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Guide du Plan Epargne Retraite : Fonctionnement, Avantages et souscription

Inquiet pour votre épargne retraite ? Sachez que les plans d’épargne retraite sont peut-être la solution qui vous convient ! De nombreuses banques vous offrent aujourd’hui un large panel d’options pour votre épargne retraite, qu’importe votre âge, ou votre situation professionnelle. Afin de remplacer le contrat Madelin, Article 83 ou encore PERP et venant combler un besoin de simplicité en termes de complémentaire retraite, il existe les PERIN pour les individuels, ainsi que les PER d’entreprise collectifs et obligatoires. Particulièrement avantageux, ces produits issus de la Loi Pacte profitent particulièrement aux personnes souhaitant bénéficier d’une fiscalité attrayante.

Le fonctionnement du nouveau PER : Accessible à tous, qu’importe l’âge ou la profession (TNS, salariés, indépendants, fonctionnaires, etc…), ce plan retraite a été mis en place afin de pallier les lacunes des contrats Madelin, Article 83, Perp ou encore Perco. Nouveau concurernt de l’assurance-vie, c’est la solution qui à déjà été choisis par beaucoup de Français. Il n’existe officiellement pas de minimum de versements pour ce type de contrat mais certains assureurs en mettent eux-mêmes, c’est notamment le cas pour Axa avec un versements initial minimal de 480€ ou encore 500€ pour le PER de La Poste. D’autres, comme le PER Generali Patrimoine impose un minimum de 1.000 euros de versements ponctuels (75€/mois pour les versements programmés).

 

Comment fonctionne le PER retraite ?

Sachez qu’il existe différents types de plan d’épargne retraite et qu’il est donc nécessaire de bien les étudier afin de connaitre les meilleurs PER pour vous. Ce produit comporte de nombreux avantages notamment au vu de sa fiscalité. En effet, ce type de contrat retraite permet une défiscalisation, à savoir que les montants versés sur votre PER sont déductibles des impôts sur le revenu. Le fonctionnement de ce contrat épargne retraite n’est pas très complexe, sauf pour la partie de la fiscalité et des possibilités de sortie avant l’échéance qui peuvent être un peu lourdes, nous les aborderons plus tard. Voyons d’abord les différents types de PER.

 

Le plan d’épargne Retraite Individuel : Comment ca marche ?

Il vous permet d’ouvrir un compte épargne retraite pour regrouper votre épargne retraite salariale. Il existe deux plans retraite pour cela : le PER d’entreprise collectif et le PER d’entreprise obligatoire. Ces deux PER d’entreprise permettent une défiscalisation. On privilégie souvent des versements obligatoires pour alimenter votre compte épargne retraite d’entreprise. Vous pouvez consulter notre vidéo sur le PER pour en savoir plus sur la fiscalité des PER d’entreprise.

Disponible à tous, le contrat PER Individuel (PERIN) permet un avantage fiscal non négligeable. Il est également disponible aux retraités chez certains assureurs, mais c’est chez les TNS (Travailleurs non salarié) que le PER Individuel a le plus de succès. Dans le domaine de l’assurance retraite, le PER Individuel permet l’ouverture de compte titres ou de fond euros. En ce qui concerne les versements sur le PER, il n’y a pas de minimum obligatoire, et concernant la fiscalité et la réduction d’impôts, vous pouvez consulter notre vidéo sur le PER pour en savoir plus.

Avant d’ouvrir de nouveaux PER, beaucoup se demandent s’ils doivent le choisir lui ou bien l’assurance-vie, mais le Plan de retraite individuel, de par sa flexibilité ainsi que sa fiscalité (par exemple de défiscalisation) est souvent préféré par les Français (nous verrons que les versements déductibles sont plafonnés). Il est possible de faire un comparatif de PER individuel (ou PERIN) en ligne ainsi qu’auprès de cabinets de gestion de patrimoine. Ceux-ci peuvent vous aider à dénicher le meilleur PER individuel de l’année, tout comme de nombreux sites vous permettant de faire un comparatif des PER Individuels.

Autre point : Le Plan d’Epargne Retraite s’adapte à votre situation financière ce qui vous permet de, sans casser votre PER, pouvoir modifier vos versements en fonction de votre situation.

Les avantages du PER pour la retraite

Faut-il ouvrir un PER ?

  • Oui, d’abord car un tel livret épargne retraite permet de sortir vos versements en rente, en capital, ou une combinaison des deux.

 

  • Un autre avantage du Plan d’Epargne retraite est la gestion pilotée, ce qui vous permet de ne pas vous soucier de votre épargne. Cela signifie que lorsque le départ en retraite est lointain, votre cabinet de gestion de patrimoine (ou votre conseiller financier si vous n’avez pas fait appel à un cabinet de courtage) va investir sur des actifs plus rémunérateurs, puis les désensibiliser lorsque l’âge de la retraite se rapproche.

 

  • La flexibilité de ce type d’investissement est également très attractive, vous pouvez transférer votre épargne d’un autre produit de retraite vers votre PER quand vous le souhaitez. cela permet donc d’obtenir des taux les plus attractifs possible.

 

  • La possibilité de débloquer son PER avant l’échéance si vous êtes dans une de ces situations :
    • Acquisition de la résidence principale
    • Invalidité du titulaire, ses enfants, son epoux/se ou partenaire de Pacs
    • Décès de l’époux/se ou partenaire de Pacs
    • Surendettement
    • Expiration des droits chômage
    • Cessation d’activité non salariée pour liquidation judiciaire

 

  • Mais c’est la fiscalité du PERIN et des PER collectifs et d’entreprises, c’est-à-dire le fait que vos versements sur votre PER sont déductibles de votre impôt sur le revenu, qui attire le plus de personne. En effet, PER et impôts sont très liés, votre épargne retraite bénéficiera de déduction d’impôts à l’entrée ou à la sortie selon ce que vous choisissez. Ces avantages fiscaux dépendent également d’où proviennent les versements de votre PER (versements obligatoires, versements volontaires fiscalement déduits ou non, versements dû à l’épargne salariale), ainsi que leur sortie (en capital ou en rente). Cependant, des plafonds existent concernant les montants déductibles. Autrement dit, au-delà d’un certain montant, vos versements ne sont plus exonérés d’impôts sur le revenu. Pour les salariés, ainsi que les entreprises, les plafonds sont de :
    • 32 909€ soit 10% de vos revenus 2020 (sans cotisations sociales et frais professionnels)
    • ou, si plus favorable, 10% du montant annuel du PASS 2021 soit 4 114€

 

Pour les indépendants, ils sont de :

    • 10 % des bénéfices imposables 2021, dans la limite de 329 088 € + 15% du bénéfice imposable compris entre 1 et 329 088 €
    • ou, si ce montant est plus élevé 4 114 € + 15% du bénéfice imposable compris entre 1 et 329 088 €, si ce montant est plus élevé.

 

En somme :

Grâce à ces nombreux avantages, le PER peut être vu comme le meilleur placement retraite 2020 et 2021.

 

Qui peut ouvrir un Plan Epargne Retraite ?

Comment ouvrir mon compte épargne retraite ?

Vous devez déjà comparer les produits qui s’offrent à vous et choisir votre assurance ou votre banque. Le PER est notamment disponible chez Aviva, Generali, à la Caisse d’Epargne, chez Groupama, chez Amundi, au Crédit Agricole, à la BNP, à La Poste, à la CIC, à la Bred, chez Axa, au GAN etc… Une fois que vous avez trouver le meilleur PER pour vous, vous pouvez vous renseigner sur les revenus les montants de versements que vous souhaitez investir sur votre plan d’épargne. Ensuite vous pouvez faire une demande de souscription en ligne ou en présentiel.

 

Un retraité peut-il ouvrir un PER ?

Oui ! Il est tout à fait possible d’ouvrir un compte PER une fois à la retraite, mais les rendements de celui-ci seront forcément moindres car il est normalement considéré un placement à long terme. Le PER pour les retraités est donc moins intéressant.

 

Pour les fonctionnaires ?

L’épargne pour la retraite de la fonction publique est constituée de deux éléments : le régime obligatoire ainsi que la complémentaire de la fonction publique.
Le complément le plus utilisé est le Préfon-Retraite qui permet de se constituer une rente viagère. Il est alors nécessaire de regarder le calendrier de paiement Préfon pour savoir quand vont tomber vos versements.
Vous pouvez également souscrire un PERIN pour votre retraite. Celui-ci peut s’avérer bénéfique si votre conjoint possède une forte rémunération. En effet, grâce au PER, le 2ème conjoint peut diminuer l’impôt global et donc faire bénéficier le ménage d’une fiscalité épargne retraite avantageuse.

 

Comment faire pour connaitre le meilleur placement épargne retraite 2021 ?

Avant tout, pour connaitre le meilleur placement épargne retraite 2021 vous devez prendre en compte les montants des frais annexes que vous êtes prêt à investir :

  • Les frais d’adhésion : Ils sont souvent négociables mais il faut s’en renseigner auprès de votre assureur.
  • Les frais de versements : Pour chaque versement vous êtes chargés de frais supplémentaires (avec un maximum légal de 5%). Pour certains assureurs, les dépôts sont totalement gratuits.
  • Les frais de gestion : Ces frais tombent annuellement et peuvent aller jusqu’à 3% du montant global de votre contrat. Il est donc plus judicieux de privilégier un contrat d’épargne retraite avec des frais de gestion inférieurs à 1% (c’est le cas pour la plupart des assureurs comme par exemple le PER d’entreprise et PERIN de l’Afer qui sont à 1%, ou encore le Plan Epargne Retraite du Crédit Agricole à 0.80%).

A savoir : Les frais de gestion sont normalement figés (ce sont donc les mêmes pour un PER individuel et d’entreprise au sien d’un même assureur). Cependant, les frais de versements sont souvent négociables selon le montant investi. De plus, ces frais sont souvent gages de qualité de l’expertise et de l’accompagnement délivré par les organismes.

Vous avez plusieurs possibilités pour votre PER. Voici quelques grands exemples sur le marché afin de bénéficier de la meilleure épargne retraite pour votre épargne individuelle ou votre épargne retraite salariale :

  • Les gros acteurs : Intéressants car comme tous les PER de grands groupes ils bénéficient de diversifiés correspondant à tous les profils de risque. De plus, vous pouvez choisir une gestion pilotée et un réseau d’agence et de conseiller à votre écoute (ce qui explique les frais de gestion plutôt élevés). C’est le cas du plan épargne entreprise AXA, du Plan Epargne Retraite Caisse d’Epargne « MILLEVIE PER », du Plan Epargne Retraite Ag2r, ou encore du Plan Epargne Retraite GAN.
  • Les plans à frais limités : Ce sont des plans d’acteurs assez connus, mais dont les frais de gestion sont plus limités, idéal pour les amateurs d’optimisation de leur épargne. Par exemple, le plan épargne retraite BNP : Le PER BNP Paribas Multiplacement propose alors un contrat d’épargne pour la retraite des frais sur versements très intéressants (2,50%), cette banque propose également un PER d’entreprise BNP réalisé « sur mesure ». C’est également le cas du Plan Epargne Retraite Macsf (2.50% de frais de versements libres et 0.50% pour les versements programmés.).
  • Les plans 100% digitaux : C’est notamment le cas du PER retraite YOMONI. Ces PER sont souvent moins chers dans le sens ou les frais de gestion et de versements sont minimes voir inexistants. Cependant, ce type de PER n’est pas forcément avantageux si vous souhaitez bénéficier d’un conseil et d’un suivi de qualité sur le long terme.
  • Les acteurs spécialisés : spécialisés dans la protection sociale d’un domaine particulier, c’est notamment le cas du Plan Epargne Retraite d’Amundi spécialisé dans l’épargne salariale donc les PER d’entreprise.

Et il en existe bien d’autres que vous pouvez comparer entre eux en ligne, comme le plan épargne retraite cgos, le plan épargne retraite groupama, le plan épargne retraite la poste, le plan epargne retraite mais aussi le plan épargne retraite sncf.

 

Conclusion : Faut-il ouvrir un PER ?

Si je veux profiter de mon épargne retraite sereinement, c’est vivement conseillé. De nombreux comparatifs de PER sont disponibles en ligne, et il existe également des organismes spécialisés pour vous proposer le meilleur placement pour la retraite dans votre cas. Comme vous l’avez compris, épargne retraite et impôts sont liés, vous pouvez retrouver la fiscalité des versements sur votre PER, et la défiscalisation de votre placement retraite de manière générale dans notre vidéo ainsi que dans nos articles sur le fonctionnement et les avantages du PER (plan de retraite individuel ou PER d’entreprise collectifs et obligatoires). Nous vous conseillons dorénavant d’effectuer un bilan retraite afin d’avoir une idée de vos pensions et de votre âge de départ afin de préparer votre épargne pour la retraite. Ce bilan retraite se fera en fonction de votre carrière professionnelle, ainsi que de vos revenus, et des montants des versements que vous souhaitez potentiellement investir dans votre épargne retraite.

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