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2024 : Réformes Fiscales et Financières Affectant l’Épargne et la Retraite

Les changements en ce début d’année ont un impact significatif sur les revenus des retraités et des épargnants. Découvrez les modifications apportées et leurs répercussions.

 

Augmentation des pensions de retraite et de l’Aspa

 

Les pensions de retraite sont essentielles pour assurer une sécurité financière aux personnes âgées. Cette année, les retraités peuvent se réjouir car les pensions de retraite de base ont été augmentées de +5,3 %. Cette augmentation vise à garantir un niveau de vie décent aux retraités, en tenant compte de l’inflation et des augmentations de coûts de la vie quotidienne.

 

Outre l’augmentation des pensions de retraite de base, l’allocation de solidarité aux personnes âgées (Aspa) a également connu une augmentation de +5,3 %. L’Aspa est une prestation sociale destinée aux personnes âgées ayant des revenus modestes. Cette augmentation vise à renforcer la protection sociale des personnes âgées les plus vulnérables et à leur permettre de mieux faire face aux dépenses courantes.

 

Il est également important de souligner que les retraites complémentaires des anciens salariés du secteur privé, gérées par l’Agirc-Arrco, ont déjà été revalorisées de +4,9 % en novembre dernier. Cette augmentation est indépendante de celle des pensions de retraite de base et de l’Aspa. Elle concerne les retraités affiliés à une caisse de retraite complémentaire Agirc-Arrco et vise à maintenir le pouvoir d’achat de ces retraités.

 

Ces augmentations des pensions de retraite et de l’Aspa sont une réponse aux besoins croissants des retraités en matière de pouvoir d’achat et de bien-être. Elles témoignent de l’engagement du gouvernement à soutenir les personnes âgées et à garantir leur sécurité financière.

 

Il convient de noter que ces augmentations des pensions de retraite et de l’Aspa ne sont pas seulement bénéfiques pour les retraités eux-mêmes, mais également pour l’ensemble de l’économie. En effet, en augmentant le pouvoir d’achat des retraités, cela stimule la demande intérieure et contribue ainsi à soutenir la croissance économique.

 

Il est crucial de souligner que ces augmentations ne sont pas automatiques et sont soumises à des critères spécifiques. Les retraités sont invités à se renseigner auprès des organismes compétents pour connaître les conditions exactes et les démarches à suivre pour bénéficier de ces augmentations.

 

En conclusion, les augmentations des pensions de retraite de base et de l’Aspa, ainsi que la revalorisation des retraites complémentaires des anciens salariés du secteur privé, sont des mesures positives qui visent à garantir le bien-être des retraités et à renforcer la solidarité intergénérationnelle. Ces mesures témoignent de l’engagement du gouvernement envers les personnes âgées et contribuent à assurer une sécurité financière aux retraités, tout en stimulant l’économie.

 

Nouvelles tranches d’imposition

Le barème de l’impôt sur le revenu a récemment été modifié pour offrir aux contribuables de meilleures conditions fiscales. Cette révision comprend une augmentation de +4,8 % des seuils pour les différentes tranches d’imposition, ce qui représente une excellente nouvelle pour les contribuables.

 

Avantages d’une hausse de +4,8 % des seuils d’imposition

Cette augmentation des seuils d’imposition présente de nombreux avantages pour les contribuables. Tout d’abord, elle permet de réduire le poids de l’impôt sur le revenu en offrant des tranches plus avantageuses. Les contribuables dont les revenus ont progressé de moins de +4,8 % resteront dans leur tranche d’imposition actuelle, évitant ainsi une augmentation de leur charge fiscale.

 

Ensuite, cette révision favorise la possibilité de diminuer l’imposition pour ceux proches d’une tranche inférieure. Par exemple, si un contribuable se trouve actuellement à la limite d’une tranche et que ses revenus ont augmenté de moins de +4,8 %, il pourrait bénéficier d’une réduction de son impôt en passant dans une tranche inférieure.

 

Cette mesure vise à soutenir les contribuables et à encourager la croissance économique en stimulant le pouvoir d’achat des ménages. En offrant des tranches d’imposition plus avantageuses, le gouvernement cherche à alléger la pression fiscale sur les contribuables et à favoriser une meilleure répartition des revenus.

 

Impact sur les contribuables

Cette révision des tranches d’imposition aura un impact significatif sur les contribuables. Ceux dont les revenus ont progressé de moins de +4,8 % bénéficieront d’une stabilité fiscale, évitant ainsi une augmentation de leur facture d’impôt sur le revenu.

 

Pour ceux qui sont proches d’une tranche inférieure, il est possible de diminuer leur imposition en ajustant leurs revenus ou en optimisant leur situation fiscale. Ils peuvent ainsi bénéficier d’une charge fiscale moins élevée et d’une meilleure gestion de leur budget.

 

Il est important de noter que cette révision vise à favoriser l’équité fiscale et à soutenir la classe moyenne. En offrant des tranches d’imposition plus avantageuses, le gouvernement encourage la progression sociale et économique tout en préservant la stabilité fiscale.

 

La révision des tranches d’imposition avec une hausse de +4,8 % des seuils offre de nombreux avantages aux contribuables. Cela permet une meilleure répartition des revenus et offre des conditions fiscales plus avantageuses. Les contribuables dont les revenus ont progressé de moins de +4,8 % resteront dans leur tranche d’imposition actuelle, tandis que ceux proches d’une tranche inférieure peuvent envisager une diminution de leur imposition. Cette mesure vise à soutenir les contribuables et à encourager la croissance économique en stimulant le pouvoir d’achat des ménages.

 

Évolutions des taux pour les produits d’épargne

 

Les produits d’épargne sont un moyen populaire pour les individus de faire fructifier leur argent et de préparer leur avenir financier. Les taux d’intérêt offerts sur ces produits jouent un rôle essentiel dans la décision des personnes quant à l’endroit où elles veulent investir leur argent. Dans cet article, nous examinerons les dernières évolutions des taux pour certains produits d’épargne clés, notamment le Plan Épargne Logement (PEL).

 

Le taux du Plan Épargne Logement (PEL) augmente à +2,25 %

 

Le Plan Épargne Logement (PEL) est l’un des produits d’épargne les plus populaires en France, offrant aux individus la possibilité de mettre de côté de l’argent spécifiquement pour financer l’achat d’une propriété. Une des principales raisons pour lesquelles les gens choisissent d’investir dans un PEL est le taux d’intérêt attractif qu’il propose.

 

Récemment, le taux du PEL a été augmenté à +2,25 %. Cette augmentation est une excellente nouvelle pour les épargnants, car elle signifie que leur argent va générer un rendement plus élevé. Les taux d’intérêt élevés sont essentiels pour que l’argent épargné puisse croître rapidement et atteindre ses objectifs financiers.

 

Le rendement net du PEL s’élève à 1,58 %

 

Outre le taux d’intérêt élevé du PEL, il est également important de comprendre le rendement net de ce produit d’épargne. Le rendement net correspond au taux d’intérêt réel que les épargnants peuvent espérer obtenir après déduction des impôts et des prélèvements sociaux.

 

Actuellement, le rendement net du PEL s’élève à 1,58 %. Cela signifie que pour chaque euro investi dans un PEL, les épargnants peuvent s’attendre à obtenir un rendement net de 1,58 %. Ce rendement est non négligeable et constitue une bonne option pour ceux qui souhaitent voir leur épargne croître de manière sûre et stable.

 

Le taux avantageux du prêt immobilier lié au PEL passe à 3,45 %

 

En plus de l’avantage d’un taux d’intérêt attractif sur l’argent épargné, le PEL offre également une autre opportunité avantageuse pour les épargnants : la possibilité de bénéficier d’un prêt immobilier à un taux préférentiel.

 

Récemment, le taux avantageux du prêt immobilier lié au PEL a été fixé à 3,45 %. Cela signifie que les épargnants qui ont un PEL en cours et atteignent certains critères peuvent bénéficier de cette option de prêt immobilier à un taux d’intérêt inférieur à celui du marché. C’est une excellente occasion pour ceux qui souhaitent investir dans l’immobilier d’obtenir un prêt à des conditions favorables.

 

En conclusion, les évolutions récentes des taux pour les produits d’épargne, notamment le Plan Épargne Logement (PEL), apportent de bonnes nouvelles aux épargnants. Une augmentation du taux du PEL, un rendement net attractif et un taux avantageux pour le prêt immobilier lié au PEL offrent aux épargnants des perspectives d’épargne et d’investissement plus rentables. Il est important de rester informé de ces évolutions pour prendre des décisions financières éclairées et maximiser le potentiel de croissance de votre argent.

 

Nouveaux produits d’épargne

 

Le secteur de l’épargne évolue constamment pour proposer de nouvelles opportunités aux investisseurs. Récemment, une initiative intéressante a été lancée : le Plan d’Épargne Avenir Climat (PEAC) destiné aux moins de 21 ans. Ce programme offre une chance aux jeunes de contribuer à la lutte contre le changement climatique tout en constituant leur patrimoine financier.

 

Une des particularités du PEAC est que les parents ont la possibilité d’alimenter un compte pour leurs enfants mineurs. Cette option permet aux familles de se projeter dans l’avenir et de préparer l’avenir financier de leurs enfants dès leur plus jeune âge. En outre, l’épargne est bloquée jusqu’à la majorité de l’enfant, garantissant ainsi une certaine sécurité pour les fonds investis.

 

La gestion des fonds du PEAC est également un aspect à prendre en compte. En effet, l’objectif de ce programme est de soutenir des projets écologiques en France et en Europe. Les fonds récoltés seront investis dans des initiatives qui contribueront à la préservation de l’environnement et à la transition vers une économie plus durable. Cela permet aux jeunes épargnants de participer activement aux efforts de lutte contre le changement climatique et de devenir des acteurs du développement durable.

 

Le PEAC offre donc une opportunité unique aux jeunes de s’impliquer dans la lutte contre le changement climatique et de préparer leur avenir financier. En soutenant des projets écologiques, ils contribuent à créer un impact positif sur l’environnement et sur la société dans son ensemble. Grâce à ce programme, les jeunes épargnants peuvent apprendre la valeur de l’investissement responsable et développer des compétences financières qui leur seront utiles tout au long de leur vie. Il s’agit d’une initiative prometteuse qui mérite d’être soutenue et encouragée.

 

Répercussions sur les assurances

 

Dans cet article, nous allons examiner les répercussions des tempêtes et des inondations récentes sur les primes d’assurance pour les véhicules, les logements et les mutuelles. Les dommages causés par ces événements météorologiques ont eu un impact significatif sur l’industrie de l’assurance, et les assurés peuvent s’attendre à une augmentation probable des primes dans les mois à venir.

 

Augmentation probable des primes d’assurance

 

Les récentes tempêtes et inondations ont entraîné d’importants dégâts matériels, obligeant les compagnies d’assurance à prendre des mesures pour faire face à ces dommages. Une conséquence directe de cette situation est l’augmentation probable des primes d’assurance pour les véhicules, les logements et les mutuelles.

 

Les estimations suggèrent une hausse entre 4 % et 5 % des primes d’assurance automobile, tandis que pour l’assurance habitation, cette augmentation pourrait atteindre jusqu’à 7,5 %. Ces chiffres sont basés sur l’évaluation des risques actuels et la nécessité pour les compagnies d’assurance de couvrir les pertes causées par les événements climatiques extrêmes.

 

Causes de ces augmentations

 

Les augmentations des primes d’assurance sont directement liées aux dommages causés par les tempêtes et les inondations récentes. Les compagnies d’assurance sont confrontées à des coûts de remboursement élevés en raison des dégâts matériels et des pertes subies par les assurés.

 

Les réparations des véhicules endommagés, les travaux de reconstruction des habitations et les indemnisations des assurés affectés représentent des dépenses importantes pour les compagnies d’assurance. Pour compenser ces coûts, les primes d’assurance sont ajustées en conséquence, afin de maintenir la viabilité financière des compagnies d’assurance et de continuer à fournir une assurance adéquate aux assurés.

 

Conséquences pour les assurés

 

Ces augmentations des primes d’assurance peuvent avoir un impact financier significatif sur les assurés. Les propriétaires de véhicules, les propriétaires immobiliers et les titulaires de mutuelles devront probablement consacrer une part plus importante de leur budget aux primes d’assurance.

 

Il est essentiel pour les assurés de s’informer sur les ajustements de primes et de comparer les offres des différentes compagnies d’assurance afin de trouver la meilleure couverture possible au meilleur prix. Les assurés peuvent également envisager de prendre des mesures pour réduire les risques et les dommages causés par les événements climatiques, comme l’installation de systèmes de protection contre les inondations ou l’adoption de mesures de sécurité adéquates pour les véhicules.

 

En conclusion, les répercussions des tempêtes et des inondations récentes se font sentir dans l’industrie de l’assurance. Les assurés doivent se préparer à une augmentation probable des primes d’assurance pour les véhicules, les logements et les mutuelles. Il est important de comprendre que ces augmentations sont nécessaires pour compenser les coûts élevés liés aux dommages causés par les événements climatiques et pour assurer la viabilité financière des compagnies d’assurance.

 

Les assurés sont encouragés à rester informés sur les ajustements des primes, à comparer les offres des compagnies d’assurance et à prendre des mesures pour réduire les risques et les dommages potentiels. En agissant de manière proactive, les assurés peuvent trouver la meilleure couverture possible tout en atténuant les conséquences financières de ces augmentations des primes d’assurance.

 

Prolongation du prêt à taux zéro (PTZ)

Le prêt à taux zéro (PTZ) est un dispositif de soutien à l’accession à la propriété mis en place par l’État français. Il permet aux ménages modestes et aux primo-accédants d’obtenir un prêt immobilier sans intérêt pour financer une partie de leur projet d’achat immobilier.

Il existe depuis de nombreuses années et a prouvé son efficacité en aidant de nombreux ménages à devenir propriétaires. Afin de continuer à soutenir l’accession à la propriété, le PTZ a été prolongé jusqu’en 2027.

Cette prolongation est une excellente nouvelle pour les futurs acquéreurs qui pourront continuer à bénéficier de ce dispositif avantageux. Cependant, quelques changements ont été apportés pour mieux cibler les bénéficiaires.

 

Ajout d’une quatrième tranche de revenus pour les classes moyennes

Afin de toucher davantage de ménages et de mieux répondre à leurs besoins, une quatrième tranche de revenus a été ajoutée au PTZ. Cette nouvelle tranche concerne les classes moyennes qui peuvent désormais prétendre à ce prêt à taux zéro.

Cela permet d’ouvrir le dispositif à un public plus large et d’inclure davantage de ménages qui se situent entre les tranches des revenus modestes et les tranches supérieures.

 

Le PTZ ne s’applique qu’à certains types de logements

Il est important de noter que le PTZ ne s’applique pas à tous les types de logements. En effet, il est réservé aux biens immobiliers neufs ou anciens nécessitant des travaux importants.

Le but est de favoriser l’achat de biens immobiliers qui nécessitent des travaux de rénovation et qui peuvent ainsi être améliorés sur le plan énergétique. Cela permet de soutenir l’effort national en faveur de la transition énergétique et de favoriser l’émergence d’un parc immobilier plus écologique et économe en énergie.

 

Le prêt à taux zéro (PTZ) a été prolongé jusqu’en 2027 avec l’ajout d’une quatrième tranche de revenus pour les classes moyennes. Cependant, le PTZ ne s’applique qu’à certains types de logements, tels que les biens immobiliers neufs ou anciens nécessitant des travaux importants. Cette mesure vise à encourager l’achat de biens nécessitant des rénovations énergétiques et à soutenir la transition énergétique en France.

Souscrire un plan épargne retraite : Pourquoi et comment ?

Les régimes d’épargne-retraite sont un excellent moyen pour les gens de planifier leur avenir. Ils bénéficient de nombreux avantages tels que des avantages fiscaux, un complément de sécurité sociale et une protection contre l’inflation. Les gens devraient souscrire à un régime d’épargne-retraite car il est important pour eux d’épargner pour leur avenir.

Certains plans épargne retraite prévoient une déduction fiscale, d’autres non. Enfin, les plans d’épargne-retraite peuvent servir de fonds d’urgence et permettre aux gens d’épargner plus facilement.

Un plan d’épargne-retraite est un portefeuille de placement diversifié qui peut comprendre des actions et des obligations, souvent en plus d’autres fonds. Les régimes d’épargne-retraite peuvent également comprendre des fonds d’actions et des fonds spéculatifs (OPCVM).

Le profil d’investisseur prudent convient mieux à ceux qui souhaitent investir dans des actifs sûrs et éviter de prendre des risques. Le profil d’investisseur dynamique convient mieux à ceux qui souhaitent prendre un niveau de risque plus élevé afin d’obtenir potentiellement un rendement plus élevé.

1. ? Investissez dans votre avenir en souscrivant un plan épargne retraite !

La vie est pleine de risques et d’incertitudes, mais l’épargne-retraite est la seule chose que vous puissiez faire pour assurer votre avenir. Avec un plan d’épargne-retraite, vous pouvez toucher des intérêts sur votre épargne, faire fructifier votre pécule et avoir l’assurance d’en avoir assez pour payer vos factures à la retraite. Vous gagnez des intérêts sur votre épargne, vous faites fructifier votre épargne et êtes sûr d’avoir suffisamment d’argent pour payer vos factures à la retraite. Plus tôt vous commencerez à épargner pour votre retraite, moins il vous en coûtera pour atteindre cet objectif. Vous aurez besoin d’un montant spécifique mis de côté chaque mois pour financer correctement votre plan d’épargne-retraite (contactez nos conseillers Info Loi Pacte pour toute assistance).

2. ? Épargner pour votre retraite permet de profiter de nombreux avantages fiscaux intéressants.

Si vous cherchez à épargner pour votre retraite, vous envisagez peut-être un Plan d’Epargne Retraite (PER). Un conrat PER offre de nombreux avantages, dont des avantages fiscaux sur vos cotisations.

Voici ce qu’il faut savoir sur les avantages fiscaux d’un PER : les cotisations sur votre compte epargne retraite sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite d’un certain plafond fixé par la loi. Cela peut vous aider à réduire votre facture fiscale globale. Et, comme l’argent de votre PER fructifie à l’abri de l’impôt, vous pourrez constituer un capital non negligeable pour votre retraite. Si vous envisagez d’ouvrir un PER, assurez-vous de parler à votre conseiller INFO LOI PACTE pour voir si cela convient à votre situation particulière.

3. ? Souscrire un plan épargne retraite vous permet de bénéficier d’une rente viagère à la retraite.

Les règles françaises en matière de retraite sont assez compliquées. L’un des principaux défis auxquels sont confrontés les individus est de décider quand commencer à toucher leur pension.

Avec l’augmentation du coût de la vie et la disparition des pensions traditionnelles, les gens recherchent de nouvelles façons d’épargner pour leur retraite. L’une d’entre elles consiste à souscrire à un plan d’épargne retraite PER qui vous permet de percevoir une rente viagère à votre retraite. La rente verse un revenu mensuel qui est généralement ajusté en fonction de l’inflation, garantissant votre stabilité financière sans l’incertitude d’investir votre argent.

Pour beaucoup de Français, l’une des plus grandes inquiétudes à la retraite est de savoir comment ils pourront subvenir à leurs besoins quotidiens a la retraite, et quelle rente un tel contrat d’epargne peut leur garantir. Cependant, en adhérant à un plan d’épargne retraite PER et en choisissant une rente viagère à leur retraite, les Français peuvent accéder à un flux de revenus réguliers pour le reste de leur vie.

4. ? Souscrivez à un plan épargne retraite et bénéficiez d’une rente complémentaire à la retraite.

Un plan épargne retraite est donc un dispositif par lequel les retraités peuvent recevoir un revenu complémentaire régulier, généralement afin de maintenir un revenu similaire à celui qu’ils avaient lorsqu’ils travaillaient.

5. ? Prévoyez votre avenir en souscrivant un plan épargne retraite en France !

La plupart des gens ne sont pas conscients de l’importance de planifier leur retraite. Cependant, bon nombre de ces personnes sont surprises lorsqu’elles prennent leur retraite et doivent travailler plus dur pour joindre les deux bouts. Si vous voulez vivre confortablement pendant vos années de retraite, il est impératif que vous commenciez à épargner dès maintenant.

Voici 5 avantages de souscrire un plan epargne retraite des aujourd’hui :

  • Planifier à l’avance : Si vous n’épargnez pas encore pour votre retraite, c’est le bon moment pour commencer !
  • Bénéficiez de déductions fiscales : Si vous pouvez cotiser à un plan d’épargne-retraite et réduire vos impôts en déduisant vos cotisations de votre revenu imposable, c’est de l’argent dans votre poche.
  • Investissez aujourd’hui et récoltez les bénéfices plus tard : Beaucoup de gens ne pourront pas toucher une retraite plein dont ils auraient besoin pour leur vieux jours, mais ceux qui commencent à épargner maintenant pourront investir davantage dans leurs années d’or !
  • Obtenez un rendement plus élevé sur votre placement : Le coût moyen d’un placement dans un régime de retraite est inférieur au rendement prévu des actions et des obligations. Les frais de gestion sont egalement souvent synonymes d’une bonne gestion. Ne sautez pas automatiquement sur les contrats les moins chers, vous pourriez le regretter!
  • Planifiez votre avenir : Un bon plan d’épargne peut vous procurer une tranquillité d’esprit quant à votre avenir, car vous aurez les ressources nécessaires pour payer ce dont vous avez besoin.

6. ? Souscrire un plan épargne retraite, c’est profiter d’un placement intéressant à long terme !

1. ? Investissez dans un plan épargne retraite pour profiter d’avantages fiscaux intéressants.
2. ? Choisissez une banque en ligne pour votre plan épargne retraite afin de bénéficier de frais de gestion réduits.
3. ? Sélectionnez le type d’investissement qui vous convient le mieux en fonction de vos objectifs et de votre tolérance au risque.
4. ? Ayez une vision à long terme en investissant dans votre plan épargne retraite, car les rendements ne sont pas immédiats.
5. ? Planifiez votre retraite en fonction de vos besoins et de vos ressources, afin de ne pas vous retrouver à court d’argent.

Autres conseils pour épargner pour votre retraite :

1. ?Épargnez régulièrement : plus vous commencez tôt, plus vous bénéficierez des intérêts composés.

2. ?Profitez de l’abondement employeur : si votre entreprise vous propose d’abonder vos cotisations retraite, acceptez-les ! C’est de l’argent gratuit.

3. ?Ne touchez pas à vos économies : une fois que vous avez commencé à épargner pour la retraite, résistez à l’envie de puiser dans ces fonds. Vous vous remercierez plus tard.

4. ?Investissez judicieusement : recherchez différentes options d’investissement et choisissez celles qui correspondent le mieux à vos objectifs et à votre tolérance au risque.

5. ?Commencez tôt : plus tôt vous commencez à épargner pour la retraite, plus votre argent a le temps de fructifier.

6. ?Profitez des avantages fiscaux : il existe plusieurs plans d’épargne-retraite fiscalement avantageux, alors profitez-en !

PER ou assurance vie : Quel contrat choisir ?

Depuis le lancement de la loi pacte en 2019, le PER peut être souvent confondu avec l’assurance vie. Ces deux dispositifs peuvent être souscrits par toutes personnes souhaitant placer son épargne. Ces deux investissements peuvent vous rapporter plus d’argent à moyen et long terme. De ce fait, leurs fonctions sont relativement semblables. Néanmoins, ils sont différents à bien des égards. Vous hésitez entre le PER et l’assurance vie ? Lequel parait être le plus rentable au vu de votre situation ? Quels risques présentent chaque produit ? Tant d’interrogations qui peuvent vous faire douter sur la souscription d’un plan d’épargne. Pas de panique, voici notre étude pour vous aider à faire votre choix.

 

PER et assurance : Les points communs

Le PER personnel est un contrat de prévoyance vieillesse qui permet d’assurer un revenu complémentaire pendant la vieillesse. L’assurance-vie est comme un couteau suisse pour l’épargne. Vous êtes libre d’investir votre capital et de le restituer quand vous en avez besoin. Il peut être utilisé pour financer un projet particulier ou simplement pour prendre sa retraite ou préparer l’achat d’une propriété. Plus précisément, l’assurance PER et l’assurance-vie sont deux polices d’assurance et ont des points communs.

Les conditions d’abonnement sont flexibles. Les deux enveloppes peuvent être ouvertes par des personnes physiques de tous âges. Le PER permet également aux salariés, aux indépendants, aux retraités ou encore aux parents d’enfants mineurs de souscrire une assurance décès. Le paiement est gratuit pour les paiements monétaires et répétitifs. Vous pouvez prévoir de le sauvegarder régulièrement ou d’effectuer un paiement unique.

De même, si vous bénéficiez d’une rentrée de fonds inhabituelle (dons, primes, etc.), vous pouvez régler tout ou partie du PER en assurance-vie, sans limites de montant. La méthode de sortie est similaire.

Comme pour l’assurance-vie, vous pouvez récupérer votre épargne sous forme de capital (ponctuel ou fractionné), de rente ou d’une combinaison de rente et de capital dans le cadre d’une assurance PER. Vous êtes libre de nommer les bénéficiaires. Les deux contrats vous laissent la liberté de choisir le destinataire. Votre épargne leur reviendra en cas de décès.

 

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Mode de sortie commune à l’assurance vie et au PER selon la loi pacte 2022

 

PER et Assurance vie : Déblocage de l’épargne, l’unique différence

Avec l’assurance-vie, votre épargne est toujours à votre disposition. Il n’y a aucune restriction sur la durée du contrat ou de l’ancienneté. Votre épargne est disponible en PER au moment de votre retraite. Bien sûr, votre épargne peut être débloquée par anticipation (en cas d’accident de la vie ou lors de l’acquisition de votre logement). Mais la philosophie de PER est de réserver ces économies pour votre retraite. C’est la différence la plus formelle entre l’assurance vie et le PER

 

Objectif du PER : La retraite 

L’objectif du PER est de vous procurer un complément de revenu à la retraite. Dans cette logique, le montant que vous pouvez économiser sur le PER est fixé jusqu’à l’âge légal de la retraite ou de la rente effective. Ainsi, votre épargne sera investie sur le long terme. Par ailleurs, pour optimiser la gestion de ces économies, la loi pacte qui a introduit le PER, mode de gestion spécifique à la gestion pilotée et a été encadré par la législation en vigueur.

Le but de ce mode de gestion est de considérer la date de départ à la retraite et de trouver l’équilibre optimal entre recherche de performance (en échange d’un investissement plus risqué) et de sécurité (en échange du très faible taux de rendement actuel). Plus vous approchez de la retraite, plus le pourcentage d’actifs garantis est élevé.

La gestion pilote est le mode de gestion par défaut pour PER (vous pouvez choisir la gestion libre si vous préférez). Elle n’existe pas en assurance-vie. Cependant, des versions anticipées peuvent se produire si l’actif est conçu pour un provisionnement vieillissant. L’une des innovations majeures du PER est la possibilité de libérer l’épargne pour l’achat d’une résidence principale. C’est de ce fait, il n’est pas recommandé d’ouvrir un PER uniquement dans le but d’acheter un logement. Cinq autres cas de déverrouillage anticipé sont également prévus pour vous protéger des accidents à vie tel que :

  • Le surendettement
  • Liquidation judiciaire
  • Handicape de 2ᵉ et 3ᵉ catégorie
  • Décès du conjoint(e), époux(se) ou partenaire de pacs
  • Expiration des droits d’allocations d’assurance chômage
  • Révocation ou non renouvellement des mandats d’administration

Objectif de l’assurance vie : Financer ses projets 

L’assurance-vie vise à constituer et à augmenter le capital pour mener à bien un projet. Ceux-ci peuvent fluctuer (prêts universitaires pour enfants, épargne, travail, préparation immobilière, etc.) et n’ont pas besoin d’être des objectifs spécifiques. Ses conditions de résiliation sont, d’autre part, très souples. Votre épargne est toujours disponible : vous pouvez en racheter tout ou une partie à tout moment.

 

Quel contrat est fait pour vous ? 

Il n’y a pas nécessité de comparer les deux dispositifs puisque c’est derniers peuvent être complémentaires. La souscription d’un PER peut s’avérer être judicieux pour ceux qui sont fortement imposés fiscalement, c’est-à-dire les TMI à :

  • 30 %
  • 41 %
  • 45 %

Dans ce cas de figure, le PER offre une déductibilité fiscale des versements volontaires particulièrement intéressante. Quant à l’assurance vie, elle permet, de disposer de capitaux à tout moment, en cas d’imprévu.

 

Si vous souhaitez discuter du choix de votre contrat, rendez-vous sur l’onglet “contactez nous“, un conseiller se chargera de répondre à vos questions.

PER : Quelles sont les démarches à suivre ?

Le PER ou Plan Épargne Retraite est un placement à connaître pour préparer sa retraite. Lancé en octobre 2019, ce produit a remplacé tous les placements de rente existants. À compter d’aujourd’hui, si vous prévoyez de prendre votre retraite, vous devrez compléter votre plan de retraite. Jetons un coup d’œil à tout ce que vous devez savoir sur le PER.

 

Pourquoi est-il judicieux d’ouvrir un PER ?

Le PER est un mode d’épargne qui permet d’épargner une retraite complémentaire et de bénéficier d’un capital à la retraite. Ainsi, l’ouverture d’un PER vous permet d’épargner régulièrement et de bénéficier d’économies d’impôts (les versements sont déduits de votre revenu imposable). L’ouverture de PER individuels a également du sens lors du transfert de PERP ou de PER Madelins vers des PER, ces derniers présentant des avantages importants tels que des sorties de capitaux. Pour les TNS (indépendant), l’ouverture d’un PER prend tout son sens en effectuant un versement gratuit en fin d’année lorsque le BNC ou les résultats sont quasiment connus. Les paiements peuvent être déductibles d’impôt dans la mesure des impôts disponibles.

 

Comment faire pour ouvrir un PER ?

On peut compter deux types de PER : le PER bancaire et le PER d’assurance.

  • Le PER bancaire est éligible à l’ouverture d’un compte-titres. Ces PER ne disposent pas des fonds en euros ni des avantages de succession que les PER peuvent avoir.
  • Le PER d’assurance est couvert par l’adhésion à un contrat d’assurance collectif. L’ouverture d’un PER assurance peut être à l’initiative d’un courtier en assurance, d’un banquier (adossées à des assurances) et des consultants spécialisés en gestion de patrimoine.

Par conséquent, les souscriptions peuvent être effectuées par l’intermédiaire de divers intermédiaires.

  • En ligne
  • Des conseillers bancaires du PER
  • Des courtiers spécialisés en gestion de fortune.

 

Quelle gestion choisir ?

Les régimes de retraite proposent généralement plusieurs modes de gestion :

  • Gestion pilotée par l’horizon  :  Cette gestion est le mode de gestion de base pour tous les PER.
  • Gestion Libre : La gestion libre est le plus souvent réservée aux épargnants confirmé disposant de temps nécessaire à la gestion du PER. Vous pouvez librement choisir l’unité de compte.
  • Gestion pilotée : La société de gestion gère activement l’allocation d’actifs du portefeuille. Il y a généralement des frais de gestion supplémentaires.

 

Gestion pilotée, gestion libre , gestion à l'horizon
Différents types de gestion sur un PER en 2022

 

 

Quels sont les frais d’un PER ?

Il peut y avoir des frais d’adhésion pour ouvrir un PER . Ces tarifs tournent habituellement autour d’une vingtaine d’euros ou peuvent être offerts. Selon le contrat, il sera déduit une fois par an à l’entrée. Il est important d’être plus vigilant concernant les frais à l’ouverture, des paiements réguliers ou libres. Normalement, ils sont de 0 % pour les PER en ligne, mais peuvent atteindre en moyenne 2 à 3 % pour tous les PER. Certains PER facturent des frais de paiement de 4 à 5 %. Il est conseillé d’éviter ce PER ou de négocier ce coût. Cela réduira considérablement les performances du plan sur le long terme. Si le titulaire du contrat souhaite réaliser un transfert d’un PERP vers PER, il faudra examiner les frais facturés sur le précédent PER.  Des frais élevés peuvent interférer avec les envois de fonds. En autre, d’autres frais peuvent être engagés pour gérer le PER ou pour la sortie sous forme de capital ou de rente.

 

Qui peut ouvrir un PER ?

Les retraités peuvent-ils ouvrir un PER ? Oui. Contrairement à son prédécesseur, PERP, qui impose une limite d’âge, PER n’impose pas de limite d’âge aux souscriptions. Si l’épargnant n’a pas de revenus, il ne peut déduire que jusqu’à 10% du PASS de son revenu imposable. Toutefois, de nombreux PER ont des restrictions contractuelles . Par conséquent, la limite d’âge pour les souscriptions est souvent de 65 à 68 ans.

Les enfants mineurs peuvent-ils ouvrir le PER ? Oui. Cependant, si peu de PER proposent aux mineurs d’ouvrir des PER, certains le font. Adhérer à un plan d’épargne-retraite pour son enfant peut être intéressant à certains égards, même si les taux d’intérêt semblent limités en raison des dates de retraite éloignées et des faibles taux d’imposition.

Les versements effectués par l’enfant peuvent être déduits du revenu total du budget fiscal
Les enfants peuvent déduire jusqu’à 10% de leur PASS de leur revenu familial s’ils n’ont pas de revenus professionnels.
Un enfant majeur peut dégager un capital épargne pour l’achat de sa résidence principale

Les non-résidents français peuvent-ils ouvrir un PER ? Oui. Les résidents français à l’étranger peuvent adhérer au PER. Néanmoins, le revenu imposable ne peut pas être déduit des versements au PER. Vous devez demander une exemption des retenues sur les paiements. Dans ce cas, si la fiscalité française est appliquée, l’épargnant ne sera pas taxé sur le capital cumulé à la sortie. Seule une partie de l’épargne qui constitue la plus-value est imposée.

 

Quel taux d’imposition choisir à l’ouverture du PER ?

La souscription d’un PER peut être d’un point de vue rentable pour les foyers disposant d’un TMI supérieur à 30%.. En effet, les versements sont déductibles du revenu imposable (dans la limite du maximum d’impôt disponible) et donnent lieu à des réductions d’impôts.

C’est doublement intéressant si le TMI est bas à la fin du PER du capital (ce qui se révèle fréquent à la retraite lorsque les revenus s’avèrent faibles). Même si le capital épargné est taxé à la fin du ratio cours/bénéfice, la réduction d’impôt représente l’encaissement réel dont bénéficie l’épargnant lorsqu’ il investit sur plusieurs années.

 

Si vous souhaitez avoir plus d’information concernant le PER et être mis en relation avec l’un de nos conseillers, rendez-vous dans la rubrique ” contactez nous“.

Tout savoir sur le COREM ?

Le COREM qui est aussi appelé complément de retraite mutualiste était un régime de retraite complémentaire qui fonctionnait par points et qui permettait la mise en place d’une épargne volontaire qui pouvait être liquidée au moment du départ à la retraite de l’adhérent. Il se présentait sous la forme de rente viagère, de capital, ou d’une association des deux. Ce système est cependant destiné à être liquidé sous forme de rente principalement.

Chaque fond proposé par l’adhérent était donc transformé en points COREM en fonction du prix d’achat du point et de l’âge de l’adhérent. Tous les ans, les autorités de l’Union Mutualiste Retraite (UMR) ont l’habitude d’examiner la valeur de la pension, telle qu’elle évolue au regard des données économiques, à la hausse ou à la baisse, en raison des contraintes prudentielles. Dès 2019, la loi PACTE a créé un nouveau régime de retraite et les contrats de retraite supplémentaire (COREM) ont ainsi été transformé en PER.

 

Le COREM avant sa transformation :

Les versements au COREM :

Il était possible pour l’adhérent de faire des versements au contrat COREM assez libres et qui pouvaient être versés de 3 façons différentes :

  • 180 € minimum par an en début d’année
  • 20 € minimum par mois
  • 180 € minimum avec des versements exceptionnels

La contribution sociale de solidarité des sociétés qui est de 0,16 % ainsi que la majoration pour paiement différé qui est de 1,4 % étaient ajoutées si l’adhérent choisit de faire un règlement mensuel.

Les adhérents avaient l’opportunité de faire évoluer leurs versements en fonction de leur âge ou leur profession.

 

Le régime et sa fiscalité :

Les versements facultatifs ou volontaires des contrats de complément de retraite mutualiste convertis en PER sont déductibles des revenus nets bruts de chaque personne du foyer fiscal dans la limite de leurs plafonds de déduction. Les bénéficiaires du régime peuvent aussi décider de dire non à la déduction d’entrée. Durant le début de la retraite, la rente COREM était exonérée d’impôt tout comme une rente viagère avec un abattement de 10 %.

 

Transformation du COREM en PER :

Depuis 2019, la loi PACTE à décider de créer un nouveau plan d’épargne retraite prénommer le PER. Ce nouveau contrat cohabite avec les anciens systèmes d’épargne retraite qui commencent à disparaitre et qui ne sont plus commercialisés sur le marché depuis le 1er octobre 2020.

Le PER est donc le nouveau contrat d’épargne retraite qui est disponible depuis octobre 2019 et qui remplace graduellement les autres plans épargne retraite telle que le PERP, l’article 83 (Contrat d’assurance vie collectif souscrit par une entreprise au bénéfice de certains de ses employés), le COREM (Contrat d’épargne retraite pour les travailleurs non salariés) ou encore le contrat Madelin.

Il se compose en 3 formes, dans un premier temps, un PER individuel et dans un second temps de deux PER d’entreprise, le PER d’entreprise collectif et le PER d’entreprise obligatoire :

  • Le PER individuel est la succession du PERP et du contrat Madelin.
  • Le PER d’entreprise collectif devient la succession du Perco.
  • Le PER d’entreprise obligatoire est la succession du contrat article 83.
PER, plan épargne retraite
Les 3 formes de PER

Sans oublier que l’épargne de vos anciens plans est transférable sur votre nouveau PER.

 

Les avantages du PER :

  • Pouvoir récupérer l’épargne cotisée de deux façons différentes, en capital ou en une ou plusieurs fois
  • Pouvoir transférer une majeure une partie de ce que vous avez épargné le long de votre vie active en rente tout en gardant le reste des retraits en capital
  • Les sorties doivent être autorisées pour toutes vos économies provenant de paiements volontaires, facultatifs ou de la participation aux résultats de l’entreprise. Cela laissera en conséquence une grande liberté aux titulaires des contrats PERP et Madelin.
  • Les épargnants peuvent transférer une partie de leur épargne vers ce nouveau Plan d’Épargne Retraite (PER), le transfert peut avoir lieu jusqu’au 1er janvier 2023. Ainsi, le montant versé au
  • PER bénéficiera du régime fiscal de ce régime.
  • Tous les versements effectués vers votre PER durant l’année, pourront être pris en compte intégralement.
  • Le PER va suivre les épargnants le long de leur cursus professionnel jusqu’au début de la retraite, même si l’adhérent décide de changer d’employeur.
  • Le PER doit encourager la gestion maîtrisée des actifs de retraite, afin de favoriser le financement des entreprises françaises.
  • Votre épargne sera principalement investie en actions si vous êtes plus jeunes. À l’approche de la retraite, l’argent épargné sera investi dans des véhicules moins risqués. Alors un conseiller en gestion de patrimoine vous sera très utile pour votre gestion de patrimoine.

Nous pouvons donc observer que le PER est d’autant plus intéressent pour les hauts revenus ainsi que les travailleurs indépendants. De plus, s’ils affichent une baisse des revenus importante entre leur période d’activité et celle de leur retraite. En effet, la distance qui sépare les déductions à l’entrée des impôts prélevés à la sortie s’avère très significatif.

Il est maintenant possible de pouvoir comparer les différents PER disponibles sur le marché en 2022 en utilisant notre comparateur PER.

Afin d’en apprendre davantage sur les contrats PER et découvrir les solutions qui vous conviendront le mieux, nous vous invitons à prendre contact avec nos conseillers via l’onglet “souscrire” dans le menu.

Vous serez recontacté rapidement dans le but de trouver les solutions nécessaires face à votre situation personnelle et vos projets.

Comment choisir son plan épargne retraite ?

Le plan épargne retraite est devenu le nouveau contrat en ce qui concerne le financement de la retraite depuis le printemps 2019. Si vous comptez ouvrir celui-ci, il faut bien s’assurer que votre contrat soit assez souple et performant afin de convenir à vos objectifs. Il est devenu primordial pour préparer sa retraite et est maintenant proposé par tous les assureurs.

Le PER est devenu le principal argument pour susciter l’intérêt en France : l’argent déposé sur ce contrat est déductible fiscalement dans les limites fixées par la réglementation fiscale en vigueur. Mais soyez prudent et accumulez cette épargne sur le long terme. Il vaut mieux être en bonne compagnie ! Choisissez le bon interlocuteur et le bon contrat.

Il est possible de connaître le cadre juridique du PER en consultant notre article sur le sujet.

 

Tous les PER ne se ressemblent pas :

Il est nécessaire de bien choisir votre contrat de retraite, car c’est celui qui vous accompagnera jusqu’à la fin de votre carrière et au début de votre retraite.

Si vous voulez épargner sur un PER et que vous ne savez pas lequel choisir parmi les différents contrats du marché, il faut tout d’abord vérifier la solidité de l’assureur, sa notation ainsi que la capacité de celui-ci à faire durée le contrat jusqu’au début de votre retraite.  De plus, il est plus conseiller de se diriger vers un contrat de retraite PER proposant une palette de supports financiers et immobiliers assez importante pour pouvoir bien placer son épargne.

En termes d’accompagnement, les meilleurs contrats proposent actions, obligations, fonds structurés, SCI et SCPI en plus des fonds en euros.

Le contrat doit tout aussi prévoir une gestion par horizon de placement qu’une gestion autorisée par une société de gestion agréée.

Tous les supports conviennent à votre plan de retraite PER et doivent absolument être choisis et adaptés en fonction de votre situation professionnelle, personnelle et de votre profil d’investisseur.

Autre axe des contrats de prévoyance PER : les honoraires

La priorité est donnée aux contrats de retraite PER qui versent jusqu’à 0,50 %.

Tous les contrats incluant des frais de gestion et qui sont supérieurs à 1 % seront exclus.

Enfin, les différentes possibilités dans les conditions du contrat PER deviennent déterminantes pour le choix des contrats individuels de retraite PER. Il est nécessaire de choisir un contrat qui offre des possibilités de rentes viagères à sorties multiples, surtout le contrat de retraite doit permettre une grande souplesse dans le rachat du capital accumulé dans votre épargne-retraite.

Les conditions pour choisir son PER :

Plusieurs éléments sont essentiels et doivent être portés à votre attention dans le choix de votre plan d’épargne-retraite :

 

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Comment gérer son PER

 

  • Les frais : il est important de noter qu’il n’y a aucun frais sur les versements, mais de faibles frais de gestion sur les unités de compte sans frais d’arbitrage. . En pratique, la plupart des épargnants ont l’habitude de supporter des retraits de capital, quitte à effectuer des retraits partiels réguliers pour éviter les frais de retard.
  • La souplesse : La possibilité de faire des versements à son rythme, sans conditions, ainsi que l’ouverture et la gestion en ligne.
  • La gestion : Il est possible de choisir la façon de gérer votre PER que ce soit en gestion libre, avec des bons choix de fonds en euro et des fonds d’investissement (unités de compte, obligations, actions, immobilier) de différentes sociétés de gestion.
  • Les Modalités de sortie : Il existe trois modalités de sortie, premièrement la sortie en capital, deuxièmement la sortie en rente et dernièrement la liaison de la sortie en capital ainsi que la sortie en rente. Il existe différentes options de rente : la rente réversible au conjoint, la rente majorée, la rente progressive, annuités garanties, etc.
  • L’assureur : Il faut un assureur qui soit assez reconnu et stable, car c’est lui qui détient votre épargne.
  • Le service client du courtier :  Il est impératif d’avoir un interlocuteur qui semblera capable, réactif et efficace. Le fait de bien servir son client parais nécessaire parce qu’il deviendra présent pendant toute la durée de votre placement, de l’ouverture à la sortie de votre PER.

 

Débloquer son PER de façon anticipé :

Il est possible de sortir l’argent du PER plut tôt que prévu seulement en cas d’accident commun ou non comme :

  • le deuil du conjoint (marié ou pacsé)
  • Que le titulaire, l’enfant ou le conjoint ne soit pas valide
  • la limite des droits des allocations chômage
  • Être sûr endetter
  • la cessation d’activité à cause de liquidation professionnelle

 

La fiscalité à la sortie du PER :

Il existe plusieurs façons de faire sortir l’argent du PER avec plusieurs choix différents selon les préférences de l’épargnant :

  • complètement en capital sur une ou plusieurs années contrairement au PERP
  • en rente
  • en associant sortie en capital et rente

 

Les avantages du PER :

  • Le PER est un contrat unique et accessible pour tout le monde
  • Les versements sont soustraits de vos revenus imposables
  • Épargner jusqu’au départ à la retraite
  • Gérer son épargne retraite
  • Un placement supplémentaire de l’assurance-vie
  • Le déblocage anticipé est possible (sous conditions).
  • Sortie flexible : en rente viagère ou en capital

 

Vous avez la possibilité de comparer les différents PER disponibles sur le marché en 2022 en utilisant notre comparateur PER.

Info Loi Pacte

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