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Souscrire un plan épargne retraite : Pourquoi et comment ?

Les régimes d’épargne-retraite sont un excellent moyen pour les gens de planifier leur avenir. Ils bénéficient de nombreux avantages tels que des avantages fiscaux, un complément de sécurité sociale et une protection contre l’inflation. Les gens devraient souscrire à un régime d’épargne-retraite car il est important pour eux d’épargner pour leur avenir.

Certains plans épargne retraite prévoient une déduction fiscale, d’autres non. Enfin, les plans d’épargne-retraite peuvent servir de fonds d’urgence et permettre aux gens d’épargner plus facilement.

Un plan d’épargne-retraite est un portefeuille de placement diversifié qui peut comprendre des actions et des obligations, souvent en plus d’autres fonds. Les régimes d’épargne-retraite peuvent également comprendre des fonds d’actions et des fonds spéculatifs (OPCVM).

Le profil d’investisseur prudent convient mieux à ceux qui souhaitent investir dans des actifs sûrs et éviter de prendre des risques. Le profil d’investisseur dynamique convient mieux à ceux qui souhaitent prendre un niveau de risque plus élevé afin d’obtenir potentiellement un rendement plus élevé.

1. 🔥 Investissez dans votre avenir en souscrivant un plan épargne retraite !

La vie est pleine de risques et d’incertitudes, mais l’épargne-retraite est la seule chose que vous puissiez faire pour assurer votre avenir. Avec un plan d’épargne-retraite, vous pouvez toucher des intérêts sur votre épargne, faire fructifier votre pécule et avoir l’assurance d’en avoir assez pour payer vos factures à la retraite. Vous gagnez des intérêts sur votre épargne, vous faites fructifier votre épargne et êtes sûr d’avoir suffisamment d’argent pour payer vos factures à la retraite. Plus tôt vous commencerez à épargner pour votre retraite, moins il vous en coûtera pour atteindre cet objectif. Vous aurez besoin d’un montant spécifique mis de côté chaque mois pour financer correctement votre plan d’épargne-retraite (contactez nos conseillers Info Loi Pacte pour toute assistance).

2. 💰 Épargner pour votre retraite permet de profiter de nombreux avantages fiscaux intéressants.

Si vous cherchez à épargner pour votre retraite, vous envisagez peut-être un Plan d’Epargne Retraite (PER). Un conrat PER offre de nombreux avantages, dont des avantages fiscaux sur vos cotisations.

Voici ce qu’il faut savoir sur les avantages fiscaux d’un PER : les cotisations sur votre compte epargne retraite sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite d’un certain plafond fixé par la loi. Cela peut vous aider à réduire votre facture fiscale globale. Et, comme l’argent de votre PER fructifie à l’abri de l’impôt, vous pourrez constituer un capital non negligeable pour votre retraite. Si vous envisagez d’ouvrir un PER, assurez-vous de parler à votre conseiller INFO LOI PACTE pour voir si cela convient à votre situation particulière.

3. 💪 Souscrire un plan épargne retraite vous permet de bénéficier d’une rente viagère à la retraite.

Les règles françaises en matière de retraite sont assez compliquées. L’un des principaux défis auxquels sont confrontés les individus est de décider quand commencer à toucher leur pension.

Avec l’augmentation du coût de la vie et la disparition des pensions traditionnelles, les gens recherchent de nouvelles façons d’épargner pour leur retraite. L’une d’entre elles consiste à souscrire à un plan d’épargne retraite PER qui vous permet de percevoir une rente viagère à votre retraite. La rente verse un revenu mensuel qui est généralement ajusté en fonction de l’inflation, garantissant votre stabilité financière sans l’incertitude d’investir votre argent.

Pour beaucoup de Français, l’une des plus grandes inquiétudes à la retraite est de savoir comment ils pourront subvenir à leurs besoins quotidiens a la retraite, et quelle rente un tel contrat d’epargne peut leur garantir. Cependant, en adhérant à un plan d’épargne retraite PER et en choisissant une rente viagère à leur retraite, les Français peuvent accéder à un flux de revenus réguliers pour le reste de leur vie.

4. 💡 Souscrivez à un plan épargne retraite et bénéficiez d’une rente complémentaire à la retraite.

Un plan épargne retraite est donc un dispositif par lequel les retraités peuvent recevoir un revenu complémentaire régulier, généralement afin de maintenir un revenu similaire à celui qu’ils avaient lorsqu’ils travaillaient.

5. 🔮 Prévoyez votre avenir en souscrivant un plan épargne retraite en France !

La plupart des gens ne sont pas conscients de l’importance de planifier leur retraite. Cependant, bon nombre de ces personnes sont surprises lorsqu’elles prennent leur retraite et doivent travailler plus dur pour joindre les deux bouts. Si vous voulez vivre confortablement pendant vos années de retraite, il est impératif que vous commenciez à épargner dès maintenant.

Voici 5 avantages de souscrire un plan epargne retraite des aujourd’hui :

  • Planifier à l’avance : Si vous n’épargnez pas encore pour votre retraite, c’est le bon moment pour commencer !
  • Bénéficiez de déductions fiscales : Si vous pouvez cotiser à un plan d’épargne-retraite et réduire vos impôts en déduisant vos cotisations de votre revenu imposable, c’est de l’argent dans votre poche.
  • Investissez aujourd’hui et récoltez les bénéfices plus tard : Beaucoup de gens ne pourront pas toucher une retraite plein dont ils auraient besoin pour leur vieux jours, mais ceux qui commencent à épargner maintenant pourront investir davantage dans leurs années d’or !
  • Obtenez un rendement plus élevé sur votre placement : Le coût moyen d’un placement dans un régime de retraite est inférieur au rendement prévu des actions et des obligations. Les frais de gestion sont egalement souvent synonymes d’une bonne gestion. Ne sautez pas automatiquement sur les contrats les moins chers, vous pourriez le regretter!
  • Planifiez votre avenir : Un bon plan d’épargne peut vous procurer une tranquillité d’esprit quant à votre avenir, car vous aurez les ressources nécessaires pour payer ce dont vous avez besoin.

6. 🤩 Souscrire un plan épargne retraite, c’est profiter d’un placement intéressant à long terme !

1. 💰 Investissez dans un plan épargne retraite pour profiter d’avantages fiscaux intéressants.
2. 🏦 Choisissez une banque en ligne pour votre plan épargne retraite afin de bénéficier de frais de gestion réduits.
3. 📊 Sélectionnez le type d’investissement qui vous convient le mieux en fonction de vos objectifs et de votre tolérance au risque.
4. 📈 Ayez une vision à long terme en investissant dans votre plan épargne retraite, car les rendements ne sont pas immédiats.
5. 📅 Planifiez votre retraite en fonction de vos besoins et de vos ressources, afin de ne pas vous retrouver à court d’argent.

Autres conseils pour épargner pour votre retraite :

1. 💡Épargnez régulièrement : plus vous commencez tôt, plus vous bénéficierez des intérêts composés.

2. 💡Profitez de l’abondement employeur : si votre entreprise vous propose d’abonder vos cotisations retraite, acceptez-les ! C’est de l’argent gratuit.

3. 💡Ne touchez pas à vos économies : une fois que vous avez commencé à épargner pour la retraite, résistez à l’envie de puiser dans ces fonds. Vous vous remercierez plus tard.

4. 💡Investissez judicieusement : recherchez différentes options d’investissement et choisissez celles qui correspondent le mieux à vos objectifs et à votre tolérance au risque.

5. 💡Commencez tôt : plus tôt vous commencez à épargner pour la retraite, plus votre argent a le temps de fructifier.

6. 💡Profitez des avantages fiscaux : il existe plusieurs plans d’épargne-retraite fiscalement avantageux, alors profitez-en !

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PER : Quelles sont les démarches à suivre ?

Le PER ou Plan Épargne Retraite est un placement à connaître pour préparer sa retraite. Lancé en octobre 2019, ce produit a remplacé tous les placements de rente existants. À compter d’aujourd’hui, si vous prévoyez de prendre votre retraite, vous devrez compléter votre plan de retraite. Jetons un coup d’œil à tout ce que vous devez savoir sur le PER.

 

Pourquoi est-il judicieux d’ouvrir un PER ?

Le PER est un mode d’épargne qui permet d’épargner une retraite complémentaire et de bénéficier d’un capital à la retraite. Ainsi, l’ouverture d’un PER vous permet d’épargner régulièrement et de bénéficier d’économies d’impôts (les versements sont déduits de votre revenu imposable). L’ouverture de PER individuels a également du sens lors du transfert de PERP ou de PER Madelins vers des PER, ces derniers présentant des avantages importants tels que des sorties de capitaux. Pour les TNS (indépendant), l’ouverture d’un PER prend tout son sens en effectuant un versement gratuit en fin d’année lorsque le BNC ou les résultats sont quasiment connus. Les paiements peuvent être déductibles d’impôt dans la mesure des impôts disponibles.

 

Comment faire pour ouvrir un PER ?

On peut compter deux types de PER : le PER bancaire et le PER d’assurance.

  • Le PER bancaire est éligible à l’ouverture d’un compte-titres. Ces PER ne disposent pas des fonds en euros ni des avantages de succession que les PER peuvent avoir.
  • Le PER d’assurance est couvert par l’adhésion à un contrat d’assurance collectif. L’ouverture d’un PER assurance peut être à l’initiative d’un courtier en assurance, d’un banquier (adossées à des assurances) et des consultants spécialisés en gestion de patrimoine.

Par conséquent, les souscriptions peuvent être effectuées par l’intermédiaire de divers intermédiaires.

  • En ligne
  • Des conseillers bancaires du PER
  • Des courtiers spécialisés en gestion de fortune.

 

Quelle gestion choisir ?

Les régimes de retraite proposent généralement plusieurs modes de gestion :

  • Gestion pilotée par l’horizon  :  Cette gestion est le mode de gestion de base pour tous les PER.
  • Gestion Libre : La gestion libre est le plus souvent réservée aux épargnants confirmé disposant de temps nécessaire à la gestion du PER. Vous pouvez librement choisir l’unité de compte.
  • Gestion pilotée : La société de gestion gère activement l’allocation d’actifs du portefeuille. Il y a généralement des frais de gestion supplémentaires.

 

Gestion pilotée, gestion libre , gestion à l'horizon
Différents types de gestion sur un PER en 2022

 

 

Quels sont les frais d’un PER ?

Il peut y avoir des frais d’adhésion pour ouvrir un PER . Ces tarifs tournent habituellement autour d’une vingtaine d’euros ou peuvent être offerts. Selon le contrat, il sera déduit une fois par an à l’entrée. Il est important d’être plus vigilant concernant les frais à l’ouverture, des paiements réguliers ou libres. Normalement, ils sont de 0 % pour les PER en ligne, mais peuvent atteindre en moyenne 2 à 3 % pour tous les PER. Certains PER facturent des frais de paiement de 4 à 5 %. Il est conseillé d’éviter ce PER ou de négocier ce coût. Cela réduira considérablement les performances du plan sur le long terme. Si le titulaire du contrat souhaite réaliser un transfert d’un PERP vers PER, il faudra examiner les frais facturés sur le précédent PER.  Des frais élevés peuvent interférer avec les envois de fonds. En autre, d’autres frais peuvent être engagés pour gérer le PER ou pour la sortie sous forme de capital ou de rente.

 

Qui peut ouvrir un PER ?

Les retraités peuvent-ils ouvrir un PER ? Oui. Contrairement à son prédécesseur, PERP, qui impose une limite d’âge, PER n’impose pas de limite d’âge aux souscriptions. Si l’épargnant n’a pas de revenus, il ne peut déduire que jusqu’à 10% du PASS de son revenu imposable. Toutefois, de nombreux PER ont des restrictions contractuelles . Par conséquent, la limite d’âge pour les souscriptions est souvent de 65 à 68 ans.

Les enfants mineurs peuvent-ils ouvrir le PER ? Oui. Cependant, si peu de PER proposent aux mineurs d’ouvrir des PER, certains le font. Adhérer à un plan d’épargne-retraite pour son enfant peut être intéressant à certains égards, même si les taux d’intérêt semblent limités en raison des dates de retraite éloignées et des faibles taux d’imposition.

Les versements effectués par l’enfant peuvent être déduits du revenu total du budget fiscal
Les enfants peuvent déduire jusqu’à 10% de leur PASS de leur revenu familial s’ils n’ont pas de revenus professionnels.
Un enfant majeur peut dégager un capital épargne pour l’achat de sa résidence principale

Les non-résidents français peuvent-ils ouvrir un PER ? Oui. Les résidents français à l’étranger peuvent adhérer au PER. Néanmoins, le revenu imposable ne peut pas être déduit des versements au PER. Vous devez demander une exemption des retenues sur les paiements. Dans ce cas, si la fiscalité française est appliquée, l’épargnant ne sera pas taxé sur le capital cumulé à la sortie. Seule une partie de l’épargne qui constitue la plus-value est imposée.

 

Quel taux d’imposition choisir à l’ouverture du PER ?

La souscription d’un PER peut être d’un point de vue rentable pour les foyers disposant d’un TMI supérieur à 30%.. En effet, les versements sont déductibles du revenu imposable (dans la limite du maximum d’impôt disponible) et donnent lieu à des réductions d’impôts.

C’est doublement intéressant si le TMI est bas à la fin du PER du capital (ce qui se révèle fréquent à la retraite lorsque les revenus s’avèrent faibles). Même si le capital épargné est taxé à la fin du ratio cours/bénéfice, la réduction d’impôt représente l’encaissement réel dont bénéficie l’épargnant lorsqu’ il investit sur plusieurs années.

 

Si vous souhaitez avoir plus d’information concernant le PER et être mis en relation avec l’un de nos conseillers, rendez-vous dans la rubrique ” contactez nous“.

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Tout savoir sur le COREM ?

Le COREM qui est aussi appelé complément de retraite mutualiste était un régime de retraite complémentaire qui fonctionnait par points et qui permettait la mise en place d’une épargne volontaire qui pouvait être liquidée au moment du départ à la retraite de l’adhérent. Il se présentait sous la forme de rente viagère, de capital, ou d’une association des deux. Ce système est cependant destiné à être liquidé sous forme de rente principalement.

Chaque fond proposé par l’adhérent était donc transformé en points COREM en fonction du prix d’achat du point et de l’âge de l’adhérent. Tous les ans, les autorités de l’Union Mutualiste Retraite (UMR) ont l’habitude d’examiner la valeur de la pension, telle qu’elle évolue au regard des données économiques, à la hausse ou à la baisse, en raison des contraintes prudentielles. Dès 2019, la loi PACTE a créé un nouveau régime de retraite et les contrats de retraite supplémentaire (COREM) ont ainsi été transformé en PER.

 

Le COREM avant sa transformation :

Les versements au COREM :

Il était possible pour l’adhérent de faire des versements au contrat COREM assez libres et qui pouvaient être versés de 3 façons différentes :

  • 180 € minimum par an en début d’année
  • 20 € minimum par mois
  • 180 € minimum avec des versements exceptionnels

La contribution sociale de solidarité des sociétés qui est de 0,16 % ainsi que la majoration pour paiement différé qui est de 1,4 % étaient ajoutées si l’adhérent choisit de faire un règlement mensuel.

Les adhérents avaient l’opportunité de faire évoluer leurs versements en fonction de leur âge ou leur profession.

 

Le régime et sa fiscalité :

Les versements facultatifs ou volontaires des contrats de complément de retraite mutualiste convertis en PER sont déductibles des revenus nets bruts de chaque personne du foyer fiscal dans la limite de leurs plafonds de déduction. Les bénéficiaires du régime peuvent aussi décider de dire non à la déduction d’entrée. Durant le début de la retraite, la rente COREM était exonérée d’impôt tout comme une rente viagère avec un abattement de 10 %.

 

Transformation du COREM en PER :

Depuis 2019, la loi PACTE à décider de créer un nouveau plan d’épargne retraite prénommer le PER. Ce nouveau contrat cohabite avec les anciens systèmes d’épargne retraite qui commencent à disparaitre et qui ne sont plus commercialisés sur le marché depuis le 1er octobre 2020.

Le PER est donc le nouveau contrat d’épargne retraite qui est disponible depuis octobre 2019 et qui remplace graduellement les autres plans épargne retraite telle que le PERP, l’article 83 (Contrat d’assurance vie collectif souscrit par une entreprise au bénéfice de certains de ses employés), le COREM (Contrat d’épargne retraite pour les travailleurs non salariés) ou encore le contrat Madelin.

Il se compose en 3 formes, dans un premier temps, un PER individuel et dans un second temps de deux PER d’entreprise, le PER d’entreprise collectif et le PER d’entreprise obligatoire :

  • Le PER individuel est la succession du PERP et du contrat Madelin.
  • Le PER d’entreprise collectif devient la succession du Perco.
  • Le PER d’entreprise obligatoire est la succession du contrat article 83.
PER, plan épargne retraite
Les 3 formes de PER

Sans oublier que l’épargne de vos anciens plans est transférable sur votre nouveau PER.

 

Les avantages du PER :

  • Pouvoir récupérer l’épargne cotisée de deux façons différentes, en capital ou en une ou plusieurs fois
  • Pouvoir transférer une majeure une partie de ce que vous avez épargné le long de votre vie active en rente tout en gardant le reste des retraits en capital
  • Les sorties doivent être autorisées pour toutes vos économies provenant de paiements volontaires, facultatifs ou de la participation aux résultats de l’entreprise. Cela laissera en conséquence une grande liberté aux titulaires des contrats PERP et Madelin.
  • Les épargnants peuvent transférer une partie de leur épargne vers ce nouveau Plan d’Épargne Retraite (PER), le transfert peut avoir lieu jusqu’au 1er janvier 2023. Ainsi, le montant versé au
  • PER bénéficiera du régime fiscal de ce régime.
  • Tous les versements effectués vers votre PER durant l’année, pourront être pris en compte intégralement.
  • Le PER va suivre les épargnants le long de leur cursus professionnel jusqu’au début de la retraite, même si l’adhérent décide de changer d’employeur.
  • Le PER doit encourager la gestion maîtrisée des actifs de retraite, afin de favoriser le financement des entreprises françaises.
  • Votre épargne sera principalement investie en actions si vous êtes plus jeunes. À l’approche de la retraite, l’argent épargné sera investi dans des véhicules moins risqués. Alors un conseiller en gestion de patrimoine vous sera très utile pour votre gestion de patrimoine.

Nous pouvons donc observer que le PER est d’autant plus intéressent pour les hauts revenus ainsi que les travailleurs indépendants. De plus, s’ils affichent une baisse des revenus importante entre leur période d’activité et celle de leur retraite. En effet, la distance qui sépare les déductions à l’entrée des impôts prélevés à la sortie s’avère très significatif.

Il est maintenant possible de pouvoir comparer les différents PER disponibles sur le marché en 2022 en utilisant notre comparateur PER.

Afin d’en apprendre davantage sur les contrats PER et découvrir les solutions qui vous conviendront le mieux, nous vous invitons à prendre contact avec nos conseillers via l’onglet “souscrire” dans le menu.

Vous serez recontacté rapidement dans le but de trouver les solutions nécessaires face à votre situation personnelle et vos projets.

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Quel est l’intérêt d’un PERP ?

Un peu moins souple que le PER, le PERP (Plan Épargne Retraite Populaire) a été mis en place en 2013 par la loi Fillon. Ce contrat était un contrat de retraite individuel ainsi que facultatif qui permettait donc à l’adhérent d’effectuer des versements sur le long terme afin d’obtenir dès l’âge de la retraite un revenu supplémentaire, le plan épargne retraite.  Néanmoins, depuis le 1er octobre 2019, un nouveau système basé sur les plans d’épargne retraite (PER) est disponible. Si vous disposez déjà d’un PERP, il est possible d’envoyer votre épargne sur un PER individuel ou de le transférer vers le PER présent au sein de votre entreprise.

 

Pour qui s’adressait le PERP et quel était son intérêt ?

À qui s’adressait-il ?

Le PERP s’adressait à un certain nombre de personnes : les salariés et les indépendants (commerçant, professions libérales, …) y avait droit tout autant que les dirigeants ou les personnes sans activité professionnelle. En ce qui concerne l’âge des épargnants, il n’y avait pas de limite d’age, mais certains établissements pouvait refuser la souscription à partir de l’age de 60 ans.

Il ne faut pas oublier et bien noter que le PERP n’est plus accessible depuis le 1er octobre 2019.

 

Quel en était l’intérêt ?

Les paiements sont déduits de l’impôt sur le revenu et sont transmis sous forme de rente viagère lorsque vous prenez votre retraite. Cependant, la contrepartie de cet avantage est que le capital n’est pas disponible (ne peut pas être remboursé pendant cette période, même partiellement) sauf si vous êtes invalide, si vous perdez votre emploi en fin de droits, si votre activité indépendante subit une liquidation judiciaire, ou si vous envisagez d’acheter une résidence principale pour la première fois, il est impossible de sortir du capital. Néanmoins, la réforme des retraites de novembre 2010 avait prévu la possibilité de sortie de capitaux, avec un plafond de 20 % en ce qui concerne la valeur de rachat du contrat. Les prestations fournies sont contraintes à l’impôt sur le revenu suite au départ du PERP.

 

La bonne attitude à suivre avant d’investir à l’époque du PERP :

  • Investir sur un PERP uniquement les sommes dont vous n’aviez pas besoins avant le début de votre retraite
  • S’assurer que votre situation fiscale pouvait vous permettre de profiter pleinement de cet avantage.
  • Être averti face au niveau de risque que peuvent engendrer les fonds dans lesquels vous décidiez d’investir dans un PERP. Il en est de même concernant le montant des frais appliqués sur l’épargne
  • Bien s’assurer que la rente était réversible pour la personne de votre choix

 

Ce qu’il fallait surveiller à l’époque du PERP :

  • Il ne fallait aucun retrait ni clôture pouvant apparaitre avant la retraite
  • Durant la retraite, vous aviez la possibilité de récupérer 20 % maximum de vos avoirs en capital tandis que les 80 % restant étaient versées sous forme de rente viagère.
  • Certains PERP prévoyaient des frais importants comme des versements, des gestions, des arrérages, des transferts et des arbitrages qui pouvaient considérablement affaiblir la performance de votre placement.
  • Le PERP était seulement intéressant pour les personnes fortement imposées au cours de leur vie active.

 

Comparaison avec l’assurance-vie :

L’assurance vie est un contrat par lequel l’assureur s’engage à faire des versements, en rente ou en capital, à l’assuré en échange d’une prime. Ce produit d’épargne peut être utilisé sur un moyen ou sur un long terme. À la conclusion du contrat, l’assuré ou ses ayants droit peuvent récupérer le montant de l’investissement, en ajoutant d’éventuelles prestations et en réduisant les frais (notamment d’administration et de gestion). Après l’ouverture d’un contrat avec un versement initial, des versements réguliers ou irréguliers peuvent être effectués sans limites de montant. Vous avez le droit de résilier le contrat ou de retirer de l’argent à tout moment, même s’il est financièrement plus intéressant de le conserver pendant au moins huit ans.

 

Les avantages et les inconvénients du PERP :

 

PERP Avantages inconvénients retraite intérêt
Les avantages et inconvénients du PERP
  • Les avantages du PERP :
    • Plus la tranche marginale d’imposition s’avérait élevée, plus les économies d’impôts réalisées par le souscripteur se révélaient importantes,
    • Pouvoir désigner un ou plusieurs personnes bénéficiaires en cas de décès,
    • Pouvoir profiter d’un complément de revenu à la retraite.

Vous pouvez connaître le cadre juridique du PERP en allant faire un tour sur notre article qui parle de ce sujet.

  • Les inconvénients du PERP :
    • Il était impossible pour le titulaire du contrat de toucher les fonds avant l’age de sa retraite,
    • La rente s’avérait imposable en suivant la même logique que l’imposition de la retraite de base.

 

Le PERP depuis 2020 :

Le PERP n’étant plus commercialisé sur le marché depuis la date du 1er octobre 2020, il est remplacé par le PER, sa nouvelle version depuis la loi PACTE. Cependant, si vous disposez d’un PERP, il continuera de fonctionner avec ses propres conditions. Mais vous pouvez également choisir de transférer votre épargne vers un PER (Plan Épargne Retraite) qui est donc le nouveau contrat instauré par la loi PACTE. Les contrats d’épargne retraite ouverts en amont à titre individuel à l’image du PERP peuvent être transférés vers le compartiment individuel du nouveau plan épargne retraite.

Le PER applique un grand nombre d’avantages qui étaient offerts auparavant par le PERP, néanmoins, sa principale nouveauté est qu’il permet aux souscripteurs de bénéficier d’une plus grande souplesse au niveau des modalités de sortie. En effet, le souscripteur a le choix entre un retrait de son épargne sous la forme d’une rente, d’un capital ou d’un mix de ces deux formules.

Parmi la diversité d’avantage mis en place par le PER, le PERIN pour « plan épargne retraite individuel » est le contrat le plus proche de ce qu’était le PERP avant le vote de la loi PACTE et la mise en place du nouveau système d’épargne retraite.

 

Il est maintenant possible de comparer les différents PER disponibles sur le marché en 2022 grâce à notre comparateur PER.

Pour en apprendre davantage sur les contrats PER et découvrir les solutions qui vous conviendront le mieux, nous vous invitons à prendre contact avec nos conseillers via l’onglet souscrire dans le menu. Vous allez rapidement être recontacté par un de nos conseillers pour répondre à vos besoins de la meilleure des façons possibles en vue de votre situation et de vos projets.

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Ouvrir un PER pour son enfant mineur

Le PER séduit déjà de nombreux épargnants désireux d’augmenter leur revenu complémentaire pour la retraite. Il est effectivement possible de souscrire un PER et cela peut offrir un avantage même surprenant pour un enfant mineur tel que des avantages fiscaux supplémentaires et des aides pour préparer leurs futurs achats immobiliers.

 

Ouvrir un PER pour un enfant mineur ? 

Le PER est un nouveau produit de retraite qui a pour objectif de remplacer les anciens contrats tels que la loi Madelin et le PERP. L’ouverture d’un compte PER est totalement gratuit. Vous pouvez notamment choisir d’alimenter au coup par coup ou programmer des paiements récurrents. Les paiements peuvent être :

  • Mensuel
  • trimestriel

En règle générale, les fonds investis dans le PER resteront bloqués jusqu’à la retraite. Au moment de la retraite, vous pourrez la reconstituer sous forme de

  • rente
  • capital
  • Rente et capital
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Les différents modes de sortie du PER

 

Toutefois, certaines clauses du PER permettent de sortir le capital pour des raisons tel qu’un accident de la vie ou encore pour l’achat d’une résidence principale. La plupart du temps, les parents souscrivent un PER à leurs enfants mineurs pour la seconde raison. De ce fait, il n’existe pas de contrats de retraite spécifiques destinée au mineur.  Il s’agit d’un PER classique ouvert aux mineurs, habituellement destiné à les aider à accéder à leur première résidence principale.

 

Existe-t-il un âge minimum pour ouvrir un PER ?

Le PER est un dispositif ouvert à tout le monde, sans distinction d’âge ou de profession. Il est de ce fait tout à fait possible d’ouvrir le PER pour les enfants mineurs et dès la naissance selon les besoins. Cependant, gardez à l’esprit que certaines compagnies d’assurance n’acceptent pas l’ouverture de PER pour les mineurs…

 

Pourquoi ouvrir un PER pour enfant ?

Aux premiers abords, rare sont les parents qui ouvrent une épargne retraite à leurs enfants, mais il n’est pas trop tôt pour commencer à penser à la retraite, mais c’est encore une date très éloignée ! Néanmoins, à y regarder de plus près, obtenir un PER pour un enfant est une stratégie doublement bénéfique. Cela signifie que vous pouvez augmenter vos déductions fiscales tout en aidant votre enfant à obtenir sa première maison.

 

Défiscalisation pour les parents

Avec le PER, vous pouvez économiser à des conditions fiscales très avantageuses. En effet, certains de vos versements seront déduits de votre assiette fiscale. Par conséquent, investir dans le PER peut vous faire économiser de l’argent sur le paiement des impôts.

Chaque membre du budget fiscal a son propre plafond. Si le parent du bénéficiaire détient un PER, il verra son plafond de déduction augmenter et ainsi donc être déduite de l’assiette fiscale des mineurs qui ne travaillent pas.

 

Une garantie de logement pour l’enfant 

Le titulaire du contrat a la possibilité de sortir son épargne de manière anticipée, notamment pour les anciens contrats. L’une des raisons qui permet de sortir l’épargne avant la date d’échéance est l’achat d’une résidence principale. De ce fait, la souscription d’un contrat PER peut être intéressant pour les enfants . En effet, les PEL ouverts après le 31 juillet 2016 ont un rendement annuel de seulement 1 %.

Si vous choisissez le PER, vous pouvez vous attendre à de meilleures performances grâce à une grande variété d’outils d’investissement. En plus des fonds euros, vous avez accès à des centaines de supports liés aux fonds tels que les actions, l’immobilier (SCPI, OPCI), les OPCVM, les fonds indiciels (trackers, ETF).

De surcroit, il n’y a pas de restrictions de retrait PER. Ainsi, contrairement au PEL (jusqu’à 61 200 euros), vous pouvez lever des fonds selon vos besoins. Certains parents choisissent également une assurance-vie à investir pour leurs enfants. Mais vous devez avoir peur qu’il dépense son capital pour des dépenses inutiles dans la vieillesse. Avec le PER, vous n’avez pas à vous inquiéter, car votre enfant ne peut débloquer de l’argent que pour l’achat de sa résidence principale.

 

Que faire pour ouvrir un PER à son enfant ?

À savoir : La plupart des PER ne sont destinés aux enfants mineurs. Effectivement, bien que la loi permette aux mineurs d’obtenir un PER, certaines compagnies d’assurance préfèrent réserver des polices d’assurance en vue de la retraite.

Par conséquent, vous devrez peut-être enquêter, car nous vous recommandons d’être particulièrement prudent. Choisissez un contrat avec des taux bas et une large gamme d’options d’investissement pour augmenter efficacement le capital investi pour votre enfant. Lorsque vous remplissez un PER pour un enfant mineur, certaines procédures supplémentaires doivent également être remplies.

Les contrats doivent être signés à la fois par le parent ou le représentant légal de l’enfant. Vous devrez par ailleurs fournir des documents supplémentaires, généralement une carte d’identité et une copie de votre livret de famille. Le montant versé est considéré comme “courant” tant qu’il est raisonnable au regard de vos moyens et de votre patrimoine. Cependant, si vous souhaitez effectuer un paiement très important, vous avez la possibilité de le faire dans le cadre du système de don.

 

Si vous souhaitez ouvrir un PER à votre enfant, mais que vous avez des interrogations ou besoin d’aide, nos conseillées sont là pour vous indiquer au mieux la route à suivre. Pour cela, il vous suffit de remplir le formulaire de contact.

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Les avantages du PER : Les 7 bonnes raisons d’y souscrire

Aujourd’hui, de plus en plus de retraités font face à une précarité due à un système de retraite défaillant, impacté par la crise sanitaire. Le PER (Plan épargne retraite) peut être proposé à tout individu souhaitant préparer sa retraite de manière simple et efficace. En effet, ce nouvel outil permet de profiter de plusieurs avantages fiscaux à l’entrée ainsi qu’à la sortie du capital et peut être muni d’un accompagnement privilégié d’experts financiers qui pourront aider le client à choisir la meilleure stratégie et les meilleurs supports d’investissement en fonction de leur profil.

 

1. Un placement sûr pour le futur

Lorsqu’un individu arrive à la retraite, s’il était salarié, on compte une perte de revenus plus ou moins égale à 30 %, et s’il était travailleur non salarié, on compte une perte allant jusqu’à 70 % ! De ce fait, le PER permet de constituer une réserve d’épargne qui pourra venir compenser le montant du salaire tout en ayant la possibilité d’en profiter à temps complet.

 

2. Le PER, un placement fructueux

Les placements sur l’assurance vie ainsi que sur PER, s’effectuent sous forme de capital financier, en euros, en action ou encore en obligations. Le rendement de cet outil dépend du support d’investissement déterminé par l’investisseur. Il est alors important de réaliser au préalable une étude approfondie du profil de risque afin de définir une stratégie adaptée suivant le profil et les projets de vie.

 

3. Une gestion flexible

Le Plan épargne retraite propose une gestion souple en fonction des projets et des souhaits du titulaire :

  • L’épargnant peut gérer son contrat de manière indépendante. Par le biais de la gestion libre, le client peut déterminer ses investissements entre les UC (unités de compte) et le fonds euros. En fonction du contrat PER, plusieurs choix seront possibles. Il est, de ce fait, judicieux de sélectionner un PER adapté au profil client.
  • Il peut également confier une partie ou la totalité de ses choix d’investissements à un expert. À travers, la gestion pilotée l’assureur prend le soin de choisir les investissements stratégiques pour le client. Le profil peut être prudent, équilibré ou à l’inverse dynamique. L’assureur se chargera aussi de sécuriser le patrimoine du titulaire arrivé à la retraite.
  • La gestion à horizon permet de contrôler la prise de risque des placements par rapport à l’âge du titulaire du contrat : Plus ce dernier se rapproche de la retraite, moins les risques pris seront conséquents.

 

4. La disponibilité des économies avant l’échéance

À la différence des anciens contrats affiliés tels que le Madelin, l’un des principaux avantages du PER réside dans la possibilité de sortir son capital avant de partir en retraite. En effet, il est permis de sortir en capital ou en rente pour les deux raisons suivantes, qui constituent des cas de déblocage anticipé :

  • Faire face à un accident de la vie.
  • Financer l’acquisition de sa résidence principale. Cependant, dans ce cas de figure, le montant du capital est ajouté à l’impôt sur le revenu et les intérêts fiscalisés au PFU de 30 %.

 

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Les cas de déblocage anticipé

 

 

5. Défiscalisation des versements et réduction des impôts avec le PER

Au moment de la retraite, il vous est possible de défiscaliser vos revenus. Il est généralement conseillé de profiter de la retraite pour cette manœuvre, car les revenus baissent à cette période.

Les paiements effectués sur un PER sont déductibles des revenus imposables dépendamment de la limite du plafond assujetti. En versant une partie des revenus sur le PER, cela permet d’économiser tout en réduisant le montant de votre impôt sur le revenu. Le prélèvement à la source est donc, de ce fait, moins élevé.

 

6. Accessibilité du PER

À la différence des autres produits financiers, le PER présente un avantage redoutable : son accessibilité. La majorité des contrats sont abordables. En effet, il est possible de signer un contrat pour une centaine d’euros, ce qui donne la possibilité à tous les salariés et indépendants d’ouvrir un PER.

De tout temps, le gouvernement Français recherche à reformer le système de retraite jugé défaillant, car les actifs d’aujourd’hui cotise pour les retraités, cependant la proportion d’actifs n’est pas équilibrée puisqu’elle baisse. Par le biais du PER, le titulaire cotise pour sa propre retraite et non celle d’autrui.

 

7. Diversification du patrimoine

L’outil permet de cumuler les avantages de l’assurance-vie ainsi que des avantages fiscaux. L’argent versé sur le contrat est alloué selon la volonté du titulaire :

  • Sur un fond en euros : Le PER est un placement qui permet d’avoir un rendement faible (entre 0.9 et 2 %) et sécurisé.
  • Sur des unités de compte (UC) : Les UC permettent de diversifier un patrimoine sur de nombreux actifs. Les unités de compte donnent la possibilité au titulaire de diversifier son patrimoine sur divers actifs tels que les fonds, l’immobilier (SCPI, OPCI, SCI) ou les trackers (ou ETF). Cette diversité permet de réduire les risques. Il est également possible d’investir dans des industries socialement responsables pour la planète via des placements appelés ISR (Investissement Socialement Responsable).

 

Veuillez consulter notre comparateur PER pour en apprendre davantage sur les différents contrats disponibles.

Si des questions vous parcours l’esprit, nos conseillers sont là pour y répondre. Contactez-les via l’onglet “souscrire”.

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