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Maximisez Vos Economies d’Impots Avec Le Plan d’Épargne Retraite (PER)

Préparer votre retraite tout en réduisant votre impôt sur le revenu ? C’est possible, et le plan d’épargne retraite (PER) est votre allié incontesté dans cette quête financière. Découvrez comment optimiser vos économies fiscales tout en sécurisant votre avenir.

 

Pourquoi Choisir le PER pour Défiscaliser ?

 

1. Public Cible

Si vous payez des impôts, le PER est fait pour vous. Avant de vous engager, assurez-vous d’être imposable, car c’est la clé de l’efficacité de cette stratégie. Si l’impôt ne vous concerne pas, explorez d’autres alternatives sans blocage.

 

2. Assurance Vie ou PER : Le Match Décisif

Avant de plonger dans le monde du PER, comparez-le avec d’autres options comme l’assurance vie. Choisissez la solution qui optimise non seulement votre retraite mais aussi vos avantages fiscaux.

 

Comment Économiser avec le PER : Comprendre le TMI

 

1. Le TMI Expliqué

Le taux marginal d’imposition (TMI) est la clé de l’économie fiscale. Comprenez son impact sur votre versement PER et maximisez vos gains.

 

2. Économies Selon le TMI

  • TMI de 30% : Exemple concret – un célibataire à 30 000 euros de revenu imposable économise 300 euros en versant 1 000 euros sur son PER.
  • TMI de 11% : L’économie diminue théoriquement à 110 euros.
  • TMI de 40% et plus : Les économies augmentent considérablement, atteignant jusqu’à 450 euros.

 

Conseil clé : Le PER est l’arme des tranches supérieures, de 30% à 45%.

 

3. Options pour Défiscaliser Avant la Fin de l’Année

Explorez cinq options fiscalement avantageuses pour maximiser vos économies avant la fin de l’année.

 

Avantage Fiscal à l’Entrée, Imposition à la Sortie : Le double Jeu du PER

 

1. Report d’Imposition Expliqué

La déduction fiscale du PER est un jeu d’équilibrage fiscal. Vous réduisez votre impôt pendant votre vie active, mais l’imposition se présente à la retraite.

 

2. Impact sur Vos Impôts à la Retraite

Au moment du déblocage, votre PER est soumis au barème de l’impôt sur le revenu. L’astuce : échelonnez vos retraits pour éviter une fiscalité lourde en une seule fois.

 

3. Comparatif PER : Les Meilleures Offres

Découvrez les trois meilleures offres de PER sur le marché, offrant des avantages exceptionnels à l’ouverture.

 

Conclusion

Le PER est bien plus qu’une simple épargne retraite ; c’est une stratégie fiscale puissante. En comprenant les nuances du TMI, en planifiant vos retraits et en choisissant le bon PER, vous pouvez réduire significativement vos impôts tout en sécurisant votre avenir financier. Ne laissez pas cette opportunité passer, agissez maintenant pour maximiser vos économies fiscales avec le PER.

Comment ouvrir un Plan Épargne Retraite (PER)? Guide complet

Introduction

Le Plan Épargne Retraite (PER) représente une stratégie d’épargne pensée pour assurer une stabilité financière à l’approche de la retraite. Institué par la loi PACTE et fonctionnel depuis le 1er octobre 2019, le PER offre des perspectives intéressantes pour mieux aborder cette transition cruciale. Avant d’entreprendre l’ouverture d’un PER, explorons les tenants et aboutissants de ce dispositif pour une compréhension approfondie.

Pourquoi opter pour un PER ?

L’ouverture d’un PER répond à la nécessité de se prémunir contre les inquiétudes financières liées à la retraite. La diminution des revenus et l’absence d’avantages tels que les chèques-déjeuners incitent de nombreux Français à explorer des solutions d’épargne. Le PER émerge comme une option de choix permettant d’accumuler un capital retraite et d’assurer un niveau de vie confortable.

Qui peut bénéficier d’un PER ?

Ouvert à toute personne majeure, le PER s’adresse à tous, indépendamment du statut professionnel. Que vous soyez salarié du secteur privé ou public, travailleur non salarié, demandeur d’emploi, voire retraité dans certaines conditions, vous pouvez profiter des avantages du PER. Il est préconisé d’amorcer le processus d’épargne dès que possible pour maximiser les montants accumulés.

Comment ouvrir un PER ?

L’ouverture d’un PER est simple et peut se réaliser auprès de divers établissements, tels que des banques traditionnelles, des banques en ligne, des conseillers en gestion de patrimoine, des courtiers en ligne ou des compagnies d’assurances. Les modalités de souscription varient en fonction du type de PER (individuel, collectif, d’entreprise obligatoire). Opter pour des contrats en ligne avantageux, comme ceux proposés par infoloipacte.fr, est recommandé.

Alimenter et Gérer son PER

Après l’ouverture, l’alimentation du PER peut s’effectuer par des versements réguliers ou ponctuels. Il est également possible de transférer des PER détenus auprès d’autres organismes. La gestion du PER implique le choix entre des fonds euros sécurisés et des unités de compte dynamiques. La Gestion Pilotée, proposée par certains établissements, offre la possibilité de déléguer la gestion à des experts. La flexibilité de la gestion permet de s’adapter à divers profils d’investisseurs.

Avantages du PER

Ouvrir un PER offre plusieurs avantages, notamment la possibilité d’une sortie en capital à 100 % ou sous forme de rente, une flexibilité contractuelle, la possibilité d’épargner tout au long de la carrière, et une fiscalité avantageuse.

Profiter des avantages fiscaux du PER

L’avantage fiscal du PER réside dans la déduction des versements du revenu imposable. L’économie d’impôt dépend de la tranche marginale d’imposition. Le plafond de déductibilité est déterminé en fonction du montant net des revenus d’activité, offrant des opportunités de défiscalisation, particulièrement pour les contribuables fortement imposés.

Déblocage du PER

Le déblocage anticipé du PER est envisageable dans des situations spécifiques telles que le décès, l’invalidité, le surendettement, l’expiration des droits à l’assurance chômage, ou la cessation d’activité non salariée. En l’absence de ces conditions, le déblocage intervient à l’âge légal de la retraite, actuellement fixé à 64 ans depuis septembre 2023.

FAQ sur l’ouverture du PER

Consultez les réponses aux questions fréquentes sur l’ouverture du PER, son intérêt, l’âge d’ouverture, la possibilité de transfert depuis d’autres contrats, etc.

Notez que toutes les informations fournies sont basées sur les dispositions en vigueur à la date de la dernière mise à jour en janvier 2022.

Conclusion

Ouvrir un Plan Épargne Retraite se présente comme une initiative proactive pour assurer une transition financière sans heurts vers la retraite. Doté de multiples avantages fiscaux, d’une flexibilité remarquable et de possibilités de gestion diversifiée, le PER s’impose comme une solution indispensable pour ceux soucieux de garantir leur avenir financier.

Pour optimiser ses avantages, il est essentiel de comprendre les spécificités de chaque type de PER et d’adopter une approche alignée sur son profil financier et ses objectifs. La gestion judicieuse du PER, que ce soit en termes d’alimentation régulière, de choix entre fonds euros et unités de compte, ou d’option de gestion pilotée, joue un rôle central dans la constitution d’un capital retraite optimal.

Bien que l’aspect fiscal du PER offre des opportunités de défiscalisation, il est crucial de rester informé des plafonds de déductibilité et des conditions de déblocage anticipé pour maximiser les avantages fiscaux tout en assurant une retraite financièrement stable.

En résumé, l’ouverture d’un PER, avec sa souplesse, ses avantages fiscaux et ses options de gestion, représente une opportunité stratégique pour tous ceux qui souhaitent anticiper et sécuriser leur avenir financier à la retraite. Pour des conseils personnalisés et des réponses spécifiques à votre situation, n’hésitez pas à contacter un conseiller spécialisé, tel que infoloipacte.fr, pour bénéficier d’un accompagnement adapté à vos besoins.

Les informations présentées sont à jour jusqu’à janvier 2022, et il est recommandé de vérifier les évolutions législatives et réglementaires pour obtenir les informations les plus récentes.

Une loi pour lutter contre la déshérence des contrats retraite ?

Déposée par le député LREM Daniel Labaronne, cette proposition de loi doit aider les bénéficiaires à ne pas perdre de vue leurs contrats retraite. Le moyen ? Améliorer l’information.

“Il y a des Français qui ne connaissent pas leurs droits et ne savent pas qu’ils ont des contrats d’assurance retraite supplémentaire sur leur tête.” C’est avec ces mots que Daniel Labaronne a résumé le problème qui touche de nombreux détenteurs de contrats retraite supplémentaire. La déshérence de l’épargne-retraite représente entre 5 et 10 milliards de perte selon la Cour des comptes.

Le plus souvent la déshérence d’un contrat survient quand le lien est rompu entre le bénéficiaire et la compagnie d’assurance qui a émis le contrat. Un bénéficiaire peut par exemple ne pas prévenir d’un changement d’adresse le rendent impossible à retrouver. Cela se ressent notamment chez certaines entreprises qui recensent  plus de 50% de courrier non distribué, chiffre qui passe à 90% pour les plus de 70 ans.

Que change cette proposition de loi ?

Aujourd’hui le portail Info-retraite.fr permet de consulter ses droits à la retraite de base et à la retraite complémentaire. Le projet de cette proposition est de centraliser les informations du contrat de retraite complémentaire sur ce même portail, obligeant les assureurs à transmettre les informations au GIP Union Retraite.

Les entreprises devront également renforcer leur obligation d’information en rappelant leurs droits aux salariés au moment où il quitte l’entreprise ou prend sa retraite.

Une transition vers le PER

Cette proposition vient en complément de la loi Pacte de 2019 qui a introduit le PER (plan épargne retraite) ayant comme avantage de centraliser les différents contrats de retraite supplémentaire. Pour en savoir plus voici notre article sur les nouveaux PER.

Avoir un ou plusieurs contrats retraite en déshérence peut affecter fortement le montant de votre retraite. Il est important de suivre l’évolution de ses contrats afin de profiter de l’ensemble des capitaux que vous avez épargnés. Les cabinets de courtage en assurance vous proposent de faire suivre vos contrats par des experts en gestion de patrimoine qui savent optimiser votre épargne, n’hésitez pas à les contacter.

 

Les avantages du PER pour les enfants

Le nouveau PER est trop associé à un contrat que l’on souscrit à un certain âge pour anticiper sa retraite. Ce que peu de personnes savent, c’est que le PER est accessible à tous même aux enfants mineurs. Les avantages peuvent être intéressant…

Avec la loi Pacte, l’épargne retraite a été profondément changée. Des possibilités qui n’étaient pas forcément intéressantes avant la loi Pacte le sont maintenant. C’est le cas du PER pour les enfants.

Le nouveau PER est en principe bloqué jusqu’à la retraite mais il existe des cas de déblocages anticipés étoffés par le PEL. Celui qui nous intéresse dans ce cas c’est la possibilité de débloquer son épargne pour l’achat de sa résidence principale.

Il est donc avantageux de souscrire un PER à son enfant, il sera alors utilisé comme un PEL. Les parents affectent des versements et créer une épargne qui pourra être débloquée par l’enfant a l’âge adulte pour acheter sa résidence principale. La multiplicité des supports d’investissements permet d’avoir potentiellement un revenu plus intéressant qu’un PEL classique.

Si l’enfant est rattaché au foyer fiscal des parents, les versements sont déductibles du revenu imposable du foyer fiscal dans la limite d’un plafond : 10% du revenu imposable ou 10% du PASS si cela est plus avantageux. Ces versements n’entament pas le plafond de déduction fiscale des parents.

Quand l’enfant voudra débloquer son épargne afin d’acheter sa résidence principale, le capital sera soumis au barème progressif de l’impôt sur le revenu. Il est conseillé de débloquer l’épargne quand l’enfant est jeune actif afin de bénéficier d’un barème faible et des plus-values soumises à la flat tax.

Le PER, en plus de préparer votre retraite, peut aussi vous aider à préparer l’avenir de votre enfant. Un conseiller en gestion de patrimoine pourra vous guider dans cette démarche en proposant les solutions qui vous correspondent le mieux à vous et votre enfant.

 

 

 

 

Infographie : le transfert de vos anciens contrats vers un PER

Les nouveaux PER de la loi Pacte permettent de rassembler vos anciens contrats d’épargne retraite afin d’en améliorer la visibilité et la gestion. voici ce qu’il faut savoir sur le transfert.

Pour effectuer le transfert d’un ancien contrat il est nécessaire de passer par quelques étapes

L’adhérent doit envoyer un formulaire de demande de transfert au service de gestion. Il reconnaît avoir été informé des modifications substantielles de ses droits en cas de transfert, ce formulaire est indispensable. Une fiche-conseil devra être renseignée et signée par le client.

Le cas sera alors étudié en interne et le service de gestion notifiera l’adhérent sur l’éligibilité du transfert.

Attention à vérifier l’ancienneté de votre contrat retraite. Pour les anciens il n’y a aucun frais de transfert si il a plus de 10 ans et pour le nouveau PER il faudra attendre 5 ans pour faire un transfert sans frais.

Suite à votre demande effectués dans les bons termes, votre transfert sera effectués avant 6 mois.

Transférer ses anciens contrats dans un PER offres des avantages non négligeables. Un conseiller en gestion de patrimoine saura vous guider dans les démarches à suivre et vous proposer la meilleure solution selon votre cas.

Assurance-vie et PER : Quelles différences ?

Depuis sa mise en place en octobre 2019, le nouveau plan d’épargne retraite est souvent comparé à une assurance-vie. Mais il existe d’importantes différences entre ces deux solutions, voilà un tour d’horizon.

Des versements déductibles

Pendant l’épargne les versements sur un PER individuel sont déductibles du revenu imposable dans la limite d’une enveloppe annuelle. Ces versements sont déductibles des bénéfices industriels et commerciaux ou des bénéfices non commerciaux pour les indépendants et les chefs d’entreprise. La première différence est ici, un contrat d‘assurance-vie n’offre pas d’avantages fiscaux sur les versements.

Une fiscalité différente en rente…

Les arrérages de l’assurance-vie et du PER sont soumis à l’impôt pour le versement de la rente viagère à la sortie du contrat. Le PER individuel et lui imposable dans les mêmes conditions que les pensions de retraite versée par les régimes de retraite obligatoire.

Pour ce qui concerne le contrat d’assurance-vie, permet une rente imposable que sur une partie du montant ; cette partie est déterminée en fonction de l’âge de l’assuré.

…mais aussi en capital

Pour une sortie en capital, avec un PER, un avantage fiscal est accordé à l’entrée mais la part du capital représentative des versements sera soumise, à la sortie, au barème progressif de l’impôt sur le revenu. Les intérêts accumulés devront supporter le prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 %.

Le contrat d’assurance-vie à la particularité d’échapper à l’impôt pour la part du capital représentative des versements, les gains sont soumis au PFU.  Un abattement annuel de 4.600 euros pour une personne seule ou 9.200 euros pour un couple ou partenaires d’un PACS soumis à imposition commune s’applique aux contrats de plus de huit ans.

Jusqu’au 31 décembre 2022 les épargnants âgé de moins de 57 ans bénéficieront d’un abattement doublé s’ils transfèrent tout ou partie d’un rachat d’assurance-vie sur un PER.

Le transfert plus compliqué pour l’assurance-vie

Le Plan d’épargne retraite permet de transférer son PER vers un autre établissement sans difficulté, il permet aussi de transférer ses droits en cours des anciens contrats d’épargne retraite individuel (PERP ou Madelin). L’assurance-vie ne permet pas la même souplesse même si la loi pacte améliore cela. La loi Pacte permet de transférer ce contrat vers un contrat plus performant de la même compagnie d’assurance.

La disponibilité

Les deux contrats assurance-vie et PER n’ont pas de durée d’épargne minimum.

Le PER ne permet pas de faire de rachat en cours d’épargne. Seul certains cas spécifiques prévus par la loi permette un rachat comme entre autres ; l’acquisition d’une résidence principale, le décès du conjoint ou partenaire de pacs ou encore une invalidité de 2ème ou 3ème catégorie affectant le titulaire, son conjoint ou un enfant. Le PER ne peut pas être fermé une fois ouvert. Le montant restera bloqué jusqu’au départ en retraite ou au plus tôt à partir de l’âge légal de départ à la retraite.

L’assurance-vie quand a elle permet de récupérer l’épargne à tout moment, en partie ou en totalité quelle que soit l’ancienneté du contrat. Ce type de contrat peut également être clôturé à la demande du souscripteur.

Le Plan d’Epargne Retraite et l’assurance-vie ne sont pas à mettre en opposition, ce sont deux solutions qui se veulent complémentaires. Il est important de se rapprocher d’un conseiller en gestion de patrimoine afin de déterminer les solutions pertinentes.

 

Info Loi Pacte

Une bonne résolution cette année ? Souscrivez a un plan d'épargne retraite MAINTENANT et réduisez vos impôts en 2025 !!

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