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Assurance Vie ou Plan Epargne Retraite, quel choix faire pour votre futur ?

En France, les travailleurs sont souvent préoccupés par le futur, la retraite, l’épargne, la succession… Des sujets épineux qui donnent habituellement des maux de têtes à nos concitoyens. Cependant, ils ont plusieurs éléments à leur disposition afin de préparer leur futur. L’assurance-vie est jusqu’ici la solution privilégiée des Français pour épargner. Mais depuis le vote de la loi PACTE en mai 2019, une nouvelle solution d’épargne est disponible : le PER.

Nous allons donc découvrir par la suite quelles différences et quelles similitudes concernent l’assurance-vie et le PER et tenter de répondre à la question suivante : quelle solution est la plus adaptée, entre l’assurance-vie et le PER, pour votre futur ?

 

L’assurance-vie, en quoi ça consiste ?

L’assurance-vie est la solution d’épargne qui présente le moins de difficultés pour le souscripteur. Il peut placer de l’argent librement sur son contrat et le récupérer quand il le souhaite. Cela permet de pouvoir financer un projet sur du court ou du moyen terme ou encore organiser sa retraite tranquillement sur le long terme. Un contrat d’assurance-vie peut être ouvert sans investissement financier minimum et sans âge minimum requis.

On compte trois types de contrats différents pour l’assurance-vie :

  • l’assurance-vie en cas de vie : ce contrat est habituellement utilisé afin de pouvoir profiter de son épargne à l’instant présent puisqu’il n’y a pas de conditions particulières au déblocage des fonds ; ce contrat est valorisé fiscalement lorsqu’il atteint une épargne de plus de 8 ans,
  • l’assurance-vie en cas de décès : ce contrat est utilisé dans le but de générer une aide financière pour les proches de l’assuré ; on est donc sur un double objectif qui est la prévoyance et la préparation d’une succession,
  • l’assurance-vie en cas de vie et de décès : ce contrat permet une mixité des deux précédents contrats et assure une plus grande manœuvre pour l’assuré, qui protège ses proches, mais qui lui permet aussi de la maniabilité financière.

Ces trois contrats sont soumis à la même sortie. C’est-à-dire qu’ils peuvent être rendus disponibles de la même façon : sous forme de rente mensuelle ou sous forme de capital fractionné ou total.

 

Le PER, qu’est-ce que c’est ?

Le PER est un nouveau type de contrat d’épargne. Il est mis en place depuis octobre 2019 avec la loi PACTE. Victime de son succès, il offre des avantages fiscaux qui n’avaient encore jamais été proposé. En effet, ce type de contrat bénéficie d’une fiscalité à la sortie s’avérant très avantageuse.
Vous pouvez souscrire à un PER très simplement auprès des organismes financiers agréés tel que votre banque, votre mutuelle, un organisme assureur ou bien même votre conseiller financier habituel. N’importe quel travailleur résidant fiscalement en France peut souscrire à un PER. Il est également possible de sans condition particulière d’âge.

Il existe trois types de PER qui peuvent être souscrits :

  • le PER individuel : C’est un type de contrat d’épargne permettant d’épargner sur le long terme et de percevoir cette dite épargne à l’âge de la retraite sous forme de rente viagère, sous forme de capital ou un mix des deux solutions,
  • le PER d’entreprise collectif : C’est un type de contrat d’épargne permettant d’épargner sur le long terme et de percevoir cette dite épargne à l’âge de la retraite sous forme de rente viagère, sous forme de capital ou mix des deux solutions. Il est souscrit par l’entreprise où vous travaillez et n’est pas obligatoire si vous ne souhaitez pas y souscrire,
  • le PER d’entreprise obligatoire : C’est un type de contrat d’épargne permettant d’épargner sur le long terme et de percevoir cette dite épargne à l’âge de la retraite sous forme de rente viagère, sous forme de capital ou un mix de ces deux solutions. Il est souscrit par l’entreprise dans laquelle vous travaillez et est obligatoire si vous vous situez dans la catégorie déterminée par le chef d’entreprise (par exemple les cadres ou cadres supérieurs).

Pour alimenter votre PER rien de plus simple. En effet, il suffit d’effectuer des versements volontaires. Ces derniers ne sont pas obligatoires et dépendent de votre propre volonté. Il peut aussi être alimenté par des versements issus d’intérêts avec le PER d’entreprise ou bien des versements obligatoires qui sont issus du PER d’entreprise obligatoire.
Ces versements offrent un avantage fiscal. En effet, vos versements sur votre PER vous rendent éligible à une réduction du montant de vos impôts.

 

Vous souhaitez souscrire à un contrat optimal sur le marché et celui qui vous ressemble le plus ? Utilisez notre comparateur PER afin de trouver le meilleur contrat !

 

Assurance-vie ou PER, quelle solution choisir ?

On peut donc dire que l’assurance-vie et le PER sont des solutions d’épargne comportant à première vue des affinités certaines :

  • Pas de grosses difficultés pour la souscription,
  • Les versements libres, sans engagement particulier pour les souscripteurs,
  • Les conditions de sortie identiques avec la liquidation sous forme de capital total, fractionné ou sous forme de rente,
  • Gestion libre ou pilotée.

Pour autant, nous avons tout de même remarqué un contraste certain entre ces deux contrats :

  • Avantage fiscal sur votre revenu imposable pour le PER,
  • Avantage fiscal au bout de 8 ans d’ancienneté du contrat assurance-vie
  • Liquidation à n’importe quel moment pour votre contrat d’assurance-vie et assurance-vie et décès,
  • Liquidation à la retraite (ou sons condition exceptionnel) pour le PER

 

Contrat PER / Assurance-vie

 

Pour conclure, le choix doit se faire selon vos propres besoins et objectifs. Il convient de choisir votre solution d’épargne qui sera la plus adaptée à ce que vous comptez faire pour le futur.
Sécuriser une épargne pour votre retraite, préparer votre succession, un projet futur finançable à tout moment ? Posez-vous les questions nécessaires à cette préparation et à ces choix qui s’offrent à vous.

Nos conseillers sont à votre écoute, alors n’hésitez pas à les contacter en cliquant sur l’onglet ”Souscrire” en haut à droite de la page, nous reviendrons vers vous le plus rapidement possible.

La déduction du Plafond Epargne, comment ça marche ?

Vous êtes vous déjà demandé quelle était la signification de la mention ”Plafond Épargne Retraite” à la toute fin de votre fiche d’impôts ? Si oui, cet article devrait pouvoir vous aiguiller sur l’explication de ce terme.

Il faut tout d’abord savoir que ce terme vient d’un nouveau produit d’épargne qui permet des avantages fiscaux : le Plan d’Épargne Retraite (PER).
Le Plafond d’Épargne Retraite correspond à un montant maximum qui est déductible sur les revenus d’activités déclarés [via des versements sur un PER (individuel, collectif ou obligatoire)] lors du calcul de l’impôt sur le revenu.

Le PER a été instauré via la loi PACTE en fin d’année 2019 et a eu comme effet de remplacer les précédentes solutions pour la retraite (PERP, loi Madelin, Article 83).

 

Le fonctionnement du PER

 

Le PER est une solution d’épargne qui vise à préparer la retraite d’un salarié ou travailleur non salarié. Le souscripteur effectue des versements mensuels selon son bon vouloir afin d’augmenter son épargne. Arrivé à l’âge de la retraite, ce fond est déblocable pour pouvoir profiter de cette somme épargnée ainsi que des intérêts. Elle peut être disponible sous forme de capital, sous forme de rente mensuelle ou bien un mix des deux.

Le point qui nous intéresse est donc l’alimentation du PER. En effet, comme dit plus haut, il s’alimente par des versements mensuels qui sont volontaires, peu importe le PER souscrit. Ce sont donc ces versements ici qui vont nous intéresser puisqu’ils donnent lieu à des avantages fiscaux.

Toutefois, une limite existe à ces avantages fiscaux issus de ces versements : c’est le Plafond d’Épargne Retraite.

Vous faites face à des difficultés et cela vous empêche de trouver le meilleur contrat sur le marché ? Utilisez notre comparateur PER.

Contrats concernés par Plafond Retraite Epargne

 

De quelle façon peut-on déterminer le Plafond d’Épargne Retraite ?

 

Nous allons maintenant voir en détail la manière dont est calculée du Plafond d’Épargne Retraite.
Tout d’abord, la base de ce calcul est le Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS). Pour l’année 2021, le montant du PASS était de 41 136€.
Ensuite, nous diviserons notre démarche pour les travailleurs salariés et les travailleurs non-salariés car le calcul peut être amené à différer selon votre activité professionnelle.

Les travailleurs salariés

  • Pour les travailleurs qui sont salariés donc, le Plafond d’Épargne Retraite s’élevait à 10% du PASS de l’année précédente en 2021
  • ou 10% des revenus générés par le salarié de l’année précédente où une limitation chiffrée à 8 fois le PASS de l’année précédente est appliquée

Les travailleurs non-salariés

  • Pour les travailleurs qui ne sont pas salarié, le Plafond d’Épargne Retraite est différent. En effet, il s’élevait, en 2021, à : 10% des plus-values imposables dans la limite de 32 908€ (équivalent de 8 fois le PASS). Sans oublier la fraction du bénéfice imposable évaluée à 15%. Cette fraction se comprend entre 1 et 8 PASS donc 43 192€.
  • Il peut aussi être possible, pour les TNS, que le plafond soit égal à 10% du montant annuel du PASS : 4 113€.

 

Deux cas d’optimisation du plafond de déductibilité

Dans un premier temps, il vous est possible de mutualiser votre plafond ainsi que celui de votre conjoint. En effet, cela permettra d’optimiser le montant des déductions fiscales. Cela ne fonctionne que si et seulement vous êtes pacsé ou marié avec votre conjoint.
Cette mutualisation est avantageuse dans le cas où vous effectuez une déclaration d’impôt sur le revenu commune.

Dans un second temps, il vous est possible de bénéficier d’un reliquat reportable sur 3 ans si votre plafond n’a pas été utilisé ou atteint sur les 3 dernières années.

 

Rappel : plusieurs versements sont déductibles sur votre déclaration de revenu :

  • versements volontaires au cours de l’année écoulée sur un PER
  • totalité des cotisations versées au cours de l’année écoulée sur un PERP
  • versements volontaires facultatifs au cours de l’année écoulée sur un PER d’entreprise ou Article 83

 

Je n’ai pas utilisé mes plafonds, que se passe-t-il ?

Comme vu ci-dessus, vous avez un délai de 3 ans pour pouvoir consommer vos plafonds. Une attention particulière est donc de mise. Mais cela ne veut pas dire pour autant qu’il faille choisir des placements pour ne pas perdre ces plafonds. Ces décisions doivent être toujours réfléchies et en corrélation avec vos objectifs et vos projets.

 

Quelle déduction d’impôt s’offre à vous ?

Une déduction fiscale est prévue pour le souscripteur du plan qui aura effectuer des versements sur son PER.

Le taux marginal d’imposition du souscripteur est en corrélation directe avec l’économie d’impôt. En effet, plus le souscripteur se situe sur une tranche d’imposition élevée, plus l’allégement fiscal généré par le paiement est important.

 

Prenons un exemple sur un versement de 4 000 € :

Si vous vous situez dans la tranche imposable de 30%, l’économie d’impôt réalisée sera de 1 200 €, c’est-à-dire 4 000 € x 30%.
Un autre cas de figure où vous seriez dans la tranche d’imposition de 45%, l’économie d’impôt réalisée sera à hauteur de 1 800 €, c’est-à-dire de 4 000 € x 45%, sous condition de ne pas changer de barème.

Avec ces deux exemples, nous venons bel et bien de voir que si vous êtes sur une tranche d’imposition élevée et que vous réalisez un versement important, l’économie d’impôt augmentera de surcroît.

 

Si vous vous posez encore des questions sur le Plafond Épargne Retraite, que vous souhaitez en apprendre davantage sur le PER et ses modalités ou que vous voulez simplement être conseillé pour le commencement d’un projet d’épargne, nous vous invitons à contacter l’un de nos conseillers via l’onglet ”Souscrire” dans le menu en haut du site.

L’Epargne Retraite, une réelle nécessité ?

S’il y a bien un sujet qui tracasse les Français tout au long de leur vie, c’est la retraite. En effet, il est extrêmement important de bien préparer sa retraite puisque ce sujet pose des problématiques aussi bien sociales que financières. La retraite, souvent appelée ”nouvelle vie”, est sujet à loisirs, famille, projets ou encore voyages… Il est donc essentiel de prévoir sa retraite afin de profiter d’une nouvelle vie de repos mérité.

Concrètement qu’est-ce qu’épargner ? Quelles solutions s’offrent à vous pour épargner pour la retraite ? Y a-t-il un réel intérêt d’épargner pour la retraite ? Via cet article, nous tâcherons de vous éclairer de la meilleure des manières.

Épargner qu’est-ce que c’est ?

C’est une pratique qui consiste à ne pas dépenser une somme d’argent gagnée. Ensuite, cette somme d’argent peut être conservée en liquide ou elle peut être réinvesti sous forme d’investissement. Le but d’épargner est souvent de sauvegarder son argent afin de le réutiliser plus tard mais il peut aussi se fructifier grâce à des placements ainsi qu’à des investissements.

Se faire conseiller

Si vous êtes issu du monde de la finance ou bien que vous avez une appétence particulière pour ce domaine, bien à vous. En revanche, il est fortement conseillé d’être épaulé dans la gestion de votre épargne. Il ne faudrait pas que les économies d’une vie s’envolent.

Ainsi, il est utile de vous tourner vers votre banque afin que celle-ci vous aide dans vos démarches d’investissement. On peut aussi faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine, un courtier, son assurance / sa mutuelle… Sachez aussi que peu importe votre choix pour vous accompagner, le conseiller qui sera en face de vous sera dans l’obligation de respecter une bonne conduite. Cette bonne conduite implique notamment de vous informer le plus clairement possible et de façon non frauduleuse. Il devra également vous faire part de tous les frais et coûts qui seront engendrés par vos choix. De plus, il a aussi l’obligation de s’informer le plus précisément possible sur votre profil en vous posant des questions sur le volet financier, vos objectifs, votre patrimoine actuel ainsi que votre aversion au risque que peut engendrer des investissements risqués.

Pleins de solutions peuvent s’offrir à vous pour bien placer votre argent.

 

Vers qui se tourner pour épargner ?

 

 

Se constituer une épargne pour la retraite est un réel besoin

Arrivé à l’âge de la retraite, une nette baisse est à prévoir dans vos revenus mensuels. Un réel écart est à noter car, en moyenne, c’est une différence de plus de 70% qui peut être observé entre votre dernier salaire professionnel et votre pension retraite. Une différence non négligeable donc.

D’autres éléments sont à prendre en compte dans un projet de prévoyance et d’épargne pour sa retraite :

  • il est aujourd’hui impossible de connaître les évolutions législatives concernant la retraite plus de six ans à l’avance,
  • la politique gouvernementale ainsi que la conjoncture économique varient, entraînant avec elles la réévaluation perpétuelle du financement de la retraite ainsi que de l’âge de départ à la retraite,
  • vos dépenses de santé sont susceptibles d’augmenter en même temps que votre âge,
  • pour finir, l’accomplissement de nombreux projets vous tenant à cœur tel que les voyages, les loisirs ou encore aider votre famille…

Vous l’aurez compris, préparer sa retraite et donc épargner est un réel besoin.

 

Quelles solutions d’épargne pour la retraite ?

Il faut tout d’abord prendre conscience de ses capacités à pouvoir épargner. Il n’est pas impossible de vouloir cumuler plusieurs solutions mais il est réellement très important d’avoir des objectifs afin de prétendre aux meilleurs produits qui pourront vous être proposer lorsque vous souhaiterez commencer votre projet d’épargne.

Il y a donc plusieurs solutions qui sont les suivantes :

  • l’investissement immobilier,
  • l’investissement dans une assurance-vie,
  • l’investissement dans les nouveaux Plans d’Épargne Retraite (PER individuel, PER collectif, PER obligatoire) qui ont remplacé les anciens produits d’épargne tel que le contrat Madelin, le Plan d’épargne pour la retraite collectif (PERCO) ou encore Plan d’épargne retraite populaire (PERP).

Vous pouvez découvrir les différents contrats du marché en utilisant notre comparateur PER.

Une fois que vous avez choisi votre solution d’épargne, la question est de savoir comment investir votre épargne, c’est-à-dire sur quels supports, qu’ils soient garantis ou sur des supports en unité de compte qui peuvent présenter un risque de perte en capital.

Par exemple, vous pouvez effectuer des placements financiers qui sont plus risqués mais qui peuvent être plus rentables à long terme, ou à l’inverse effectuer des placements financiers qui promettent moins de profit mais qui sont plus sûrs. Votre intermédiaire financier est obligé de vous interroger avant de vous conseiller sur la répartition de votre épargne. Cela vous aidera à voir les choses plus clairement.

In fine, il n’y a pas de mauvais placement financier mais seulement un placement qui correspond à vos objectifs et vos souhaits pour le futur.

 

Pour en savoir plus et être aiguillé de la meilleure façon, vous pouvez contacter l’un de nos conseillers via l’onglet ”Souscrire”. Vous serez recontacté promptement pour préparer sereinement votre retraite.

 

Plafond épargne retraite et déduction fiscale

Depuis sa création, le régime d’épargne-retraite donne accès à des avantages fiscaux, sous forme de déductions fiscales.

Il convient toutefois de noter que le montant considéré comme prélevé sur le revenu imposable est soumis à une certaine limite communément appelée “plafond d’épargne-retraite”.

 

Quel est le plafond d’épargne retraite ?

Comment déterminer le plafond d’épargne retraite ?

Pour simplifier, le plafond d’épargne retraite, aussi appelé plafond de versement déductible, correspond au plafond de prélèvement sur les revenus d’activité.

Il s’agit donc ici d’un revenu sous la forme d’un versement annuel pour des produits complémentaires de retraite.

Cela signifie ainsi que la base de revenu imposable est réduite, affectant le calcul de l’impôt sur le revenu.

 

Comment est déterminée la déduction fiscale associée à un Plan d’Épargne ?

Le Plan Épargne Retraite, comme son prédécesseur le Perp, à l’ensemble des Français la possibilité de se constituer une épargne afin de s’assurer un revenu complémentaire pour la retraite

Dans le but de mettre en place une certaine attractivité, le met en place des avantages fiscaux qui récompensent en sorte les versements effectués.

Concrètement, plus le souscripteur épargnera sur son Plan épargne plus il bénéficiera d’une économie d’impôt.
Ce qui rend cette déduction possible, c’est le fait que les sommes versées sur le PER ont la possibilité déduites du revenu imposable du titulaire du contrat !

Toutefois, un plafond entraîne la limitation des sommes déductibles du revenu imposable au titre des cotisations versées sur le

 

Si vous souhaitez connaître les différents contrats PER, vous pouvez les découvrir en utilisant notre comparateur PER.

 

Comment est effectué le calcul du plafond Épargne Retraite ?

Pour le calcul du plafond d’épargne retraite, il se base sur ce que l’on appelle le PASS.
À titre d’exemple, sur la base de 2021, le coût du PASS est de 41 136 €.

 

Comment ça marche pour les salariés ?

Pour les salariés, le plafond d’épargne en 2021 correspond à :

Soit 10% PASS pour l’année N-1, Soit 10% des revenus professionnels de l’année précédente, ce qui correspond à 8 fois PASS pour l’année N-1.

 

Et le TNS ?

Dans le cas de TNS, nous nous basons sur un plafond d’épargne retraite égal :

C’est-à-dire qu’il faut ajouter 10% de bénéfices imposables, dans la limite de €, à 15% de bénéfices imposables.
Comme la part du bénéfice imposable est comprise entre 1 et 8 PASS, cela correspond au montant de 43 192 €.

Soit 10 % du montant annuel du PASS, ce qui atteint un montant de 4 113 €.

Attention, il est tout de même important de savoir le plafond d’épargne retraite indiqué par l’administration fiscale est sur les feuilles de déclaration de revenus.
Il est possible de trouver le montant du plafond en se reportant à l’avis d’imposition dans la section : « Plafond Épargne Retraite ».

 

Cas dans lesquels le plafond de déductibilité peut-être atteint

 

Cas dans lesquels le plafond de déductibilité peut être atteint.
Cas dans lesquels le plafond de déductibilité peut être atteint.

 

Plusieurs dispositions permettent de bien utiliser le plafond de l’épargne retraite :

Dans le cadre d’un contrat de mariage, ou si un couple a choisi d’imposer ses revenus en commun, il est judicieux de prévoir un plafond correspondant pour chaque conjoint.
Cela se traduira par une augmentation du montant de la déduction des cotisations.

Et dans le cas où la personne liée n’utiliserait pas le plafonnement des revenus des années N-3 et N-1, il reste un solde disponible reportable sur les années au bout de trois ans.

 

Quels paiements sont déductibles d’impôt ?

Lorsque la déclaration de revenus est faite avec le montant déduit correspondant à :

Versements volontaires durant l’année délivrée sur un PER, Ensemble cotisations annulées au cours de l’année sur un Perp, individus facultatifs réalisés durant l’année sur un PERE ou article 83.

Par ailleurs, le plafond d’épargne retraite est diminué par aux cotisations ou aux primes d’épargne retraite dans le professionnel.
Cela comprend :

Cotisations obligatoires patronales et salariales, Cotisations attendues sur un TNS et faisant l’objet d’un dispositif de déduction spécifique, de l’employeur, Jours de congés payés ou RTT non par la suite monétisés.

 

Dans ce cas, quelle sera la déduction d’impôt ?

En effectuant des versements sur un PER, le titulaire du contrat qui effectue ces versements bénéficient d’une déduction d’impôt.

Ensuite, l’économie faite sur les impôts est dépendante du taux marginal d’imposition de la personne concernée.

En effet, plus on se trouve dans une tranche haute, plus la baisse d’impôts versés par les versements sera importante.

Pour conclure, on peut prendre l’exemple d’un versement à hauteur de 2 000 € :

En étant dans la tranche d’imposition de 30 %, une économie d’impôt de 600 € serait réalisée, soit en d’autres termes € multiplié par 30 %.

 

Pour en savoir plus sur les avantages d’un contrat PER, nous vous invitons à contacter un de nos conseillers via l’onglet “s’inscrire”.
Vous serez contacté rapidement et serez en mesure de trouver le meilleur match pour votre profil.

Le PER Individuel : une épargne qui profite aux adultes… mais aussi aux enfants !

La loi PACTE votée en 2019 portant la réforme du système français des retraites a conduit à la création du plan d’épargne retraite (PER). Ce nouveau système d’épargne regroupe tous les anciens contrats de retraite en un seul pour une répartition aisée.

Un PER Individuel  (PERIN) est accessible à tous quel que soit l’âge, la ressource ou le statut professionnel. Les salariés peuvent recourir au PER obligatoire (PERO) ou à l’entreprise au gré du chef d’entreprise. Le collectif d’entreprise PER est ouvert aux salariés sans abonnement.

 

Les trois types de plans épargne retraite.
Les trois types de plans épargne retraite.

 

S’il est majoritairement souscrit par les travailleurs, il est également actif pour les parents qui souhaitent ouvrir un PER pour leurs enfants mineurs.

 

Le fonctionnement du PERin pour un enfant

Pour qu’un mineur puisse participer au PERin, le parent ou le représentant légal du mineur doit signer un contrat au nom du mineur. Ces démarches sont aussi simples que la souscription au Livret A classique ou à l’assurance-vie. Le PERin du mineur est géré par le tuteur légal de l’enfant jusqu’à ce que celui-ci atteigne l’âge adulte, mais il pourra compléter l’épargne s’il le souhaite.

 

Des avantages

Des avantages fiscaux pour les parents

En effet, le premier avantage pour un parent ou tuteur légal est de bénéficier d’économies d’impôt substantielles. Car il faut garder à l’esprit que les versements volontaires du PER d’un particulier sont déduits du revenu imposable, même pour les mineurs. Ceci est basé sur le fait qu’un enfant dépend généralement financièrement de son parent ou tuteur, ce qui signifie que les paiements auront un impact sur ses revenus.

Il y a évidemment un plafond sur le montant de ces franchises. L’enfant mineur peut alors bénéficier de sa propre fiscalité sur l’épargne retraite. Traditionnellement, les mineurs n’ont pas ou très peu de revenus et sont donc limités à 10% du plafond annuel de la sécurité sociale (PASS) de l’année précédant le premier versement. Par exemple, le paiement en 2021 est de 4 113 euros.

 

Les différents contrats du marché proposent des services plus ou moins intéressants. Pour les découvrir, vous pouvez dès maintenant utiliser notre comparateur PER.

 

Une épargne encadrée même après la majorité

Un deuxième avantage pour les adultes qui sont responsables de la gestion du PER Individuel de leurs enfants est que les économies accumulées sur le contrat PERin sont suivies, même lorsqu’ils atteignent l’âge adulte.

 

Pourquoi constituer un capital ?
Pourquoi constituer un capital ?

 

Par exemple, il est impossible pour les enfants de retirer de l’argent pour financer quoi que ce soit, car l’épargne est gelée jusqu’à l’âge de la retraite. La seule possibilité d’une sortie anticipée est encore de financer l’achat d’un bien immobilier, qui sera la résidence principale de l’enfant. Raisons pour lesquelles un capital est constitué.

 

Que se passe-t-il quand l’enfant atteint la majorité ?

Quand l’enfant mineur atteindra enfin l’âge de 18 ans, il sera majeur et aura la possibilité de gérer seul son PERin. Il s’occupera librement de son épargne et sera face à deux options :

Conserver ce contrat PERin et s’en servir comme d’un produit de retraite de manière classique. Dans ce cas, il pourra liquider son contrat de rente viagère le moment venu.

 

Utiliser son PER pour obtenir sa résidence principale.

Le fait que les parents ou les tuteurs légaux établissent des PER individuels pour leurs enfants est intéressant. Surtout quand on sait que les générations futures auront des niveaux de retraite bien inférieurs à ceux de leurs prédécesseurs. La constitution d’un capital pour acquérir son logement principale est longue et Liquider leurs économies tôt pour l’achat d’un bien immobilier est certainement un premier choix pour les enfants. On veut dire, dans ce cas, où la retraite est relativement éloignée, qu’ils utiliseront simplement ce contrat comme un PEL (plan épargne logement).

Cette possibilité représente une énorme amélioration quand on repense aux contrats PERP ou Madelin qui n’offraient pas cette flexibilité. D’un point de vue fiscal, rappelons que lors de la libération d’un capital en cas de départ à la retraite ou d’achat d’une résidence principale, cette dernière est soumise à certains impôts. D’une part, l’épargne de liquidation correspondant aux versements déductibles est assise sur un barème progressif de l’impôt sur le revenu. L’épargne correspondant aux revenus, en revanche, est soumise à un impôt forfaitaire appelé Flat Tax de 30 % (ou IR + 17,2 % de prélèvements sociaux, selon l’avantage représenté).

Enfin, il est important de noter que cette façon de faire est avant tout du ressort des ménages dont la tranche marginale d’imposition est d’au moins 30 %. Cette stratégie a toujours eu pour objectif de limiter le risque que les avantages fiscaux dont bénéficie le tuteur légal soient inférieurs au niveau d’imposition auquel l’enfant serait exposé lors d’un retrait de fonds, notamment dans le cadre de l’obtention d’une résidence principale.

Dans l’ensemble, c’est une bonne idée d’avoir un PER personnel pour votre enfant mineur. En effet, les tuteurs légaux bénéficient d’avantages fiscaux et assurent à leurs enfants un avenir serein, qu’ils l’utilisent pour acheter leur résidence principale ou qu’ils la gardent jusqu’à la retraite.

 

Si vous désirez en apprendre davantage sur le fonctionnement des PER pour les mineurs, nous vous invitons à prendre contact avec l’un de nos conseillers via l’onglet « souscrire ». Nous reviendrons rapidement vers vous afin de vous apporter des solutions de placement pour vous ou vos enfants.

Quel montant de rente espérer pour son PER ?

Selon le Ministre de l’Économie et de Finances Bruno Le Maire, le PER bat tous les records et fait un carton, le Ministre est en effet à l’origine de la réforme de l’épargne retraite traitée il y a maintenant presque trois ans. En effet, on compte désormais près de 4 millions de plans épargne retraite souscrits à ce jour. La réforme garde la même base, c’est-à-dire permettre aux travailleurs de se constituer un complément de revenus dans le cadre de la baisse de ressources lors du passage à la retraite. De ce fait, une question se pose : quel montant de rente espérer et comment faire ?

 

Avant d’être retraité : la phase d’épargne

Le complément de revenu du titulaire d’un PER à la retraite dépendra principalement de l’épargne qu’il aura préalablement constitué au cours de sa vie active. En d’autres termes : la durée et le montant que le souscripteur versera dans son plan d’épargne retraite. Le capital sera alors par la suite reversé de l’une des manières suivantes :

Les modes de sortie du PER.
Les modes de sortie du PER.

 

Dès lors, on peut mettre en place 2 scénarios : épargner tous les mois à partir de 30 ans ou épargner dès 40 ans.

L’épargne accumulée à la retraite dépendra également des supports d’investissement sélectionnés. En effet, selon les choix d’investissement, qu’ils soient sur le Fonds Euros ou alors sur des unités de compte, l’épargne accumulée peut présenter des plus-values ainsi que des moins-values selon le profil de risque du souscripteur.

Le conseiller du souscripteur va déterminer le profil de risque en fonction de son aversion au risque et son appétence au gain. La détermination de ce profil de risque va permettre au souscripteur de sélectionner, conjointement avec son conseiller, les meilleures stratégies d’investissement.

À travers un investissement sur des unités de compte, l’épargne est indirectement investie sur des actions, des obligations, et éventuellement un bouquet de fonds immobiliers.

D’après des recherches françaises récentes sur la gestion financière, la gestion par défaut du PER permet désormais d’espérer une performance annuelle située entre 1,7 et 5,3% en fonction de la tolérance au risque.

 

Première possibilité en versant 100 euros par mois à partir de 30 ans.

Nous prenons un jeune actif de 30 ans, avec un budget mensuel suffisant. Ce jeune actif souhaite maintenant commencer la préparation de sa retraite. Il investit alors 1 000 euros pour l’ouverture d’un PER, puis il investit 100 euros par mois jusqu’à l’âge de 65 ans.

Après une épargne d’une durée de 35 ans, il aura accumulé un capital minimum de 43 000 euros sans compter les intérêts en cas d’absence de moins-value.

Si la rémunération annuelle de son plan épargne retraite est soumise à un taux d’intérêt de 1%, le bénéfice réalisé sera tout de même limité malgré ces années d’efforts : 8 679 euros de bénéfices à l’âge de 65 ans, soit 51 679 euros d’épargne pour la retraite.

Pour un investissement d’une aussi longue durée, le rendement aura une grande influence sur la somme finale, soit 76 euros pour un rendement égal à 3%, puis 116 814 s’il s’agit d’un rendement annuel de 5%, autrement dit pas loin du triple des versements.

De nombreux contrats existent, seulement lorsque l’on est jeune actif, il est important de les comparer afin de trouver le bon. C’est pourquoi nous vous invitons à utiliser notre comparateur PER.

 

Seconde possibilité en versant 300 euros par mois dès 40 ans.

Après l’âge de 40 ans, un actif peut décider de démarrer la préparation de sa retraite en ouvrant un plan épargne retraite. Lors de l’ouverture de ce contrat, on peut imaginer que cet actif effectue un versement initial de 5 000 euros et choisi de mettre directement en place des versements automatiques (ou une cotisation mensuelle) de 300 euros par mois.

Ce travailleur obtiendra donc un total de capital versé égal à 95 000 euros quand il aura atteint l’âge de 65 ans et, de ce fait, l’âge de la retraite.

Un capital qui générera peu de profit avec une faible rémunération : 108 638 euros d’épargne cumulée en l’occurrence, soit une plus-value de 13 638 euros. Un intérêt de 3 % signifie que le titulaire du contrat PER peut ainsi espérer économiser 845 euros après 25 ans d’épargne et 193 368 euros en cas de rendements élevés.

De manière générale, à l’âge de 40 ans, il est important de commencer à envisager la préparation de la retraite. Vous pouvez découvrir les différents contrats sur le marché an utilisant notre comparateur PER.

 

Le passage à la retraite : la phase de rente

Nous pouvons établir un premier constat : une rente très raisonnée, avec un revenu garanti tous les mois jusqu’à la fin de la vie du souscripteur, ne lui permettra pas d’espérer obtenir des revenus importants (significatifs), mais un revenu supplémentaire.

Ensuite, nous pouvons dresser un deuxième constat : en effet, le montant de la pension peut être comparé à l’effort d’épargne mensuel effectué au cours de la vie active de l’épargnant, notamment dans le cas d’une épargne de longue haleine.

En termes simples : en épargnant pour la retraite, un actif obtient une approximation du montant des sommes épargnées chaque mois. Ainsi, l’épargnant de 30 ans touchera dans tous les cas, à la retraite, un montant mensuel légèrement supérieur à ses versements.

Pour conclure

La base de l’épargne retraite reste l’effort d’accumulation et d’investissement de capitaux, ajouté à une recherche de performance au cours de la vie active de l’épargnant. Ensuite, à la retraite, si l’épargnant souhaite bonifier de sa rente viagère, il est préférable de différer de quelques années le moment de la conversion en rente par une prorogation.

 

Vous vous êtes reconnu dans cette étude ? Vous envisagez désormais l’ouverture d’un contrat PER ? Nous vous invitons à prendre contact avec l’un de nos conseillers via l’onglet “souscrire”. Vous serez recontacté au plus vite afin de découvrir le contrat adapté à votre situation et à vos projets.

Info Loi Pacte

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