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Comment ouvrir un Plan Épargne Retraite (PER)? Guide complet

Introduction

Le Plan Épargne Retraite (PER) représente une stratégie d’épargne pensée pour assurer une stabilité financière à l’approche de la retraite. Institué par la loi PACTE et fonctionnel depuis le 1er octobre 2019, le PER offre des perspectives intéressantes pour mieux aborder cette transition cruciale. Avant d’entreprendre l’ouverture d’un PER, explorons les tenants et aboutissants de ce dispositif pour une compréhension approfondie.

Pourquoi opter pour un PER ?

L’ouverture d’un PER répond à la nécessité de se prémunir contre les inquiétudes financières liées à la retraite. La diminution des revenus et l’absence d’avantages tels que les chèques-déjeuners incitent de nombreux Français à explorer des solutions d’épargne. Le PER émerge comme une option de choix permettant d’accumuler un capital retraite et d’assurer un niveau de vie confortable.

Qui peut bénéficier d’un PER ?

Ouvert à toute personne majeure, le PER s’adresse à tous, indépendamment du statut professionnel. Que vous soyez salarié du secteur privé ou public, travailleur non salarié, demandeur d’emploi, voire retraité dans certaines conditions, vous pouvez profiter des avantages du PER. Il est préconisé d’amorcer le processus d’épargne dès que possible pour maximiser les montants accumulés.

Comment ouvrir un PER ?

L’ouverture d’un PER est simple et peut se réaliser auprès de divers établissements, tels que des banques traditionnelles, des banques en ligne, des conseillers en gestion de patrimoine, des courtiers en ligne ou des compagnies d’assurances. Les modalités de souscription varient en fonction du type de PER (individuel, collectif, d’entreprise obligatoire). Opter pour des contrats en ligne avantageux, comme ceux proposés par infoloipacte.fr, est recommandé.

Alimenter et Gérer son PER

Après l’ouverture, l’alimentation du PER peut s’effectuer par des versements réguliers ou ponctuels. Il est également possible de transférer des PER détenus auprès d’autres organismes. La gestion du PER implique le choix entre des fonds euros sécurisés et des unités de compte dynamiques. La Gestion Pilotée, proposée par certains établissements, offre la possibilité de déléguer la gestion à des experts. La flexibilité de la gestion permet de s’adapter à divers profils d’investisseurs.

Avantages du PER

Ouvrir un PER offre plusieurs avantages, notamment la possibilité d’une sortie en capital à 100 % ou sous forme de rente, une flexibilité contractuelle, la possibilité d’épargner tout au long de la carrière, et une fiscalité avantageuse.

Profiter des avantages fiscaux du PER

L’avantage fiscal du PER réside dans la déduction des versements du revenu imposable. L’économie d’impôt dépend de la tranche marginale d’imposition. Le plafond de déductibilité est déterminé en fonction du montant net des revenus d’activité, offrant des opportunités de défiscalisation, particulièrement pour les contribuables fortement imposés.

Déblocage du PER

Le déblocage anticipé du PER est envisageable dans des situations spécifiques telles que le décès, l’invalidité, le surendettement, l’expiration des droits à l’assurance chômage, ou la cessation d’activité non salariée. En l’absence de ces conditions, le déblocage intervient à l’âge légal de la retraite, actuellement fixé à 64 ans depuis septembre 2023.

FAQ sur l’ouverture du PER

Consultez les réponses aux questions fréquentes sur l’ouverture du PER, son intérêt, l’âge d’ouverture, la possibilité de transfert depuis d’autres contrats, etc.

Notez que toutes les informations fournies sont basées sur les dispositions en vigueur à la date de la dernière mise à jour en janvier 2022.

Conclusion

Ouvrir un Plan Épargne Retraite se présente comme une initiative proactive pour assurer une transition financière sans heurts vers la retraite. Doté de multiples avantages fiscaux, d’une flexibilité remarquable et de possibilités de gestion diversifiée, le PER s’impose comme une solution indispensable pour ceux soucieux de garantir leur avenir financier.

Pour optimiser ses avantages, il est essentiel de comprendre les spécificités de chaque type de PER et d’adopter une approche alignée sur son profil financier et ses objectifs. La gestion judicieuse du PER, que ce soit en termes d’alimentation régulière, de choix entre fonds euros et unités de compte, ou d’option de gestion pilotée, joue un rôle central dans la constitution d’un capital retraite optimal.

Bien que l’aspect fiscal du PER offre des opportunités de défiscalisation, il est crucial de rester informé des plafonds de déductibilité et des conditions de déblocage anticipé pour maximiser les avantages fiscaux tout en assurant une retraite financièrement stable.

En résumé, l’ouverture d’un PER, avec sa souplesse, ses avantages fiscaux et ses options de gestion, représente une opportunité stratégique pour tous ceux qui souhaitent anticiper et sécuriser leur avenir financier à la retraite. Pour des conseils personnalisés et des réponses spécifiques à votre situation, n’hésitez pas à contacter un conseiller spécialisé, tel que infoloipacte.fr, pour bénéficier d’un accompagnement adapté à vos besoins.

Les informations présentées sont à jour jusqu’à janvier 2022, et il est recommandé de vérifier les évolutions législatives et réglementaires pour obtenir les informations les plus récentes.

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Assurance Jeunes : Profitez du Nouveau Plan d’Épargne Avenir Climat (PEAC) en 2024

À partir de l’année 2024, une nouvelle réglementation affectera directement la possibilité pour les jeunes d’ouvrir un plan d’épargne retraite (PER) ou d’effectuer des versements volontaires sur les contrats déjà établis. Toutefois, afin de bénéficier d’une réduction d’impôts, il reste encore une fenêtre de deux mois pour souscrire à un plan d’épargne retraite et effectuer des versements volontaires allant jusqu’à 4 114 €..

Après la date butoir, ces plans seront gelés jusqu’à ce que les titulaires atteignent la majorité. Face à cette situation, une lueur d’espoir se dessine sous la forme d’une solution alternative : le transfert de votre épargne vers les nouveaux plans d’épargne avenir climat (PEAC) spécifiquement destinés aux jeunes de moins de 21 ans. Cette option sera disponible dès le premier semestre de l’année 2024.

Le nouveau plan d’épargne avenir climat (PEAC) offre une opportunité exceptionnelle pour les jeunes de contribuer à des initiatives environnementales tout en planifiant leur avenir financier. En plus de garantir la préservation de la planète, ces plans permettent de préparer l’avenir financier des jeunes générations.

L’objectif de ce programme est de sensibiliser les jeunes aux enjeux environnementaux tout en encourageant l’épargne à long terme. En investissant dans le PEAC, les jeunes contribueront directement à des projets visant à réduire l’impact environnemental et à favoriser une économie plus verte et durable.

En somme, cette nouvelle réglementation impacte les possibilités d’épargne pour les jeunes, mais elle ouvre également la porte à une opportunité prometteuse de contribuer à la préservation de l’environnement tout en préparant activement son avenir financier. N’hésitez pas à prendre contact avec notre équipe dès aujourd’hui pour en savoir plus sur les plans d’épargne avenir climat (PEAC) et sur la manière dont vous pouvez en profiter. Le futur de votre épargne et de notre planète est entre vos mains !

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Réforme des retraites : le Gouvernement présente ses mesures

La Première Ministre a annoncé un vaste projet de réforme des retraites destiné à être soumis au Parlement à compter du mois de février. Il prévoit le relèvement progressif de l’âge légal de départ à la retraite à 64 ans à compter de 2030 et l’allongement de la durée de cotisation à 43 ans dès 2027.

Des mesures spécifiques ont été prises afin de prendre en compte la pénibilité et l’emploi des seniors, dont l’accroissement du montant de la pension minimale à compter de septembre 2023.

Par ailleurs, le Gouvernement souhaite encourager la persistance dans l’activité des seniors et a prévu des mesures spéciales pour les entreprises employant plus de 300 salariés, qui devront publier un index de l’emploi des seniors. Il est également prévu d’étendre la retraite progressive aux agents publics afin de faciliter leurs transitions vers la retraite.

Les salariés actuels des régimes spéciaux ne sont pas exclus et verront leur durée de cotisation prolongée selon un calendrier à négocier. Les nouveaux embauchés ne seront pas concernés par ces régimes, qui seront fermés à compter de septembre 2023.

En conclusion, des moyens de lutte contre l’épuisement professionnel des agents publics dans les établissements de santé et certains postes de la fonction publique territoriale seront instaurés, notamment à travers la mise en place d’un financement.

 

Quel projet de réforme des retraites a été annoncé par la Première Ministre ?

La Première Ministre a déclaré un dessein de transformation des pensions qui implique une élévation progressive de l’âge légal de départ à la retraite à 64 ans à partir de l’année 2030 et une prolongation de la période de cotisation à 43 années à compter de 2027.

Quels dispositifs spécifiques ont été prévus pour les seniors ?

Des dispositifs spécifiques ont été prévus pour les seniors, notamment un accroissement du montant de la pension minimale à compter de septembre 2023, des mesures spéciales pour les entreprises employant plus de 300 salariés, et l’extension de la retraite progressive aux agents publics.

Quel est le destin des régimes spéciaux ?

Les salariés actuels des régimes spéciaux verront leur durée de cotisation prolongée selon un calendrier à négocier. Pour les nouveaux embauchés, ces régimes seront fermés à compter de septembre 2023.

plafond déduction PER 2023
Le plafond de déductibilité PER va augmenter de +6,9% en 2023

Les contribuables qui bénéficient des avantages fiscaux de l’épargne retraite via le PER notamment seront heureux d’apprendre que les plafonds de déductibilité des revenus liés aux versements effectués vont augmenter de +6,9% en 2023.

Après trois années sans augmentation, le PASS connaîtra une hausse significative de 6,9 % en 2023. Le montant du PASS en 2023 sera de 43 992 €.

Le gouvernement a annoncé que les plafonds de réduction d’impôt liés aux versements sur les plans d’épargne retraite augmenteront de +6,9% en 2023. C’est une bonne nouvelle pour ceux qui cherchent à augmenter leur épargne-retraite, car cela signifie qu’une plus grande partie de leur argent sera exonérée d’impôt. Le gouvernement tente de maintenir les plafonds de réduction d’impôt au niveau de l’inflation, ce qui contribuera à faire en sorte que l’épargne-retraite ne soit pas érodée par l’inflation.

À l’approche de la retraite, il est important d’être attentif à la fiscalité qui pèsera sur notre épargne. Heureusement, les plafonds de réduction d’impôt pour les versements sur les plans d’épargne retraite individuels (PER) augmenteront de 6,9 % en 2023. Cela signifie que nous pouvons mettre une plus grande partie de notre épargne-retraite à l’abri de l’impôt, et garder plus d’argent dans notre poche pendant la retraite.

La préparation de la retraite exige une planification et une épargne diligentes, et la compréhension des implications fiscales de votre épargne-retraite est un élément important de cette planification.

Il y a quelques points à garder à l’esprit lorsqu’il s’agit d’épargner pour la retraite. Premièrement, commencez tôt ! Plus vous commencez à épargner tôt, plus votre argent a le temps de fructifier. Deuxièmement, tenez compte de l’impôt que vous devrez payer sur votre épargne.

Enfin, n’oubliez pas de tenir compte de l’inflation lorsque vous planifiez votre retraite. En épargnant dès maintenant et en étant attentif aux impôts auxquels vous serez confronté à la retraite, vous pouvez contribuer à vous assurer une retraite confortable.

La déduction maximale de l’impôt sur le revenu pour les versements effectués sur un PER individuel est de 10% du revenu net, sans dépasser 10% de huit fois le montant du PASS de l’année précédente. En cas de revenus faibles ou nuls, le seuil minimal de déduction est de 10 % du PASS de l’année précédente.

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Comment racheter son assurance-vie sans payer d’impôts

L’assurance-vie est un placement qui permet, sous certaines conditions, d’être peu ou pas imposé. Nous vous détaillons ici les différentes possibilités.

Le contrat a 8 ans ou plus

Si le contrat que vous avez souscrit a 8 ans ou plus, les gains produits seront exonérés d’impôt tant qu’ils ne sont pas récupérés. Ils sont imposables lorsqu’un retrait est effectué contrairement à l’épargne qui n’est pas taxée. Les gains ont une fiscalité différente selon la date de versement, l’ancienneté du contrat et le montant de l’encours.

Un abattement fiscal s’applique pour les gains annuels. Il est de 4 600 euros si vous êtes célibataire ou 9 200 euros si vous êtes marié ou pacsé. Concrètement, cela veut dire que seule la plus-value sera taxée et bénéficiera d’un abattement de 4 600 euros ou 9 200 euros (selon votre situation maritale).

Un « accident de la vie »

Votre contrat d’assurance-vie vous permet de bénéficier d’une exonération totale d’impôt sur les gains si la liquidation est due à un cas de force majeur :

Vous pouvez bénéficier de cette exonération si cela est lié à une retraite anticipée ou un licenciement, une invalidité de 2ème et 3ème catégorie ou encore l’arrêt de votre activité suite à une liquidation judiciaire. Cela peut vous concerner personnellement ou via votre conjoint.

Cette exonération n’est valable que si vous clôturez votre assurance-vie. Un rachat partiel ne marche pas. Vous avez jusqu’à l’année suivant votre accident de la vie pour racheter votre contrat. Dans le cas du licenciement, vous devez le faire avant de retrouver un emploi.

Un contrat souscrit avant 1998

Si vous avez souscrit votre contrat d’assurance-vie avant 1998 alors vous bénéficiez d’une fiscalité différente :

  • Avant 1983 les gains attachés aux versements effectués jusqu’au 9 octobre 2019 sont exonérés d’impôt passé cette date les gains sont imposables avec déduction de l’abattement évoqué plus haut.
  • Entre 1983 et 1997 les gains attachés aux versements effectués jusqu’au 25 septembre 1997 sont exonérés d’impôt

Les prélèvements sociaux sont obligatoires à partir de 1998. Nous vous conseillons de vous rapprocher d’un expert en gestion de patrimoine qui pourra vous apporter toutes les précisions sur ces cas particuliers.

La liquidation en rente

Un contrat d’assurance-vie est en partie exonéré d’impôt si vous liquidez en rente viagère « à titre onéreux ». Il existe des conditions à cette exonération.

Cette rente viagère « à titre onéreux » est imposable, mais elle n’est imposable que sur un montant qui varie entre 30 % et 70% selon votre âge à la date du premier versement.

Transférer son contrat sur un PER

Le PER a été mis en place par la loi Pacte afin d’encourager l’épargne-retraite. Pour en savoir plus sur le PER voici notre article Qu’est-ce que le nouveau Plan d’Epargne Retraite ?

Si vous effectuez un retrait de votre contrat d’assurance-vie, partiel ou total pour transférer cette somme vers un PER, vous bénéficiez d’une double exonération d’impôt à hauteur de 9 200 euros ou 18 400 euros selon que vous soyez célibataire ou marié/pacsé jusqu’au 31 décembre 2022. Vous devez également être à plus de 5 ans de l’âge légal de la retraite.

 

Le contrat d’assurance-vie, comme le PER disposent de nombreuses subtilités qui peuvent vous permettre d’optimiser votre fiscalité. Un expert en gestion de patrimoine vous permettra d’éclaircir tous les cas et vous proposer la solution qui correspond à votre situation en effectuant votre bilan patrimoniale.

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Avoir des placements responsables, c’est possible !

Se créer une épargne « responsable », c’est l’idée d’une des dispositions de la loi Pacte permettant une plus grande accessibilité aux fonds responsables.

Le label ISR

Que vous gériez votre épargne seul ou en la déléguant à un expert en gestion de patrimoine, vous avez la possibilité de placer votre argent sur des fonds qui ont une vocation.

Le label ISR, pour Investissement Socialement Responsable, est un label encadré par l’Etat qui a pour but de donner un sens aux investissements. Il repose sur 3 piliers : l’environnement, le social et la gouvernance des entreprises.

Concrètement, les gérants vont analyser les fonds sous un angle extra financier en plus des indicateurs habituels. Les indicateurs qu’ils vont surveiller sont : la transparence, l’égalité femmes/homme ou encore les politiques environnementales et sociales de l’entreprise.

Des fonds qui renseignent sur l’avenir

En plus de donner un sens à votre épargne, les fonds ISR sont également très utiles pour déceler les tendances économiques sur le long terme. En effet, ces fonds sont souvent tournés vers des entreprises dynamiques qui ont de fortes possibilités de développement.

Afin d’éviter un effet « Greenwashing », les fonds ISR sont composés d’entreprises qui doivent présenter en toute transparence un rapport sur les contributions environnementale, sociale et/ou sociétale.

Des performances financières au rendez-vous

Contrairement, à ce que l’on pourrait croire, un fond ISR ne sacrifie pas la performance financière. En effet, les critères extra financiers jouent le rôle de deuxième filtre, mais les critères financiers sont toujours aussi exigeants. Ces placements permettent également d’investir dans les entreprises qui ont moins de chances d’être sujette à des controverses.

On constate également, quand l’on compare les performances des indices boursiers, il y a peu de différences entre un indice normal et un indice RSI. Par exemple l’indice MSCI Word sur 5 ans a généré 10,78% de performance annualisée contre 10,84% pour son pendant MSCI Word SRI.

Tout investissement comporte des risques. Pour maîtriser au mieux sa retraite et plus généralement son patrimoine, les conseils d’un expert en gestion de patrimoine sont indispensables. Il fera avec vous un bilan précis de vos besoins afin de vous proposer les meilleures solutions.

Info Loi Pacte

Moins d'impôts, et un avenir plus serein avec les Plans Épargne Retraite Infoloipacte.fr !

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