FAQ assurance-vie

L’assurance-vie est le « couteau Suisse » de l’épargne, on en dénombrait 47 millions fin 2018. Bien qu’il soit le placement préféré des Français, beaucoup sont encore réticents par manque d’informations. Pour vous aider à mieux comprendre, voici les principales caractéristiques qu’offre l’assurance-vie.

Qu’est-ce qu’une assurance-vie ?

Tout d’abord il ne faut pas parler d’une assurance-vie mais des assurances vie, en effet il existe deux grandes catégories. La première catégorie est l’assurance en cas de vie, elle est utilisée comme moyen de placement. La deuxième est l’assurance-vie en cas de décès, qui est une garantie décès pour l’assuré. De nombreuses options sont disponibles en fonction de la durée choisi et du type de sortie, les risques de ce placement varient également en fonction du support choisi entre les contrats fond euros bénéficiant d’un capital garanti et les contrats en unités de compte qui varie en fonction du marché.

Pourquoi souscrire une assurance-vie ?

L’assurance-vie à la particularité d’être un placement très souple qui s’adapte à toutes les étapes de la vie. Soit le placement peut être garanti (Fond Euros) avec une rentabilité faible soit le placement est investi en Unités de Compte avec une rentabilité forte mais un risque élevé. En diversifiant votre placement Fond Euros et Unités de Compte, vous optimisez la performance.

L’épargne est-elle bloquée ?

Contrairement à l’idée reçue, le placement d’une assurance-vie n’est pas bloqué pendant 8 ans. Le montant est entièrement disponible quelle que soit son ancienneté. Vous pouvez demander à votre assureur de récupérer en partie ou en totalité votre placement. L’assureur a alors 2 mois pour vous régler.

Les 8 ans correspondent à la maturité fiscale du placement, en effet si vous effectuez un rachat total ou partiel après 8 ans, la fiscalité est plus douce avec le bénéfice d’un abattement annuel sur les intérêts de 4.600 euros pour un célibataire et 9.200 euros pour un couple (marié ou PACSé).

Quels supports d’investissements ?

Il existe deux types de supports pour votre assurance-vie, le support en euros et les unités de compte en assurance-vie :

Le support en euros est majoritaire en France, il représente 80% des encours. Il présente de nombreux avantages comme la garantie en capital, qui permet de ne pas subir une baisse des marchés financiers. Le rendement moyen sur l’année 2019 des Fond Euros était d’1,4%.

Le support en Unités de Compte est la solution la plus performante. Les Unités de Compte représentent  les actions et les obligations. Dans l’hypothèse où le souscripteur opte pour un investissement en Unités de compte il sera préconisé sur le long terme car il peut engendrer une variation de capital du client à la hausse comme à la baisse et seul le long terme peut effacer d’éventuelles pertes liées aux fluctuations importantes des marchés financiers.

Quelle fiscalité s’applique en cas de rachat ?

Les intérêts générés sont soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique de 30% (Impôts sur le revenu + prélèvements sociaux) pour un rachat avant 8 ans. Après 8 ans, les intérêts sont imposés à 7,5% (Impôt sur le revenu) il ne faut pas oublier que les intérêts subissent les prélèvements sociaux de 17,2%. Un abattement annuel sur les intérêts est appliqué sur les contrats de plus de 8 ans. Il est de 4.600 euros pour une personne seule et de 9.200 euros pour un couple marié ou pacsé.

Quelle fiscalité s’applique en cas de décès ?

Il faut différencier les versements réalisés avant 70 ans et ceux réalisé après 70 ans.

Avant 70 ans un abattement de 152.500 euros par bénéficiaire s’applique. Au-delà de ce montant le taux forfaitaire passe à 20% jusqu’à 852.500 euros puis 31,25%.

Après 70 ans, un abattement unique de 30.500 euros s’applique. Au-delà le montant retourne dans la masse successorale.

A qui s’adresse-t-elle ?

La grande flexibilité et la personnalisation des solutions permettent à l’assurance-vie d’être destiné à tout le monde, adulte comme enfant. Chaque cas est différent, se rapprocher d’un conseiller en gestion de patrimoine est important car il pourra déterminer avec vous la meilleure solution.