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Juil 20 2022
PER : Quelles sont les démarches à suivre ?

Le PER ou Plan Épargne Retraite est un placement à connaître pour préparer sa retraite. Lancé en octobre 2019, ce produit a remplacé tous les placements de rente existants. À compter d’aujourd’hui, si vous prévoyez de prendre votre retraite, vous devrez compléter votre plan de retraite. Jetons un coup d’œil à tout ce que vous devez savoir sur le PER.

 

Pourquoi est-il judicieux d’ouvrir un PER ?

Le PER est un mode d’épargne qui permet d’épargner une retraite complémentaire et de bénéficier d’un capital à la retraite. Ainsi, l’ouverture d’un PER vous permet d’épargner régulièrement et de bénéficier d’économies d’impôts (les versements sont déduits de votre revenu imposable). L’ouverture de PER individuels a également du sens lors du transfert de PERP ou de PER Madelins vers des PER, ces derniers présentant des avantages importants tels que des sorties de capitaux. Pour les TNS (indépendant), l’ouverture d’un PER prend tout son sens en effectuant un versement gratuit en fin d’année lorsque le BNC ou les résultats sont quasiment connus. Les paiements peuvent être déductibles d’impôt dans la mesure des impôts disponibles.

 

Comment faire pour ouvrir un PER ?

On peut compter deux types de PER : le PER bancaire et le PER d’assurance.

  • Le PER bancaire est éligible à l’ouverture d’un compte-titres. Ces PER ne disposent pas des fonds en euros ni des avantages de succession que les PER peuvent avoir.
  • Le PER d’assurance est couvert par l’adhésion à un contrat d’assurance collectif. L’ouverture d’un PER assurance peut être à l’initiative d’un courtier en assurance, d’un banquier (adossées à des assurances) et des consultants spécialisés en gestion de patrimoine.

Par conséquent, les souscriptions peuvent être effectuées par l’intermédiaire de divers intermédiaires.

  • En ligne
  • Des conseillers bancaires du PER
  • Des courtiers spécialisés en gestion de fortune.

 

Quelle gestion choisir ?

Les régimes de retraite proposent généralement plusieurs modes de gestion :

  • Gestion pilotée par l’horizon  :  Cette gestion est le mode de gestion de base pour tous les PER.
  • Gestion Libre : La gestion libre est le plus souvent réservée aux épargnants confirmé disposant de temps nécessaire à la gestion du PER. Vous pouvez librement choisir l’unité de compte.
  • Gestion pilotée : La société de gestion gère activement l’allocation d’actifs du portefeuille. Il y a généralement des frais de gestion supplémentaires.

 

Gestion pilotée, gestion libre , gestion à l'horizon
Différents types de gestion sur un PER en 2022

 

 

Quels sont les frais d’un PER ?

Il peut y avoir des frais d’adhésion pour ouvrir un PER . Ces tarifs tournent habituellement autour d’une vingtaine d’euros ou peuvent être offerts. Selon le contrat, il sera déduit une fois par an à l’entrée. Il est important d’être plus vigilant concernant les frais à l’ouverture, des paiements réguliers ou libres. Normalement, ils sont de 0 % pour les PER en ligne, mais peuvent atteindre en moyenne 2 à 3 % pour tous les PER. Certains PER facturent des frais de paiement de 4 à 5 %. Il est conseillé d’éviter ce PER ou de négocier ce coût. Cela réduira considérablement les performances du plan sur le long terme. Si le titulaire du contrat souhaite réaliser un transfert d’un PERP vers PER, il faudra examiner les frais facturés sur le précédent PER.  Des frais élevés peuvent interférer avec les envois de fonds. En autre, d’autres frais peuvent être engagés pour gérer le PER ou pour la sortie sous forme de capital ou de rente.

 

Qui peut ouvrir un PER ?

Les retraités peuvent-ils ouvrir un PER ? Oui. Contrairement à son prédécesseur, PERP, qui impose une limite d’âge, PER n’impose pas de limite d’âge aux souscriptions. Si l’épargnant n’a pas de revenus, il ne peut déduire que jusqu’à 10% du PASS de son revenu imposable. Toutefois, de nombreux PER ont des restrictions contractuelles . Par conséquent, la limite d’âge pour les souscriptions est souvent de 65 à 68 ans.

Les enfants mineurs peuvent-ils ouvrir le PER ? Oui. Cependant, si peu de PER proposent aux mineurs d’ouvrir des PER, certains le font. Adhérer à un plan d’épargne-retraite pour son enfant peut être intéressant à certains égards, même si les taux d’intérêt semblent limités en raison des dates de retraite éloignées et des faibles taux d’imposition.

Les versements effectués par l’enfant peuvent être déduits du revenu total du budget fiscal
Les enfants peuvent déduire jusqu’à 10% de leur PASS de leur revenu familial s’ils n’ont pas de revenus professionnels.
Un enfant majeur peut dégager un capital épargne pour l’achat de sa résidence principale

Les non-résidents français peuvent-ils ouvrir un PER ? Oui. Les résidents français à l’étranger peuvent adhérer au PER. Néanmoins, le revenu imposable ne peut pas être déduit des versements au PER. Vous devez demander une exemption des retenues sur les paiements. Dans ce cas, si la fiscalité française est appliquée, l’épargnant ne sera pas taxé sur le capital cumulé à la sortie. Seule une partie de l’épargne qui constitue la plus-value est imposée.

 

Quel taux d’imposition choisir à l’ouverture du PER ?

La souscription d’un PER peut être d’un point de vue rentable pour les foyers disposant d’un TMI supérieur à 30%.. En effet, les versements sont déductibles du revenu imposable (dans la limite du maximum d’impôt disponible) et donnent lieu à des réductions d’impôts.

C’est doublement intéressant si le TMI est bas à la fin du PER du capital (ce qui se révèle fréquent à la retraite lorsque les revenus s’avèrent faibles). Même si le capital épargné est taxé à la fin du ratio cours/bénéfice, la réduction d’impôt représente l’encaissement réel dont bénéficie l’épargnant lorsqu’ il investit sur plusieurs années.

 

Si vous souhaitez avoir plus d’information concernant le PER et être mis en relation avec l’un de nos conseillers, rendez-vous dans la rubrique ” contactez nous“.

Serine S. 0 Commentaires
Juil 18 2022
Comment gérer son PER ?

Le PER (plan épargne retraite) est devenu un placement nécessaire afin d’anticiper et bien gérer sa retraite. Depuis printemps 2019, il a pour but de remplacer les anciens plans d’épargne retraite comme le PERCO, le PERP, le contrat Madelin ou encore l’article 83. Il est beaucoup plus flexible et accessible à tous.

 

PER : Qu’est-ce que c’est ?

Le PER est, depuis la loi PACTE du 22 mai 2019, un nouveau contrat d’épargne retraite à long terme. Ce contrat consiste à accumuler une certaine somme d’épargne afin d’avoir une source de revenues supplémentaire à partir du départ à la retraite, que ce soit en forme de rente ou en forme de capital, selon les désirs de l’adhérent au moment de débloquer les fonds.

Le PER se propose sous 3 formes :

  •  PER individuel
  • PER d’entreprise collective
  •  PER d’entreprise obligatoire

Le PER a pour but de remplacer les autres contrats d’épargne retraite, qui ne sont plus commercialisés depuis la date du 1er octobre 2020.

Le PER individuel est la succession :

  • le PERP
  • le contrat Madelin.

Les PER d’entreprise est la succession :

  • au PERCO
  • au contrat article 83.

Vous avez la possibilité de comparer les différents PER disponibles sur le marché en 2022 en utilisant notre comparateur PER.

 

Comment fonctionne le PER ?

En savoir plus sur le PER :

On parle beaucoup de placement, d’épargne, de cotisation ou encore de versements, mais pour beaucoup de personnes tout cela est encore un peu flou.

Le PER est donc un système qui a pour but de préparer et d’anticiper sa retraite. L’épargnant va pouvoir remplir une sorte d’enveloppe d’épargne qui va se remplir progressivement tout au long de sa vie active avec des versements réguliers qui seront déductibles de ses revenus imposables. Le jour de son départ à la retraite, il pourra ainsi profiter de son épargne sous forme de rente viagère ou d’une somme versée en capital.

Pour qui est le PER :

Le PER est accessible à tous :

  • Salarié
  • Fonctionnaire
  • Profession libérale
  • Entrepreneur
  • Artiste

 

Pouvoir souscrire un plan d’épargne retraite ?

Souscrire un plan d’épargne retraite est devenu possible grâce à plusieurs façons :

  • Les établissements bancaires
  • Les compagnies d’assurances
  • Les mutuelles
  • Les organismes de prévoyance
  • Les gestionnaires d’actifs
  • par l’intermédiaire de son conseiller patrimonial indépendant

 

Les modes de gestion du PER:

3 Modes Gérer PER
Les 3 modes de gestion du PER

À partir du moment où vous investissez dans un PER, il existe différents modes de gestion qui s’offrent à vous.

  • La gestion à l’horizon
  • La gestion libre
  • La gestion pilotée

Il faut prendre en compte que peu importe quel domaine de gestion, vous choisissez, il n’est pas impossible de pouvoir le modifier en cours de vie du contrat.

La gestion à l’horizon :

Tout d’abord, la gestion à l’horizon est le mode de gestion adapter si l’adhérent ne choisit pas la gestion libre ou la gestion pilotée. Autrement dit, si vous ne choisissez pas une option différente, l’épargne que vous avez investie sera gérer de cette façon.

Plus la fin approche, plus les économies s’avèrent sûres, et c’est progressif. L’objectif ici est de protéger progressivement le capital afin qu’il puisse être adossé à des capitaux moins volatils, voire évidents. La grille d’investissement est définie par l’assureur contracté et se décline en plusieurs configurations : prudente, équilibrée et dynamique.

La gestion libre :

En ce qui concerne la gestion libre, les adhérents choisissent eux-mêmes leurs véhicules d’investissement et leur répartition entre eux. Il répartit ainsi son épargne entre des fonds en euros à capital garanti ou bien des unités de compte.

Ces derniers comportent un risque de perte en capital et ont un potentiel de performance à long terme supérieur à celui des fonds en euros. Alors si la date prévue de votre départ à la retraite est encore loin, il serait peut-être judicieux de leur laisser une bonne place ! En tout cas, vous êtes le seul maître ici.

Pour mettre en place votre allocation d’actifs, il est nécessaire de construire votre marché en support qualifié par contrat. Il est important de notifier que la plupart des contrats ne se révèlent pas identiques au niveau des stratégies, des zones géographiques d’investissement et du niveau de risque. Il est donc conseillé d’ajuster vos options par rapport à votre profil d’investisseur et de vos objectifs. N’oubliez pas qu’une diversification soutenue peut réduire votre risque d’investissement.

La gestion pilotée :

La gestion pilotée peut déléguer la sélection des supports à des professionnels de l’investissement qui mettent en place des allocations d’actifs et les modifient au fur et à mesure en fonction de leurs anticipations et de l’évolution du marché boursier. La gestion pilotée a souvent différents profils ou stratégies de gestion et est utilisée dans quelques contrats.

 

Avantages du Plan Épargne Retraite :

  • Un PER accessible à tous
  • Des versements déduit de vos revenus imposables
  • Épargné tout au long de la vie active
  • Déléguer la gestion de son épargne retraite
  • Un placement complémentaire de l’assurance vie
  • Déblocage anticipé
  • Sortie flexible : rente viagère ou capital

Vous pouvez connaître le cadre juridique du PERP en consultant notre article sur le sujet.

 

Eden C. 0 Commentaires
Juin 30 2022
Est-ce intéressant de souscrire à un PER?

Sur le marché depuis 2019, le plan épargne retraite à pour vocation de préparer la retraite. C’est un dispositif intéressant dans le but de se constituer une épargne assez conséquente afin de disposer d’un revenu complémentaire une fois à la retraite et de bénéficier d’un avantage fiscal. Tous les PER disponibles sur le marché fonctionnent de la même manière, cependant certaines offres ont plus de valeurs que d’autres.

Voici les points principales à prendre compte pour séléctionner le contrat le plus adapté à vos besoins.

 

Le Plan Épargne Retraite

La souscription

 

Le PER est un contrat similaire à l’assurance vie, à l’exception que l’épargne qui y est logée est bloquée jusqu’à la retraite.

C’est une solution qui est accessible pour tous. Ainsi, que vous soyez mineur ou retraité ; salarié, fonctionnaire, travailleurs non-salariés, vous pouvez souscrire à un PER.

 

L’avantage fiscal

Lorsque vous avez souscrit au PER vous pouvez l’alimenter en effectuant des versements avec le montant que vous souhaitez et à la fréquence que vous souhaitez.

Pour rappel, ces versements peuvent être déduits de votre revenu imposable, et ce, dans la limite du plafond de déduction fiscal imposé.

L’économie d’impôt réalisée est calculée en fonction de votre taux marginal d’imposition. Ainsi, plus vous êtes imposé et plus l’économie d’impôt est attractive.

Prenons pour exemple un épargnant se trouvant dans la tranche marginale de 30 % et effectuant un versement de 2 000€. L’économie d’impôt est de 2 000 x 0.30 = 600 €. Pour le même montant, un épargnant se trouvant dans la tranche marginal de 41 % bénéficiera d’une économie d’impôt de 2 000 x 0.41 = 820 €. 

Il faut savoir que cette déduction n’est pas obligatoire. L’épargnant peut décider de bénéficier ou non de l’avantage fiscal proposé par le PER. La fiscalité à la sortie est néanmoins impacter par ce choix. En effet, si vous décidez de profiter de la déductibilité des versements, alors, vous serez soumis à l’impôt sur le revenu à la sortie. Cependant, la retraite, est en général la période de votre vie ou le taux marginale d’imposition est le plus faible.

 

La gestion de votre plan

Une fois alimenté, l’argent doit être investi sur les différents supports d’investissements :

Supports d'investissements
Supports d’investissements
  • les unités de compte : supports risqués mais permettant un taux rendement plus élevé
  • les fonds en euros : supports garantissant le capital mais ayant un taux de rendement assez faible

 

Afin de gérer la répartition de votre épargne entre ces différents supports des modes de gestions sont à votre disposition :

  • La gestion pilotée (appliquée par défaut) : la répartition de votre épargne est délégué à un expert qui se charge de jongler entre les différents supports en fonction de votre proximité avec la retraite et de votre sensibilité au risque.
  • La gestion libre : vous gérer vous-même l’investissement de votre épargne sur les différents supports, mais il faut avoir des connaissances en placements financiers.

 

Choisir le meilleur contrat PER

Le PER est le même chez tous les assureurs, cependant certains contrats sont plus intéressant que d’autres. Ainsi, avant de souscrire à un PER, il est important de les comparer les uns avec les autres.

Chacun des assureurs peut définir les frais ainsi que les supports d’investissements qui seront à votre disposition.

Il est en conséquence important de comparer les informations suivantes :

  • les frais
  • les modes de gestion
  • la qualité de service
  • le nombre et la qualité des supports d’investissements (unités de compte et fonds euros)

Il faut savoir que le PER, contrairement à l’assurance vie, peut être transféré vers un autre PER chez un autre gestionnaire. Cependant prenez bien en compte que celui-ci peut être assez long et coûteux. Il est donc conseiller de choisir le bon contrat dès la souscription au PER.

Ainsi, afin de vous guider dans ce choix difficile nous mettons à votre disposition un comparateur PER qui vous permettra de comparer les offres disponibles sur le marché.

 

Comment récupérer son épargne ?

Les sommes logées sur votre plan ne sont pas accessible avant le moment de la retraite, c’est-à-dire 62 ans. Il est alors possible de récupérer votre argent à 62 ans même dans le cas où vous continuez d’exercer votre activité professionnelle.

Néanmoins, le PER peut être débloquer de façon anticipé dans certaines conditions :

  • Dans le cas d’accident de la vie, c’est-à-dire en cas de : décès, d’invalidité, d’une situation de surendettement, de la fin de vos droits aux allocations chômage, ou de la cessation de vote activité à la suite d’une décision judiciaire.
  • Dans le cas de l’achat de votre résidence principale

À la sortie l’épargne cumulée peut-être récupérée en capital, qui correspond à un rachat total ou partiel de votre épargne. Elle peut également être récupérée sous forme de rente viagère, c’est-à-dire que l’épargnant touche un certain montant de rente tous les mois.

 

Si vous désirez avoir des précisions sur certaines informations ou que vous souhaitez simplement échanger avec un expert du PER nos conseiller se tiennent à votre disposition. Prenez contact avec l’un d’entre eux via l’onglet “souscrire”.

Melodie T 0 Commentaires
Juin 23 2022
L’avantage fiscal délivré par le PER

Saviez-vous que le Plan Épargne Retraite est un produit qui permet à ses adhérents de faire des économies d’impôts durant la phase d’épargne ?  Le PER fait son apparition en 2019 et entraine ainsi la suppression de ses prédécesseurs. Il se décompose sous 3 formes :

  • Le PER Individuel
  • Le PER d’Entreprise Collectif
  • Le PER d’Entreprise Obligatoire

Afin d’inciter les français à préparer leur retraite eux-mêmes l’état vise à faire du PER un dispositif attractif. Ainsi, il vous permet d’effectuer une économie d’impôt considérable.

 

Avant d’aborder la fiscalité avantageuse que permet le PER rappelons les bases de ce contrat.

 

Deux sortes de PER existent :

  • Le PER bancaire
  • Le PER assurance

Il faut savoir qu’avec le PER assurance vous bénéficierai d’un suivi personnalisé.

 

Le PER peut être alimenté de diverses façons en passant des versements effectués sur le plan par le transfert de l’épargne cumulée sur les anciens contrats de retraite vers le PER.

 

Concernant la gestion de votre contrat plusieurs modes de gestion sont disponibles :

  • la gestion à horizon
  • la gestion pilotée
  • la gestion libre

Ces modes de gestion vous permettent de gérer l’investissement de votre épargne sur votre PER.

Afin de séléctionner le contrat le plus adapté à vos besoins nous mettons à votre disposition notre comparateur PER.

 

La sortie de votre épargne peut se faire de différentes manières :

Sortie épargne
Sortie épargne
  • en rente viagère
  • en capital
  • en rente viagère et en capital.

En effet, c’est la grande nouveauté du PER, il est désormais possible de récupérer l’épargne cumulée sous forme de capital. En totalité ou de manière fractionnée.

Vous ne pouvez pas récupérer votre épargne avant le moment de la retraite. Néanmoins, certaines conditions permettent un déblocage anticipé de votre épargne. En effet, certaines situations engendre des impératifs financiers, le PER pourra ainsi être disponible afin de surmonter ces difficultés. Les cas dans lesquels un déblocage anticipé est possible sont les suivantes : invalidité, surendettement, décès, chômage, cessation de l’activité non salarié suite à un jugement judiciaire et enfin, l’acquisition de la résidence principale.

 

La déductibilité des versements

Le Plan Épargne Retraite permet à ses adhérents de déduire de son revenu imposable, dans une certaine limite, les versements effectué sur ce dernier.

En effet, la déductibilité des versements effectuées dépend de la tranche marginal d’imposition de l’épargnant. Ainsi, plus vous vous situez dans le haut de la tranche d’imposition et plus l’économie d’impôt réalisé est importante.

Afin de bien comprendre prenons l’exemple d’un versement de 1 000€.

  • Pour un épargnant se situant dans la tranche imposable à 30 %, l’économie d’impôt réalisé sera de 300 €  (1 000 x 0.30).
  • Pour un épargnant se situant dans la tranche imposable à 41 %, l’économie d’impôt réalisé sera de 410 €  (1 000 x 0.41).
  • Pour un épargnant se situant dans la tranche imposable à 45 %, l’économie d’impôt réalisé sera de 450 €  (1 000 x 0.30).

 

Le plafond d’épargne retraite

Le plafond d’épargne retraite limite le montant déductible du revenu imposable concernant les cotisations versées par l’épargnant dans le cadre d’un Plan Épargne Retraite.

Son calcul se base sur le PASS qui est de 41 136 € pour l’année 2022.

  • Concernant les salariés le plafond d’épargne retraite est de 10 % du Plafond Annuel de la Sécurité Sociale de l’année dernière ou de 10 % des revenus perçu l’année N-1, et ce, dans la limite de 8 fois le Plafond Annuel de la Sécurité Sociale de l’année N-1.
  • Concernant les travailleurs non-salariés le plafond d’épargne retraite est de 10 % du montant annuel du PASS c’est-à-dire 4 113€.

Afin de connaitre votre plafond d’épargne retraite, consulter sur votre avis d’imposition et regarder la section« Plafond Épargne Retraite ».

 

Quels versements sont déductibles ?

Les versements effectués sur votre PER étant déductible de votre revenu imposable sont les suivants :

  • Les versements volontaires à l’initiative de l’épargnant,
  • Les cotisations ayant été versées sur un PERP,
  • Les versements réalisés sur un Article 83.

 

Comment bien utiliser votre plafond de déductibilité ?

Plusieurs dispositions peuvent être mises en place afin de bien utiliser votre plafond de déductibilité :

  • Dans le cas où vous êtes pacsé ou marié : si vous déclarez vos impôts mutuellement, il est alors intéressant de mettre en commun le plafond de chacun des conjoints dans le but d’augmenter le montant des déductions de cotisations.
  • Dans le cas où vous n’avez pas utilisé en totalité votre plafond pour les revenus des années N-3, N-2 et N-1 vous pouvez alors profiter d’un reliquat. Ce dernier est reportable sur les 3 années qui suivent.

 

En bref…

  • Le PER vous permet de réaliser une économie d’impôt.
  • L’économie d’impôt réalisé est calculer en fonction de votre taux marginal d’imposition. Soit, plus vous êtes imposable et plus vos économies d’impôts sont grandes.
  • La déductibilité des versement doit respecter le plafond d’épargne retraite fixé.
  • Les versements déductibles de votre revenu imposable sont les suivants : les versements volontaires, les cotisations faites sur un PERP et les versements effectués sur un Article 83.

Si vous voulez en savoir plus, nos conseillers sont disponibles 24 h/24. Pour échanger avec l’un d’entre eux nous vous invitons à cliquer sur le boutons “souscrire”.

Melodie T 0 Commentaires
Juin 21 2022
Quelles nouveautés apporte le PER?

Le PER permet de préparer sa retraite. Il fait son entrée sur le marché par la réforme conduite par la loi Pacte. Cette loi révolutionne les produits d’épargnes destinés à la retraite en les unifiant au sein d’un seul et même plan : Le PER.

Quelles sont alors les nouveautés apportées par le PER ?

 

Le Plan Épargne Retraite

Le PER est une solution se présentant sous plusieurs formes :

  • Le PER Individuel
  • Le PER d’Entreprise Collectif
  • Le PER d’Entreprise Obligatoire

Ce plan vous permet de vous constituer sur du long terme une épargne assez conséquente, qui, par la suite, vous permettra de bénéficier d’un revenu complémentaire.

En effet, le système de retraite par répartition n’étant pas suffisant pour vous assurer une retraite paisible, il est nécessaire de préparer vous-même votre retraite. Pour cause, un retraité perd en moyenne 50 % de son revenu.

Avec le PER, vous épargnez en effectuant des économies d’impôts. En effet, le PER permet aux épargnants de déduire de leurs revenus imposables la sommes des versements effectués sur le plan. Cependant, la déductibilité des versements doit respecter certaines limites. Un plafond de déduction est fixé concernant cette déduction fiscale.

Ce dispositif peut être alimenté de diverses façons : par des versements volontaires et par le transfert d’anciens produits de retraite vers votre PER.

Par la suite, les sommes versées doivent être placées sur les différents supports d’investissements mis à disposition de l’épargnant. Pour ce faire, plusieurs modes de gestion sont proposés à l’adhérent : la gestion à horizon, la gestion pilotée et la gestion libre.

 

Les nouveautés apportés par le PER

Le Plan Épargne Retraite révolutionne l’épargne retraite en apportant de nouvelles modalités aux anciens dispositifs d’épargne mis en place auparavant. En effet, les nouveautés interviennent dans le cadre de la sortie de l’épargne cumulée.

Tout d’abord rappelons que le PER est un dispositif ouvert à tous : salariés, non-salariés, fonctionnaire etc peuvent y souscrire.

 

Possibilité de sortie en capital

Dans un premier temps, il est désormais possible, tout comme avec l’assurance vie, de récupérer votre épargne sous forme de capital. En effet, les anciens contrats d’épargne retraite ne permettait la sortie de votre épargne seulement sous forme de rente viagère. De plus, il également possible avec le PER de sortir son épargne sous forme de rente ET de capital.

Quand votre épargne est récupéré sous forme de rente viagère vous percevez, à une fréquence défini, c’est-à-dire mensuelle ou trimestrielle, votre épargne. C’est le gestionnaire qui définit le montant de la rente en s’appuyant sur 3 grands axes :

  • le capital accumulé,
  • l’espérance de vie de l’épargnant (table de mortalité),
  • le type de rente

À présent, vous avez la possibilité de sortir votre épargne sous forme de capital. Avec ce mode de sortie l’épargnant a le choix, sortir la totalité de son épargne ou bien seulement une fraction de son épargne.  C’est également le mode de sortie appliqué en cas de sortie anticipé de votre épargne.

Le montant de votre capital correspond aux sommes versées sur votre PER et à la performance des rendements des supports sur lesquels ont été investis les sommes placés. Ainsi, il est important de souscrire à un contrat PER ayant des supports d’investissement performant.

 

Des cas de déblocages anticipés élargis

Avec le PER, l’épargne cumulée sur votre plan n’est pas accessible jusqu’à l’âge de la retraite. Cependant, de nombreux cas de déblocages anticipés existent.

L’arrivée du PER permet alors plus de souplesse concernant la sortie du PER.

Désormais, les conditions dans lesquelles l’épargne peut être récupérée avant l’âge de la retraite sont les suivantes :

PER : Cas de déblocages anticipés
PER : Cas de déblocages anticipés
  • Décès du conjoint,
  • Fin de droits aux allocations chômage,
  • Cessation activité non-salarié suit à une décision judiciaire,
  • Situation de surendettement,
  • Une invalidité
  • L’achat de la résidence principale

 

Quelle est la fiscalité appliqué en cas de sortie sous forme de capital ?

  • À la retraite :

Les sommes récupérées subissent l’impôt sur le revenu et sont assujettis au prélèvements sociaux.

 

  • En cas de déblocage anticipé de types “accident de la vie”  :

Le capital perçu n’est pas soumis à l’impôt sur le revenu. Cependant, il est assujettis aux prélèvements sociaux.

 

  • En cas d’acquisition de la résidence principale :

Le capital récupéré est assujettis à l’impôt sur le revenu et au prélèvement sociaux.

 

Le PER améliore nettement l’épargne retraite. En effet, il permet plus de souplesse concernant la sortie de l’épargne constituée, aussi bien au niveau de la forme sous laquelle est sortie l’épargne mais également au niveau des cas de déblocage anticipé de l’épargne qui sont plus larges.

 

Vous avez des questions ? N’hésitez pas à consulter nos multiples articles en lien avec les thématiques souhaitez ou bien à prendre contact avec l’un de nos conseillers qui sera ravie de répondre à vos besoins.

Melodie T 0 Commentaires
Juin 3 2022
Les avantages du PER

Le PER est un dispositif arrivée sur le marché en octobre 2019. Il intervient dans le but de remplacer les anciens contrats de retraite tels que le PERP, la loi Madelin, l’article 83, etc.

Il est commercialisé via la loi Pacte et a pour finalité de rassembler en un seul plan les anciens contrats de retraite tout en les harmonisant.

Il se présente sous 3 formes distinctes : 

  • Le PER Individuel à destination de tous peu importe l’âge et la catégorie socioprofessionnelle.
  • Le PER d’entreprise Collectif à destination des salariés d’une entreprise qui souhaitent y souscrire.
  • Le PER d’entreprise Obligatoire à destination des salariés désignés.

Mais quels sont les avantages qu’offrent le PER à ses épargnants ?

Plan : 

  1. Anticiper sa retraite
  2. Possibilité de réduire ses impôts
  3. La portabilité de votre épargne
  4. Un vaste choix de gestion de votre contrat PER
  5. Une sortie flexible de votre épargne

1. Anticiper sa retraite

En France, la retraite est régie par le système par répartition. De ce fait, les travailleurs actuels cotisent pour la pension retraite versée aux retraités.

Le vieillissement de la population est en augmentation constante. Le constat est donc qu’il y a plus de retraités que de travailleurs actifs en France, ce qui pose une réelle problématique pour le financement de la retraite. Il est alors très important de préparer sa retraite en amont.

La somme que perçoit un retraité correspond à la fraction de ses revenus touchés durant sa vie active. Ainsi, le revenu perçu par un retraité ne peut que diminuer. À cette somme, il faut ajouter les pensions de retraite complémentaire. Enfin, afin de vous constituer un revenu complémentaire, vous avez à votre disposition divers dispositifs d’épargne. Parmi ces derniers, on compte le PER, un produit d’épargne attractif qui séduit de plus en plus d’épargnant.

Grâce à ces dispositifs, vous anticipez votre retraite en la préparant sur du long terme avec la constitution d’une épargne solide cumulée durant toute votre vie active. Cette même épargne vous permettra de disposer de revenus complémentaires, vous vous assurez ainsi une retraite paisible.

 

2. Réduire vos impôts

Avec le PER, épargner tout en effectuant des économies d’impôts, c’est possible.

En effet, ce dispositif offre un avantage fiscal à ses adhérents : la déductibilité des versements.

Ainsi, les versements effectués sur votre PER peuvent être, dans la limite d’un certain plafond, déduit de votre revenu imposable. L’épargnant a le choix de bénéficier ou non de cet avantage fiscal proposé à l’entrée du contrat. Il faut savoir qu’en fonction de votre choix, la fiscalité à la sortie ne sera pas la même.

L’économie d’impôt réalisée est calculée selon la tranche marginale de l’épargnant. Ainsi, l’avantage fiscal que propose le PER est plus intéressant pour les épargnants se situant dans le haut de la tranche marginale.

Prenons un exemple : Un épargnant imposé à 30 % et versant 4 000€ sur un PER verra ses impôts diminuer de 1 200€. À l’inverse, un épargnant imposé à 41 % et versant 4 000€ sur un PER verra ses impôts diminués de 1 640€.  

 

3. La portabilité de votre épargne

Avec le PER, vous avez la possibilité de transférer l’épargne cumulée sur vos anciens contrats de retraite vers votre PER. Ainsi, vous disposerez de vos différentes épargnes au sein d’un seul plan.

 

4. Un vaste choix pour la gestion de votre contrat PER

Une fois votre PER alimenté, vous devez gérer l’épargne placée. En effet, les sommes doivent être investis sur les différents supports d’investissements disponibles sur votre contrat.

Le PER propose à ses adhérents un choix varié de modes de gestion : la gestion à horizon, la gestion pilotée et la gestion libre.

 

Modes de gestion du PER

 

  • La gestion à horizon est appliquée par défaut lorsque vous souscrivez à un PER. Ainsi, si vous ne mentionnez pas votre volonté d’opter pour un autre mode de gestion, c’est ce dernier qui traitera la répartition de votre épargne. Son fonctionnement est simple : plus vous êtes éloigné de l’âge de la retraite et plus votre épargne est placée sur des supports dynamiques, mais qui ne garantissent pas votre capital tel que les unités de comptes. À l’inverse, plus vous êtes proche de la retraite et plus votre épargne est investie sur des supports sécurisés tels que les fonds en euros.

Afin de placer au mieux votre épargne, votre profil d’investisseur est notamment pris en compte :

  1. profil prudent
  2. profil équilibré
  3. profil dynamique

 

  • La gestion pilotée consiste à confier la gestion de la répartition de votre épargne à un expert. Il aura pour mission d’élaborer un plan de répartition d’épargne ne fonction du profil d’épargnant de l’adhèrent et de l’adapter au fur et à mesure des années.
  • La gestion libre consiste à ce que l’épargnant gère la répartition de son épargne sur les différents supports d’investissements seul. Il est donc important d’avoir des connaissances sur les marchés financiers, etc.

 

Afin de sélectionner le meilleur contrat PER consulter notre comparateur PER.

 

5. Une sortie flexible de votre épargne

Vous avez la possibilité de sortir l’épargne cumulée durant votre vie active de différente façon :

  • sous forme de rente viagère
  • sous forme de capital
  • sous forme de renté viagère et de capital

 

Pour plus d’informations, nous vous invitons à prendre contact avec l’un de nos conseillers via l’onglet “souscrire”.

 

Melodie T 0 Commentaires
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