per assurance - Info Loi Pacte

Juil 20 2022

PER : Quelles sont les démarches à suivre ?

Le PER ou Plan Épargne Retraite est un placement à connaître pour préparer sa retraite. Lancé en octobre 2019, ce produit a remplacé tous les placements de rente existants. À compter d’aujourd’hui, si vous prévoyez de prendre votre retraite, vous devrez compléter votre plan de retraite. Jetons un coup d’œil à tout ce que vous devez savoir sur le PER.

Pourquoi est-il judicieux d’ouvrir un PER ?

Le PER est un mode d’épargne qui permet d’épargner une retraite complémentaire et de bénéficier d’un capital à la retraite. Ainsi, l’ouverture d’un PER vous permet d’épargner régulièrement et de bénéficier d’économies d’impôts (les versements sont déduits de votre revenu imposable). L’ouverture de PER individuels a également du sens lors du transfert de PERP ou de PER Madelins vers des PER, ces derniers présentant des avantages importants tels que des sorties de capitaux. Pour les TNS (indépendant), l’ouverture d’un PER prend tout son sens en effectuant un versement gratuit en fin d’année lorsque le BNC ou les résultats sont quasiment connus. Les paiements peuvent être déductibles d’impôt dans la mesure des impôts disponibles.

Comment faire pour ouvrir un PER ?

On peut compter deux types de PER : le PER bancaire et le PER d’assurance.

Le PER bancaire est éligible à l’ouverture d’un compte-titres. Ces PER ne disposent pas des fonds en euros ni des avantages de succession que les PER peuvent avoir.
Le PER d’assurance est couvert par l’adhésion à un contrat d’assurance collectif. L’ouverture d’un PER assurance peut être à l’initiative d’un courtier en assurance, d’un banquier (adossées à des assurances) et des consultants spécialisés en gestion de patrimoine.

Par conséquent, les souscriptions peuvent être effectuées par l’intermédiaire de divers intermédiaires.

En ligne
Des conseillers bancaires du PER
Des courtiers spécialisés en gestion de fortune.

Quelle gestion choisir ?

Les régimes de retraite proposent généralement plusieurs modes de gestion :

Gestion pilotée par l’horizon : Cette gestion est le mode de gestion de base pour tous les PER.
Gestion Libre : La gestion libre est le plus souvent réservée aux épargnants confirmé disposant de temps nécessaire à la gestion du PER. Vous pouvez librement choisir l’unité de compte.
Gestion pilotée : La société de gestion gère activement l’allocation d’actifs du portefeuille. Il y a généralement des frais de gestion supplémentaires.

Gestion pilotée, gestion libre , gestion à l'horizon — Différents types de gestion sur un PER en 2022

Quels sont les frais d’un PER ?

Il peut y avoir des frais d’adhésion pour ouvrir un PER . Ces tarifs tournent habituellement autour d’une vingtaine d’euros ou peuvent être offerts. Selon le contrat, il sera déduit une fois par an à l’entrée. Il est important d’être plus vigilant concernant les frais à l’ouverture, des paiements réguliers ou libres. Normalement, ils sont de 0 % pour les PER en ligne, mais peuvent atteindre en moyenne 2 à 3 % pour tous les PER. Certains PER facturent des frais de paiement de 4 à 5 %. Il est conseillé d’éviter ce PER ou de négocier ce coût. Cela réduira considérablement les performances du plan sur le long terme. Si le titulaire du contrat souhaite réaliser un transfert d’un PERP vers PER, il faudra examiner les frais facturés sur le précédent PER. Des frais élevés peuvent interférer avec les envois de fonds. En autre, d’autres frais peuvent être engagés pour gérer le PER ou pour la sortie sous forme de capital ou de rente.

Qui peut ouvrir un PER ?

Les retraités peuvent-ils ouvrir un PER ? Oui. Contrairement à son prédécesseur, PERP, qui impose une limite d’âge, PER n’impose pas de limite d’âge aux souscriptions. Si l’épargnant n’a pas de revenus, il ne peut déduire que jusqu’à 10% du PASS de son revenu imposable. Toutefois, de nombreux PER ont des restrictions contractuelles . Par conséquent, la limite d’âge pour les souscriptions est souvent de 65 à 68 ans.

Les enfants mineurs peuvent-ils ouvrir le PER ? Oui. Cependant, si peu de PER proposent aux mineurs d’ouvrir des PER, certains le font. Adhérer à un plan d’épargne-retraite pour son enfant peut être intéressant à certains égards, même si les taux d’intérêt semblent limités en raison des dates de retraite éloignées et des faibles taux d’imposition.

Les versements effectués par l’enfant peuvent être déduits du revenu total du budget fiscal
Les enfants peuvent déduire jusqu’à 10% de leur PASS de leur revenu familial s’ils n’ont pas de revenus professionnels.
Un enfant majeur peut dégager un capital épargne pour l’achat de sa résidence principale

Les non-résidents français peuvent-ils ouvrir un PER ? Oui. Les résidents français à l’étranger peuvent adhérer au PER. Néanmoins, le revenu imposable ne peut pas être déduit des versements au PER. Vous devez demander une exemption des retenues sur les paiements. Dans ce cas, si la fiscalité française est appliquée, l’épargnant ne sera pas taxé sur le capital cumulé à la sortie. Seule une partie de l’épargne qui constitue la plus-value est imposée.

Quel taux d’imposition choisir à l’ouverture du PER ?

La souscription d’un PER peut être d’un point de vue rentable pour les foyers disposant d’un TMI supérieur à 30%.. En effet, les versements sont déductibles du revenu imposable (dans la limite du maximum d’impôt disponible) et donnent lieu à des réductions d’impôts.

C’est doublement intéressant si le TMI est bas à la fin du PER du capital (ce qui se révèle fréquent à la retraite lorsque les revenus s’avèrent faibles). Même si le capital épargné est taxé à la fin du ratio cours/bénéfice, la réduction d’impôt représente l’encaissement réel dont bénéficie l’épargnant lorsqu’ il investit sur plusieurs années.

Si vous souhaitez avoir plus d’information concernant le PER et être mis en relation avec l’un de nos conseillers, rendez-vous dans la rubrique ” contactez nous“.

Serine S. 0 Commentaires

Fév 22 2022

Comment choisir entre le PER assurance et le PER compte-titres pour sa retraite ?

Vous voulez vous constituer un revenu complémentaire pour votre retraite, mais vous ne savez pas quel type de PER choisir entre le PER compte-titres et le PER assurance. Voici un article détaillant leurs fonctionnements ainsi que leurs différences.

Pour rappel, le PER est un produit d’épargne destiné à la préparation de votre retraite. Il vient compléter votre régime obligatoire. Commercialisé depuis le 1er octobre 2019 il est instauré pas la loi PACTE. Il permet un avantage fiscal de taille en vous permettant de réduire vos impôts.

Les similitudes entre le PER assurance et le PER compte-titre

Le PER compte-titres et le PER assurance ont le même objectif, la constitution d’une épargne pour préparer votre retraite.

Quel que soit le type du PER, ils ont tous deux les mêmes caractéristiques propres au PER :

Les versements effectués sur votre plan son déductible de votre revenu imposable
Votre épargne est bloquée jusqu’à votre retraite, sauf dans certaines situations exceptionnelles (cas d’accident de la vie ou acquisition d’une résidence principale)
Vous pouvez sortir votre épargne sous forme de capital en une ou plusieurs fois
Vous pouvez sortir votre épargne sous forme de capital et de rente viagère
Le mode de gestion appliqué par défaut est la gestion pilotée

Les différences entre le PER assurance et le PER compte-titre

Le fonds en euros

Le PER assurance et le PER compte-titres vous donnent accès à un large choix de supports. La liste de ces derniers diffère selon le contrat auquel vous avez souscrit. Ces deux PER proposent des supports d’investissement similaire… à l’exception du fonds euros.

En effet, le PER assurance est le seul à proposer du fonds euros dans ses contrats, car ce type de PER est une forme de contrat d’assurance-vie. Le fonds en euros est un support d’investissements qui présente un réel avantage pour les épargnants, car il permet de sécuriser votre épargne puisqu’il garantit le capital investi. De ce fait, des épargnants étant proche de la retraite ne vont pas se tourner vers un PER compte-titre, parce que les sommes placés ne seront pas sécurisés.

Il est toutefois toujours possible de sécuriser votre épargne avec les supports monétaires et obligatoires que propose le PER compte-titres. Or, lorsque les taux sont bas les supports monétaires sont susceptibles d’avoir des performances très faibles, voire négative.

Par conséquent, le choix entre le PER assurance et le PER compte-titre dépend de vos objectifs et de la façon dont vous souhaitez épargner. Si vous êtes proche de la retraite, que la sécurisation de votre épargne est primordiale ou bien que vous souhaitez acquérir votre résidence principale, alors il est préférable de porter votre choix sur le PER assurance. Au contraire, si vous recherchez une forte performance sur le long terme, le PER compte-titres peut-être adapter à vos besoins.

Les frais

Les frais appliqués diffèrent entre le PER assurance et le PER compte-titres.

Les différents frais du PER comptes-titre et du PER bancaire

Avec le PER compte-titres, les frais suivant sont appliqués :

Frais de souscription de supports : ils correspondent aux frais appliqués sur les versements effectuez sur votre contrat
Frais d’achat ou de ventes de titres : ils correspondent aux frais appliqués lorsque vous modifier la répartition de votre épargne
Frais de garde : ils correspondent aux prélèvements effectuez par l’établissement qui prend en charge votre plan. Ces frais peuvent correspondre à un montant fixe ou bien augmenter en fonction du montant de votre épargne.

Avec le PER assurance, les frais suivants sont appliqués :

Frais d’entrée sur versements
Frais d’arbitrage : lorsque vous changez de support
Frais de gestion

Les frais entre le PER assurance et le PER compte-titres sont donc différents. On constate que les PER compte-titres affichent en général des frais moins élevé que le PER assurance.

Les garanties de prévoyances

Des garanties de prévoyances peuvent être intégrées à votre contrat. Le PER assurance est le seul à pouvoir en proposer. En fonction de votre contrat, elles vous seront proposées sous forme d’option, c’est-à-dire que vous décidez d’y souscrire ou non, ou elles seront incluses directement dans votre contrat et de ce fait, elles seront obligatoires.

Les garanties proposées avec le PER assurance sont les suivantes :

Garantie en cas de décès
Garantie en cas d’invalidité
Garantie prévoyant la prise en charge de cotisations jusqu’à l’âge de la retraite dans le cas d’une perte d’emploi ou d’incapacité
Garantie sur la table de mortalité dans le cas où vous envisagez de sortir votre épargne sous forme de rente

Ces garanties très intéressantes si vous désirez protéger vos proches ou bien votre projet retraite, elles ont cependant un certain coût si vous choisissez d’y souscrire.

Fiscalité en cas de décès

Le PER assurance possède des avantages successoraux, c’est-à-dire qu’en cas de décès il dispose de la même exonération de droit de succession que dans une assurance-vie si le décès de l’assuré survient avant ses 70 ans.

Le PER compte-titre à l’inverse ne dispose d’aucun avantage en cas de décès, ainsi la totalité des sommes placés sur votre plan sont intégrée dans la succession.

Quel est le meilleur : PER assurance ou PER compte-titres ?

En conclusion, il n’y pas à proprement parler un PER meilleur que l’autre.

En effet, le choix entre ces deux PER dépend de vos objectifs et de la façon dont vous souhaitez gérer votre épargne.

Le PER assurance est intéressant pour les épargnants privilégiant la sécurisation de leur épargne, en effet, il est le seul à proposer des supports en fonds euros et des garanties de prévoyance pour vous-même et vos proches.

Le PER compte-titres, lui, vous permet une gestion plus dynamique de votre épargne, cependant elle comporte des risques. De plus, sur le long terme la fiscalité des frais est plus avantageuse sur ce type de PER.

Si vous souhaitez en apprendre davantage sur les différentes caractéristiques du PER nous vous invitons à prendre contact avec l’un de nos conseillers via l’onglet « souscrire ».

Melodie T 0 Commentaires

Fév 18 2022

PER bancaire ou assurance : quel choix ?

Dans un premier temps, le PER peut être identifié comme une simple enveloppe fiscale. En effet, l’offre financière contenue dans un PER peut être fortement assimilée à l’assurance vie, voire à un compte-titres. Ce détail est relativement important quand on décide de souscrire à un contrat retraite PER.

Vous souhaitez maintenant ouvrir un plan d’épargne retraite (PER) ? La première question à se poser avant est de savoir si l’investissement est dans votre intérêt d’un point de vue financier. Bref, le PER présente un énorme avantage pour les foyers imposables : le montant que vous lui versez chaque année vient en déduction des revenus annuels que vous déclarez au fisc. En revanche, si vous ne taxez pas ou peu de taxe, le produit n’est pas obligatoirement le plus intéressant… Pour la première question, et pour savoir combien vous pourrez déduire fin 2021, la réponse est à votre portée fin, la rubrique « Plafond Épargne Retraite » de l’Avis d’Impôt.

Après cette première étape critique, la deuxième question est de savoir quel PER choisir.

Il est courant de comparer les fonds disponibles, les frais, la qualité des conseils ou des gérants, etc. Mais sachez-vous qu’il existe deux grandes familles de PER qui coexistent dans les plans “personnels” vendus par les banques, les courtisans et les compagnies d’assurance ? D’une partie « PER Assurance » et d’autre partie « PER banque » aussi appelée « PER compte-titres ».

Pour connaître les différents contrats présents sur le marché actuellement, vous pouvez utiliser notre comparateur PER.

Le PER assurance : un contrat d’assurance vie axé sur la retraite ?

La plupart des PER mis à disposition des particuliers sont des PER assurance. D’un point de vue fiscal, a ici un contrat bloqué jusqu’à l’âge de la retraite (mais il peut y avoir des cas de déblocage anticipé), avec une déduction fiscale à l’ouverture ou à la sortie selon les termes du contrat. Autant de différences avec l’assurance vie. D’un point de vue financier, Les contrats PER Assurance s’appuient sur le fonds en euros, qui reste le support loin de l’assurance vie, ainsi que sur le fonds en unités de compte.

PER bancaire : un contrat compte titres pour la retraite

Les « PER bancaires » ou « compte titres » bénéficient des mêmes avantages fiscaux que les « PER assurance ». Néanmoins, financièrement, ce produit est différent : aucun fonds en euros n’est disponible, aucun fonds en unités de compte non plus. Contrairement aux « PER assurance », la gestion des « PER bancaires » est effectuée par des gestionnaires d’actifs. Dans le cas d’une banque de taille importante, cette dernière peut proposer ces deux contrats.

Une grande différence de frais

Un premier rapport a été publié par le Comité consultatif du secteur financier (CCSF), ce rapport s’avère être assez cinglant sur le PER. C’est en se basant sur ce rapport que Bruno Lemaire, ministre de l’Économie, a pu affirmer que le contrat bénéficiait d’un « succès extraordinaire ». En effet, à noter que plus de 4 millions de contrats PER ont été souscrits depuis sa mise en place. Seulement, ce succès est attaché par les frais pratiqués dans les établissements bancaires (financier). De ce fait, les assureurs comme les banques seront dans l’obligation de fournir des efforts sur la transparence des frais, voire les refuseront. Cependant, on regrette le nombre trop faible de PER compte-titres car, aujourd’hui les PER présentent des frais plus réduits que les contrats d’assurances :

0% de frais sur versement ;
0% de frais d’arbitrage ;

De plus, on notifie peu de frais de gestion du fonds en euros ainsi qu’une facturation qui diverge sur les frais de gestion annuels, mais qui demeure bien moins élevée que pour le PER Assurance.

Peu de PER bancaires sont disponibles, pourquoi ?

Dans un premier temps, seuls deux titres de compte PER sont disponibles sur le marché du PER individuel (PERin), alors que l’on ne compte pas moins de 34 PER Assurance.

Ensuite, la présidente du CCSF, Corinne DROMER, a souligné dans un rapport l’existence de quelques contrats PER Assurance avec des frais plus réduits, notamment sur le web. Seulement, les courtisans en ligne ne sont pas qualifiés pour vendre des comptes-titres.

La présidente du CCSF espère que les courtisans en ligne ainsi que le Plan Épargne Retraite compte-titres dans le but de faire « basculer » le marché et entraîneront la baisse des différents frais sur les contrats.

Le PER bancaire et la transmission du patrimoine incompatibles ?

En ce qui concerne les contrats PER compte-titres, ils bénéficient de frais moins importants, mais ne présentent pas de fonds en euros.De plus, ces contrats ne sont pas très attrayants d’un point de vue successeur… En cas de décès, les PER Assurances ont la même possibilité d’exonération de droits lors de la succession que dans le cas d’un contrat d’assurance vie si la mort du titulaire du contrat intervient avant l’âge de 70 ans (avec un abattement de 152 000). À l’opposé, un PER compte-titres ne permet de bénéficier d’aucun avantage en cas de décès, l’épargne investie par le souscripteur décédé sera complètement intégrée à la succession.

Pour en savoir plus et découvrir le contrat qui vous correspondra le plus, vous pouvez contacter l’un de nos conseillers via l’onglet souscrire. Vous serez recontacté rapidement afin de préparer votre retraite en toute quiétude.

Info Loi Pacte 1 Commentaires

Fév 10 2022

Qu’est-ce que le PER Bancaire

La loi PACTE a commercialisé en octobre 2019 de nouvelles solutions d’épargne destinée à la préparation de votre retraite : les Plans d’Epargne Retraite (PER) composé d’un PER Individuel et de deux PER d’entreprises.

Vous souhaitez vous constituer un revenu complémentaire pour votre retraite via le PER et avez découvert qu’il existe deux types de PER :

le PER « assurance », ouvert chez un assureur
le PER « bancaire » ou « compte-titres », souscrit chez un gestionnaire d’actifs

Nous allons, dans cet article, vous présenter ce qu’est le PER bancaire. Quels sont ses frais ? Quels sont ses supports d’investissements ? Quelles sont les avantages et les inconvénients qu’il dégage, etc.

Le PER « bancaire » ou « compte-titres » qu’est-ce que c’est ?

Le PER bancaire est un plan d’épargne retraite sur lequel vous pouvez investir votre épargne de la même manière que sur un compte-titre, c’est-à-dire sur un grand nombre de supports. En effet, le PER bancaire est un compte titre orienté vers la retraite. C’est une solution sur laquelle vous placez de l’argent dans le but de récupérer à la sortie de votre contrat, donc au moment de la retraite, un capital ou une rente.

Les PER bancaires proposent les mêmes avantages fiscaux que ceux du PER assurance, cependant du côté financier ces deux produits sont totalement différents.

En effet, l’investissement de votre épargne diffère. Le PER bancaire ne propose pas de fonds euros, ni de fonds en unités de compte. Néanmoins, concernant les unités de compte il ne s’agit que d’une différence juridique, en effet vous pourrez investir votre épargne sur les mêmes types que ceux des unités de compte (OPCVM, SCPI, etc.) ils peuvent même être plus variés car vous pouvez en théorie investir sur des actions en direct.

Contrairement au PER assurance, les PER bancaires sont régis par des gestionnaires d’actifs. De ce fait, une grande banque peut tout à fait proposer les deux types de PER. Le Crédit Agricole en est l’exemple, il propose un PER régis par sa filiale d’assurance (Prédica) et un PER régis par sa filiale Crédit Agricole Titre. Cependant, c’est une exception, jusqu’ici les autres banques ne proposent que des PER assurances.

Le PER bancaire, des frais réduits

Selon le relevé du rapport du CCSF (Comité consultatif du secteur financier) les PER bancaire affiche des frais plus faibles que ceux des PER assurances ! En effet les frais sur versement et les frais d’arbitrage seraient de 0%. Evidemment il n’y a pas de frais de gestion du fonds en euros puisque ce support n’est pas disponible. De plus les frais annuels de gestion sont plus faibles que ceux des PER assurances.

La défaillance du PER bancaire : la transmission de patrimoine

Le PER bancaire possède des frais réduits, mais ne dispose pas de fonds euros … et, à cela, s’ajoute l’absence d’avantages successoraux. En effet, en cas de décès, le PER assurance dispose du même abaissement de droit de succession que l’assurance-vie, et ce, si le décès se déclare avant les 70 ans de l’épargnant. De son côté le PER bancaire ne dispose d’aucun avantage en cas de décès, de ce fait l’épargne retraite intègre entièrement la succession.

Quels sont les avantages et les inconvénients d’un PER « bancaire » ou « compte-titres »

Le PER bancaire est un produit d’épargne disposant de divers avantages.

Il est dans un premier temps généralement moins coûteux que le PER assurance et possède une gestion dynamique.
Enfin, malgré l’absence de fonds euros et d’unités de compte, l’épargnant dispose néanmoins d’un grand choix d’investissement qui reste cependant proche de ceux des meilleurs PER assurance.

Toutefois, le PER bancaire est un produit d’épargne comprenant certains inconvénients.

Premièrement, ce type de PER ne propose pas de fonds en euros, de ce fait, il est quasiment impossible pour l’épargnant de sécuriser son épargne. Par conséquent il vous est déconseillé de souscrire à un PER bancaire si vous êtes proche de la retraite.
Le choix d’un PER bancaire est réduit, en effet le Crédit Agricole est la seule banque à proposer des PER bancaires, de ce fait l’épargnant n’a pas le choix entre plusieurs gestionnaires d’actifs.
Enfin ce type de PER ne permet pas d’avantages successoraux

Peu de PER bancaire sur le marché

Seulement deux PER bancaires sont actuellement commercialisés sur le marché du PER Individuel, or le CCSF recense 34 PER assurance. Ces deux PER sont tous deux gérés par le Crédit Agricole Titres. L’un est géré par la banque elle-même, l’autre est régie par la fintech Yomoni avec des frais de gestion de seulement 3% !

Selon le CCSF, cette rareté de PER bancaire serait potentiellement due à l’existence de PER assurance à frais réduit, plus particulièrement sur internet. Il faut savoir que les courtiers web ne sont pas autorisés cause d’agrément à vendre du PER bancaire.

Le PER bancaire est-il intéressant ?

Le PER bancaire offre un large choix de supports et affiche des frais moins élevé que le PER assurance. Cependant, votre épargne ne peut pas être sécurisée car il ne propose pas de fonds en euros. De plus, l’absence d’avantage successoraux peut-être un frein à l’épargne pour la plupart des français.

Si vous souhaitez en apprendre davantage sur le PER et ses multiples facettes nous vous invitons à prendre contact avec l’un de nos conseillers via l’onglet « souscrire ».