Le PER Société Générale ACACIA : Revue et Avis

Fondée en 1864, La Société Générale fait partie des principaux groupes financiers en Europe avec près de 133 000 collaborateurs dans 61 pays différents et comptant plus de 30 millions de clients. Au total, ce groupe se divise en trois pôles différents qui sont : la banque de détail, la banque de financement et d’investissement et la gestion d’actifs. En complément de son activité, en 1997 la Société Générale rachète le Crédit du Nord ainsi que Boursorama Banque en 2015. En France, le groupe propose différents produits à ses clients, notamment l’épargne et le placement, le prêt personnel, le prêt immobilier, les assurances et le compte courant. Nous allons nous intéresser à l’un des produits d’épargne que propose la Société Générale, comme beaucoup de ses concurrents : le PER. Nous verrons donc quelles sont les caractéristiques de ce PER appelé ACACIA, ensuite nous analyserons les avantages et les inconvénients, et enfin nous vous donnerons notre avis.

 

Avant tout, le PER qu’est-ce que c’est ?

Le PER est sur le marché depuis maintenant deux ans. Ce système est la conséquence de la loi PACTE ayant pour objet la réforme du système retraite. Ces trois types de Plan épargne Retraite sont :

• Le PER Individuel
•  Le PER d’entreprise collectif
• Le PER d’entreprise obligatoire

En ce qui concerne le PER individuel, qui est le plus répandu, il a pris la place du PERP et du contrat Madelin, focalisé sur des versements volontaires de la part du souscripteur. Il s’agit donc d’une solution d’épargne facultative ouverte à l’ensemble des particuliers et aux travailleurs non-salariés. Ce PER est approvisionné majoritairement par des versements volontaires, mais il peut l’être par le transfert de fonds déjà présents sur un ancien produit retraite comme le PERP ou Madelin.

Le PER individuel reste un produit, il est proposé par diverses structures comme les assurances, les mutuelles, les banques, etc. Contrairement au PERP, il offre désormais à ses adhérents la possibilité d’une liquidation à 100% en capital sous forme de rentes ou en une seule fois en tant que liquidation anticipée pour financer l’achat d’une résidence principale. Mais surtout, il offre des avantages fiscaux non négligeables.

Pour les PER en entreprise, ils peuvent être soit facultatifs, soit obligatoires (parfois pour une certaine catégorie de salariés). Comme le PER Individuel, ils permettent d’obtenir certains avantages, mais aussi certaines restrictions. Il est donc important de se renseigner pour connaître les différences entre ces PER.

 

Que propose le PER de la Société Générale ?

La Société Générale propose aujourd’hui à ses clients le PER ACACIA dont les caractéristiques sont les suivantes :

• Une épargne adaptée aux besoins de revenus complémentaires :
  • Le souscripteur peut suspendre, modifier et même stopper ses versements quand il le souhaite à partir du moment où un programme de versements a été mis en place.
  • Il lui sera possible, au moment de la retraite, de choisir entre 5 solutions de rentes garanties à vie. Cependant, cette solution entraîne une aliénation du capital, ce qui signifie que le titulaire du contrat ne pourra plus disposer de son capital et ne pourra plus le transmettre à ses héritiers.

• Des fonds disponibles en phase d’épargne :
  • Dans le cadre de l’achat d’un bien immobilier en qualité de résidence principale, il est possible de récupérer l’épargne accumulée sous forme de capital (sauf l’épargne issue de versements obligatoires).

• Des avantages fiscaux immédiats :
  • Les versements effectués chaque année sur ce PER ACACIA peuvent être déduits du revenu imposable du souscripteur.

• La protection du souscripteur et de ses proches :
  • En cas de force majeure, l’épargne constituée peut être récupérée sous la forme d’un capital exonéré d’impôts sur le revenu hors prélèvements sociaux.
  • En cas de décès avant la liquidation de son PER (avant le départ à la retraite) l’épargne du souscripteur peut être versée sous forme de rente viagère ou de capital aux bénéficiaires désignés lors de la signature du contrat.
  • En cas de décès après la liquidation de l’épargne (une fois à la retraite), la rente mise en place sera versée à un bénéficiaire désigné si le souscripteur a choisi l’option réversion.

Pour en savoir davantage sur les caractéristiques des différents PER sur le marché, nous vous invitons à utiliser notre comparateur PER.

 

Avantages, inconvénients, performances et frais du PER ACACIA

En termes d’avantages, par rapport à la gestion du contrat, le Plan d’épargne retraite de la société générale propose une exonération des cotisations en cas de maladie ou d’invalidité, un nombre d’unités de compte s’élevant à 89, l’accès à une gestion libre et une gestion horizon.

Ensuite, plusieurs modalités de sortie de la rente lors de la liquidation du PER sont possibles : une sortie en capital, une sortie en rente viagère/réversible ou en annuités garanties/réversibles.

Pour les inconvénients, on peut mettre en évidence le fait que les garanties prévoyance ne sont pas au rendez-vous. En effet, le PER ACACIA ne dispose pas de garantie décès plancher ni de garantie de bonne fin. Or, la garantie plancher est un élément non négligeable, car elle permet de garantir le cumul des cotisations nettes placées si le titulaire du contrat venait à décéder avant la liquidation de son épargne. Au niveau de la gestion, ce contrat ne donne pas accès à une gestion par décret.

En termes de rendement, le taux du PER Société Générale en 2020 s’élève à 1,60% et on compte une performance de 6,43% sur trois ans.

Au niveau des frais du contrat ACACIA, on relève les montants suivants :

Attention, il est important de savoir qu’au niveau des frais de transfert sortants, ils s’élèveront à 1% durant les cinq premières années suivant l’ouverture du contrat avant de passer à 0%.

 

Notre avis sur le PER ACACIA de la Société Générale

Le PER ACACIA est un produit de masse à destination du grand public et n’est donc pas destiner à apporter des solutions sur mesure.

Ce que propose la Société Générale présente de nombreux avantages pour le souscripteur, notamment grâce aux différents modes de gestion disponibles : la gestion libre, la gestion pilotée et la gestion horizon, entre autres. Ce contrat propose également plus de 80 supports en Unités de Compte, ce qui est très intéressant. Ensuite il y a une possibilité d’exonération des cotisations en cas de maladie, ce qui est non négligeable. Cependant, il y a tout de même des inconvénients importants comme l’absence de garantie plancher en cas de décès et de garantie de bonne fin. Il est tout de même important de choisir un contrat avec des options de prévoyance qui pourront être utiles en cas d’incident au cours de l’épargne.

Pour vous aider à comprendre l’importance de la prévoyance dans un contrat PER, nous vous invitons à prendre contact avec l’un de nos conseillers via l’onglet souscrire. Nous reviendrons vers vous rapidement afin de vous apporter les meilleures solutions et ainsi préparer votre avenir sereinement.