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Juil 18 2022
Quel est l’intérêt d’un PERP ?

Un peu moins souple que le PER, le PERP (Plan Épargne Retraite Populaire) a été mis en place en 2013 par la loi Fillon. Ce contrat était un contrat de retraite individuel ainsi que facultatif qui permettait donc à l’adhérent d’effectuer des versements sur le long terme afin d’obtenir dès l’âge de la retraite un revenu supplémentaire, le plan épargne retraite.  Néanmoins, depuis le 1er octobre 2019, un nouveau système basé sur les plans d’épargne retraite (PER) est disponible. Si vous disposez déjà d’un PERP, il est possible d’envoyer votre épargne sur un PER individuel ou de le transférer vers le PER présent au sein de votre entreprise.

 

Pour qui s’adressait le PERP et quel était son intérêt ?

À qui s’adressait-il ?

Le PERP s’adressait à un certain nombre de personnes : les salariés et les indépendants (commerçant, professions libérales, …) y avait droit tout autant que les dirigeants ou les personnes sans activité professionnelle. En ce qui concerne l’âge des épargnants, il n’y avait pas de limite d’age, mais certains établissements pouvait refuser la souscription à partir de l’age de 60 ans.

Il ne faut pas oublier et bien noter que le PERP n’est plus accessible depuis le 1er octobre 2019.

 

Quel en était l’intérêt ?

Les paiements sont déduits de l’impôt sur le revenu et sont transmis sous forme de rente viagère lorsque vous prenez votre retraite. Cependant, la contrepartie de cet avantage est que le capital n’est pas disponible (ne peut pas être remboursé pendant cette période, même partiellement) sauf si vous êtes invalide, si vous perdez votre emploi en fin de droits, si votre activité indépendante subit une liquidation judiciaire, ou si vous envisagez d’acheter une résidence principale pour la première fois, il est impossible de sortir du capital. Néanmoins, la réforme des retraites de novembre 2010 avait prévu la possibilité de sortie de capitaux, avec un plafond de 20 % en ce qui concerne la valeur de rachat du contrat. Les prestations fournies sont contraintes à l’impôt sur le revenu suite au départ du PERP.

 

La bonne attitude à suivre avant d’investir à l’époque du PERP :

  • Investir sur un PERP uniquement les sommes dont vous n’aviez pas besoins avant le début de votre retraite
  • S’assurer que votre situation fiscale pouvait vous permettre de profiter pleinement de cet avantage.
  • Être averti face au niveau de risque que peuvent engendrer les fonds dans lesquels vous décidiez d’investir dans un PERP. Il en est de même concernant le montant des frais appliqués sur l’épargne
  • Bien s’assurer que la rente était réversible pour la personne de votre choix

 

Ce qu’il fallait surveiller à l’époque du PERP :

  • Il ne fallait aucun retrait ni clôture pouvant apparaitre avant la retraite
  • Durant la retraite, vous aviez la possibilité de récupérer 20 % maximum de vos avoirs en capital tandis que les 80 % restant étaient versées sous forme de rente viagère.
  • Certains PERP prévoyaient des frais importants comme des versements, des gestions, des arrérages, des transferts et des arbitrages qui pouvaient considérablement affaiblir la performance de votre placement.
  • Le PERP était seulement intéressant pour les personnes fortement imposées au cours de leur vie active.

 

Comparaison avec l’assurance-vie :

L’assurance vie est un contrat par lequel l’assureur s’engage à faire des versements, en rente ou en capital, à l’assuré en échange d’une prime. Ce produit d’épargne peut être utilisé sur un moyen ou sur un long terme. À la conclusion du contrat, l’assuré ou ses ayants droit peuvent récupérer le montant de l’investissement, en ajoutant d’éventuelles prestations et en réduisant les frais (notamment d’administration et de gestion). Après l’ouverture d’un contrat avec un versement initial, des versements réguliers ou irréguliers peuvent être effectués sans limites de montant. Vous avez le droit de résilier le contrat ou de retirer de l’argent à tout moment, même s’il est financièrement plus intéressant de le conserver pendant au moins huit ans.

 

Les avantages et les inconvénients du PERP :

 

PERP Avantages inconvénients retraite intérêt
Les avantages et inconvénients du PERP
  • Les avantages du PERP :
    • Plus la tranche marginale d’imposition s’avérait élevée, plus les économies d’impôts réalisées par le souscripteur se révélaient importantes,
    • Pouvoir désigner un ou plusieurs personnes bénéficiaires en cas de décès,
    • Pouvoir profiter d’un complément de revenu à la retraite.

Vous pouvez connaître le cadre juridique du PERP en allant faire un tour sur notre article qui parle de ce sujet.

  • Les inconvénients du PERP :
    • Il était impossible pour le titulaire du contrat de toucher les fonds avant l’age de sa retraite,
    • La rente s’avérait imposable en suivant la même logique que l’imposition de la retraite de base.

 

Le PERP depuis 2020 :

Le PERP n’étant plus commercialisé sur le marché depuis la date du 1er octobre 2020, il est remplacé par le PER, sa nouvelle version depuis la loi PACTE. Cependant, si vous disposez d’un PERP, il continuera de fonctionner avec ses propres conditions. Mais vous pouvez également choisir de transférer votre épargne vers un PER (Plan Épargne Retraite) qui est donc le nouveau contrat instauré par la loi PACTE. Les contrats d’épargne retraite ouverts en amont à titre individuel à l’image du PERP peuvent être transférés vers le compartiment individuel du nouveau plan épargne retraite.

Le PER applique un grand nombre d’avantages qui étaient offerts auparavant par le PERP, néanmoins, sa principale nouveauté est qu’il permet aux souscripteurs de bénéficier d’une plus grande souplesse au niveau des modalités de sortie. En effet, le souscripteur a le choix entre un retrait de son épargne sous la forme d’une rente, d’un capital ou d’un mix de ces deux formules.

Parmi la diversité d’avantage mis en place par le PER, le PERIN pour « plan épargne retraite individuel » est le contrat le plus proche de ce qu’était le PERP avant le vote de la loi PACTE et la mise en place du nouveau système d’épargne retraite.

 

Il est maintenant possible de comparer les différents PER disponibles sur le marché en 2022 grâce à notre comparateur PER.

Pour en apprendre davantage sur les contrats PER et découvrir les solutions qui vous conviendront le mieux, nous vous invitons à prendre contact avec nos conseillers via l’onglet souscrire dans le menu. Vous allez rapidement être recontacté par un de nos conseillers pour répondre à vos besoins de la meilleure des façons possibles en vue de votre situation et de vos projets.

Eden C. 0 Commentaires
Nov 29 2021
PER Generali La Retraite : Revue et Avis

Generali France est une filiale du groupe Generali, ce dernier a vu le jour en 1831 en Italie sur la volonté d’hommes d’affaires souhaitant mettre en place leur propre système d’assurance. Installée En France en 1832, soit un après sa création, l’assureur s’est développé jusqu’à être présent sur tout le territoire. Devenu aujourd’hui l’un des principaux assureurs sur le sol français, le groupe Generali accompagne plus de 60 millions de clients à travers le monde au sein de 50 pays en proposant des solutions d’épargne, d’assurance et d’autres services.

C’est avec près de 72 000 collaborateurs que Generali est capable de proposer des solutions ainsi qu’un accompagnement personnalisé à ses clients. Parmi les contrats proposés par Generali, c’est le PER qui va nous intéresser. Le groupe propose un contrat appelé PER Generali La Retraite, ce dernier répondant aux attentes de nombreuses personnes qui souhaitent préparer leur retraite et anticiper la future baisse de leurs revenus.

Qu’est-ce que le PER ?

Le Plan Épargne Retraite est entré en vigueur le 1er octobre 2019 suite au vote de la loi PACTE dans le cadre de la réforme de la retraite. Il se divise en trois types de contrats différents :

  • Le PER individuel qui vient remplacer le PERP ainsi que le contrat Madelin ;
  • Le PER d’entreprise collectif vient combler la suppression du PERCO ;
  • L’article 83 est supprimé au profit du PER d’entreprise obligatoire.

Le PER est un produit d’épargne au même titre que l’Assurance-vie, mais axé principalement sur la préparation de la retraite. Le point fort du PER est l’avantage fiscal qu’il procure au souscripteur durant toute la période de constitution de l’épargne jusqu’à sa liquidation au moment du passage à la retraite. Il s’agit d’un produit d’épargne ouvert à tous. Lorsque l’on dit à tous (dans le cadre du PER individuel essentiellement), on comprend les salariés, les travailleurs non-salariés et les personnes en recherche d’emploi.

Le Plan d’Épargne Retraite est donc accessible et facultatif, sans conditions d’âge ni de revenus, aux personnes qui résident fiscalement en France.

 

Que propose le PER Generali La Retraite

Le Plan Épargne Retraite Generali La Retraite est un produit d’épargne retraite portant son attention sur les travailleurs non-salariés (TNS), c’est-à-dire les personnes travaillant à leur compte en exerçant leur activité en leur nom (artisan, professions libérales, commerçants, etc.), ou les chefs d’entreprise. Ce contrat enregistre, au total et une performance sur trois ans de 8,42 %.

On peut notamment relever les caractéristiques suivantes :

Caractéristiques du PER Generali La Retraite
Caractéristiques du PER Generali La Retraite

 

Le PER Generali La Retraite dispose de trois modes de gestion qui sont :

  • Gestion libre qui laisse le souscripteur gérer son contrat sans avoir à passer par un conseiller nécessairement.
  • Gestion pilotée permettant à l’épargnant de laisser la gestion de l’épargne qu’il constitue à un gestionnaire qui s’adaptera aux projets, ainsi qu’au profil de celui qui investi. Le gestionnaire peut alors proposer les meilleures solutions à son client.
  • Gestion évolutive qui permet de valoriser ainsi que de sécuriser l’épargne investie. Cependant, il faut savoir que ce mode de gestion peut présenter des risques de perte en capital.

Les trois modes de gestion précédemment cités sont combinables entre eux, selon la volonté du souscripteur pour une gestion personnalisée et optimale.

On compte au total 104 supports en unités de compte disponible dans ce contrat, dont 8 portant le label ISR (Investissement Socialement Responsable) et 24 supports à horizon.

Lors du passage à la retraite, le souscripteur peut choisir entre plusieurs options de sortie comme celle en capital, en capital fractionné, en rente ou encore un mix entre rente viagère et capital.

Vous aimeriez ouvrir un PER mais vous ne connaissez pas les caractéristiques des différents contrats du marché ? Vous pouvez vous informer en utilisant notre comparateur PER.

 

Les avantages, inconvénients et frais du PER Generali la Retraite

En analysant les promesses du contrat retraite Generali La Retraite, nous pouvons relever les montants ci-dessous :

Frais et montants du PER GENERALI La Retraite
Frais et montants du PER Generali La Retraite

 

Les frais de ce contrat doivent être compris afin de pouvoir profiter pleinement de sa qualité.

Dans un premier temps, le versement initial nécessaire à l’ouverture du Plan Épargne Retraite de Generali s’élève à 150 €, ce qui est plutôt abordable pour un contrat haut de gamme comme celui-ci.

Ensuite, les frais de gestion sur les supports en euros sont de 0,70 % tandis que les frais de gestion sur les supports en unités de comptes sont de 0,96 %.

Les frais d’arbitrage, quant à eux s’élèvent à 0,30 %, ils sont donc assez raisonnables.

En ce qui concerne les frais sur les arrérages, ces derniers sont à 0 %, ce qui fait de ce point un avantage important.

Enfin, les frais sur les versements sont de 4,95 % sur chaque versement, mais peuvent être de 3 % en cas d’engagement irrévocable de la sortie en rente de l’épargne constituée.

Pour en savoir davantage et comparer les tarifs de 2021 sur les contrats PER, vous pouvez utiliser notre comparateur PER.

En termes d’avantages, on remarque que les frais sont, dans la globalité, assez accessibles et sont en dessous de 1 %, ce qui est un très bon point, sachant que nous sommes sur un contrat haut de gamme pour les TNS. Le point le plus fort de ce contrat est le fait qu’il n’y a aucun frais sur les arrérages. De plus, le versement initial nécessaire lors de l’ouverture du contrat est d’un montant de 150 €, ce qui n’est pas excessif, bien au contraire.

Également un gros avantage de ce contrat, le fait qu’il existe une exonération des cotisations en cas d’incapacité de travail de plus de 90 jours.

 

Notre avis sur le PER Generali La Retraite

En conclusion, le PER Generali La Retraite est un contrat riche d’avantages. En effet, il s’agit d’un contrat accessible et ouvert aux travailleurs non-salariés (TNS) avec un versement minimum de 150 € à l’ouverture. Le suivi personnalisé proposé par Generali est un atout qui permettra au souscripteur d’être parfaitement aiguillé dans ses démarches et ainsi se constituer un capital dans les meilleures conditions.

Ensuite, on a pu remarquer une grande diversité au niveau de l’offre financière via les trois modes de gestion proposés et le fait que les frais d’arbitrage soient gratuits constitue un atout qui place ce contrat haut de gamme parmi les meilleurs. Le taux maximum des frais de versement qui est de 4,95 % et est négociable.

Cependant, il est essentiel de rappeler qu’il s’agit d’un contrat haut de gamme, les frais peuvent alors sembler un peu plus cher que d’autres contrats, mais celui que nous propose Generali La Retraite est l’un des meilleurs du marché. Enfin, Le PER Generali La Retraite est donc un contrat de qualité avec des avantages séduisants. C’est donc un contrat que nous vous conseillons si vous souhaitez mettre en place une solution d’épargne avantageuse en tant que travailleur non salarié.

Si vous êtes à la recherche d’un contrat pour préparer votre retraite tout en bénéficiant d’avantages et de la meilleure qualité, nous vous invitons à solliciter l’aide de nos conseillers via l’onglet « souscrire ». Vous serez recontacté rapidement afin de mettre en place les meilleures solutions de placements et ainsi pérenniser votre avenir

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Nov 18 2021
PER Aviva Retraite Plurielle : Revue et Avis

Présent dans 14 pays à travers le monde, le groupe Aviva fait partie des leaders de l’assurance. Aviva est aujourd’hui parmi les premiers assureurs européens aux côtés de Generali, Allianz et Axa. En France, c’est avec 170 ans d’expérience que le groupe est assureur généraliste et assure 3 millions de clients particuliers et professionnels en proposant des services et produits d’assurance ; Parmi ses produits, on comprend les assurances dommages (santé, habitation, auto, etc.) et assurances de personnes (retraite, assurance vie, prévoyance, etc.). Les collaborateurs du groupe se composent d’agents généraux, de conseillers patrimoniaux, de courtiers en assurance et bien d’autres pour suivre leurs clients à travers la France et assurer un suivi de qualité. Depuis le 30 septembre 2021, le groupe Aéma a racheté entièrement Aviva France qui est désormais nommé Abeilles Assurances et propulse Aéma à la 5e place des assureurs français avec 11 millions de clients assurés et près de 15 milliards d’euros de chiffre d’affaires. Nous allons nous pencher sur le PER proposé par le groupe Aviva avant le rachat du groupe par Aéma.

 

Le PER, qu’est-ce que c’est ?

Le Plan Epargne Retraite est entré en vigueur le 1er octobre 2019 suite au vote de la loi PACTE dans le cadre de la réforme des retraites. Il se divise en trois types de contrats différents :

  • Le PER individuel (à la place du PERP et du contrat Madelin) ;
  • Le PER d’entreprise collectif (qui vient combler la suppression du PERCO) ;
  • Le PER d’entreprise obligatoire (pallie la suppression de l’article 83 en entreprise).

Le PER est un produit d’épargne au même titre que l’Assurance-vie, mais axé principalement sur la préparation de la retraite. Le point fort du PER est l’avantage fiscal qu’il offre au souscripteur durant toute la période de constitution de l’épargne jusqu’à sa liquidation au moment du passage à la retraite. Il s’agit d’un produit d’épargne mis à disposition de tous. Lorsque l’on dit à tous (dans le cadre du PER individuel essentiellement), on comprend les salariés, les travailleurs non-salariés et les personnes en recherche d’emploi.
Le Plan d’Épargne Retraite est donc accessible et facultatif, sans conditions d’âge ni de revenus, aux personnes qui résident fiscalement en France.

 

Que propose le PER Aviva Retraite Plurielle

Le PER Aviva Retraite Plurielle enregistre une performance de 7,58 % sur trois ans ainsi qu’un taux de 2% en 2020. Nous pouvons également trouver les caractéristiques suivantes :

Caractéristiques PER Aviva Retraite Plurielle
Caractéristiques du PER Aviva Retraite Plurielle

En parlant de trois modes de gestion financière différents, ce contrat propose :

  • Une gestion évolutive qui est recommandée par les pouvoirs publics : qui va permettre au bénéficiaire de sécuriser son investissement tout au long de son épargne.
  • Une gestion sous mandat via laquelle le bénéficiaire jouira des conseils de société comme Aviva Investors France, réputées pour leur gestion haut de gamme.
  • Une gestion libre avec laquelle le souscripteur est le seul à avoir la main sur son contrat.

Lorsque l’on nous parle d’une gamme complète de fonds labellisés ISR, cela signifie que les fonds d’investissements sont dispensés d’une meilleure visibilité grâce au label ISR (Investissement Socialement Responsable) mis en place en 2016 par le ministère de l’Économie et des Finances. Ce label prouve alors que les fonds d’investissement sont plus respectueux des principes de l’investissement socialement responsable.

Ensuite, on compte un nombre total de 87 supports en unités de compte dont 14 détenteurs du label ISR.

Vous souhaitez en apprendre davantage sur les caractéristiques des différents contrats PER du marché ? Vous pouvez dès à présent utiliser notre comparateur PER.

 

Avantages, inconvénients et frais du PER Aviva Retraite Plurielle

Pour ce contrat PER Aviva Retraite Plurielle, nous pouvons relever les montants suivants :

Frais et montants du PER Aviva Retraite Plurielle
Frais et montants du PER Aviva Retraite Plurielle

En effet, les frais de versement varient de 0 à 5 % maximum et changent par pas de 0,10 %.

Les frais de gestion sur les supports en euros varient de 0,6 à 1 % maximum et il en est de même pour les frais de gestion sur les supports en unités de compte.

Les frais d’arbitrage de ce contrat sont, quant à eux, gratuits et illimités.

Les frais d’arrérages de la rente n’excèdent pas les 3 %.

En ce qui concerne les versements, il faut compter un premier versement de 750 € à l’ouverture. Ensuite, les versements complémentaires sont de 750 € ou 100 € s’ils sont effectués en ligne.

Enfin, dans le cas des versements programmés, il est possible de procéder de la manière suivante et de verser :

  • 150 € par mois
  • 450 € par trimestre
  • 900 € par semestre
  • 1800 € par an

Si les versements s’effectuent en ligne :

  • 50 € par mois
  • 150 € par trimestre
  • 300 € par semestre
  • 600 € par an

En termes d’avantages, le PER d’Aviva est accessible jusqu’à l’âge de 67 ans, il cible tous types de clients et peut être ouvert avec 750 € pour le versement initial ce qui est convenable pour un contrat haut de gamme comme celui-ci.

Ensuite, le fait que les frais d’arbitrage exposé ci-dessus soient gratuits et illimités est un atout non négligeable pour le client, de même que dans la globalité les frais de ce contrat sont relativement raisonnables.

Le PER Aviva Retraite Plurielle est disponible sous 3 formes de gestion différentes, ce qui laisse un large choix à l’épargnant concernant la manière de gérer son contrat.

Enfin, les meilleurs avantages de ce contrat sont qu’il dispose de la garantie décès plancher incluse jusqu’à 75 ans avec 300 000 € maximums reversés aux bénéficiaires désignés et que 14 des 87 supports disponibles sont sous le label ISR.

Le PER Aviva Retraite Plurielle est un contrat haut de gamme qui promet un suivi personnalisé et permet ainsi au client d’être parfaitement accompagné au cours de son épargne. Par conséquent, le tarif de ce contrat peut paraître un peu plus onéreux que certains autres présents sur le marché, mais il en reflète aussi la qualité.

Pour en savoir davantage et comparer les tarifs de 2021 sur les contrats PER, vous pouvez utiliser notre comparateur PER.

Du côté des inconvénients, le seul que l’on peut déplorer est que les frais de versement peuvent être élevé à 5 %, ce qui est au-dessus de certains concurrents du marché.

 

Avis concernant le PER Aviva Retraite Plurielle

Pour conclure, le PER Aviva Retraite Plurielle est un contrat plein d’avantages. En effet, il s’agit d’un contrat accessible et ouvert à tous avec un versement minimum de 750 € à l’ouverture. Le suivi personnalisé proposé par Aviva est un atout qui permettra au souscripteur d’être parfaitement aiguillé dans ses démarches et ainsi se constituer un capital dans les meilleures conditions.

Ensuite, on a pu remarquer une grande diversité au niveau de l’offre financière via les trois modes de gestion proposés et le fait que les frais d’arbitrages soient gratuits et illimités est un atout qui permettra une adaptation aux variations du marché d’une année à l’autre. Le seul inconvénient est le taux maximum des frais de versement qui peut être de 5 %, cependant, il est essentiel de rappeler qu’il s’agit d’un contrat haut de gamme, ce qui peut justifier ces taux.

Enfin, Le PER Aviva Retraite Plurielle est donc un contrat de qualité, responsable, accessible et l’un des seuls du marché qui garantit le taux de la rente dès l’adhésion, c’est donc un contrat que nous vous conseillons si vous souhaitez mettre en place une solution d’épargne avantageuse.

 

Si vous êtes à la recherche d’un contrat pour préparer votre retraite tout en bénéficiant d’avantages et de la meilleure qualité, nous vous invitons à solliciter l’aide de nos conseillers via l’onglet « souscrire ». Vous serez recontacté rapidement afin de mettre en place les meilleures solutions de placements et ainsi pérenniser votre avenir.

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Oct 19 2021
Comparateur de PER

Le PER, ou Plan Épargne Retraite est un système d’épargne sur le long terme qui découle de la loi PACTE de 2019. Mis en application il y a tout juste deux ans, le PER a su répondre aux attentes de nombreux français qui souhaitent anticiper la baisse de leurs revenus lors du passage à la retraite. Ce moyen d’épargne retraite est proposé par différents acteurs, ce qui engendre évidemment des contrats variables selon la structure qui propose ce produit. Il est donc important, si l’on souhaite préparer sa retraite de cette manière, d’identifier les contrats les plus avantageux et les plus sûrs.

Alors que choisir ? Entre Aviva, SwissLife, Oradea Vie, Garance, Generali et bien d’autres, la concurrence est rude, mais des différences notables sont présentes. Nous allons vous permettre d’établir un classement en énonçant les points clés à connaître lors de la souscription d’un PER.

 

Déterminer les avantages et inconvénients des différents PER sur le marché

Les contrats PER sur le marché sont nombreux et possèdent des caractéristiques diverses, vous pouvez les retrouver et les comparer via notre comparateur PER.

Dans le tableau ci-dessous, nous avons rassemblé quelques contrats, certains sur le net, d’autres physiques, certains bas de gamme et d’autres haut de gamme. On remarque que beaucoup d’éléments varient d’un contrat à l’autre :

Quelques exemples de contrats proposés par différents acteurs
Quelques exemples de contrats proposés par différents acteurs

Après lecture de ce tableau, on voit que les PER assurancevie.com et placementdirect.fr sont très différents, surtout en ce qui concerne le minimum à l’ouverture qui s’élève à 500 € chez assurancevie.com et 900 € chez placementdirect.fr !

Concernant les PER « physiques », proposés par les banques, les assurances, les organismes de prévoyance ou encore les gestionnaires actifs, ils sont également très variables.

En effet, pour Garance, la performance fonds en euros s’élève à 2,50%, les frais de versement à 3,00% et avec un minimum de 300 €. Le contrat SwissLife, quant à lui, propose une performance de 1,10%, des frais de versement à 1,50% et un minimum à l’ouverture de 225 €. Pour Oradéa Vie, on note une performance de 2,10%, des frais de versement à 4,65% et un minimum à l’ouverture de 1 000€.

Enfin, Aviva met en place un contrat avec une performance de 1,25%, des frais de versement s’élevant à 1,50% et un minimum à l’ouverture de 750 €.

Pour comparer les frais d’autres contrats, vous pouvez utiliser notre comparateur PER.

 

Quels éléments prendre en compte ?

Avant d’ouvrir un PER, il y a des points qu’il faut étudier et comprendre pour choisir le meilleur contrat, sachant que ce dernier ne sera évidemment pas le moins cher.

Frais importants à prendre en compte à l’ouverture d’un PER

Il est important, lors de l’ouverture d’un PER, de privilégier un contrat flexible et adapté. Il faut également penser à ce qu’il peut se produire dans le futur, car certains contrats qui semblent chers assurent en réalité une prévoyance en cas de problème. Il faut également savoir qu’un contrat plus cher se justifie par le fait qu’il y a un accompagnement personnalisé du souscripteur. Les frais sont donc variables d’un contrat à l’autre, mais des frais peu onéreux ne garantissent pas un Plan Épargne Retraite efficace. C’est pour cette raison qu’il faut prendre le temps d’analyser les frais, les garanties ou encore les possibilités de déblocage en étant accompagné par un expert.

Pour être accompagné, vous pouvez dès à présent vous rendre dans l’onglet « souscrire », ainsi l’un de nos experts prendra contact avec vous rapidement afin de mettre en place les meilleures solutions pour votre retraite.

 

Notre avis et nos conseils

Dans le cadre de la préparation de la retraite, il faut savoir qu’il existe plusieurs moyens d’épargner, notamment le PER et l’Assurance-Vie. Cependant, il est essentiel de se positionner en fonction de ses besoins et de ses ressources, c’est pourquoi suivant sa situation certains contrats peuvent s’avérer plus adaptés que d’autres. On a bien vu que les frais de contrat ne sont pas fixes et varient en fonction de l’acteur qui le propose, de même que les sommes minimales à verser à l’ouverture du contrat peuvent être très élevées. Il est important de garder à l’esprit qu’un contrat onéreux est parfois gage de qualité et d’un service haut de gamme. C’est pourquoi avant de vous lancer, nous vous conseillons de prendre contact avec un de nos experts qui saura vous proposer un contrat adapté et sur-mesure.

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Juin 24 2021
Le top 5 des meilleurs contrats PER du marché

Outre tous les avantages du PER que nous connaissons déjà (voir notre vidéo sur le PER) comme la flexibilité, les possibilités de sortie en rente ou capital, les sorties avant l’échéance, la gestion pilotée, etc… Le PER comporte beaucoup d’informations annexes à prendre en compte. Il faut savoir se renseigner sur chaque produit d’épargne retraite et les comparer, notamment sur leur frais de gestion, de versements, les possibilités de gestion et les supports accessibles. Nous avons donc regroupé pour vous, ce que nous estimons être les meilleurs PER du marché.

 

Les PER chez un grand groupe avec un accompagnement sur le long terme : une solution avec de nombreux avantages.

 

AVIVA Evolution PER :

Avantages :

  • Plus de 100 supports en unités de compte accessibles ainsi qu’un support en euros sécurisé et performant.
  • Assurance décès (en cas de décès avant le terme du contrat) qui comble la différence entre la valeur d’achat des unités de compte et la valeur constatée lors du décès s’il est inférieure.
  • Deux modes de gestion : une gestion évolutive Horizon Retraite (gestion pilotée par votre conseiller financier) et une gestion libre. Avec le PER Evolution, ces deux modes de gestions sont cumulables.
  • Souscription en ligne disponible et possibilité de gestion (versements et arbitrages) depuis votre espace client.
  • Aucun frais de versements et arbitrages gratuits et illimités avec votre conseiller financier.
  • Des frais de gestion de seulement 1 % par an (pour les deux modes de gestion).
  • Une table de mortalité garantie.
  • Une solution pour les adeptes de contrats flexible avec 5 options de sortie en rente viagère.

Inconvénients :

  • Un minimum de dépôt initial de 500 euros à l’adhésion.

 

AVIVA Retraite Plurielle :

Avantages :

  • Plus de 100 supports en unités de compte accessibles ainsi qu’un support en euros sécurisé (AVIVA RP Sécurité Retraite) et performant.
  • La sortie de votre capital n’est pas en annuité constante, vous pouvez donc fractionner vos sorties de capital comme vous les souhaitez (par exemple vous pouvez ne rien sortir une année).
  • 3 modes de gestion disponibles et cumulables entre eux : gestion évolutive, gestion libre et gestion sous mandat, avec différents profils d’investissement pour la gestion évolutive en fonction de vos objectifs.

Inconvénients :

  • Minimum de 750 euros de dépôt initial.

 

GENERALI PER La Retraite :

Avantages :

  • Aucun frais d’arrérages de la rente.
  • Mise à disposition d’une table de mortalité mixte, alors que la plupart des assureurs sur le marché vous proposerons une table de mortalité féminine avec une espérance de vie plus haute et donc tronquée.
  • L’assureur assume le risque jusqu’au bout, même en cas de décès, arrêt maladie, arrêt de travail de plus de 3 mois (la cotisation est prise en charge par l’assureur pour être ensuite être reversée à l’époux/se et aux enfants à l’échéance du contrat).
  • Nombre de fonds de qualité et spécialisés (par exemple le fond Pictet-water).
  • Un des principaux assureurs mondiaux et un groupe extrêmement solide avec un réseau d’agences partout en France.

Inconvénients :

  • Des frais plutôt élevés (4.95% de frais sur chaque versement et 0.70% de frais de gestion).
  • La garantie en cas d’arrêt de travail est un peu couteuse.

 

Les PER en ligne : une solution avec des frais de gestion moins couteux mais qui comporte de inconvénients*.

 

Linxea Spirit PER :

Avantages :

  • Des frais de gestion en unités de comptes de 0.6% sur les unités de compte et aucun frais de versement.
  • Donne accès à des sociétés civiles de placements immobiliers, des fonds de private equity ou encore des actifs financiers chez les plus grands groupes (plus de 300 supports d’investissements).
  • Adhésion 100% en ligne (sous couvert d’être un résident Français majeur).
  • Souscription et gestion 100% en ligne.

Inconvénients :

  • Rendements moindres par rapport à des grandes compagnies.
  • Frais de gestion sur le fond euros de 2%.
  • 100% en ligne donc impacte la relation client et le suivi.

 

Yomoni Retraite :

Avantages :

  • Trophée d’or Le Revenu 2021 et Label Excellence.
  • Fonds sécurisés par le teneur de compte (ici le Crédit Agricole).
  • Seulement 0.3% de frais de gestion.
  • Support à risques faibles.

Inconvénients :

  • Accompagnement digitalisé donc moins efficace qu’en présentiel.
  • Deux modes de gestion (avec 3 profils de risque) et pas de possibilités de gestion libre.
  • Fond euros inaccessible.

 

Voici un petit schéma récapitulatif, vous pouvez également consulter notre comparateur pour plus d’informations dans la rubrique comparateur PER :

Top 5 Des Meilleurs Contrats PER Du Marché

 

*Attention : Dans la vie, rien n’est jamais gratuit. Aucun PER, même en ligne, ne comporte 0 frais. Attention aux frais cachés qui peuvent avoir un effet poupée russe, notamment avec fonds de fonds. Cette stratégie de mettre en avant des frais de gestion faibles pour les assureurs est à surveiller, car ils se rémunèrent grâce à des frais qui peuvent donc, par exemple, être des frais de fonds sur les unités de compte. Prenez donc le temps de faire un comparatif de vos PER.

 

Conclusion :

Si vous souhaitez souscrire à un PER, privilégiez les PER dans des grands groupes tel Aviva, Generali, Swisslife, etc… Vous pouvez également faire appel à des cabinets de gestion de patrimoine pour être conseillé au mieux et que vos solutions soient à 100% personnalisées pour un rendement optimal. Si vous êtes attiré par des frais de gestion peu couteux ainsi qu’une gestion digitalisée, vous pouvez souscrire à un PER en ligne, mais renseignez-vous sur tous les frais annexes qu’il comporte.

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Mar 4 2020
Loi pacte : un premier bilan pour le PER

Depuis l’adoption de la loi pacte le 1er octobre 2019, le secteur de l’épargne retraite subit une mutation principalement due à l’arrivée des nouveaux Plans d’Epargne Retraite (PER) qui remplace progressivement les anciens produits. Cela fait maintenant 5 mois que la loi est en place, quel bilan peut-on faire pour le PER ?

Avec la loi pacte, le nouveau PER a pour but de simplifier l’épargne retraite en créant un produit unique. Plus souple, il permet un choix de sortie en rente et/ou en capital tout en conservant la déduction fiscale pendant la constitution de son épargne retraite.

Un secteur en progression

Le Cercle de l’Epargne, le centre d’études dédié à l’épargne, la retraite et à la prévoyance s’est penché sur le secteur de l’épargne retraite. L’encours des produits d’épargnes Retraite  individuelles (Madelin, PERP etc…) comme l’épargne collective (PERCO, article 39, etc…) était de 229 milliards d’euros en 2017 pour 237 milliards d’euros fin 2018 selon les chiffres du ministère du travail. Bien que selon le Cercle de l’Epargne, ces chiffres soient bon, ils restent très en dessous des avoirs du livret A et du livret de développement durable et solidaire qui était de 410 milliards d’euros en 2019.

Aujourd’hui plus de 13 millions de contrats épargne retraite sont en cours de constitution. Bien évidemment ce ne sont pas 13 millions de souscripteurs uniques, certains ont plusieurs produits individuels et collectifs. Le nombre de bénéficiaires augmente avec le vieillissement de la population, il est passé de 1,9 million en 2010 à 2,4 millions en 2018.

L’étude nous montre également que la grande majorité des bénéficiaires ont une rente de moins de 2 000 € par an. 22% ont touché moins de 500 € sous forme de rente et 25 % entre 500 € et 999 €. Les bénéficiaires ayant reçu plus de 5 000 € représentent quant à eux 7%.

Le PER

Mais concrètement le nouveau PER quel bilan ? Et bien le démarrage est très bon selon le Cercle de l’Épargne, plus de 84.000 PER signés entre le 1er octobre et le 31 décembre 2019. « Si une partie de ces PER est issue de la transformation d’anciens contrats, la très grande majorité tiendrait à de nouvelles souscriptions » observe le Cercle de l’Épargne. Cela représente au final un encours de 485 millions d’euros pour les PER individuels.

L’ensemble des acteurs du monde des assurances ont largement participé à ce succès en adaptant rapidement leur offre retraite à la loi pacte ; Comme Generali avec le contrat La retraite 20 depuis début octobre ou encore Aviva Retraite Plurielle.

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