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Juil 18 2022
Quel est l’intérêt d’un PERP ?

Un peu moins souple que le PER, le PERP (Plan Épargne Retraite Populaire) a été mis en place en 2013 par la loi Fillon. Ce contrat était un contrat de retraite individuel ainsi que facultatif qui permettait donc à l’adhérent d’effectuer des versements sur le long terme afin d’obtenir dès l’âge de la retraite un revenu supplémentaire, le plan épargne retraite.  Néanmoins, depuis le 1er octobre 2019, un nouveau système basé sur les plans d’épargne retraite (PER) est disponible. Si vous disposez déjà d’un PERP, il est possible d’envoyer votre épargne sur un PER individuel ou de le transférer vers le PER présent au sein de votre entreprise.

 

Pour qui s’adressait le PERP et quel était son intérêt ?

À qui s’adressait-il ?

Le PERP s’adressait à un certain nombre de personnes : les salariés et les indépendants (commerçant, professions libérales, …) y avait droit tout autant que les dirigeants ou les personnes sans activité professionnelle. En ce qui concerne l’âge des épargnants, il n’y avait pas de limite d’age, mais certains établissements pouvait refuser la souscription à partir de l’age de 60 ans.

Il ne faut pas oublier et bien noter que le PERP n’est plus accessible depuis le 1er octobre 2019.

 

Quel en était l’intérêt ?

Les paiements sont déduits de l’impôt sur le revenu et sont transmis sous forme de rente viagère lorsque vous prenez votre retraite. Cependant, la contrepartie de cet avantage est que le capital n’est pas disponible (ne peut pas être remboursé pendant cette période, même partiellement) sauf si vous êtes invalide, si vous perdez votre emploi en fin de droits, si votre activité indépendante subit une liquidation judiciaire, ou si vous envisagez d’acheter une résidence principale pour la première fois, il est impossible de sortir du capital. Néanmoins, la réforme des retraites de novembre 2010 avait prévu la possibilité de sortie de capitaux, avec un plafond de 20 % en ce qui concerne la valeur de rachat du contrat. Les prestations fournies sont contraintes à l’impôt sur le revenu suite au départ du PERP.

 

La bonne attitude à suivre avant d’investir à l’époque du PERP :

  • Investir sur un PERP uniquement les sommes dont vous n’aviez pas besoins avant le début de votre retraite
  • S’assurer que votre situation fiscale pouvait vous permettre de profiter pleinement de cet avantage.
  • Être averti face au niveau de risque que peuvent engendrer les fonds dans lesquels vous décidiez d’investir dans un PERP. Il en est de même concernant le montant des frais appliqués sur l’épargne
  • Bien s’assurer que la rente était réversible pour la personne de votre choix

 

Ce qu’il fallait surveiller à l’époque du PERP :

  • Il ne fallait aucun retrait ni clôture pouvant apparaitre avant la retraite
  • Durant la retraite, vous aviez la possibilité de récupérer 20 % maximum de vos avoirs en capital tandis que les 80 % restant étaient versées sous forme de rente viagère.
  • Certains PERP prévoyaient des frais importants comme des versements, des gestions, des arrérages, des transferts et des arbitrages qui pouvaient considérablement affaiblir la performance de votre placement.
  • Le PERP était seulement intéressant pour les personnes fortement imposées au cours de leur vie active.

 

Comparaison avec l’assurance-vie :

L’assurance vie est un contrat par lequel l’assureur s’engage à faire des versements, en rente ou en capital, à l’assuré en échange d’une prime. Ce produit d’épargne peut être utilisé sur un moyen ou sur un long terme. À la conclusion du contrat, l’assuré ou ses ayants droit peuvent récupérer le montant de l’investissement, en ajoutant d’éventuelles prestations et en réduisant les frais (notamment d’administration et de gestion). Après l’ouverture d’un contrat avec un versement initial, des versements réguliers ou irréguliers peuvent être effectués sans limites de montant. Vous avez le droit de résilier le contrat ou de retirer de l’argent à tout moment, même s’il est financièrement plus intéressant de le conserver pendant au moins huit ans.

 

Les avantages et les inconvénients du PERP :

 

PERP Avantages inconvénients retraite intérêt
Les avantages et inconvénients du PERP
  • Les avantages du PERP :
    • Plus la tranche marginale d’imposition s’avérait élevée, plus les économies d’impôts réalisées par le souscripteur se révélaient importantes,
    • Pouvoir désigner un ou plusieurs personnes bénéficiaires en cas de décès,
    • Pouvoir profiter d’un complément de revenu à la retraite.

Vous pouvez connaître le cadre juridique du PERP en allant faire un tour sur notre article qui parle de ce sujet.

  • Les inconvénients du PERP :
    • Il était impossible pour le titulaire du contrat de toucher les fonds avant l’age de sa retraite,
    • La rente s’avérait imposable en suivant la même logique que l’imposition de la retraite de base.

 

Le PERP depuis 2020 :

Le PERP n’étant plus commercialisé sur le marché depuis la date du 1er octobre 2020, il est remplacé par le PER, sa nouvelle version depuis la loi PACTE. Cependant, si vous disposez d’un PERP, il continuera de fonctionner avec ses propres conditions. Mais vous pouvez également choisir de transférer votre épargne vers un PER (Plan Épargne Retraite) qui est donc le nouveau contrat instauré par la loi PACTE. Les contrats d’épargne retraite ouverts en amont à titre individuel à l’image du PERP peuvent être transférés vers le compartiment individuel du nouveau plan épargne retraite.

Le PER applique un grand nombre d’avantages qui étaient offerts auparavant par le PERP, néanmoins, sa principale nouveauté est qu’il permet aux souscripteurs de bénéficier d’une plus grande souplesse au niveau des modalités de sortie. En effet, le souscripteur a le choix entre un retrait de son épargne sous la forme d’une rente, d’un capital ou d’un mix de ces deux formules.

Parmi la diversité d’avantage mis en place par le PER, le PERIN pour « plan épargne retraite individuel » est le contrat le plus proche de ce qu’était le PERP avant le vote de la loi PACTE et la mise en place du nouveau système d’épargne retraite.

 

Il est maintenant possible de comparer les différents PER disponibles sur le marché en 2022 grâce à notre comparateur PER.

Pour en apprendre davantage sur les contrats PER et découvrir les solutions qui vous conviendront le mieux, nous vous invitons à prendre contact avec nos conseillers via l’onglet souscrire dans le menu. Vous allez rapidement être recontacté par un de nos conseillers pour répondre à vos besoins de la meilleure des façons possibles en vue de votre situation et de vos projets.

Eden C. 0 Commentaires
Mai 24 2022
Les avantages de l’assurance-vie

L’assurance vie ! Placement préféré des Français !

Ce support d’investissement a dépassé la collecte nette de 8 milliards d’euros pour le premier trimestre 2022. Du jamais vu depuis 2011 !

Possibilité d’épargne, fiscalité réduite, préparation de projets, de retraite, etc. Ce contrat de capitalisation est cité à tous vents, mais qu’est-ce vraiment ? InfoLoiPacte a décidé de couvrir le sujet de l’assurance vie ainsi que tous ses avantages.

 

En quoi consiste l’assurance vie ?

Elle aide les particuliers et professionnels dans leurs souhaits d’épargner. Son adaptabilité fait d’elle un produit phare des placements financiers. Payer les études de vos enfants, leur transmettre un patrimoine, préparer un projet, votre retraite, etc. tout objectif, aussi divers qu’il soit, est envisageable avec elle.

L’assurance vie : c’est une enveloppe fiscale, oui ! Qui plus est avec de nombreux supports. Il existe deux types de contrat à ce jour :

  • Monosupport : fonds euros pour les plus réticents. Ce support permet au souscripteur un capital et un rendement garantis. Aucun risque de perte pour un investissement sécuritaire. Les fonds euros sont des fonds sécurisés qui ne génèrent aucun risque et une rentabilité limitée ; en d’autres termes, la rentabilité fixée avec l’assureur ni plus ni moins.
  • Multisupport : fonds, euros et unités de compte. Les unités de compte, eux, sont beaucoup plus intéressants à l’heure actuelle. Ils sont plus risqués, mais qui dit risque dit souvent performance. Leur potentiel de rémunération est donc plus élevé.

Le choix du support dépendra de plusieurs éléments, notamment de son profil de risque, de son âge, de ses objectifs. Cette étude doit être sérieusement menée par un spécialiste de la gestion de patrimoine afin de vous orienter le mieux possible dans vos placements financiers.

 

Les avantages de l’assurance-vie ?

  • Souplesse
  • Avantages fiscaux en cas de rachat
  • Transmission de capital hors succession
  • L’exonération des droits de succession grâce à l’abattement de 30 500€  sur les versements après 70 ans.

 

Souplesse

Une souplesse se fait remarquer avec l’assurance vie au niveau de vos versements. Concrètement, vous versez ce que vous voulez quand vous le souhaitez, permettant ainsi une capitalisation progressive, pratique non ?

Plusieurs modes de gestion possible avec l’assurance vie !

Les différents modes de gestion de l'assurance vie.
Les différents modes de gestion de l’assurance vie.

 

Pour résumer : avec la gestion libre, vous répartissez votre épargne comme bon vous semble, c’est vous qui gérez. La gestion par horizon permet à l’épargnant de répartir automatiquement ses versements entre différents supports tout en tenant compte de son objectif de durée et de son aversion au risque (profil dynamique, équilibré, prudent). La gestion sous mandat, quant à elle, est laissée aux mains d’un expert qui s’occupe de tout !

La souplesse de sortie de l’assurance vie se démarque également des autres contrats de placement.  En effet, vous pouvez débloquer vos placements lorsque vous le désirez.

Vos projets peuvent tout à fait être réalisés à tout moment. 2 demandes de rachat sont possibles :

  • Partiel : Vous récupérez comme son nom l’indique une partie de vos placements.
  • Total : L’intégralité peut être récupérée dans ce cas, mais attention ! Vous perdrez l’antériorité fiscale du contrat.

Au niveau des cas de sortie, vous avez :

  • Sortie en capital
  • Sortie en rentre viagère
  • Sortie en cas de décès (ce que l’on ne vous souhaite pas). Sachez tout de même que vos bénéficiaires se verront remettre le capital (ou la rente) dans ce cas.

 

Avantages fiscaux en cas de rachat

En cas de rachat et après abattement, seuls vos intérêts seront taxés.

Le rachat de son assurance vie est préférable à la suite de huit années de cotisation épargne.

Si le montant de vos avoirs est égal ou inférieur à 150 000€ :

  • Ils deviendront imposables par intégration dans l’IR ou par PFL (prélèvement forfaitaire libératoire) à hauteur de 7.5 % sur vos plus-values (suite à un abattement de 4 600€ pour une personne seule et 9 200€ pour un couple), ce qui ne se révèle pas négligeable entendons-le !

Si vos avoirs dépassent les 150 000€ :

  • Le PFL sera appliqué à hauteur de 12.8 %

Dans le cas d’un rachat avant 8 ans, les produits de l’épargne seront imposables au PFL au taux de 12.8 %

L’exonération de l’impôt sur les revenus intervient dans le cas d’un rachat avant 8 ans si le souscripteur ou son conjoint (ou pacs) :

  • Est licencié ;
  • En retraite anticipée ;
  • En invalidité (catégorie 2 ou 3), cette option est également valable pour les enfants du souscripteur ;
  • En liquidation judiciaire.

Les PS (prélèvements sociaux) à hauteur de 17.2 % sont toujours présents en cas de rachat. Pour du fond euros, le prélèvement se fait chaque année, pour les unités de compte, au moment des rachats.

Notre conseil ? Utilisez plutôt l’assurance-vie comme un placement à moyen-long terme !

 

Transmission de capital hors succession

Un des avantages de l’assurance vie réside dans sa non-fiscalité successorale pour les versements effectués :

  • Avant ses 70 ans et inférieur à 152 500 euros (tous contrats confondus). Vous pouvez désigner toutes personnes en tant que bénéficiaire : amis, enfants, neveux, association, etc.

Lorsque les contrats excédent 152 500€, une taxation de 20 % est prélevée (par bénéficiaire) après abattement de 152 500. Au-delà de 700 000€, le taux est de 31.25 % (l’abattement est le même que pour le cas précèdent).

  • Après ses 70 ans, si les contrats sont inférieurs à 30 500 euros. Quand la somme dépasse ce montant, la partie supérieure à 30 500 euros sera soumis aux droits de succession selon le degré de parenté entre le bénéficiaire et l’assuré (à la suite de l’avantage ci-dessous). Les intérêts ne s’avèrent pas imposables.

 

L’exonération des droits de succession grâce à l’abattement de 30 500€ sur les versements après 70 ans.

Pour les versements effectués après 70 ans avec une enveloppe supérieure à 30 500€, un abattement de même montant est prévu. Un barème de taxation sera ensuite applicable selon le barème en vigueur.

Si la part des primes est inférieure à 30 500€, l’exonération des droits de succession s’avère applicable.

 

L’assurance-vie, a-t-elle des inconvénients ?

Les fonds euros, pleinement présent dans le cas d’un contrat monosupport, ont connu une baisse continue depuis maintenant une dizaine d’années. Leurs taux varient selon les compagnies d’assurance, mais n’excèdent en général pas les 1.3 %.

C’est la raison pour laquelle nous vous recommandons d’opter pour les unités de compte ainsi que la diversification via un type de contrat multisupport !

Les frais de gestion peuvent également être perçu comme un inconvénient. Ces frais sont bien entendu engendrés par l’organisme assureur, d’où l’importance de s’adresser au bon cabinet. Mais comment reconnaître un cabinet de gestion de patrimoine sérieux parmi tous les acteurs du marché ?  En se posant les questions suivantes : quel message renvoie-t-il ? Quelle est sa clientèle ? Quelle est son ancienneté sur le marché ? La crédibilité de ses partenaires ?

Vous avez aimé nos conseils ? Appréciez la manière dont nous expliquons clairement les termes quelques fois un peu complexes de l’assurance ?

Si oui, nous vous invitons à vous rapprocher de nos conseillers afin d’explorer plus en détail votre situation, vos contrats en cours. Nous vous aiderons à éclaircir certaines interrogations liées à vos placements.

 

Sarah Kessiri 0 Commentaires
Mai 20 2022
Les avantages du PERP

Instauré en 2003, suite à la mise en place de la loi Fillon, le PERP, plan d’épargne retraite populaire, est un produit d’épargne à long terme permettant à ses souscripteurs de se constituer une épargne tout au long de leur vie active. En bénéficiant de ce dispositif, les épargnants profitent de revenus complémentaires pour leur départ à la retraite. Et pourquoi anticiper son départ à la retraite ? Nous le savons tous, le départ à la retraite est une étape importante, mais qui bouleverse vos habitudes. En cette, cette étape est synonyme d’une baisse de niveau de vie. C’est pourquoi épargner pour sa retraite le plus tôt possible est important. Des multiples produits retraite existent donc, permettant aux titulaires de contrat de se créer une enveloppe en effectuant des versements sur leur contrat.

Qu’est-ce que le PERP ? Comment fonctionne-t-il ? Quels sont ses avantages ? Nous allons, dans cet article, répondre à vos interrogations.

 

Qu’est-ce que le PERP ?

Le PERP est un produit d’épargne à long terme ayant pour vocation de permettre la création d’une épargne aux titulaires de contrat. Ces derniers, en économisant durant leur vie active, se constituent une épargne en effectuant divers versements sur leur produit d’épargne. En optant pour ce dispositif, l’épargnant a le choix entre une sortie en rente viagère ou une sortie en capital.

 

Qui peut recourir à un PERP

Le PERP est accessible à l’ensemble des citoyens français. Pour y souscrire, les personnes intéressées doivent se rendre dans un organisme spécialisé :

  • Une compagnie d’assurance.
  • Une banque.
  • Une mutuelle.

 

Comment fonctionne un PERP ?

Le PERP est un produit d’épargne permettant aux souscripteurs d’épargner tout au long de leur vie afin de partir à la retraite dans les meilleures conditions. Tout au long de leur vie, les titulaires de contrat vont effectuer des versements sur leur produit d’épargne retraite populaire. Ces derniers peuvent être fixes ou libres de montant, selon leurs préférences.

 

Modes de sortie du PERP
Les modes de sortie du PERP : capital et rente viagère.

 

Lors du départ à la retraite les sommes accumulées sur le produit d’épargne du titulaire du contrat seront reversées sous forme de rente viagère. Cependant, les épargnants peuvent, s’ils le souhaitent, opter pour une sortie en capital.

Néanmoins, si l’épargnant souhaite opter pour une sortie en capital, seulement 20 % de son épargne est liquidable sous forme de capital, le reste des sommes accumulées sur le PERP seront reversées sous forme de rente.

 

Quels versements effectuer sur son PERP ?

Afin d’alimenter son PERP, les titulaires de contrat peuvent effectuer divers versements sur son produit d’épargne :

  • Des versements volontaires.
  • Par des transferts d’autres contrats retraite.

 

Quels sont les avantages du PERP ?

En souscrivant à un PERP, les titulaires de contrat profitent de nombreux avantages.

Pour commencer, la fiscalité du PERP est avantageuse. En effet, en souscrivant à ce produit d’épargne, les épargnants profitent d’une déduction d’impôt.

De plus, les épargnants sont libres de choisir le montant qu’ils souhaitent verser sur leur PERP. Les versements peuvent être périodiques ou ponctuels, selon les préférences du titulaire de contrat.

En adhérant à ce produit d’épargne, les souscripteurs deviennent alors certains de bénéficier de revenus complémentaires pour leur départ à la retraite.

 

Quels sont les inconvénients du PERP ?

Le PERP est certes un produit avantageux, cependant, il peut également présenter quelques inconvénients pour les épargnants.

En souscrivant à un PERP, les épargnants ne pourront récupérer, à moins de bénéficier d’un déblocage anticipé de leur produit d’épargne, à l’âge légal de départ à la retraite, soit à 62 ans. Ces derniers doivent accepter de pas pouvoir procéder à une liquidation de leur produit d’épargne avant cette date.

Un autre inconvénient est que la rente est imposable.

 

La possibilité de recourir à un déblocage anticipé de son PERP

Le PERP est un produit d’épargne à long terme. L’épargnant est dans l’obligation de procéder à une liquidation de son PERP à l’âge légal de départ à la retraite, soit 62 ans. Ce dernier pourra alors opter pour une sortie en rente viagère ou en capital. Toutefois, l’épargnant peut, dans certaines situations de forces majeures, appelées “incidents de vie“, recourir à un déblocage anticipé de son PERP.

Les situations de forces majeures permettant un déblocage anticipé de son PERP sont :

  • Le décès du conjoint ou du partenaire de PACS.
  •  En 2e et 3e catégorie de SS du titulaire, l’invalidité du titulaire du contrat ou de son conjoint.
  • Fin de droits au chômage.
  • Liquidation judiciaire.
  • Le surendettement du titulaire de contrat.
  • L’acquisition de la résidence principale.

 

Ayant pour vocation de constituer à ses souscripteurs une enveloppe pour préparer au mieux leur départ à la retraite, le PERP et un produit d’épargne avantageux. En optant pour ce produit, les titulaires de contrat profitent d’une déduction d’impôts. De plus, en souscrivant à ce dispositif, les épargnants se constituent des revenus complémentaires pour leur départ à la retraite. Alors que cette étape est synonyme d’une baisse de niveau de vie, en préparant et anticipant leur départ à la retraite, les épargnants partiront dans de meilleures conditions.

 

Des questions restent sans réponse ? Nous vous invitons à prendre contact avec l’un de nos conseillers via l’onglet “souscrire”.

Daphné 0 Commentaires
Mai 19 2022
Pourquoi souscrire à un PER ?

Le départ à la retraite est une étape important dans une vie. Cependant, cette dernière est synonyme d’une baisse du niveau de vie. Afin de remédier à ce problème, il est important d’anticiper et préparer en amont son départ à la retraite, tout au long de sa vie active. Recourir à un PER s’avère donc avantageux pour les épargnants, leur permettant de se constituer une enveloppe durant leur vie active, et de ce fait, des revenus complémentaires. Depuis la mise en place du PER, le 1er octobre 2019, suite à la création de la loi Pacte, le dispositif se distingue en trois genres : le PER individuel, le PER d’entreprise collectif et le PER d’entreprise obligatoire. En bénéficiant de ce produit d’épargne, les titulaires de contrat profitent de nombreux avantages. De plus, bien que les sommes soient bloquées jusqu’à l’âge légal de départ à la retraite, l’épargnant peut, dans des situations de forces majeures, recourir à un déblocage anticipé de leur PER.

 

Qu’est-ce que le PER ?

Le PER est un produit d’épargne à long terme mis en place le 1er octobre 2019 suite à la création de la loi Pacte. Regroupant d’anciens produits retraite tels que le PERCO et le Madelin, ce dernier a pour vocation de constituer une épargne aux titulaires de contrat.

3 PER se distinguent :

  • Le PER individuel.
  • Le PER d’entreprise collectif.
  • Le PER d’entreprise obligatoire.

Le PER, étant un produit d’épargne à long terme, les titulaires de contrat sont dans l’obligation d’attendre l’âge légal de départ à la retraite, soit 62 ans, afin d’effectuer une liquidation de leur épargne. Cependant, il existe des cas de forces majeurs permettant aux épargnants de recourir à un déblocage anticipé de son PER.

Si vous souhaitez en apprendre davantage sur les différents PER et leurs caractéristiques, nous vous invitons à consulter notre article sur le sujet.

 

Qui peut souscrire à un PER ?

 

Les différents PER.
Les différents PER : le PER d’entreprise obligatoire, le PER d’entreprise collectif et le PER individuel.

 

Les 3 PER n’ont pas les mêmes caractéristiques et ne visent pas la même catégorie de citoyens.

 

Le PER individuel :

Le PER individuel s’adresse à l’ensemble des citoyens français, sans aucune considération l’âge et de la situation professionnelle de l’épargnant.

 

Le PER d’entreprise collectif :

Ce dispositif cible les salariés d’une entreprise. Bien que son adhésion soit automatique, elle n’est pas obligatoire. Les salariés bénéficient donc de 15 jours pour faire savoir qu’ils ne souhaitent par recourir à ce dispositif.

 

Le PER d’entreprise obligatoire :

Le PER d’entreprise obligatoire est un produit d’épargne ciblant l’ensemble des salariés d’une entreprise, ou bien seulement une partie. Son adhésion est, comme son nom l’indique, obligatoire.

 

Comment souscrire à un produit d’épargne retraite ?

Afin de recourir à un PER, les personnes intéressées doivent se rendre dans un organisme spécialisé :

  • Une banque.
  • Une mutuelle.
  • Une entreprise de gestion de patrimoine.

 

Comment alimenter son PER ?

Le PER peut être alimenté par divers versements :

  • Des versements volontaires.
  • Des versements obligatoires (abondements) effectués par les employeurs.
  • L’épargne salariale (intéressement et participation).
  • Par le transfert de sommes issues d’anciens contrats.
  • Par les sommes issues du CET de l’épargnant. Si ce dernier ne bénéficie pas de ce dispositif, les sommes correspondant aux jours de congé non pris de l’épargnant, dans une limite de 10 jours par an.

 

Pourquoi souscrire à un PER ?

Le PER est un produit apportant de nombreux avantages pour les épargnants.

Pour commencer, en bénéficiant de ce produit d’épargne, les titulaires de contrat profitent de déductions fiscales. En effet, ce dispositif permet une déduction de ses impôts. La fiscalité du PER est donc attractive.

De plus, le PER apporte des nouveautés concernant les conditions de sortie. Les épargnants peuvent recourir à un déblocage anticipé de son PER, dans des conditions exceptionnelles appelées “incidents de vie“.

Les conditions exceptionnelles permettant un déblocage anticipé de son produit d’épargne sont :

  • Le décès du conjoint ou du partenaire de PACS.
  •  En 2e et 3e catégorie de SS du titulaire, l’invalidité du titulaire du contrat ou de son conjoint.
  • Fin de droits au chômage.
  • Liquidation judiciaire.
  • Le surendettement du titulaire de contrat.
  • L’acquisition de la résidence principale.

Pour finir, alors qu’auparavant la sortie se faisait obligatoirement en rente viagère, l’épargnant peut désormais opter pour une sortie en rente, en capital, ou bien une combinaison de ces deux modes de sortie.

 

Les inconvénients du PER

Bien que le PER soit un produit d’épargne avantageux pour les épargnants, ce dernier apporte tout de même quelques inconvénients.

Pour commencer, les épargnants doivent comprendre et accepter le fait de ne pas pouvoir récupérer les sommes accumulées sur leur produit d’épargnant avant l’âge légal de départ à la retraite, soit 62 ans.

En plus de cela, les PER n’est pas un produit avantageux pour tout le monde. Effectivement, afin de profiter pleinement de ce produit d’épargne, la tranche d’imposition des titulaires de contrat doit excéder les 30 %.

Le PER est un produit d’épargne permettant aux titulaires de contrat de se constituer une épargne pour leur départ à la retraite. Ce dispositif est avantageux, car en épargnant, les souscripteurs bénéficient de revenus complémentaires pour leur retraite.

 

Des questions restent sans réponses ? Nous vous invitons à prendre contact avec l’un de nos conseillers via l’onglet “souscrire”.

Daphné 0 Commentaires
Mai 16 2022
Le plan d’épargne retraite : un produit intéressant ?

Le plan d’épargne retraite, PER, est un produit d’épargne à long terme mis en place le 1er octobre 2019 suite à la création de la loi Pacte. Ce dernier regroupe d’anciens produits retraite : le PERP, le Madelin, le PERCO. Le PER se distingue en trois genres : le PER individuel, le PER d’entreprise collectif et le PER d’entreprise obligatoire. Ce dispositif consiste à créer une épargne aux titulaires de contrat, tout en leur constituant des revenus complémentaires. Le départ à la retraite est une étape qui nécessite de l’anticipation et de la préparation. C’est pourquoi bénéficier d’un PER est intéressant. En recourant à ce dispositif, les épargnants profiteront de nombreux avantages, dont des avantages fiscaux.

Qu’est-ce que le plan d’épargne retraite ? En quoi est-il intéressant ? Nous allons, dans cet article, répondre à vos interrogations.

 

Qu’est-ce que le PER ?

Le PER est un produit d’épargne à long terme permettant aux titulaires de contrat de se constituer une épargne durant leur vie active. En faisant cela, ces derniers bénéficieront de revenus complémentaires pour leur départ à la retraite. Instauré le 1er octobre 2019 suite à la loi Pacte, 3 PER se distinguent :

  • Le PER individuel.
  • Le PER d’entreprise collectif.
  • Le PER d’entreprise obligatoire.

 

Le PER individuel

Le PER individuel est un produit d’épargne accessible à l’ensemble des citoyens français.

Pour bénéficier d’un PER individuel, les personnes intéressées doivent se rendre dans un organisme spécialisé :

  • Un organisme spécialisé dans les contrats d’assurance.
  • Une banque.
  • Un conseiller financier.

 

Le PER d’entreprise collectif

Ce produit d’épargne s’adresse à l’ensemble des salariés d’une entreprise. Ces derniers ne sont pas dans l’obligation d’y adhérer. Cependant, s’ils ne souhaitent pas recourir à ce dispositif, ils doivent en faire part à leur supérieur dans un délai de 15 jours.

Le PER d’entreprise collectif peut être mis en place suite à une décision prise par l’employeur ou bien par un accord établi par les représentants des salariés.

 

Le PER d’entreprise obligatoire

Le PER d’entreprise obligatoire s’adresse également aux salariés d’une entreprise. Néanmoins, à la différence du PER d’entreprise collectif, ce dernier est, comme son nom l’indique, obligatoire. Les salariés visés par ce dispositif sont dans l’obligation d’y adhérer.

Ce produit d’épargne est mis en place suite à une décision prise par l’employeur, ou bien par un accord collectif de la part de l’ensemble des salariés.

 

Pourquoi ouvrir un PER ?

Le PER est un produit d’épargne intéressant pour les titulaires de contrat. Permettant aux épargnants d’épargner pour leur départ à la retraite, ce dispositif apporte de nombreux avantages aux titulaires de contrat.

 

Anticiper et préparer sa retraite : une étape primordiale ?

Le départ à la retraite est une étape importante dans une vie. Nous le savons tous, ce moment est synonyme d’une baisse de niveau de vie, votre mode de vie ne sera plus le même et les dépenses ne diminueront pas. Préparer et anticiper son départ à la retraite durant sa vie active et le plus tôt possible, afin de partir dans des conditions favorables, s’avère donc primordial. Ce vous permettra de profiter pleinement de votre retraite.

 

Un cadre fiscal intéressant

Le PER offre aux épargnants un cadre fiscal intéressant. Les titulaires de contrat bénéficient de multiples avantages, dont un avantage fiscal. En effet, ce dispositif offre aux titulaires de contrat la possibilité de déduire les versements de leur revenu imposable, dans la limite d’un plafond.

Les titulaires de contrat vont alors profiter d’une réduction de leurs impôts. Ces derniers bénéficieront également d’un avantage fiscal à l’entrée ou à la sortie.

 

Une sortie en capital ou en rente.

En ayant recours à ce produit d’épargne, les titulaires de contrat peuvent bénéficier de deux modes de sortie :

  • La sortie en capital.
  • La sortie en rente viagère.
  • Une combinaison de ces deux modes de sortie.

Le PER offre aux épargnants la possibilité de recourir à une sortie totale en capital, en une seule fois ou de manière fractionné, ce qui n’était pas le cas auparavant. Avant la mise en place du PER, la sortie en capital était possible, mais seulement 20 % des fonds accumulés sur le produit d’épargne était récupérable sous forme de capital.

Pour en apprendre davantage sur les modes de sortie du PER, nous vous invitons à consulter notre article sur le sujet.

 

La possibilité de recourir à un déblocage anticipé de son PER

Le PER est un produit d’épargne à long terme, ce qui signifie que les fonds sont bloqués. Les épargnant sont dans l’obligation d’atteindre l’âge légal de départ à la retraite, soit 62 ans, afin d’effectuer une liquidation de leur épargne.

Cependant, il existe des cas de forces majeurs, appelées “incidents de vie“, permettant aux titulaires de contrat de bénéficier d’un déblocage anticipé de son PER.

Les cas de forces majeurs permettant un déblocage anticipé de son PER sont :

  • Le décès du conjoint ou du partenaire de PACS.
  • En 2e et 3e catégorie de SS du titulaire, l’invalidité du titulaire du contrat ou de son conjoint.
  • Fin de droits au chômage.
  • Liquidation judiciaire.
  • Le surendettement du titulaire de contrat.
  • L’acquisition de la résidence principale.

 

Les cas de forces majeurs permettant un déblocage anticipé du PER
Les cas de forces majeurs permettant un déblocage anticipé du PER

 

Les inconvénients du PER

Le PER est donc un produit intéressant, néanmoins, malgré ses avantages, ce dernier apporte tout de même des inconvénients.

Pour commencer, les sommes accumulées sur votre PER sont bloquées jusqu’à votre départ à la retraite, et à l’âge légal. Vous devez alors être conscient de l’engagement que cela représente. Vous ne pourrez de ce fait pas, sauf dans le cadre d’une situation exceptionnelle, effectuer une liquidation de votre épargne avant cette date.

Ensuite, le PER est un produit, certes, avantageux, mais pas pour tout les épargnants. En effet, afin de profiter pleinement de ce produit d’épargne, la tranche d’imposition des titulaires de contrat doit être supérieure à 30 %.

 

Des questions restent en suspens ? Nous vous invitons à prendre contact avec l’un de nos conseillers, via l’onglet “souscrire”.

Daphné 0 Commentaires
Mai 12 2022
Quels sont les avantages et les inconvénients du PERCO pour la retraite ?

Le départ à la retraite est une étape importante qui nécessite une anticipation et une préparation en amont. En effet, la retraite est une période de changement et vos revenus vont, de ce fait, diminuer. C’est pourquoi de nombreux français ont décidé de recourir à un PER. Instauré le 1er octobre 2019, suite à la mise en place de la loi Pacte, ce dernier à pour vocation d’accompagner les épargnant dans la préparation de leur retraite. En bénéficiant de ce produit d’épargne, les titulaires de contrat se constituent une épargne, et en conséquence, des revenus complémentaires pour leur retraite. Regroupant d’anciens produits retraite, tels que le PERP et le Madelin, le PER se décline sous 3 formes : le PER individuel, le PER d’entreprise obligatoire et le PER d’entreprise collectif. Le PERCO (PER collectif) est un produit d’épargne à long terme pouvant être instauré dans des entreprises.

Qu’est-ce que le PERCO ? Quels sont ses avantages et ses inconvénients ? Nous allons, dans cet article, vous expliquer les caractéristiques du PERCO.

 

Qu’est-ce que le PERCO ?

Le PERCO est un produit d’épargne à long terme proposé par certaines entreprises. Ce dernier est accessible à l’ensemble des salariés d’une entreprise, cependant, une condition d’ancienneté de trois mois peut être demandée par l’employeur. Son adhésion n’est pas obligatoire, néanmoins, si les salariés ne souhaitent pas recourir à ce produit d’épargne, ils bénéficient de 15 jours pour faire part de leur décision.

L’objectif du PERCO est de constituer une épargne retraite aux salariés d’une entreprise, avec l’aide de leur employeur.

 

Les versements pouvant être effectués sur un PERCO

Le PERCO peut être alimenté par différents types de versements.

  • Des versements volontaires, ponctuels ou programmés.
  • Les fonds provenant de l’intéressement et de la participation.
  • Par le transfert de sommes issues d’autres produits retraite.
  • Les droits provenant d’un compte épargne temps (CET). Dans le cas où le salarié ne bénéficie pas de ce dispositif, les fonds correspondant à ses jours de repos non pris, dans une limite de 10 jours par an.
  • Les versements effectués par l’entreprise, appelés abondements.

 

Quelle sortie pour le PERCO ?

 

Modes de sortie du PERCO
Modes de sortie du PERCO : capital ou rente viagère

 

Lorsque les épargnant souhaitent recourir à une liquidation de leur PERCO à l’échéance, soit à l’âge légal de départ à la retraite, ces derniers doivent opter pour une sortie sous forme de :

  • capital
  • rente viagère

À noter que la sortie en capital n’est pas toujours possible, certaine entreprise décident de ne pas mettre en place ce dispositif.

Si vous souhaitez en apprendre davantage sur les modes de sortie du PERCO, nous vous invitons à consulter notre article sur le sujet.

 

Le déblocage anticipé du PERCO

Alors que la liquidation de son PERCO nécessite d’atteindre l’âge légal de départ à la retraite, soit 62 ans, il existe des cas de forces majeurs, permettant de recourir à un déblocage anticipé de son produit d’épargne.

Les cas de forces majeurs permettant le recours à un déblocage anticipé sont :

  • Le décès du conjoint ou du partenaire de PACS.
  • En 2e et 3e catégorie de SS du titulaire, l’invalidité du titulaire du contrat, de ses enfants, ou de son conjoint, pacsé ou marié.
  • Fin de droits au chômage.
  • L’arrêt d’une activité non salarié suite à une liquidation judiciaire.
  • Le surendettement du titulaire de contrat.
  • L’acquisition de la résidence principale.

 

Les avantages du PERCO

Le PERCO est un produit d’épargne avantageux pour les titulaires de contrat.

Pour commencer, ce dernier assure à l’épargnant un avantage fiscal et social intéressant.

Les versements effectués par l’entreprise, les abondements, augmentent le profit réalisé par les placements de l’épargnant. Bénéficier de ce produit d’épargne est donc avantageux.

De plus, l’épargnant bénéficie d’une multitude choix concernant les modes d’alimentation : versements volontaires, l’épargne salariale, les abondements…

Et contrairement à d’autres produits retraite, les modalités de sortie sont plus développées. Les épargnant peuvent, avec ce produit, recourir à une sortie en capital, si l’entreprise le permet.

Quant à la fiscalité, cette dernière est un atout pour l’épargnant, que ce soit durant l’alimentation de son produit d’épargne, où à sa sortie.

 

Les inconvénients du PERCO

Le principal inconvénient du PERCO, est que l’épargnant, à moins de pouvoir recourir à un déblocage anticipé de son produit d’épargne, est dans l’obligation d’attendre l’âge légal de départ à la retraite avant de pouvoir liquider son épargne. L’épargnant, en décidant de recourir à un PERCO, doit ainsi s’assurer que ce produit correspond bien à ses attentes et accepter de ne pas pouvoir liquider son épargne avant son départ à la retraite.

Un autre inconvénient est l’existence d’un plafonnement des versements. Cela veut dire que les versements volontaires effectués par les titulaires de contrat ne peuvent excéder 25 % de ses revenus annuels bruts.

 

Le PERCO est un produit d’épargne proposé par certaines entreprises. Ayant pour vocation de constituer une épargne aux titulaires de contrat, ce dernier peut être alimenté par divers versements, effectués par le salarié et l’employeur. Ce dernier présente des avantages et des inconvénients.

 

Des questions restent sans réponses ? Vous souhaitez en apprendre davantage sur les produits retraite et leur différence ? Nous vous invitons à prendre contact avec l’un de nos conseillers via l’onglet “souscrire”.

Daphné 0 Commentaires
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