Recherche pour :
La gestion libre au sein de l’assurance vie

La gestion libre qu’est-ce que c’est ?

La gestion libre est un mode de gestion qui a pour but de gérer la répartition de votre épargne au sein d’un contrat d’assurance-vie. Elle permet à l’assuré de gérer lui-même la répartition de son épargne sur les différents supports d’investissements disponibles sur son contrat. De ce fait, il choisit seul les supports sur lesquels il souhaite placer son argent entre les fonds en euros et les unités de comptes et leurs proportions. C’est aussi l’assuré qui est en charge de ses arbitrages, il peut soit les réaliser ponctuellement, soit les programmer, ainsi l’exécution de ces derniers sera automatique.

Généralement les contrats propose plusieurs modes de gestion, les plus courants sont : la gestion profilée ou la gestion déléguée (elles sont à la portée des personnes souhaitant l’accompagnement de professionnels) et la gestion libre.

Concernant les contrats ouverts auprès d’une banque ou d’un conseiller en gestion de patrimoine indépendant (CGPI) la gestion libre peut parfois être accessible seulement via cet intermédiaire.

 

Un mode de gestion destiné aux investisseurs confirmée

Ce mode de gestion est réservé en particulier aux épargnants avertis. En effet, un risque de perte en capital est présent sur les investissements effectués sur les unités de compte. Avant de choisir les supports sur lesquels vous placerez votre épargne et leur proportion, il est important de vous renseigner sur les différents types de supports, leurs caractéristiques et à quel profil d’épargnants ils correspondent.

 

Gestion libre : le choix la répartition de votre épargne sur les supports d’investissements

Au sein d’un contrat en unité de compte, ou d’un contrat multisupport, l’assureur vous garantit certes un nombre de parts, mais pas leurs valeurs. Il est donc important de bien sélectionner les supports sur lesquels vous placer votre épargne.

Pour ce faire, vous devez dans un premier temps déterminez votre profil d’épargnant.

Il existe 3 profils d’épargnant :

  • Profil prudent
  • Profil équilibré
  • Profil dynamique

 

 

Votre profil d’épargnant correspond à votre sensibilité au risque. De ce fait, si vous êtes une personne souhaitant avoir une épargne sécurisée même si cela implique moins de performance vous vous positionnerez un profil « prudent ». Au contraire, si vous souhaitez avoir une forte performance même si cela implique un certain niveau de risque alors vous vous positionnez sur le profil « dynamique ».

L’âge que vous avez doit également être pris en compte. Plus vous vous rapprochez de la retraite et plus votre épargne doit être sécurisé, elle doit donc être investie sur des fonds en euros plutôt que sur des unités de comptes.

Prenons un exemple : Vous êtes un assuré d’une quarantaine d’année et souhaitez dégager le plus de performance possible sur votre contrat. Ainsi, vous allez privilégier l’investissement de votre épargne sur les supports en unités de comptes plutôt que sur les supports en fonds en euros. En effet, les supports en unités de comptes permettent une performance plus attrayante de vos rendements, mais cela implique des risques. Au vu de votre âge et de vos objectifs ce type de supports est le plus adapté. Par la suite, au fur et à mesure du temps, vous vous rapprocherez de l’âge de la retraite, alors l’investissement de votre épargne devra être de plus en plus sécurisé.

 

 

Les limites de la gestion libre

La gestion libre est un mode de gestion convenant aux assurés maitrisant les unités de comptes et sachant miser sur les bonnes unités de comptes, car ce sont des supports d’investissements risqués.

Cependant, le choix d’unités de compte est complexe, il faut mettre en place une stratégie :

  • Évaluer son profil de risque
  • Évaluer ses objectifs
  • Suivre et arbitrer ses placements

Il faut savoir utiliser les bons outils pour savoir gérer correctement son épargne seul.

Si vous souhaitez bénéficier d’une gestion libre tout en gardant la main sur vos placements la gestion conseiller est faite pour vous. Elle permet de vous accompagner dans la mise en place d’une stratégie, par la suite, c’est vous seul qui la déployez.

 

Comment alimenter votre plan ?

Votre PER peut-être alimenté de diverses façon. En effet, les sommes placés sur ce dernier peuvent être issus des :

  • Versements volontaire versés par l’épargnant
  • Versements obligatoires
  • Versements issus de l’épargne salariale

Le transfert de l’épargne d’un ancien contrat retraite vers votre PER vous permet également d’alimenter votre PER. Dans le cas d’un transfert partant d’un PER d’entreprise et allant vers un PER individuel les sommes pouvant être versées sur votre contrat sont :

  • Les fonds issus de la participation, l’intéressement et l’abondement versé par l’employeur (s’il y en as un).
  • Les fonds provenant de votre CET (compte épargne temps)
  • Les versements obligatoire

Vous voulez en apprendre davantage sur ces différents versements ? N’hésitez pas à consulter nos articles traitant de ce sujet.

 

Si vous souhaitez en apprendre davantage sur le PER et ses modalités nous vous invitons à prendre contact avec l’un de nos conseillers via l’onglet « souscrire »

Le PER Individuel : Qu’est ce que c’est ?

Le Plan Épargne Retraite est un dispositif d’épargne vous permettant d’anticiper votre retraite. Il est activé par la loi Pacte en 2019. Il succède aux anciens produits tels que la loi Madelin, le régime Préfon et autre. Le PER apporte de nouveaux atouts dans l’épargne des Français ce qui le rend plus attractifs que ses prédécesseurs. Il permet à l’épargnant de se constituer une épargne qui lui permettra d’avoir un revenu complémentaire au moment de la retraite.

Il existe sous différentes formes : le PER Individuel et le PER d’entreprise (qui comprend 2 dispositifs distincts).

Le Perin succède :

  • au plan d’épargne retraite populaire (le PERP)
  • au contrat Madelin

 

La mise en place de votre PER

 

Qui peut souscrire au Perin ?

Le PER Individuel est une solution ouverte à tous, que vous soyez salariés, travailleurs non-salariés (TNS), demandeurs d’emplois, et ce, sans limites d’âge et de situation professionnelle.

 

Comment souscrire au Perin ?

Vous souhaitez vous constituer une enveloppe d’épargne pour votre retraite et décidez de souscrire au Perin, pour ce faire, vous devez passer par un intermédiaire.
Les principaux acteurs qui commercialisent le PER sont :

 

Les principaux acteurs commercialisant le PER

 

  • les banques
  • les compagnies d’assurances
  • les courtiers

À noter que le courtier vous apporte un suivi personnalisé et vous accompagne durant toute votre phase d’épargne.

 

 

Organiser votre PER

 

Comment gérer la répartition de son épargne ?

Plusieurs modes de gestion sont disponibles via le PER.

La gestion pilotée s’applique par défaut. Celle-ci réduit le risque dans vos différents placements quand vous approchez de la retraite. Le fonds euros est le support le moins risqué, en effet il garantit votre capital. Les unités de comptes, elles, sont un placement plus risqué, car le capital n’est pas garanti. En effet, votre épargne fructifie ou pas en fonction des marchés financiers.

De ce fait, lorsque la retraite est éloignée, votre épargne est placée en plus grande partie sur des unités comptes. Plus vous vous rapprochez de la retraite et plus votre épargne sera investis en plus grande partie sur les fonds euros.

Par ailleurs, si vous souhaitez traiter vous-même la répartition de votre épargne, c’est tout à fait possible. Avec gestion libre c’est vous seul qui gérez la répartition de votre épargne sur les différents supports d’investissements.

 

Comment alimenter mon Perin ?

Différents versements peuvent être effectués au sein de votre plan :

  • les versements volontaires effectués directement par l’épargnant
  •  le transfert des fonds venant d’anciennes solutions retraite (contrat Madelin, PERP)

Lorsque vous réalisez un transfert d’un PER d’entreprise vers un Per Individuel, les versements réalisables sont :

  • l’intéressement, la participation et l’abondement versé par l’employeur
  • l’épargne cumulée sur un compte épargne temps
  • les sommes versées obligatoirement sur le PER d’entreprise obligatoire

 

 

La fiscalité du PER

 

Le Perin : quelle fiscalité à l’entrée ?

À la souscription d’un contrat PER vous avez la possibilité d’opter pour l’avantage fiscal que le PER propose à l’entrée. En effet, il est possible de déduire de vos impôts les sommes versées sur votre plan. La déductibilité de vos versements est de 10% de votre revenu net de l’année précédente avec un plafond de 41 136 €.
Attention pour les TNS le plafond de déduction diffère, en effet, il est de 76 101 €.

 

Le Perin : quelle fiscalité à la sortie ?

Au moment de la retraite vous pouvez débloquer votre Perin et récupérer l’épargne cumulée en capital, en rente ou encore un mix de ces deux formes. La fiscalité appliquée est différente en fonction du choix fait à l’entrée du contrat, à savoir, d’opté ou pas pour la déductibilité des versements.

  • En capital :

Dans le cas où vous avez bénéficié de l’avantage fiscal proposé à l’entrée du contrat, le capital récupéré sera assujettis à l’impôt sur le revenu. L’épargne provenant des versements volontaires versés est ainsi soumis à l’IR (impôt sur le revenu) et les gains réalisés, sont eux, assujettis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) ce dernier est de 30% avec 12,2% d’impôt sur le revenu et 17,2% de PS (prélèvements sociaux).
D’autre pat si vous n’avez pas bénéficié de l’avantage fiscal à l’entrée de votre plan, le capital récupéré est exempté d’impôt sur le revenu et seulement les intérêts générés seront assujettis au PFU.

  • En rente : 

Dans le cas où vous avez choisi de bénéficier de l’avantage fiscal à l’entrée, la rente touchée est assujettis à l’impôt sur le revenu et est soumis aux PS.
Si vous avez décidé de renoncer à la déduction fiscale à l’entrée du plan, la partie de la rente touchée correspondant aux versements effectués est soumis à l’impôt selon le barème applicable aux rentes viagères à titre onéreux. Les gains eux sont assujettis à l’IR.

 

Est-ce possible de débloquer son Perin avant la retraite ?

Le Perin est une solution se déroulant sur le long terme, l’épargne est en principe inaccessible jusqu’à l’âge de la retraite.

Cependant, il est possible de débloquer votre Perin de façon anticipée dans les cas d’accident de la vie, ceci afin de pouvoir subvenir aux impératifs financiers découlant de ces derniers. De plus, avec le nouveau PER il est également possible de racheter son Perin de manière anticipé pour l’acquisition de la résidence principale.

L’Epargne Retraite, une réelle nécessité ?

S’il y a bien un sujet qui tracasse les Français tout au long de leur vie, c’est la retraite. En effet, il est extrêmement important de bien préparer sa retraite puisque ce sujet pose des problématiques aussi bien sociales que financières. La retraite, souvent appelée ”nouvelle vie”, est sujet à loisirs, famille, projets ou encore voyages… Il est donc essentiel de prévoir sa retraite afin de profiter d’une nouvelle vie de repos mérité.

Concrètement qu’est-ce qu’épargner ? Quelles solutions s’offrent à vous pour épargner pour la retraite ? Y a-t-il un réel intérêt d’épargner pour la retraite ? Via cet article, nous tâcherons de vous éclairer de la meilleure des manières.

Épargner qu’est-ce que c’est ?

C’est une pratique qui consiste à ne pas dépenser une somme d’argent gagnée. Ensuite, cette somme d’argent peut être conservée en liquide ou elle peut être réinvesti sous forme d’investissement. Le but d’épargner est souvent de sauvegarder son argent afin de le réutiliser plus tard mais il peut aussi se fructifier grâce à des placements ainsi qu’à des investissements.

Se faire conseiller

Si vous êtes issu du monde de la finance ou bien que vous avez une appétence particulière pour ce domaine, bien à vous. En revanche, il est fortement conseillé d’être épaulé dans la gestion de votre épargne. Il ne faudrait pas que les économies d’une vie s’envolent.

Ainsi, il est utile de vous tourner vers votre banque afin que celle-ci vous aide dans vos démarches d’investissement. On peut aussi faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine, un courtier, son assurance / sa mutuelle… Sachez aussi que peu importe votre choix pour vous accompagner, le conseiller qui sera en face de vous sera dans l’obligation de respecter une bonne conduite. Cette bonne conduite implique notamment de vous informer le plus clairement possible et de façon non frauduleuse. Il devra également vous faire part de tous les frais et coûts qui seront engendrés par vos choix. De plus, il a aussi l’obligation de s’informer le plus précisément possible sur votre profil en vous posant des questions sur le volet financier, vos objectifs, votre patrimoine actuel ainsi que votre aversion au risque que peut engendrer des investissements risqués.

Pleins de solutions peuvent s’offrir à vous pour bien placer votre argent.

 

Vers qui se tourner pour épargner ?

 

 

Se constituer une épargne pour la retraite est un réel besoin

Arrivé à l’âge de la retraite, une nette baisse est à prévoir dans vos revenus mensuels. Un réel écart est à noter car, en moyenne, c’est une différence de plus de 70% qui peut être observé entre votre dernier salaire professionnel et votre pension retraite. Une différence non négligeable donc.

D’autres éléments sont à prendre en compte dans un projet de prévoyance et d’épargne pour sa retraite :

  • il est aujourd’hui impossible de connaître les évolutions législatives concernant la retraite plus de six ans à l’avance,
  • la politique gouvernementale ainsi que la conjoncture économique varient, entraînant avec elles la réévaluation perpétuelle du financement de la retraite ainsi que de l’âge de départ à la retraite,
  • vos dépenses de santé sont susceptibles d’augmenter en même temps que votre âge,
  • pour finir, l’accomplissement de nombreux projets vous tenant à cœur tel que les voyages, les loisirs ou encore aider votre famille…

Vous l’aurez compris, préparer sa retraite et donc épargner est un réel besoin.

 

Quelles solutions d’épargne pour la retraite ?

Il faut tout d’abord prendre conscience de ses capacités à pouvoir épargner. Il n’est pas impossible de vouloir cumuler plusieurs solutions mais il est réellement très important d’avoir des objectifs afin de prétendre aux meilleurs produits qui pourront vous être proposer lorsque vous souhaiterez commencer votre projet d’épargne.

Il y a donc plusieurs solutions qui sont les suivantes :

  • l’investissement immobilier,
  • l’investissement dans une assurance-vie,
  • l’investissement dans les nouveaux Plans d’Épargne Retraite (PER individuel, PER collectif, PER obligatoire) qui ont remplacé les anciens produits d’épargne tel que le contrat Madelin, le Plan d’épargne pour la retraite collectif (PERCO) ou encore Plan d’épargne retraite populaire (PERP).

Vous pouvez découvrir les différents contrats du marché en utilisant notre comparateur PER.

Une fois que vous avez choisi votre solution d’épargne, la question est de savoir comment investir votre épargne, c’est-à-dire sur quels supports, qu’ils soient garantis ou sur des supports en unité de compte qui peuvent présenter un risque de perte en capital.

Par exemple, vous pouvez effectuer des placements financiers qui sont plus risqués mais qui peuvent être plus rentables à long terme, ou à l’inverse effectuer des placements financiers qui promettent moins de profit mais qui sont plus sûrs. Votre intermédiaire financier est obligé de vous interroger avant de vous conseiller sur la répartition de votre épargne. Cela vous aidera à voir les choses plus clairement.

In fine, il n’y a pas de mauvais placement financier mais seulement un placement qui correspond à vos objectifs et vos souhaits pour le futur.

 

Pour en savoir plus et être aiguillé de la meilleure façon, vous pouvez contacter l’un de nos conseillers via l’onglet ”Souscrire”. Vous serez recontacté promptement pour préparer sereinement votre retraite.

 

Comment choisir entre le PER assurance et le PER compte-titres pour sa retraite ?

Vous voulez vous constituer un revenu complémentaire pour votre retraite, mais vous ne savez pas quel type de PER choisir entre le PER compte-titres et le PER assurance. Voici un article détaillant leurs fonctionnements ainsi que leurs différences.

Pour rappel, le PER est un produit d’épargne destiné à la préparation de votre retraite. Il vient compléter votre régime obligatoire. Commercialisé depuis le 1er octobre 2019 il est instauré pas la loi PACTE. Il permet un avantage fiscal de taille en vous permettant de réduire vos impôts.

 

Les similitudes entre le PER assurance et le PER compte-titre

 

Le PER compte-titres et le PER assurance ont le même objectif, la constitution d’une épargne pour préparer votre retraite.

Quel que soit le type du PER, ils ont tous deux les mêmes caractéristiques propres au PER :

  • Les versements effectués sur votre plan son déductible de votre revenu imposable
  • Votre épargne est bloquée jusqu’à votre retraite, sauf dans certaines situations exceptionnelles (cas d’accident de la vie ou acquisition d’une résidence principale)
  • Vous pouvez sortir votre épargne sous forme de capital en une ou plusieurs fois
  • Vous pouvez sortir votre épargne sous forme de capital et de rente viagère
  • Le mode de gestion appliqué par défaut est la gestion pilotée

 

Les différences entre le PER assurance et le PER compte-titre

 

Le fonds en euros

Le PER assurance et le PER compte-titres vous donnent accès à un large choix de supports. La liste de ces derniers diffère selon le contrat auquel vous avez souscrit. Ces deux PER proposent des supports d’investissement similaire… à l’exception du fonds euros.

En effet, le PER assurance est le seul à proposer du fonds euros dans ses contrats, car ce type de PER est une forme de contrat d’assurance-vie. Le fonds en euros est un support d’investissements qui présente un réel avantage pour les épargnants, car il permet de sécuriser votre épargne puisqu’il garantit le capital investi. De ce fait, des épargnants étant proche de la retraite ne vont pas se tourner vers un PER compte-titre, parce que les sommes placés ne seront pas sécurisés.

Il est toutefois toujours possible de sécuriser votre épargne avec les supports monétaires et obligatoires que propose le PER compte-titres. Or, lorsque les taux sont bas les supports monétaires sont susceptibles d’avoir des performances très faibles, voire négative.

Par conséquent, le choix entre le PER assurance et le PER compte-titre dépend de vos objectifs et de la façon dont vous souhaitez épargner. Si vous êtes proche de la retraite, que la sécurisation de votre épargne est primordiale ou bien que vous souhaitez acquérir votre résidence principale, alors il est préférable de porter votre choix sur le PER assurance. Au contraire, si vous recherchez une forte performance sur le long terme, le PER compte-titres peut-être adapter à vos besoins.

 

Les frais

Les frais appliqués diffèrent entre le PER assurance et le PER compte-titres.

 

Les différents frais du PER comptes-titre et du PER bancaire
Les différents frais du PER comptes-titre et du PER bancaire

 

Avec le PER compte-titres, les frais suivant sont appliqués :

  • Frais de souscription de supports : ils correspondent aux frais appliqués sur les versements effectuez sur votre contrat
  • Frais d’achat ou de ventes de titres : ils correspondent aux frais appliqués lorsque vous modifier la répartition de votre épargne
  • Frais de garde : ils correspondent aux prélèvements effectuez par l’établissement qui prend en charge votre plan. Ces frais peuvent correspondre à un montant fixe ou bien augmenter en fonction du montant de votre épargne.

 

Avec le PER assurance, les frais suivants sont appliqués :

  • Frais d’entrée sur versements
  • Frais d’arbitrage : lorsque vous changez de support
  • Frais de gestion

Les frais entre le PER assurance et le PER compte-titres sont donc différents. On constate que les PER compte-titres affichent en général des frais moins élevé que le PER assurance.

 

Les garanties de prévoyances

Des garanties de prévoyances peuvent être intégrées à votre contrat. Le PER assurance est le seul à pouvoir en proposer. En fonction de votre contrat, elles vous seront proposées sous forme d’option, c’est-à-dire que vous décidez d’y souscrire ou non, ou elles seront incluses directement dans votre contrat et de ce fait, elles seront obligatoires.

Les garanties proposées avec le PER assurance sont les suivantes :

  • Garantie en cas de décès
  • Garantie en cas d’invalidité
  • Garantie prévoyant la prise en charge de cotisations jusqu’à l’âge de la retraite dans le cas d’une perte d’emploi ou d’incapacité
  • Garantie sur la table de mortalité dans le cas où vous envisagez de sortir votre épargne sous forme de rente

Ces garanties très intéressantes si vous désirez protéger vos proches ou bien votre projet retraite, elles ont cependant un certain coût si vous choisissez d’y souscrire.

 

Fiscalité en cas de décès

Le PER assurance possède des avantages successoraux, c’est-à-dire qu’en cas de décès il dispose de la même exonération de droit de succession que dans une assurance-vie si le décès de l’assuré survient avant ses 70 ans.

Le PER compte-titre à l’inverse ne dispose d’aucun avantage en cas de décès, ainsi la totalité des sommes placés sur votre plan sont intégrée dans la succession.

 

Quel est le meilleur : PER assurance ou PER compte-titres ?

En conclusion, il n’y pas à proprement parler un PER meilleur que l’autre.

En effet, le choix entre ces deux PER dépend de vos objectifs et de la façon dont vous souhaitez gérer votre épargne.

Le PER assurance est intéressant pour les épargnants privilégiant la sécurisation de leur épargne, en effet, il est le seul à proposer des supports en fonds euros et des garanties de prévoyance pour vous-même et vos proches.

Le PER compte-titres, lui, vous permet une gestion plus dynamique de votre épargne, cependant elle comporte des risques. De plus, sur le long terme la fiscalité des frais est plus avantageuse sur ce type de PER.

 

Si vous souhaitez en apprendre davantage sur les différentes caractéristiques du PER nous vous invitons à prendre contact avec l’un de nos conseillers via l’onglet « souscrire ».

Comment ouvrir un PER (Plan Epargne Retraite) ?

Le nouveau PER ou plan d’épargne retraite est accessible à tout particulier personne physique, résidant fiscalement en France, sans condition d’âge ou de revenus. Il est commercialisé depuis octobre 2019 et remplace les anciens produits d’épargne destinée à la retraite.

 

Ouvrir son PER revient à souscrire un contrat d’assurance-vie multisupport.

 

Vous pouvez ouvrir un PER auprès :

  • D’un établissement bancaire,
  • D’une compagnie d’assurance
  • D’un organisme de prévoyance

 

Le PER ou plan d’épargne retraite se présente sous 3 formes :

  • Le PER Individuel : il supplée les anciennes solutions d’épargnes de types PERP, contrat Madelin et régime Préfon.
  • Le PER d’entreprise collectif : il vient remplacer le Perco.
  • Le PER d’entreprise obligatoire : il succède l’article 83.

 

Lorsque vous ouvrez un contrat PER votre conseiller bancaire ou votre assureur étudie les différentes solutions et choisit le produit ainsi que le mode de gestion le plus approprié.

Pour ce faire, il est possible qu’il vous propose ce qu’on appelle une simulation de votre plan d’épargne retraite, ce qui vous donnera la possibilité d’estimer :

  • Le montant de la rente ou du capital qui sera disponible au moment de la retraite
  • Le montant ainsi que la fréquence de vos versements lors de votre phase d’épargne dans le but d’atteindre vos objectifs financiers.
  • Le montant de la déduction de vos impôts (si vous avez choisi la déductibilité à l’entrée)

 

 

Comment faire votre choix entre un PER « Assurance » et un PER « bancaire » ?

Ces deux produits d’épargne ont le même but : se constituer un revenu complémentaire pour la retraite.

Toutefois, ils diffèrent sur leur fonctionnement, leurs modes de gestion, etc. Le PER assurance s’ouvre auprès d’une compagnie d’assurance. Le PER bancaire ou compte-titres s’ouvre auprès d’un établissement habilité.

 

Voici leurs principales différences :

 

  • Le PER assurance est le seul à proposer des contrats avec du fonds euros.
  • Le PER assurance est le seul à proposer une garantie complémentaire plancher. Elle a pour but de protéger contre les moins-values les personnes désignées comme bénéficiaires du contrat.
  • En cas de transmissions la fiscalité est plus avantageuse avec le PER assurance.
Per Assurance et Per Bancaire
Per Assurance et Per Bancaire

 

Une fois son PER ouvert comment le gérer ?

Le PER propose plusieurs modes de gestion. Par défaut, c’est la gestion pilotée qui est appliqué.

L’épargnant peut tout à fait choisir un autre mode de gestion et opter par exemple pour la gestion libre. Il faut cependant savoir que cette dernière s’adresse à des épargnants à l’aise avec le mécanisme du marché financier, car il sera amené à gérer seul la répartition de son épargne sur les différents supports d’investissements.

 

Le transfert d’un ancien contrat vers votre PER

Les titulaires d’un contrat d’épargne retraite individuel de type PERP ou contrat Madelin ont la possibilité de transférer ces derniers sur leur nouveau PER, et ce, jusqu’en 2023.

Ainsi, vous aurez toutes vos solutions retraite regroupées en un seul plan. Pour ce faire, vous devez vous rapprocher de l’organisme prenant en charge votre plan et demander le transfert.

 

Comment fonctionne l’épargne retraite ?

Le PER ou plan épargne retraite consiste à vous créer une enveloppe d’épargne qui sera bloquée jusqu’au moment de votre retraite dans le but de vous constituer un revenu complémentaire à la retraite. Toutefois, il existe des cas exceptionnels où il est possible de procéder à un rachat anticipé de votre épargne (accidents de la vie et l’acquisition d’une résidence principale).

La possibilité de débloquer son PER de façon anticipé avec l’acquisition d’une résidence principale est une des nouveautés introduite par la réforme de la loi Pacte en 2019.

L’épargne retraite suit le fonctionnement de la capitalisation : En effet, durant toute la phase d’épargne, le titulaire alimente son contrat en effectuant différents types de versements. Au fil des années, il se constitue donc une enveloppe d’épargne qui sera débloqué lors de son départ à la retraite. Le PER est donc un produit d’épargne investie sur le long terme.

Complexe et difficilement accessible jusque-là, les anciens produits d’épargnes retraite n’étaient pas appréciés des particuliers qui préféraient une épargne simple et disponible tels que les livrets d’épargne ou bien l’assurance-vie.

Les nouveaux PER ont été créé dans une logique de simplification et de flexibilité, ils sont désormais accessibles à tous et les modalités de gestion et de transfert sont plus souples que leurs prédécesseurs.

 

En conclusion, dans un premier vous devez déterminer à quel contrat vous souhaitez souscrire et si c’est un contrat PER bancaire ou un contrat PER assurance, et ce, en prenant en compte si les caractéristiques de chacun correspond bien à votre situation. Par la suite rapprochez-vous d’un des acteurs commercialisant le PER afin d’ouvrir votre contrat, vous définirez avec ce dernier le mode de gestion que vous souhaitez adopter pour gérer la répartition de votre épargne. Enfin, si vous disposez déjà d’un ancien produit retraite vous pouvez le transférer sur votre PER afin d’avoir toute votre épargne sur un seul et même plan.

Afin d’en apprendre encore plus sur le PER et ses différentes modalités, nous vous invitons à prendre contact avec l’un de nos conseillers via l’onglet « souscrire ».

Les points à aborder avant de souscrire à un PER

Le PER ou plan d’épargne retraite est une solution qui permet au français de se constituer un revenu complémentaire pour leur retraite.
Voici les points à aborder pour savoir si le PER est une solution faite pour vous !

 

Le PER : pour qui ?

Le plan épargne retraite offre un avantage fiscal qui s’applique à l’entrée de votre contrat. En effet, vous pouvez déduire vos versements de votre IR (revenu imposable).

Prenons un exemple : dans le cas où vous êtes un salarié imposé à hauteur de 41%, si vous versez 10 000 euros sur votre PER vous obtiendrez 4 100 euros d’économies d’impôt.
Cet avantage fiscal va attirer les ménages étant fortement imposés.

Les épargnant étant à environ 15 ans de leur retraite et souhaitant une baisse de leur tranche marginal d’imposition sont les personnes les plus susceptibles de souscrire à un PER. Cependant, les plus jeunes ne doivent pas négliger le PER. En effet, cette solution sur le long terme peut faire peur car en principe l’épargne est bloqué jusqu’à l’âge de la retraite, mais il faut savoir qu’il existe des cas exceptionnels dans lesquels un déblocage anticipé de votre épargne peut être envisagé.

Aussi, il est possible d’ouvrir un contrat PER à un enfant étant mineur et aux personnes étant déjà à la retraite. La carotte fiscale qui leur sera appliqué est de maximum 4 114 euros (10% du Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS))

 

Quel contrat choisir ?

Un large choix de PER est disponible sur le marché. Il existe des PER bancaire et des PER assurantiels. Il faut savoir que le PER bancaire dispose de moins d’avantages en ce qui concerne la succession et les clauses bénéficiaires.

Avant de souscrire à un contrat PER vous devez être bien attentif au frais qu’ils proposent (frais d’arrérages de rente, frais de gestion, frais d’entrée, etc.). Afin de vous orienter dans votre choix, nous vous conseiller de consulter notre comparateur.

Aussi, pour souscrire à un contrat adapté à vos besoins nous vous préconisons de faire appel à l’un de nos conseillers via l’onglet « souscrire ».

 

Puis-je transférer mon contrat de retraite ?

Le nouveau plan épargne retraite instauré par la loi Pacte vous permet de transférer vos anciennes solutions retraite (Perp, article 83, Madelin, Préfon, Perco…) vers votre nouveau PER. De ce fait, vous gardez vos anciens contrats tout en bénéficiant des avantages que présente le PER.

Il faut savoir que si vous détenez un contrat PER depuis plus de 5 ans le transfert de ce dernier ne sera pas facturé. Dans le cas où la détention de ce contrat date de moins de 5 ans il est possible que des frais de transfert soient appliqués.

 

Quels modes de gestion sont proposés dans un contrat PERP?

Sur le marché la plupart des contrats sont des contrats multisupport, les contrats monosupport qui vous permettent d’investir votre épargne seulement sur du fond euros se font plus rare. Ainsi pour obtenir le plus de performance possible il est important de diversifier votre contrat. Pour se faire 3 modes de gestion sont à votre disposition afin de gérer au mieux la répartition de votre épargne.

 

les modes de gestion du PER
les modes de gestion du PER

 

  • La gestion à horizon est le mode de gestion appliqué par défaut. Il consiste à répartir votre épargne en fonction des années qu’il vous reste avant d’arriver à la retraite dans le but de réduire les risques financiers. De ce fait, plus vous êtes éloignée de la retraite et plus votre épargne sera placée sur des supports en unités de compte. Au contraire au moment où vous vous rapprochez de l’âge de la retraite, votre épargne sera de plus en plus sécurisée, et par conséquent placée davantage sur des supports en fonds euros.
  • Vous pouvez également choisir de déléguer la gestion de votre épargne à un service de gestion. Pour se faire vous aurez recours à la gestion pilotée. Les experts de ces maisons de gestion procéderont à la construction d’un plan de répartition d’épargne en fonction de différents critères (votre profil d’épargnants, le contexte économique, etc.)
  • Enfin, le mode de gestion libre vous permet de gérer la répartition de votre épargne vous-même entre les différents supports d’investissement.

 

Où va mon épargne en cas de décès ?

En cas de décès durant la phase d’épargne, vos placements seront transmis aux bénéficiaires désignés au préalable par l’épargnant, soit sous forme de rente viagère, de capital ou bien un mixe des deux. Les sommes sont exonérées de droits de succession dans le cas où le bénéficiaire est le conjoint ou bien le partenaire de pacs.

 

Quelles sont les possibilités de déblocage anticipé ?

Lors d’une souscription à un plan épargne retraite, l’épargne cumulée est accessible en principe seulement au moment de la retraite.

Cependant, dans certaines situations vous pouvez effectuer un rachat de votre PER de façon anticipée.

Voici les cas de forces majeures qui vous permettent de récupérer votre épargne :

  • décès du conjoint /partenaire de pacs,
  • invalidité 2ᵉ / 3ᵉ catégorie de l’assuré, du conjoint ou d’un enfant,
  • situation surendettement,
  • cessation activité suite à l’expiration de vos droits au chômage / un jugement de liquidation.

 

Il est également possible d’effectuer un rachat de votre plan avant votre retraite pour l’acquisition de votre résidence principale.

Le PER est un produit d’épargne destinée à la retraite accessible à tous, avec la loi PACTE il est devenu un produit attractif (possibilité de déblocage anticipé, différents modes de gestion etc..). Si vous souhaitez vous constituer un revenu complémentaire pour votre retraite cette solution est faite pour vous.

Info Loi Pacte

Une bonne résolution cette année ? Souscrivez a un plan d'épargne retraite MAINTENANT et réduisez vos impôts en 2025 !!

X