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Juil 18 2022

Comment gérer son PER ?

Le PER (plan épargne retraite) est devenu un placement nécessaire afin d’anticiper et bien gérer sa retraite. Depuis printemps 2019, il a pour but de remplacer les anciens plans d’épargne retraite comme le PERCO, le PERP, le contrat Madelin ou encore l’article 83. Il est beaucoup plus flexible et accessible à tous.

PER : Qu’est-ce que c’est ?

Le PER est, depuis la loi PACTE du 22 mai 2019, un nouveau contrat d’épargne retraite à long terme. Ce contrat consiste à accumuler une certaine somme d’épargne afin d’avoir une source de revenues supplémentaire à partir du départ à la retraite, que ce soit en forme de rente ou en forme de capital, selon les désirs de l’adhérent au moment de débloquer les fonds.

Le PER se propose sous 3 formes :

PER individuel
PER d’entreprise collective
PER d’entreprise obligatoire

Le PER a pour but de remplacer les autres contrats d’épargne retraite, qui ne sont plus commercialisés depuis la date du 1^er octobre 2020.

Le PER individuel est la succession :

le PERP
le contrat Madelin.

Les PER d’entreprise est la succession :

au PERCO
au contrat article 83.

Vous avez la possibilité de comparer les différents PER disponibles sur le marché en 2022 en utilisant notre comparateur PER.

Comment fonctionne le PER ?

En savoir plus sur le PER :

On parle beaucoup de placement, d’épargne, de cotisation ou encore de versements, mais pour beaucoup de personnes tout cela est encore un peu flou.

Le PER est donc un système qui a pour but de préparer et d’anticiper sa retraite. L’épargnant va pouvoir remplir une sorte d’enveloppe d’épargne qui va se remplir progressivement tout au long de sa vie active avec des versements réguliers qui seront déductibles de ses revenus imposables. Le jour de son départ à la retraite, il pourra ainsi profiter de son épargne sous forme de rente viagère ou d’une somme versée en capital.

Pour qui est le PER :

Le PER est accessible à tous :

Salarié
Fonctionnaire
Profession libérale
Entrepreneur
Artiste

Pouvoir souscrire un plan d’épargne retraite ?

Souscrire un plan d’épargne retraite est devenu possible grâce à plusieurs façons :

Les établissements bancaires
Les compagnies d’assurances
Les mutuelles
Les organismes de prévoyance
Les gestionnaires d’actifs
par l’intermédiaire de son conseiller patrimonial indépendant

Les modes de gestion du PER:

3 Modes Gérer PER — Les 3 modes de gestion du PER

À partir du moment où vous investissez dans un PER, il existe différents modes de gestion qui s’offrent à vous.

La gestion à l’horizon
La gestion libre
La gestion pilotée

Il faut prendre en compte que peu importe quel domaine de gestion, vous choisissez, il n’est pas impossible de pouvoir le modifier en cours de vie du contrat.

La gestion à l’horizon :

Tout d’abord, la gestion à l’horizon est le mode de gestion adapter si l’adhérent ne choisit pas la gestion libre ou la gestion pilotée. Autrement dit, si vous ne choisissez pas une option différente, l’épargne que vous avez investie sera gérer de cette façon.

Plus la fin approche, plus les économies s’avèrent sûres, et c’est progressif. L’objectif ici est de protéger progressivement le capital afin qu’il puisse être adossé à des capitaux moins volatils, voire évidents. La grille d’investissement est définie par l’assureur contracté et se décline en plusieurs configurations : prudente, équilibrée et dynamique.

La gestion libre :

En ce qui concerne la gestion libre, les adhérents choisissent eux-mêmes leurs véhicules d’investissement et leur répartition entre eux. Il répartit ainsi son épargne entre des fonds en euros à capital garanti ou bien des unités de compte.

Ces derniers comportent un risque de perte en capital et ont un potentiel de performance à long terme supérieur à celui des fonds en euros. Alors si la date prévue de votre départ à la retraite est encore loin, il serait peut-être judicieux de leur laisser une bonne place ! En tout cas, vous êtes le seul maître ici.

Pour mettre en place votre allocation d’actifs, il est nécessaire de construire votre marché en support qualifié par contrat. Il est important de notifier que la plupart des contrats ne se révèlent pas identiques au niveau des stratégies, des zones géographiques d’investissement et du niveau de risque. Il est donc conseillé d’ajuster vos options par rapport à votre profil d’investisseur et de vos objectifs. N’oubliez pas qu’une diversification soutenue peut réduire votre risque d’investissement.

La gestion pilotée :

La gestion pilotée peut déléguer la sélection des supports à des professionnels de l’investissement qui mettent en place des allocations d’actifs et les modifient au fur et à mesure en fonction de leurs anticipations et de l’évolution du marché boursier. La gestion pilotée a souvent différents profils ou stratégies de gestion et est utilisée dans quelques contrats.

Avantages du Plan Épargne Retraite :

Un PER accessible à tous
Des versements déduit de vos revenus imposables
Épargné tout au long de la vie active
Déléguer la gestion de son épargne retraite
Un placement complémentaire de l’assurance vie
Déblocage anticipé
Sortie flexible : rente viagère ou capital

Vous pouvez connaître le cadre juridique du PERP en consultant notre article sur le sujet.

Eden C. 0 Commentaires

Juil 11 2022

En savoir plus sur le fonctionnement du Plan d’épargne retraite (PER) ?

Le PER, le nouveau programme d’épargne retraite :

Le PER a pour but de remplacer les anciens plans d’épargne retraite qui ne sont plus commercialisés depuis octobre 2019. Il se présente sous trois options différentes, le PER individuel ainsi que les deux PER d’entreprise, le PER obligatoire et le PER collectif. Ce nouveau contrat succède donc aux anciens contrats comme le Perp, le contrat Madelin, le Perco, le PERP, ou encore le contrat article 83. Depuis Juin 2022, les banques, les compagnies d’assurances ou encore les institutions financières qui commercialisent les contrats d’assurances vie affichent leurs frais de gestion via internet. Il est bien sûr possible de transférer l’épargne des anciens plans d’épargne que les épargnants ont déjà ouverts auparavant sur leur nouveau PER.

Qui peut ouvrir un Plan d’épargne retraite ?

En effet, il est nécessaire d’informer que le plan d’épargne retraite individuel s’adresse à tout le monde contrairement aux PER entreprise qui s’adressent aux salariés d’entreprises.

Le PER individuel convient à tous et c’est très facile d’y accéder. Il suffit d’y souscrire en se renseignant dans un établissement financier ou dans un organisme d’assurance. Ce nouveau régime remplace les contrats PERP et Madelin qui ont été supprimés au 1er octobre 2020. Les économies accumulées dans les Perp et Madelin peuvent être transférées sur des PER individuels sur demande. Cette convention vous donne le droit de vous accorder des incitations fiscales et vos droits sont transférables à d’autres PER. Il existe des cas de déverrouillage anticipé.

Pouvons-nous avoir plusieurs plans d’épargne retraite ?

En ce qui concerne le fait de vous procurer plusieurs plans d’épargne retraite, cela est possible, car la nouvelle loi PACTE n’a pas imposé de limite quant au fait d’ouvrir plusieurs PER. En effet, vous avez donc la possibilité de posséder un PER individuel ainsi que d’un PER entreprise, de plusieurs PER individuels ou de plusieurs PER entreprise.

PER Individuel :

Tout le monde peut utiliser le PER, et les institutions financières et les compagnies d’assurance peuvent y adhérer. Ce nouveau régime remplace les contrats PERP et Madelin qui ont été supprimés le 1er octobre 2020. Les économies accumulées dans Perp et Madelin peuvent être transférées sur des PER individuels sur demande.

Le PER individuel, pour quels bénéficiaires ?

Le PER individuel est accessible à tout le monde, quelle que soit la situation professionnelle, l’épargnant peut être :

salarié
fonctionnaire
TNS
En profession libérale
en recherche d’emploi

De plus, il n’y a aucune limite d’age pour en profiter, un retraité comme un mineur a droit à un plan d’épargne retraite. Néanmoins, quelques contrats peuvent demander une limite d’age qui est le plus souvent souhaiter entre 18 et 68 ans.

Comment souscrire le PER individuel ?

Chaque plan épargne retraite peut fonctionner de la même façon que le contrat d’assurances vie ou d’un compte titres.

Si vous souhaitez ouvrir un PER d’assurance de personnes, vous devez procéder comme suit :

Les entreprises spécialisées, c’est-à-dire les associations qui concluent des contrats collectifs d’assurance-vie (compagnies d’assurances, mutuelles, fonds de pension).
Un fonds de retraite supplémentaire d’entreprise.

Remarque : Les contrats peuvent être distribués par des intermédiaires tels que des banques et des conseillers financiers.

Si vous voulez ouvrir un PER d’investissement unique et qu’il prend la forme d’un compte-titres, vous devrez demander un conseil pour les investissements ainsi qu’un prestataire agréé. Le plan d’épargne retraite est souvent proposé par plusieurs moyens que nous allons voir ci-dessous :

Qui propose l’ouverture d’un PER ?

plan épargne retraite, PER, gestionnaires actifs, banques, organisme prévoyance — Qui propose l’ouverture du plan épargne retraite ?

PER d’entreprise collectif :

Le plan d’épargne retraite collectif profite à tous les salariés de l’entreprise (jusqu’à trois mois de service sont assurés). Ancien salarié (sauf si vous avez accès au PER collectif grâce à votre nouvelle entreprise). Pour les entreprises de 1 à 250 salariés dirigeants, nous accompagnons les conjoints, les associés, les stagiaires et les contrats de professionnalisation.

Ce nouveau produit est la succession du Perco, qui n’était plus inclus depuis le 1er octobre 2020. Votre entreprise peut faire du Perco un PER d’entreprise collectif. Avec le nouveau régime, vous bénéficierez d’incitations fiscales et vos droits pourront être transférés sur un autre PER. La durée du plan correspond à l’âge de la retraite, mais il peut être débloqué par anticipation.

Le PER d’entreprise obligatoire :

Un PER d’entreprise obligatoire est un nouveau contrat ouvert à tous les employés d’une entreprise ou réservé aux salariés d’une catégorie particulière. Les salariés concernés sont tenus de signer. Ce régime succède au contrat article 83. Le PER d’entreprise obligatoire vous donne la possibilité d’accorder des incitations fiscales et de pouvoir transférer votre épargne vers d’autres PER. Le plan épargne dure jusqu’à la fin de la retraite et il est possible de voir le débloquer par anticipation.

La fiscalité à la sortie du PER :

Il existe plusieurs possibilités afin de sortir l’argent du PER sous plusieurs modalités selon le choix de l’épargnant :

complètement en capital sur une ou plusieurs années contrairement au PERP
en rente
en mixant sortie en capital et rente

Pour vous, il est maintenant possible de pouvoir comparer les différents PER accessible sur le marché en 2022 avec notre comparateur PER.

Eden C. 0 Commentaires

Mar 22 2022

Le Plan Epargne Retraite : Quels frais applicables ?

Mis en circulation il y a maintenant plus de deux ans, le PER a su conquérir un très grand nombre d’actifs en France. Il n’a pas dépassé l’assurance vie (placement favori des Français depuis des années), mais il compte aujourd’hui plus d’un million d’assurés.

Dans cette étude, nous allons nous attarder sur les frais qui sont appliqué sur un Plan Épargne Retraite. En effet, il est important de savoir analyser les frais des différents contrats, car si ces derniers se trouvent être trop importants, il se peut que la rentabilité de l’épargne du souscripteur soit impactée durant toute la durée de la phase d’épargne.

Le PER, comment ça marche ?

Le Plan Épargne Retraite est un contrat d’épargne destiné à permettre aux actifs de préparer leur retraite. On entend par là que l’épargne accumulée sur le long terme permettra de combler la perte de revenus lors du passage à la retraite (40/50% pour les salariés et 60/70% pour les TNS). Il a été créé avant tout pour remplacer les anciens contrats retraite (PERP, Madelin et article 83) et le scinder au sein d’un système de retraite unique et ainsi favoriser le développement des entreprises françaises.

On compte trois catégories de PER :

Le PER individuel (PERin), ouvert à tous les particuliers sans condition d’âge, de revenus ou même de situation professionnelle. Pour en apprendre davantage, vous pouvez consulter notre revue sur le PER individuel ;
Le PER d’entreprise collectif (PERcol), mis à disposition des salariés d’une entreprise à titre facultatif et répondant aux mêmes problématiques que le PERin. Vous pouvez en apprendre plus en parcourant notre revue sur le PER collectif ;
Le PER d’entreprise obligatoire (PERo), souscrit par le chef d’entreprise pour tous ou une certaine catégorie de ses salariés, cette dernière doit être définie selon des critères précis. Les salariés visés par le contrat sont soumis à une obligation d’y adhérer. Vous pouvez en apprendre davantage en parcourant notre analyse sur le PER obligatoire ;

Vous pouvez dès maintenant découvrir les différents contrats PER sur le marché en utilisant notre comparateur PER.

Frais du PER : les principaux

Lors de l’ouverture d’un Plan Épargne Retraite, plusieurs frais différents sont à analyser afin de s’assurer le meilleur rapport qualité-prix possible. Parmi ces frais on compte :

Les frais d’adhésion, qui ne sont pas nécessairement appliqué sur le contra, s’ils le sont, ils varient entre 20 et 50 euros ;
Les frais sur versement, qui varient de 0% jusqu’à 5%. Ce sont des frais appliqués à chaque versement. Par exemple, si l’épargnant choisit de verser 100 euros sur son plan, avec des frais de 5%, ce sont seulement 95 euros qui seront placés sur le PER. Lorsque vous décidez d’ouvrir un PER, il est important de penser à négocier les frais de versements ;
Les frais de gestion annuels, qui représente le taux appliqué sur le capital de l’assuré et qui sont prélevés tous les ans. Ces frais varient de 0,6% jusqu’à 1,5% ;
Les frais d’arbitrage, qui sont appliqués lors du changement de supports ou lors d’une modification de la structure du contrat. De manière générale, ces frais varient entre 0 et 1% ;
On compte d’autres frais qui peuvent varier selon les options sélectionnées dans le contrat ;
Les frais de transfert, qui sont des frais appliqués seulement dans le cas de l’alimentation de l’épargne via le transfert de fonds provenant d’un PERP, d’un contrat Madelin ou bien d’un article 83 ou PERCO. L’épargnant devra alors régler des frais de transfert pouvant aller jusqu’à 1% du montant versé (maximum).

Pour comparer les frais des différents contrats du marché, vous pouvez dès maintenant utiliser notre comparateur PER.

Quel choix faire entre les assureurs

En effet, il y a de nombreuses compagnies d’assurances et de nombreux courtiers qui commercialisent le PER. Cependant, la souscription à un plan épargne retraite est une décision assez personnelle, il est donc important de connaître ses besoins afin de s’orienter vers le meilleur organisme et avec des frais intéressants qui viendront booster votre épargne sur le long terme.

Les contrats PER sont également commercialisés par les établissements bancaires (banques), ces derniers ne sont pas recommandés, car il n’y a pas de réel suivi de votre investissement et les frais sont généralement peu avantageux pour vous. Enfin, les organismes de prévoyance sont par ailleurs en mesure de vous proposer un contrat d’épargne retraite comme le PER, mais le même problème se pose, pas de réel suivi et souvent des frais qui viennent handicaper votre épargne.

Par ailleurs, quand on souhaite réellement optimiser son épargne et en obtenir les meilleurs bénéfices sur le long terme, il est préférable d’être accompagné. C’est pourquoi nous vous conseillons vivement de recourir à l’expertise d’un conseiller expert de la gestion patrimoniale ! Cela vous permettra d’avoir un suivi personnalisé et ainsi d’éviter les mauvaises surprises. En effet, le rôle du CGP est d’accompagner ses clients en leur proposant des solutions variées et adaptées afin de faire fructifier leurs placements financiers.

Vous souhaitez en apprendre davantage sur la manière de préparer votre retraite ? Le plan épargne retraite vous tente ? Alors n’attendez plus ! Prenez rendez-vous avec l’un de nos conseillers via l’onglet “souscrire” dans le menu. Nous reviendrons rapidement vers vous dans le but de vous proposer les meilleurs contrats et vous orienter vers les placements les plus adaptés à votre situation et à vos projets.

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Oct 19 2021

Comparateur de PER

Le PER, ou Plan Épargne Retraite est un système d’épargne sur le long terme qui découle de la loi PACTE de 2019. Mis en application il y a tout juste deux ans, le PER a su répondre aux attentes de nombreux français qui souhaitent anticiper la baisse de leurs revenus lors du passage à la retraite. Ce moyen d’épargne retraite est proposé par différents acteurs, ce qui engendre évidemment des contrats variables selon la structure qui propose ce produit. Il est donc important, si l’on souhaite préparer sa retraite de cette manière, d’identifier les contrats les plus avantageux et les plus sûrs.

Alors que choisir ? Entre Aviva, SwissLife, Oradea Vie, Garance, Generali et bien d’autres, la concurrence est rude, mais des différences notables sont présentes. Nous allons vous permettre d’établir un classement en énonçant les points clés à connaître lors de la souscription d’un PER.

Déterminer les avantages et inconvénients des différents PER sur le marché

Les contrats PER sur le marché sont nombreux et possèdent des caractéristiques diverses, vous pouvez les retrouver et les comparer via notre comparateur PER.

Dans le tableau ci-dessous, nous avons rassemblé quelques contrats, certains sur le net, d’autres physiques, certains bas de gamme et d’autres haut de gamme. On remarque que beaucoup d’éléments varient d’un contrat à l’autre :

Quelques exemples de contrats proposés par différents acteurs

Après lecture de ce tableau, on voit que les PER assurancevie.com et placementdirect.fr sont très différents, surtout en ce qui concerne le minimum à l’ouverture qui s’élève à 500 € chez assurancevie.com et 900 € chez placementdirect.fr !

Concernant les PER « physiques », proposés par les banques, les assurances, les organismes de prévoyance ou encore les gestionnaires actifs, ils sont également très variables.

En effet, pour Garance, la performance fonds en euros s’élève à 2,50%, les frais de versement à 3,00% et avec un minimum de 300 €. Le contrat SwissLife, quant à lui, propose une performance de 1,10%, des frais de versement à 1,50% et un minimum à l’ouverture de 225 €. Pour Oradéa Vie, on note une performance de 2,10%, des frais de versement à 4,65% et un minimum à l’ouverture de 1 000€.

Enfin, Aviva met en place un contrat avec une performance de 1,25%, des frais de versement s’élevant à 1,50% et un minimum à l’ouverture de 750 €.

Pour comparer les frais d’autres contrats, vous pouvez utiliser notre comparateur PER.

Quels éléments prendre en compte ?

Avant d’ouvrir un PER, il y a des points qu’il faut étudier et comprendre pour choisir le meilleur contrat, sachant que ce dernier ne sera évidemment pas le moins cher.

Frais importants à prendre en compte à l’ouverture d’un PER

Il est important, lors de l’ouverture d’un PER, de privilégier un contrat flexible et adapté. Il faut également penser à ce qu’il peut se produire dans le futur, car certains contrats qui semblent chers assurent en réalité une prévoyance en cas de problème. Il faut également savoir qu’un contrat plus cher se justifie par le fait qu’il y a un accompagnement personnalisé du souscripteur. Les frais sont donc variables d’un contrat à l’autre, mais des frais peu onéreux ne garantissent pas un Plan Épargne Retraite efficace. C’est pour cette raison qu’il faut prendre le temps d’analyser les frais, les garanties ou encore les possibilités de déblocage en étant accompagné par un expert.

Pour être accompagné, vous pouvez dès à présent vous rendre dans l’onglet « souscrire », ainsi l’un de nos experts prendra contact avec vous rapidement afin de mettre en place les meilleures solutions pour votre retraite.

Notre avis et nos conseils

Dans le cadre de la préparation de la retraite, il faut savoir qu’il existe plusieurs moyens d’épargner, notamment le PER et l’Assurance-Vie. Cependant, il est essentiel de se positionner en fonction de ses besoins et de ses ressources, c’est pourquoi suivant sa situation certains contrats peuvent s’avérer plus adaptés que d’autres. On a bien vu que les frais de contrat ne sont pas fixes et varient en fonction de l’acteur qui le propose, de même que les sommes minimales à verser à l’ouverture du contrat peuvent être très élevées. Il est important de garder à l’esprit qu’un contrat onéreux est parfois gage de qualité et d’un service haut de gamme. C’est pourquoi avant de vous lancer, nous vous conseillons de prendre contact avec un de nos experts qui saura vous proposer un contrat adapté et sur-mesure.

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