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Juil 20 2022
PER : Quelles sont les démarches à suivre ?

Le PER ou Plan Épargne Retraite est un placement à connaître pour préparer sa retraite. Lancé en octobre 2019, ce produit a remplacé tous les placements de rente existants. À compter d’aujourd’hui, si vous prévoyez de prendre votre retraite, vous devrez compléter votre plan de retraite. Jetons un coup d’œil à tout ce que vous devez savoir sur le PER.

 

Pourquoi est-il judicieux d’ouvrir un PER ?

Le PER est un mode d’épargne qui permet d’épargner une retraite complémentaire et de bénéficier d’un capital à la retraite. Ainsi, l’ouverture d’un PER vous permet d’épargner régulièrement et de bénéficier d’économies d’impôts (les versements sont déduits de votre revenu imposable). L’ouverture de PER individuels a également du sens lors du transfert de PERP ou de PER Madelins vers des PER, ces derniers présentant des avantages importants tels que des sorties de capitaux. Pour les TNS (indépendant), l’ouverture d’un PER prend tout son sens en effectuant un versement gratuit en fin d’année lorsque le BNC ou les résultats sont quasiment connus. Les paiements peuvent être déductibles d’impôt dans la mesure des impôts disponibles.

 

Comment faire pour ouvrir un PER ?

On peut compter deux types de PER : le PER bancaire et le PER d’assurance.

  • Le PER bancaire est éligible à l’ouverture d’un compte-titres. Ces PER ne disposent pas des fonds en euros ni des avantages de succession que les PER peuvent avoir.
  • Le PER d’assurance est couvert par l’adhésion à un contrat d’assurance collectif. L’ouverture d’un PER assurance peut être à l’initiative d’un courtier en assurance, d’un banquier (adossées à des assurances) et des consultants spécialisés en gestion de patrimoine.

Par conséquent, les souscriptions peuvent être effectuées par l’intermédiaire de divers intermédiaires.

  • En ligne
  • Des conseillers bancaires du PER
  • Des courtiers spécialisés en gestion de fortune.

 

Quelle gestion choisir ?

Les régimes de retraite proposent généralement plusieurs modes de gestion :

  • Gestion pilotée par l’horizon  :  Cette gestion est le mode de gestion de base pour tous les PER.
  • Gestion Libre : La gestion libre est le plus souvent réservée aux épargnants confirmé disposant de temps nécessaire à la gestion du PER. Vous pouvez librement choisir l’unité de compte.
  • Gestion pilotée : La société de gestion gère activement l’allocation d’actifs du portefeuille. Il y a généralement des frais de gestion supplémentaires.

 

Gestion pilotée, gestion libre , gestion à l'horizon
Différents types de gestion sur un PER en 2022

 

 

Quels sont les frais d’un PER ?

Il peut y avoir des frais d’adhésion pour ouvrir un PER . Ces tarifs tournent habituellement autour d’une vingtaine d’euros ou peuvent être offerts. Selon le contrat, il sera déduit une fois par an à l’entrée. Il est important d’être plus vigilant concernant les frais à l’ouverture, des paiements réguliers ou libres. Normalement, ils sont de 0 % pour les PER en ligne, mais peuvent atteindre en moyenne 2 à 3 % pour tous les PER. Certains PER facturent des frais de paiement de 4 à 5 %. Il est conseillé d’éviter ce PER ou de négocier ce coût. Cela réduira considérablement les performances du plan sur le long terme. Si le titulaire du contrat souhaite réaliser un transfert d’un PERP vers PER, il faudra examiner les frais facturés sur le précédent PER.  Des frais élevés peuvent interférer avec les envois de fonds. En autre, d’autres frais peuvent être engagés pour gérer le PER ou pour la sortie sous forme de capital ou de rente.

 

Qui peut ouvrir un PER ?

Les retraités peuvent-ils ouvrir un PER ? Oui. Contrairement à son prédécesseur, PERP, qui impose une limite d’âge, PER n’impose pas de limite d’âge aux souscriptions. Si l’épargnant n’a pas de revenus, il ne peut déduire que jusqu’à 10% du PASS de son revenu imposable. Toutefois, de nombreux PER ont des restrictions contractuelles . Par conséquent, la limite d’âge pour les souscriptions est souvent de 65 à 68 ans.

Les enfants mineurs peuvent-ils ouvrir le PER ? Oui. Cependant, si peu de PER proposent aux mineurs d’ouvrir des PER, certains le font. Adhérer à un plan d’épargne-retraite pour son enfant peut être intéressant à certains égards, même si les taux d’intérêt semblent limités en raison des dates de retraite éloignées et des faibles taux d’imposition.

Les versements effectués par l’enfant peuvent être déduits du revenu total du budget fiscal
Les enfants peuvent déduire jusqu’à 10% de leur PASS de leur revenu familial s’ils n’ont pas de revenus professionnels.
Un enfant majeur peut dégager un capital épargne pour l’achat de sa résidence principale

Les non-résidents français peuvent-ils ouvrir un PER ? Oui. Les résidents français à l’étranger peuvent adhérer au PER. Néanmoins, le revenu imposable ne peut pas être déduit des versements au PER. Vous devez demander une exemption des retenues sur les paiements. Dans ce cas, si la fiscalité française est appliquée, l’épargnant ne sera pas taxé sur le capital cumulé à la sortie. Seule une partie de l’épargne qui constitue la plus-value est imposée.

 

Quel taux d’imposition choisir à l’ouverture du PER ?

La souscription d’un PER peut être d’un point de vue rentable pour les foyers disposant d’un TMI supérieur à 30%.. En effet, les versements sont déductibles du revenu imposable (dans la limite du maximum d’impôt disponible) et donnent lieu à des réductions d’impôts.

C’est doublement intéressant si le TMI est bas à la fin du PER du capital (ce qui se révèle fréquent à la retraite lorsque les revenus s’avèrent faibles). Même si le capital épargné est taxé à la fin du ratio cours/bénéfice, la réduction d’impôt représente l’encaissement réel dont bénéficie l’épargnant lorsqu’ il investit sur plusieurs années.

 

Si vous souhaitez avoir plus d’information concernant le PER et être mis en relation avec l’un de nos conseillers, rendez-vous dans la rubrique ” contactez nous“.

Serine S. 0 Commentaires
Juil 18 2022
Quel est l’intérêt d’un PERP ?

Un peu moins souple que le PER, le PERP (Plan Épargne Retraite Populaire) a été mis en place en 2013 par la loi Fillon. Ce contrat était un contrat de retraite individuel ainsi que facultatif qui permettait donc à l’adhérent d’effectuer des versements sur le long terme afin d’obtenir dès l’âge de la retraite un revenu supplémentaire, le plan épargne retraite.  Néanmoins, depuis le 1er octobre 2019, un nouveau système basé sur les plans d’épargne retraite (PER) est disponible. Si vous disposez déjà d’un PERP, il est possible d’envoyer votre épargne sur un PER individuel ou de le transférer vers le PER présent au sein de votre entreprise.

 

Pour qui s’adressait le PERP et quel était son intérêt ?

À qui s’adressait-il ?

Le PERP s’adressait à un certain nombre de personnes : les salariés et les indépendants (commerçant, professions libérales, …) y avait droit tout autant que les dirigeants ou les personnes sans activité professionnelle. En ce qui concerne l’âge des épargnants, il n’y avait pas de limite d’age, mais certains établissements pouvait refuser la souscription à partir de l’age de 60 ans.

Il ne faut pas oublier et bien noter que le PERP n’est plus accessible depuis le 1er octobre 2019.

 

Quel en était l’intérêt ?

Les paiements sont déduits de l’impôt sur le revenu et sont transmis sous forme de rente viagère lorsque vous prenez votre retraite. Cependant, la contrepartie de cet avantage est que le capital n’est pas disponible (ne peut pas être remboursé pendant cette période, même partiellement) sauf si vous êtes invalide, si vous perdez votre emploi en fin de droits, si votre activité indépendante subit une liquidation judiciaire, ou si vous envisagez d’acheter une résidence principale pour la première fois, il est impossible de sortir du capital. Néanmoins, la réforme des retraites de novembre 2010 avait prévu la possibilité de sortie de capitaux, avec un plafond de 20 % en ce qui concerne la valeur de rachat du contrat. Les prestations fournies sont contraintes à l’impôt sur le revenu suite au départ du PERP.

 

La bonne attitude à suivre avant d’investir à l’époque du PERP :

  • Investir sur un PERP uniquement les sommes dont vous n’aviez pas besoins avant le début de votre retraite
  • S’assurer que votre situation fiscale pouvait vous permettre de profiter pleinement de cet avantage.
  • Être averti face au niveau de risque que peuvent engendrer les fonds dans lesquels vous décidiez d’investir dans un PERP. Il en est de même concernant le montant des frais appliqués sur l’épargne
  • Bien s’assurer que la rente était réversible pour la personne de votre choix

 

Ce qu’il fallait surveiller à l’époque du PERP :

  • Il ne fallait aucun retrait ni clôture pouvant apparaitre avant la retraite
  • Durant la retraite, vous aviez la possibilité de récupérer 20 % maximum de vos avoirs en capital tandis que les 80 % restant étaient versées sous forme de rente viagère.
  • Certains PERP prévoyaient des frais importants comme des versements, des gestions, des arrérages, des transferts et des arbitrages qui pouvaient considérablement affaiblir la performance de votre placement.
  • Le PERP était seulement intéressant pour les personnes fortement imposées au cours de leur vie active.

 

Comparaison avec l’assurance-vie :

L’assurance vie est un contrat par lequel l’assureur s’engage à faire des versements, en rente ou en capital, à l’assuré en échange d’une prime. Ce produit d’épargne peut être utilisé sur un moyen ou sur un long terme. À la conclusion du contrat, l’assuré ou ses ayants droit peuvent récupérer le montant de l’investissement, en ajoutant d’éventuelles prestations et en réduisant les frais (notamment d’administration et de gestion). Après l’ouverture d’un contrat avec un versement initial, des versements réguliers ou irréguliers peuvent être effectués sans limites de montant. Vous avez le droit de résilier le contrat ou de retirer de l’argent à tout moment, même s’il est financièrement plus intéressant de le conserver pendant au moins huit ans.

 

Les avantages et les inconvénients du PERP :

 

PERP Avantages inconvénients retraite intérêt
Les avantages et inconvénients du PERP
  • Les avantages du PERP :
    • Plus la tranche marginale d’imposition s’avérait élevée, plus les économies d’impôts réalisées par le souscripteur se révélaient importantes,
    • Pouvoir désigner un ou plusieurs personnes bénéficiaires en cas de décès,
    • Pouvoir profiter d’un complément de revenu à la retraite.

Vous pouvez connaître le cadre juridique du PERP en allant faire un tour sur notre article qui parle de ce sujet.

  • Les inconvénients du PERP :
    • Il était impossible pour le titulaire du contrat de toucher les fonds avant l’age de sa retraite,
    • La rente s’avérait imposable en suivant la même logique que l’imposition de la retraite de base.

 

Le PERP depuis 2020 :

Le PERP n’étant plus commercialisé sur le marché depuis la date du 1er octobre 2020, il est remplacé par le PER, sa nouvelle version depuis la loi PACTE. Cependant, si vous disposez d’un PERP, il continuera de fonctionner avec ses propres conditions. Mais vous pouvez également choisir de transférer votre épargne vers un PER (Plan Épargne Retraite) qui est donc le nouveau contrat instauré par la loi PACTE. Les contrats d’épargne retraite ouverts en amont à titre individuel à l’image du PERP peuvent être transférés vers le compartiment individuel du nouveau plan épargne retraite.

Le PER applique un grand nombre d’avantages qui étaient offerts auparavant par le PERP, néanmoins, sa principale nouveauté est qu’il permet aux souscripteurs de bénéficier d’une plus grande souplesse au niveau des modalités de sortie. En effet, le souscripteur a le choix entre un retrait de son épargne sous la forme d’une rente, d’un capital ou d’un mix de ces deux formules.

Parmi la diversité d’avantage mis en place par le PER, le PERIN pour « plan épargne retraite individuel » est le contrat le plus proche de ce qu’était le PERP avant le vote de la loi PACTE et la mise en place du nouveau système d’épargne retraite.

 

Il est maintenant possible de comparer les différents PER disponibles sur le marché en 2022 grâce à notre comparateur PER.

Pour en apprendre davantage sur les contrats PER et découvrir les solutions qui vous conviendront le mieux, nous vous invitons à prendre contact avec nos conseillers via l’onglet souscrire dans le menu. Vous allez rapidement être recontacté par un de nos conseillers pour répondre à vos besoins de la meilleure des façons possibles en vue de votre situation et de vos projets.

Eden C. 0 Commentaires
Juin 30 2022
Est-ce intéressant de souscrire à un PER?

Sur le marché depuis 2019, le plan épargne retraite à pour vocation de préparer la retraite. C’est un dispositif intéressant dans le but de se constituer une épargne assez conséquente afin de disposer d’un revenu complémentaire une fois à la retraite et de bénéficier d’un avantage fiscal. Tous les PER disponibles sur le marché fonctionnent de la même manière, cependant certaines offres ont plus de valeurs que d’autres.

Voici les points principales à prendre compte pour séléctionner le contrat le plus adapté à vos besoins.

 

Le Plan Épargne Retraite

La souscription

 

Le PER est un contrat similaire à l’assurance vie, à l’exception que l’épargne qui y est logée est bloquée jusqu’à la retraite.

C’est une solution qui est accessible pour tous. Ainsi, que vous soyez mineur ou retraité ; salarié, fonctionnaire, travailleurs non-salariés, vous pouvez souscrire à un PER.

 

L’avantage fiscal

Lorsque vous avez souscrit au PER vous pouvez l’alimenter en effectuant des versements avec le montant que vous souhaitez et à la fréquence que vous souhaitez.

Pour rappel, ces versements peuvent être déduits de votre revenu imposable, et ce, dans la limite du plafond de déduction fiscal imposé.

L’économie d’impôt réalisée est calculée en fonction de votre taux marginal d’imposition. Ainsi, plus vous êtes imposé et plus l’économie d’impôt est attractive.

Prenons pour exemple un épargnant se trouvant dans la tranche marginale de 30 % et effectuant un versement de 2 000€. L’économie d’impôt est de 2 000 x 0.30 = 600 €. Pour le même montant, un épargnant se trouvant dans la tranche marginal de 41 % bénéficiera d’une économie d’impôt de 2 000 x 0.41 = 820 €. 

Il faut savoir que cette déduction n’est pas obligatoire. L’épargnant peut décider de bénéficier ou non de l’avantage fiscal proposé par le PER. La fiscalité à la sortie est néanmoins impacter par ce choix. En effet, si vous décidez de profiter de la déductibilité des versements, alors, vous serez soumis à l’impôt sur le revenu à la sortie. Cependant, la retraite, est en général la période de votre vie ou le taux marginale d’imposition est le plus faible.

 

La gestion de votre plan

Une fois alimenté, l’argent doit être investi sur les différents supports d’investissements :

Supports d'investissements
Supports d’investissements
  • les unités de compte : supports risqués mais permettant un taux rendement plus élevé
  • les fonds en euros : supports garantissant le capital mais ayant un taux de rendement assez faible

 

Afin de gérer la répartition de votre épargne entre ces différents supports des modes de gestions sont à votre disposition :

  • La gestion pilotée (appliquée par défaut) : la répartition de votre épargne est délégué à un expert qui se charge de jongler entre les différents supports en fonction de votre proximité avec la retraite et de votre sensibilité au risque.
  • La gestion libre : vous gérer vous-même l’investissement de votre épargne sur les différents supports, mais il faut avoir des connaissances en placements financiers.

 

Choisir le meilleur contrat PER

Le PER est le même chez tous les assureurs, cependant certains contrats sont plus intéressant que d’autres. Ainsi, avant de souscrire à un PER, il est important de les comparer les uns avec les autres.

Chacun des assureurs peut définir les frais ainsi que les supports d’investissements qui seront à votre disposition.

Il est en conséquence important de comparer les informations suivantes :

  • les frais
  • les modes de gestion
  • la qualité de service
  • le nombre et la qualité des supports d’investissements (unités de compte et fonds euros)

Il faut savoir que le PER, contrairement à l’assurance vie, peut être transféré vers un autre PER chez un autre gestionnaire. Cependant prenez bien en compte que celui-ci peut être assez long et coûteux. Il est donc conseiller de choisir le bon contrat dès la souscription au PER.

Ainsi, afin de vous guider dans ce choix difficile nous mettons à votre disposition un comparateur PER qui vous permettra de comparer les offres disponibles sur le marché.

 

Comment récupérer son épargne ?

Les sommes logées sur votre plan ne sont pas accessible avant le moment de la retraite, c’est-à-dire 62 ans. Il est alors possible de récupérer votre argent à 62 ans même dans le cas où vous continuez d’exercer votre activité professionnelle.

Néanmoins, le PER peut être débloquer de façon anticipé dans certaines conditions :

  • Dans le cas d’accident de la vie, c’est-à-dire en cas de : décès, d’invalidité, d’une situation de surendettement, de la fin de vos droits aux allocations chômage, ou de la cessation de vote activité à la suite d’une décision judiciaire.
  • Dans le cas de l’achat de votre résidence principale

À la sortie l’épargne cumulée peut-être récupérée en capital, qui correspond à un rachat total ou partiel de votre épargne. Elle peut également être récupérée sous forme de rente viagère, c’est-à-dire que l’épargnant touche un certain montant de rente tous les mois.

 

Si vous désirez avoir des précisions sur certaines informations ou que vous souhaitez simplement échanger avec un expert du PER nos conseiller se tiennent à votre disposition. Prenez contact avec l’un d’entre eux via l’onglet “souscrire”.

Melodie T 0 Commentaires
Juin 30 2022
Succession : Quels avantages présente le PER ?

Le Plan Épargne Retraite est une solution d’épargne permettant la préparation de la retraite. En effet, le souscripteur du contrat épargne sur son PER tout le long de sa vie active afin de bénéficier à la sortie d’un revenu complémentaire à sa pension retraite. Il est présent sur le marché depuis 2019 en remplacement des anciennes solutions d’épargne (loi Madelin, PERP, Article 83…)

Néanmoins, le PER peut également être utilisé à des fin de successions. Ce deuxième volet, peu utilisé, présente cependant des avantages à ne pas négliger.

 

Le PER ou l’assurance vie pour la succession ?

L’assurance vie est un contrat permettant également la prévision de la succession.

Il est généralement pensé que l’assurance-vie est plus intéressant que le plan épargne retraite en termes de succession.

Ce contrat permet à son adhérent de profiter des retraits avec des frais assez bas et de disposer de certains avantages à la succession avec par exemple une fiscalité avantageuse lorsque le titulaire décède.

D’autre part, le PER lui permet à son adhérent de profité d’une certaine déduction d’impôt en fonction de sa tranche marginal d’imposition.

Ainsi, le PER est tout aussi intéressant qu’un contrat d’assurance vie en termes de transmission de patrimoine.

 

Le marché dispose de nombreuses offres de contrat PER. Afin de vous orienter vers le contrat le plus adapté à vos besoins, notre comparateur PER est à votre disposition afin de vous guider dans votre choix.

 

Succession : les avantages présenté par le PER

La déduction des cotisations

Déduction fiscale
Déduction fiscale

 

Avec le plan épargne retraite, les versements effectués sur votre plan peuvent être déduits de votre revenu imposable dans la limite du plafond de déduction imposé. De plus, il faut savoir que si vous avez la possibilité de mettre en commun votre plafond avec celui de votre conjoint(e), ainsi il peut être doublé.

 

Les droits de succession par rapport au PER

Dans le cas où le décès intervient après votre 70ème année, la totalité de votre PER est dans votre succession. En effet, cela parait désavantageux pour les héritiers désignés et votre épargne. Cependant, si le bénéficiaires ayant été désigné sur votre contrat est votre conjoint, alors, ce dernier aura une fiscalité allégé. Étant exonéré de droit il ne règlera aucune sommes. Ainsi, les sommes logées sur votre PER sont défiscalise cas elles n’ont pas été retiré.

Dans le cas ou ce sont vos enfant qui bénéficie de votre épargne, alors, la fiscalité est plus lourde. En effet, s’ils sont désignés par l’épargnant comme étant vos bénéficiaires l’épargne qu’il toucheront sera fiscalisé avec un abattement de 100 000 euros. Si la part qu’ils touchent n’est pas supérieur à 100 000 euros, alors, ils n’auront pas de droits à régler. Au contraire, si la part qu’ils touchent est plus grande que 100 000 euros, les droits de succession sera taxé.

 

Démembrement de la clause bénéficiaire

Dans le but de diminuer les droits de succession que devront régler vos enfants, il est possible de procéder à un démembrement de la clause bénéficiaire aussi bien au sein d’un PER que d’un contrat d’assurance-vie. En effet, on a tendance à penser que seul le contrat d’assurance-vie le permet, néanmoins le PER le permet également et de façon efficace.

Le démembrement consiste à diviser en deux le contrat : l’usufruit, c’est-à-dire la gestion du contrat revient au conjoint et la nue-propriété revient elle aux enfants.

 

Exonération de prélèvements sociaux sur les unités de comptes

Rappelons que dans un contrat d’assurance-vie les supports d’investissements tels que les actifs mobiliers/immobiliers, les sociétés cotées en bourses … à votre disponibilité sont nommés “unités de comptes”. Le capital prend la valeur de part et non d’euros et varie en fonction de l’activité des marchés boursiers.

Sur un contrat PER, lors d’un décès, les prélèvements sociaux ne sont pas appliqués sur les unités de comptes contrairement au contrat d’assurance-vie.

Attention néanmoins, concernant les supports en fonds en euros, le gestionnaire du contrat opère des prélèvements sur les deux contrats.

 

Le PER et l’assurance-vie sont complémentaires en termes de succession ?

Ces deux contrats ne se concurrence pas, ils sont en réalité complémentaire.

En effet, d’un côté le PER propose une fiscalité plus attrayante à ses épargnants. En effet, les sommes investies sur ce dernier ne sont pas imposées ou soumises aux droits de succession.

De l’autre côté, l’assurance-vie est un contrat plus avantageux pour ce qui est du rachat avant ou au moment de la retraite. C’est une solution plus souple et flexible avec une taxation plus basse.

En conclusion, nous vous conseillons de disposer de ces deux contrats afin d’optimiser au mieux votre succession. En effet, vous pourrez profiter des avantages étant offert d’un côté par l’assurance-vie et de l’autre côté des avantages proposés par le PER.

 

Besoin d’informations ? Nos conseillers sont là pour vous. Afin de vous entretenir avec l’un d’entre eux nous vous invitons à cliquer sur le boutons “souscrire”.

Melodie T 0 Commentaires
Juin 24 2022
Comparer et choisir les meilleurs plans d’épargne retraite

Avec les récents changements apportés aux régimes d’épargne-retraite du gouvernement, il est important de comparer vos options. En France, les banques et les compagnies d’assurances proposent différents types de plans d’épargne retraite. Il peut être difficile de comparer ces plans car ils varient en termes de frais, performances, d’avantages et de risques. Voir aussi notre comparatif PER.

Cependant, vous devez tenir compte de certains facteurs généraux avant de décider de souscrire un plan d’épargne retraite.

  1. La première chose à faire est de déterminer vos objectifs financiers. Voulez-vous un rendement stable ou supérieur ? Si vous voulez de la stabilité, optez pour un plan à faible risque comme un fond en euros. Si vous voulez des rendements plus élevés, choisissez un plan à haut risque composés d’unités de comptes en actions ou OPCVM.
  2. Le deuxième facteur est l’horizon temporel : combien de temps vous reste-t-il jusqu’à la retraite ? Plus c’est proche, plus vous devrez considerer le risque que vous êtes prêt à prendre si vous souhaitez un rendement plus élevé.
  3. La troisième considération est le coût : combien cela coûtera-t-il d’investir dans votre plan d’épargne retraite ? Aurez-vous assez d’argent à la retraite ou craignez-vous de ne pouvoir accéder à vos fonds en cas de besoin ?
  4. Le quatrième facteur est la flexibilité du plan : est-il facile de transférer de l’argent entre différents comptes ou retirer de l’argent à tout moment ? Une fois ces facteurs pris en compte, vous pouvez décider quel plan d’épargne-retraite convient le mieux à vos finances.

 

Introduction : Pourquoi avez-vous besoin d’un plan d’épargne-retraite ?

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Un plan d’épargne-retraite est un compte de placement que vous pouvez utiliser pour épargner pour l’avenir. L’argent de ce compte sera investi de diverses façons et rapportera des intérêts au fil du temps. Vos cotisations sont à imposition différée, ce qui signifie que vous ne paierez pas d’impôt sur vos revenus tant que vous n’aurez pas retiré l’argent. De plus, vous pourrez déduire avec le PER de la loi Pacte, vos cotisations de vos revenus, faisant baisser ainsi, mécaniquement, votre taux d’imposition.

 

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles les gens ont besoin d’un régime d’épargne-retraite :

– Vous voulez avoir suffisamment d’argent de côté à la retraite pour ne plus avoir à travailler

– Vous souhaitez subvenir aux besoins de votre famille après votre décès

– Vous voulez vous assurer que vos proches iront bien financièrement s’il vous arrive quelque chose

Pour vous aider à prendre la meilleure décision pour le choix de votre plan d’épargne retraite, nous avons demandé à un panel d’experts de nous aider à décomposer les différents types de régimes de retraite disponibles. Vous pouvez également calculer votre propre tolérance au risque avec nos conseillers.

 

Comment choisir un plan d’épargne retraite ?

Les plans d’épargne retraite se présentent sous plusieurs formes, avec différentes caractéristiques et avantages. L’objectif d’un plan de retraite est de fournir un ensemble d’outils qui vous permettent de prendre des mesures financières intelligentes tout en vous préparant pour l’avenir. De nombreux facteurs influent sur votre décision, tels que votre âge, votre revenu, vos objectifs, votre fiscalité et votre tolérance au risque.

Différents types de plans d’épargne retraite existent en France.

  • Quel type de régime de retraite dois-je choisir ?
  • Quels sont les plus caractéristiques importantes des différents types de plans ?

Il existe deux principaux types de plans d’épargne-retraite : le régime de retraite de la sécurité sociale et un régime de retraite privé. Il est important de savoir quel type de régime vous couvrira pour votre retraite. La Sécurité sociale fournit des prestations de retraite de base aux citoyens français et le régime de retraite est proposé à tous les travailleurs, quel que soit leur âge ou leurs antécédents professionnels.

 

Quel plan d’épargne retraite ou assurance-vie choisir pour la retraite ?

Choisir entre le PER et l’assurance-vie est toujours une décision difficile. Les deux options semblent offrir des avantages, mais quelle serait la meilleure pour vous ? L’assurance-vie offre des prestations en cas de décès de l’assuré. Le PER fournit un revenu de retraite en cas de décès de l’assuré: L’une des principales caractéristiques du PER est le bénéficiaire. L’assuré, qui a choisi le bénéficiaire, peut préciser dans le contrat qu’à son décès, les sommes épargnées en PER seront versées sous forme de rente ou de capital à un bénéficiaire désigné. Si le titulaire décède avant 70 ans, le PER est considéré comme exonéré de droits de succession.

Si vous ne savez pas quelle assurance-vie choisir, il est recommandé de consulter votre conseiller financier ou la compagnie d’assurance-vie.

Nicolas C. 0 Commentaires
Juin 23 2022
L’avantage fiscal délivré par le PER

Saviez-vous que le Plan Épargne Retraite est un produit qui permet à ses adhérents de faire des économies d’impôts durant la phase d’épargne ?  Le PER fait son apparition en 2019 et entraine ainsi la suppression de ses prédécesseurs. Il se décompose sous 3 formes :

  • Le PER Individuel
  • Le PER d’Entreprise Collectif
  • Le PER d’Entreprise Obligatoire

Afin d’inciter les français à préparer leur retraite eux-mêmes l’état vise à faire du PER un dispositif attractif. Ainsi, il vous permet d’effectuer une économie d’impôt considérable.

 

Avant d’aborder la fiscalité avantageuse que permet le PER rappelons les bases de ce contrat.

 

Deux sortes de PER existent :

  • Le PER bancaire
  • Le PER assurance

Il faut savoir qu’avec le PER assurance vous bénéficierai d’un suivi personnalisé.

 

Le PER peut être alimenté de diverses façons en passant des versements effectués sur le plan par le transfert de l’épargne cumulée sur les anciens contrats de retraite vers le PER.

 

Concernant la gestion de votre contrat plusieurs modes de gestion sont disponibles :

  • la gestion à horizon
  • la gestion pilotée
  • la gestion libre

Ces modes de gestion vous permettent de gérer l’investissement de votre épargne sur votre PER.

Afin de séléctionner le contrat le plus adapté à vos besoins nous mettons à votre disposition notre comparateur PER.

 

La sortie de votre épargne peut se faire de différentes manières :

Sortie épargne
Sortie épargne
  • en rente viagère
  • en capital
  • en rente viagère et en capital.

En effet, c’est la grande nouveauté du PER, il est désormais possible de récupérer l’épargne cumulée sous forme de capital. En totalité ou de manière fractionnée.

Vous ne pouvez pas récupérer votre épargne avant le moment de la retraite. Néanmoins, certaines conditions permettent un déblocage anticipé de votre épargne. En effet, certaines situations engendre des impératifs financiers, le PER pourra ainsi être disponible afin de surmonter ces difficultés. Les cas dans lesquels un déblocage anticipé est possible sont les suivantes : invalidité, surendettement, décès, chômage, cessation de l’activité non salarié suite à un jugement judiciaire et enfin, l’acquisition de la résidence principale.

 

La déductibilité des versements

Le Plan Épargne Retraite permet à ses adhérents de déduire de son revenu imposable, dans une certaine limite, les versements effectué sur ce dernier.

En effet, la déductibilité des versements effectuées dépend de la tranche marginal d’imposition de l’épargnant. Ainsi, plus vous vous situez dans le haut de la tranche d’imposition et plus l’économie d’impôt réalisé est importante.

Afin de bien comprendre prenons l’exemple d’un versement de 1 000€.

  • Pour un épargnant se situant dans la tranche imposable à 30 %, l’économie d’impôt réalisé sera de 300 €  (1 000 x 0.30).
  • Pour un épargnant se situant dans la tranche imposable à 41 %, l’économie d’impôt réalisé sera de 410 €  (1 000 x 0.41).
  • Pour un épargnant se situant dans la tranche imposable à 45 %, l’économie d’impôt réalisé sera de 450 €  (1 000 x 0.30).

 

Le plafond d’épargne retraite

Le plafond d’épargne retraite limite le montant déductible du revenu imposable concernant les cotisations versées par l’épargnant dans le cadre d’un Plan Épargne Retraite.

Son calcul se base sur le PASS qui est de 41 136 € pour l’année 2022.

  • Concernant les salariés le plafond d’épargne retraite est de 10 % du Plafond Annuel de la Sécurité Sociale de l’année dernière ou de 10 % des revenus perçu l’année N-1, et ce, dans la limite de 8 fois le Plafond Annuel de la Sécurité Sociale de l’année N-1.
  • Concernant les travailleurs non-salariés le plafond d’épargne retraite est de 10 % du montant annuel du PASS c’est-à-dire 4 113€.

Afin de connaitre votre plafond d’épargne retraite, consulter sur votre avis d’imposition et regarder la section« Plafond Épargne Retraite ».

 

Quels versements sont déductibles ?

Les versements effectués sur votre PER étant déductible de votre revenu imposable sont les suivants :

  • Les versements volontaires à l’initiative de l’épargnant,
  • Les cotisations ayant été versées sur un PERP,
  • Les versements réalisés sur un Article 83.

 

Comment bien utiliser votre plafond de déductibilité ?

Plusieurs dispositions peuvent être mises en place afin de bien utiliser votre plafond de déductibilité :

  • Dans le cas où vous êtes pacsé ou marié : si vous déclarez vos impôts mutuellement, il est alors intéressant de mettre en commun le plafond de chacun des conjoints dans le but d’augmenter le montant des déductions de cotisations.
  • Dans le cas où vous n’avez pas utilisé en totalité votre plafond pour les revenus des années N-3, N-2 et N-1 vous pouvez alors profiter d’un reliquat. Ce dernier est reportable sur les 3 années qui suivent.

 

En bref…

  • Le PER vous permet de réaliser une économie d’impôt.
  • L’économie d’impôt réalisé est calculer en fonction de votre taux marginal d’imposition. Soit, plus vous êtes imposable et plus vos économies d’impôts sont grandes.
  • La déductibilité des versement doit respecter le plafond d’épargne retraite fixé.
  • Les versements déductibles de votre revenu imposable sont les suivants : les versements volontaires, les cotisations faites sur un PERP et les versements effectués sur un Article 83.

Si vous voulez en savoir plus, nos conseillers sont disponibles 24 h/24. Pour échanger avec l’un d’entre eux nous vous invitons à cliquer sur le boutons “souscrire”.

Melodie T 0 Commentaires
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