ouverture ou à la sortie selon les termes du contrat. Autant de différences avec l’assurance vie. D’un point de vue financier, Les contrats PER Assurance s’appuient sur le fonds en euros, qui reste le support loin de l’assurance vie, ainsi que sur le fonds en unités de compte.

PER bancaire : un contrat compte titres pour la retraite

Les « PER bancaires » ou « compte titres » bénéficient des mêmes avantages fiscaux que les « PER assurance ». Néanmoins, financièrement, ce produit est différent : aucun fonds en euros n’est disponible, aucun fonds en unités de compte non plus. Contrairement aux « PER assurance », la gestion des « PER bancaires » est effectuée par des gestionnaires d’actifs. Dans le cas d’une banque de taille importante, cette dernière peut proposer ces deux contrats.

Une grande différence de frais

Un premier rapport a été publié par le Comité consultatif du secteur financier (CCSF), ce rapport s’avère être assez cinglant sur le PER. C’est en se basant sur ce rapport que Bruno Lemaire, ministre de l’Économie, a pu affirmer que le contrat bénéficiait d’un « succès extraordinaire ». En effet, à noter que plus de 4 millions de contrats PER ont été souscrits depuis sa mise en place. Seulement, ce succès est attaché par les frais pratiqués dans les établissements bancaires (financier). De ce fait, les assureurs comme les banques seront dans l’obligation de fournir des efforts sur la transparence des frais, voire les refuseront. Cependant, on regrette le nombre trop faible de PER compte-titres car, aujourd’hui les PER présentent des frais plus réduits que les contrats d’assurances :

0% de frais sur versement ;
0% de frais d’arbitrage ;

De plus, on notifie peu de frais de gestion du fonds en euros ainsi qu’une facturation qui diverge sur les frais de gestion annuels, mais qui demeure bien moins élevée que pour le PER Assurance.

Peu de PER bancaires sont disponibles, pourquoi ?

Dans un premier temps, seuls deux titres de compte PER sont disponibles sur le marché du PER individuel (PERin), alors que l’on ne compte pas moins de 34 PER Assurance.

Ensuite, la présidente du CCSF, Corinne DROMER, a souligné dans un rapport l’existence de quelques contrats PER Assurance avec des frais plus réduits, notamment sur le web. Seulement, les courtisans en ligne ne sont pas qualifiés pour vendre des comptes-titres.

La présidente du CCSF espère que les courtisans en ligne ainsi que le Plan Épargne Retraite compte-titres dans le but de faire « basculer » le marché et entraîneront la baisse des différents frais sur les contrats.

Le PER bancaire et la transmission du patrimoine incompatibles ?

En ce qui concerne les contrats PER compte-titres, ils bénéficient de frais moins importants, mais ne présentent pas de fonds en euros.De plus, ces contrats ne sont pas très attrayants d’un point de vue successeur… En cas de décès, les PER Assurances ont la même possibilité d’exonération de droits lors de la succession que dans le cas d’un contrat d’assurance vie si la mort du titulaire du contrat intervient avant l’âge de 70 ans (avec un abattement de 152 000). À l’opposé, un PER compte-titres ne permet de bénéficier d’aucun avantage en cas de décès, l’épargne investie par le souscripteur décédé sera complètement intégrée à la succession.

Pour en savoir plus et découvrir le contrat qui vous correspondra le plus, vous pouvez contacter l’un de nos conseillers via l’onglet souscrire. Vous serez recontacté rapidement afin de préparer votre retraite en toute quiétude.

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Fév 10 2022

Qu’est-ce que le PER Bancaire

La loi PACTE a commercialisé en octobre 2019 de nouvelles solutions d’épargne destinée à la préparation de votre retraite : les Plans d’Epargne Retraite (PER) composé d’un PER Individuel et de deux PER d’entreprises.

Vous souhaitez vous constituer un revenu complémentaire pour votre retraite via le PER et avez découvert qu’il existe deux types de PER :

le PER « assurance », ouvert chez un assureur
le PER « bancaire » ou « compte-titres », souscrit chez un gestionnaire d’actifs

Nous allons, dans cet article, vous présenter ce qu’est le PER bancaire. Quels sont ses frais ? Quels sont ses supports d’investissements ? Quelles sont les avantages et les inconvénients qu’il dégage, etc.

Le PER « bancaire » ou « compte-titres » qu’est-ce que c’est ?

Le PER bancaire est un plan d’épargne retraite sur lequel vous pouvez investir votre épargne de la même manière que sur un compte-titre, c’est-à-dire sur un grand nombre de supports. En effet, le PER bancaire est un compte titre orienté vers la retraite. C’est une solution sur laquelle vous placez de l’argent dans le but de récupérer à la sortie de votre contrat, donc au moment de la retraite, un capital ou une rente.

Les PER bancaires proposent les mêmes avantages fiscaux que ceux du PER assurance, cependant du côté financier ces deux produits sont totalement différents.

En effet, l’investissement de votre épargne diffère. Le PER bancaire ne propose pas de fonds euros, ni de fonds en unités de compte. Néanmoins, concernant les unités de compte il ne s’agit que d’une différence juridique, en effet vous pourrez investir votre épargne sur les mêmes types que ceux des unités de compte (OPCVM, SCPI, etc.) ils peuvent même être plus variés car vous pouvez en théorie investir sur des actions en direct.

Contrairement au PER assurance, les PER bancaires sont régis par des gestionnaires d’actifs. De ce fait, une grande banque peut tout à fait proposer les deux types de PER. Le Crédit Agricole en est l’exemple, il propose un PER régis par sa filiale d’assurance (Prédica) et un PER régis par sa filiale Crédit Agricole Titre. Cependant, c’est une exception, jusqu’ici les autres banques ne proposent que des PER assurances.

Le PER bancaire, des frais réduits

Selon le relevé du rapport du CCSF (Comité consultatif du secteur financier) les PER bancaire affiche des frais plus faibles que ceux des PER assurances ! En effet les frais sur versement et les frais d’arbitrage seraient de 0%. Evidemment il n’y a pas de frais de gestion du fonds en euros puisque ce support n’est pas disponible. De plus les frais annuels de gestion sont plus faibles que ceux des PER assurances.

La défaillance du PER bancaire : la transmission de patrimoine

Le PER bancaire possède des frais réduits, mais ne dispose pas de fonds euros … et, à cela, s’ajoute l’absence d’avantages successoraux. En effet, en cas de décès, le PER assurance dispose du même abaissement de droit de succession que l’assurance-vie, et ce, si le décès se déclare avant les 70 ans de l’épargnant. De son côté le PER bancaire ne dispose d’aucun avantage en cas de décès, de ce fait l’épargne retraite intègre entièrement la succession.

Quels sont les avantages et les inconvénients d’un PER « bancaire » ou « compte-titres »

Le PER bancaire est un produit d’épargne disposant de divers avantages.

Il est dans un premier temps généralement moins coûteux que le PER assurance et possède une gestion dynamique.
Enfin, malgré l’absence de fonds euros et d’unités de compte, l’épargnant dispose néanmoins d’un grand choix d’investissement qui reste cependant proche de ceux des meilleurs PER assurance.

Toutefois, le PER bancaire est un produit d’épargne comprenant certains inconvénients.

Premièrement, ce type de PER ne propose pas de fonds en euros, de ce fait, il est quasiment impossible pour l’épargnant de sécuriser son épargne. Par conséquent il vous est déconseillé de souscrire à un PER bancaire si vous êtes proche de la retraite.
Le choix d’un PER bancaire est réduit, en effet le Crédit Agricole est la seule banque à proposer des PER bancaires, de ce fait l’épargnant n’a pas le choix entre plusieurs gestionnaires d’actifs.
Enfin ce type de PER ne permet pas d’avantages successoraux

Peu de PER bancaire sur le marché

Seulement deux PER bancaires sont actuellement commercialisés sur le marché du PER Individuel, or le CCSF recense 34 PER assurance. Ces deux PER sont tous deux gérés par le Crédit Agricole Titres. L’un est géré par la banque elle-même, l’autre est régie par la fintech Yomoni avec des frais de gestion de seulement 3% !

Selon le CCSF, cette rareté de PER bancaire serait potentiellement due à l’existence de PER assurance à frais réduit, plus particulièrement sur internet. Il faut savoir que les courtiers web ne sont pas autorisés cause d’agrément à vendre du PER bancaire.

Le PER bancaire est-il intéressant ?

Le PER bancaire offre un large choix de supports et affiche des frais moins élevé que le PER assurance. Cependant, votre épargne ne peut pas être sécurisée car il ne propose pas de fonds en euros. De plus, l’absence d’avantage successoraux peut-être un frein à l’épargne pour la plupart des français.

Si vous souhaitez en apprendre davantage sur le PER et ses multiples facettes nous vous invitons à prendre contact avec l’un de nos conseillers via l’onglet « souscrire ».

Melodie T 0 Commentaires

Jan 28 2022

Ouvrir un PER, comment ça marche ?

La grande majorité des actifs en France se demandent comment préparer leur retraite et surtout quel système d’épargne utiliser. Bien qu’il existe aujourd’hui un grand nombre de moyens afin de se constituer une épargne, le Plan épargne retraite séduit et convainc, depuis sa mise en place le 1er octobre 2019, environ de 32% des actifs français non retraités. Nous allons donc voir dans cette étude la façon de procéder pour ouvrir un Plan d’Épargne Retraite, il faut savoir comment s’y prendre.

Le PER pour qui ?

Le nouveau Plan d’épargne retraite est une d’épargne sur le long terme mis à disposition de tous. Quand nous disons « à disposition de tous », nous prenons en compte :

Les salariés ;
Les travailleurs non-salariés (TNS) ;
Les personnes actuellement à la recherche d’un emploi.

Ce nouveau contrat retraite est accessible, sans conditions d’âge ni de revenus, pour les actifs qui résident fiscalement en France.
Vous avez la possibilité de découvrir l’ensemble des contrats sur le marché en utilisant notre comparateur PER.

Qui commercialise le PER ?

Le PER est proposé par différents acteurs, notamment :

En effet, depuis le vote de la loi PACTE, les contrats PER peuvent être commercialisés par des gestionnaires actifs comme Carmignac, Rothschild, Mandarine ou encore DNCA entre autres, ce qui n’était pas le cas avec des contrats tels que le PERP ou le contrat Madelin.
Si l’on se penche sur le PER bancaire ou compte titres, ainsi que sur le PER assurance, nous pouvons noter que ces contrats retraite permettent aux titulaires de bénéficier d’avantages fiscaux plutôt similaire. De plus, les sommes accumulées peuvent faire l’objet du même type de liquidation, néanmoins il existe des différences qu’il faut connaître.
Tout d’abord, il est important de noter que le PER bancaire ou Compte-titres, à l’inverse du PER assurance, n’offre pas d’accès aux fonds en euros garantis.
Puis, si le souscripteur venait à décéder avant d’avoir entamé la liquidation de son PER bancaire, il faut savoir que les sommes investies seront alors reversées sur le principe de la succession. Les sommes seront ainsi directement reversées aux héritiers du souscripteur.
Et à l’inverse, les sommes placées sur un contrat PER assurances seront reversées uniquement à des bénéficiaires désignés par le souscripteur lors de la signature du contrat.

Quelle procédure pour ouvrir un PER ?

Avant de se lancer dans l’ouverture d’un PER, il a quelques étapes à suivre :

Analyser les frais chez les différents acteurs ;
Prendre en compte la qualité et la quantité des supports ;
Favoriser les contrats plus flexibles qui prennent en compte les aléas de la vie ;
Prendre en compte les avantages ;
Prêter attention aux options utiles.

Dans un premier temps, il est essentiel de se renseigner sur les frais de contrats proposés par chaque organisme. On comprend ici les frais d’entrée, les frais courants, les frais de gestion, les frais d’arbitrage, frais de sortie ou d’arrérages, ou encore frais de transfert. Bien évidemment, l’ensemble de ces frais mis bout à bout peuvent avoir un impact sur le rendement du contrat et par conséquent coûter plus ou moins cher.

Vous pouvez en apprendre plus sur les frais des contrats PER en utilisant notre comparateur PER.

Ensuite, même si un contrat à moindres frais est toujours plus attirant, il ne faut pas non plus négliger la qualité de l’offre proposée, car cela doit être un placement intelligent et performant. Afin de déterminer le meilleur contrat, il faut connaître ses besoins dans le but de choisir un support adapté entre fonds en euros, capital garantit et unité de compte.

Le nouveau PER permet aux souscripteurs de bénéficier d’un régime fiscal avantageux. Néanmoins, cet avantage se doit d’être entretenu puis maximisé. En sachant que selon le contrat, les conditions de liquidation sont parfois très variables. Ainsi, il faut, afin de s’assurer de ne pas avoir de mauvaises surprises lors de la liquidation, impérativement connaître les conditions de déblocage avant de signer.

Si le souscripteur vient à décéder avant d’avoir liquidé les fonds qu’il a épargnés, il faut garder en tête que les assurances sont les seules à proposer des contrats avec un régime de succession avantageux. De plus, il existe ce qu’on appelle la garantie plancher, celle-ci ayant pour objectif la mise à l’abri des proches du souscripteur. Cette garantie plancher assure ainsi le versement du capital généré sur le contrat aux héritiers.

Enfin, comme les autres contrats retraite, les contrats PER ont la possibilité d’être complétés par différentes options suivant les organismes qui les commercialise. Les options qui sont mises en place peuvent alors être liées aux cotisations ou permettre au titulaire du contrat de se constituer un capital plus important et ainsi bénéficier d’une rente plus intéressante une fois arrivé à la retraite.

En conclusion, le PER est un produit d’épargne sur le long terme, qui permet de bénéficier d’avantages fiscaux et qui garanti une certaine sécurité financière.

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