Plan d’épargne retraite (PER) : jusqu’à quel âge ?

Il n’y a pas d’âge limite pour ouvrir un PER. En théorie, vous pouvez souscrire un PER dès 18 ans et le conserver jusqu’à votre décès.

En pratique, l’âge idéal pour ouvrir un PER dépend de votre situation personnelle et de vos objectifs financiers.

Voici quelques éléments à prendre en compte :

Plus vous commencez tôt à cotiser, plus votre épargne aura le temps de fructifier grâce aux intérêts composés.
Si vous êtes jeune, vous pouvez vous permettre de prendre plus de risques avec vos investissements.
Si vous êtes plus âgé, vous voudrez peut-être privilégier des placements plus sûrs.

Comprendre la flexibilité et les avantages de l’ouverture d’un PER à tout âge

La légalité de l’ouverture d’un PER

Aucune restriction d’âge ou de statut professionnel

L’un des aspects les plus notables du Plan d’Épargne Retraite (PER) est son inclusivité en ce qui concerne qui peut ouvrir un compte. Légalement, il n’y a pas de limites basées sur l’âge ou le statut professionnel pour initier un PER. Ce niveau d’accessibilité souligne la versatilité du PER comme option d’épargne pour la retraite, visant à accommoder un large spectre d’épargnants. Chaque compagnie d’assurance peut établir ses critères concernant l’âge et la situation professionnelle pour l’éligibilité au contrat, offrant des solutions sur mesure à divers segments de la population.

Ouvrir un PER après la retraite

Tirer parti des avantages du PER après la retraite

Malgré que le PER ait été conçu avec la prévoyance d’accumuler des économies de retraite supplémentaires, il est tout à fait réalisable d’en ouvrir un même après être entré dans la retraite. Cette flexibilité offre une avenue stratégique pour les retraités de gérer leurs économies et de profiter éventuellement des avantages fiscaux associés au PER. Cela souligne l’utilité du plan non seulement comme un outil de préparation à la retraite, mais aussi comme instrument financier pendant la retraite, offrant des opportunités continues de gestion de patrimoine et de croissance.

Considérations d’âge et disponibilité du contrat

Bien qu’il n’y ait pas de limite d’âge statutaire pour ouvrir un PER, la réalité est que les contrats disponibles pour les individus de plus de 70 ans sont relativement rares, avec encore moins d’options pour ceux qui ne sont pas activement employés. Cette situation pointe sur l’importance d’une recherche approfondie et de la consultation avec des conseillers financiers pour identifier les contrats qui s’alignent avec l’âge et le statut de retraite d’une personne. Notamment, il existe des contrats exceptionnels disponibles qui répondent aux individus jusqu’à 80 ans, quoique rares, illustrant que des opportunités existent pour la planification de retraite en phase tardive.

Questions/Réponses :

Q1 : Puis-je ouvrir un PER si je suis déjà à la retraite ?

Oui, vous pouvez ouvrir un PER même si vous êtes déjà à la retraite. La loi n’impose aucune restriction d’âge ou de statut professionnel pour l’ouverture d’un PER, permettant ainsi aux personnes retraitées de tirer avantage de cette option d’épargne pour la retraite.

Q2 : Existe-t-il des contrats PER disponibles pour les personnes de plus de 70 ans ?

Bien que les contrats adressant spécifiquement les individus de plus de 70 ans soient limités, ils existent. Il est important d’explorer différentes assurances, car elles établissent leurs propres critères d’éligibilité au contrat, y compris les restrictions d’âge.

Q3 : Quels sont les avantages d’ouvrir un PER à un âge avancé ?

Ouvrir un PER à un âge avancé peut offrir plusieurs avantages, y compris la possibilité de gérer plus efficacement les économies pendant la retraite, des avantages fiscaux potentiels, et la flexibilité de continuer à faire croître le nid d’épargne de sa retraite. C’est une option stratégique pour les personnes cherchant à optimiser leurs ressources financières à la retraite.

Comment choisir les supports d’investissement d’un PER ?

Le choix des supports d’investissement d’un PER est crucial pour maximiser vos chances d’atteindre vos objectifs de retraite. Voici quelques éléments à prendre en compte :

Votre profil d’investisseur

Le profil d’investisseur est un élément essentiel pour choisir les supports d’investissement de votre PER. Il permet de déterminer votre appétence au risque, c’est-à-dire votre capacité à accepter des fluctuations de la valeur de votre épargne.

• Il existe trois profils d’investisseurs principaux :

Prudent : Vous recherchez avant tout la sécurité de votre capital et privilégiez des placements stables comme les fonds en euros.

Équilibré : Vous recherchez un équilibre entre rendement et sécurité et investissez dans des fonds diversifiés.

Dynamique : Vous êtes prêt à prendre des risques pour obtenir un rendement potentiel plus élevé et investissez dans des actions ou des fonds plus risqués.

Pour déterminer votre profil d’investisseur, plusieurs éléments sont à prendre en compte :

• Votre âge : Plus vous êtes jeune, plus vous pouvez vous permettre de prendre des risques.
  Votre horizon de placement : Plus votre horizon de placement est long, plus vous pouvez vous permettre de prendre des risques.
  Votre situation financière : Votre capacité à assumer des pertes potentielles est importante.
  Votre connaissance des produits financiers : Si vous n’avez pas beaucoup de connaissances, il est préférable de choisir des placements simples et sécurisés.

Il est important de noter que votre profil d’investisseur peut évoluer au fil du temps. N’hésitez pas à revoir vos choix d’investissement régulièrement pour vous assurer qu’ils correspondent toujours à votre situation et à vos objectifs.

Voici quelques questions à vous poser pour vous aider à déterminer votre profil d’investisseur :

• Combien de temps ai-je avant la retraite ?
• Quel est mon niveau de connaissances en matière d’investissement ?
• Suis-je capable de supporter des pertes potentielles ?
• Quel est mon objectif de rendement ?

En répondant à ces questions, vous aurez une meilleure idée de votre profil d’investisseur et vous pourrez choisir les supports d’investissement les plus adaptés à votre situation.

Les supports d’investissement disponibles

Fonds en euros PER : Offre un capital garanti mais un rendement faible

En 2023, les fonds en euros des PER ont connu une performance exceptionnelle avec des taux de rendement oscillant entre 1,8% et 4,50%. Cette performance est due à plusieurs facteurs :

• La bonne performance des marchés financiers
• La baisse des taux d’intérêt
• La gestion active des assureurs

Les meilleurs fonds en euros :

Voici quelques-uns des meilleurs fonds en euros du PER en 2023 :

• Corum Life PER : 4,45%
• LFM PER’Form : 4,30%
• PER Carac : 3,60%
• MIF PER : 3,15%
• RES Retraite : 3,10%

Les fonds équilibrés PER : équilibre entre le risque et le rendement

Les fonds équilibrés PER constituent une option d’investissement populaire pour les épargnants qui recherchent un équilibre entre le risque et le rendement. Ils investissent dans une combinaison d’actions et d’obligations, ce qui permet de diversifier le portefeuille et de réduire le risque global.

Fonctionnement :

Les fonds équilibrés PER sont généralement gérés par des professionnels qui sélectionnent les titres à inclure dans le fonds. La répartition entre les actions et les obligations peut varier en fonction du profil de risque du fonds. Les fonds plus prudents investiront une plus grande part en obligations, tandis que les fonds plus dynamiques investiront une plus grande part en actions.

Avantages :

• Diversification: Les fonds équilibrés PER permettent de diversifier votre épargne en investissant dans différentes classes d’actifs. Cela permet de réduire le risque global de votre portefeuille.
• Gestion professionnelle: Les fonds équilibrés PER sont gérés par des professionnels qui ont l’expérience et les connaissances nécessaires pour sélectionner les titres les plus prometteurs.
• Simplicité: Les fonds équilibrés PER constituent une solution simple pour les épargnants qui ne souhaitent pas gérer eux-mêmes leur portefeuille.

Inconvénients :

Frais: Les fonds équilibrés PER peuvent facturer des frais de gestion, ce qui peut réduire votre rendement net.
Risque: Les fonds équilibrés PER investissent en partie en actions, ce qui signifie qu’ils exposent votre épargne à un certain niveau de risque.
Performance: La performance des fonds équilibrés PER peut varier en fonction des conditions de marché.

Fonds dynamiques PER

Les fonds dynamiques PER sont des fonds d’investissement qui investissent principalement dans des actions et d’autres actifs risqués. Ils ont pour objectif de générer des performances supérieures aux fonds en euros classiques, mais ils présentent également un risque de perte plus élevé.

Fonctionnement des fonds dynamiques PER

Les fonds dynamiques PER sont gérés par des professionnels qui sélectionnent les titres en fonction de leur analyse des marchés financiers. Ils investissent généralement dans des actions d’entreprises dont ils estiment que le potentiel de croissance est élevé.

Les fonds dynamiques PER peuvent être investis en gestion libre ou en gestion pilotée. En gestion libre, c’est l’épargnant qui choisit les fonds dans lesquels il souhaite investir. En gestion pilotée, c’est un professionnel qui se charge de la sélection des fonds en fonction du profil de risque de l’épargnant.

• Unités de compte: Offrent un potentiel de rendement plus élevé mais avec un risque de perte en capital.

• Fonds immobiliers (SCPI): Investissent dans l’immobilier et offrent un rendement potentiel régulier.

• ETF: Suivent un indice boursier et offrent une diversification instantanée.

Risques et avantages des fonds dynamiques PER

Les fonds dynamiques PER présentent un risque de perte plus élevé que les fonds en euros classiques. En effet, ils investissent dans des actifs risqués dont la valeur peut fluctuer fortement.

Cependant, les fonds dynamiques PER ont également un potentiel de performance supérieur aux fonds en euros classiques. Sur le long terme, ils peuvent générer des rendements plus importants.

Les fonds dynamiques PER sont-ils faits pour vous ?

Les fonds dynamiques PER peuvent être une bonne option pour les épargnants qui ont un horizon de placement long et qui sont prêts à accepter un certain niveau de risque.

Si vous recherchez un placement plus sécurisé, il est préférable de vous orienter vers les fonds en euros classiques.

Choisir entre la gestion libre et la gestion pilotée pour votre PER

Le choix entre la gestion libre et la gestion pilotée pour votre PER dépend de plusieurs facteurs, tels que votre profil d’investisseur, vos connaissances en matière financière et le temps que vous souhaitez consacrer à la gestion de votre épargne.

Gestion libre:

Avantages:

• Contrôle total sur vos investissements
• Choix des supports d’investissement et de la répartition de votre épargne
• Possibilité de profiter des opportunités de marché

Inconvénients:

• Nécessite des connaissances en matière financière
• Suivi régulier des marchés et des performances
• Risque de perte en cas de mauvais choix

Gestion pilotée:

Avantages:

• Simplicité et délégation de la gestion à des professionnels
• Diversification automatique de votre épargne
• Réduction du risque de perte
• Adaptabilité à votre profil d’investisseur et à votre horizon de retraite

Inconvénients:

• Moins de contrôle sur vos investissements
• Frais de gestion supplémentaires
• Performances potentiellement moins élevées que la gestion libre

Les frais

• Frais d’entrée: Certains contrats PER peuvent facturer des frais d’entrée.

• Frais de gestion: Prélevés chaque année sur l’encours de votre contrat.

• Frais sur les transactions: Appliqués lors de chaque achat ou vente d’unités de compte.

La performance

• Comparez les performances passées des différents supports.

• Tenez compte des risques encourus.

Conseils

• Ne vous focalisez pas uniquement sur le rendement: Diversifiez vos investissements pour réduire votre risque.

• Investissez régulièrement: Cela vous permettra de profiter des effets des intérêts composés.

• Révisez votre allocation d’actifs régulièrement: En fonction de votre profil d’investisseur et de vos objectifs.

Voici quelques questions à se poser pour choisir les supports d’investissement de son PER :

• Quel est mon horizon de placement ?

• Quelle est mon appétence au risque ?

• Quels sont mes objectifs de retraite ?

• Quels sont les supports d’investissement disponibles sur mon contrat PER ?

• Quels sont les frais associés à chaque support ?

• Quelles sont les performances passées des différents supports ?

En répondant à ces questions, vous serez en mesure de choisir les supports d’investissement qui correspondent le mieux à vos besoins.

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Note: Il est important de se faire conseiller par un professionnel avant de choisir les supports d’investissement de son PER.