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Assurance vie ou Plan Epargne Retraite… quel choix ?

Notre fameuse assurance vie a accompagné bon nombre de Français à travers l’histoire. Créer au XVIIe siècle, nous pouvons la considérer comme le produit d’épargne le plus apprécié en France depuis de nombreuses années. Qu’en est-il aujourd’hui, est-elle toujours autant plébiscitée ou peut-on la considérer comme obsolète face au nouvel arrivant depuis octobre 2019 : le PER ou Plan Epargne Retraite.

Revenons aux bases de l’assurance vie …
Placements favoris des Français depuis une vingtaine d’année, l’assurance vie représente 38% des placements financiers des Français, 31% pour le fond en euros sécurisé et 7% pour les unités de compte, ou UC (d’après les dernières statistiques de la banque de France).

 

Comment fonctionne l’assurance vie ? laquelle choisir ? quels sont ces fiscalités ?

L’assurance vie, assurance vieillesse, contrat de capitalisation, est un contrat permettant de constituer un capital ou une rente, tout comme le PER. Ce qui démarque surtout l’assurance vie est le fait que nous puissions la considérer également comme un placement financier.

L’assurance vie permet une sortie en rente ou fraction en capitale au moment de la retraite et même avant.


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PER, un bon plan épargne retraite ? L'avis de Gilles Belloir, directeur général de Placement-direct.fr – France Transactions

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  • L’avantage majeur est que l’argent n’est jamais bloqué, même avant 8 ans. La flat tax (fiscalité sur l’imposition des plus-value) est de 30% sur les 8 premières années. Sachez tout de même qu’un léger avantage fiscal apparaît après ces huit années.

La question qui se pose est de savoir si le fait de pouvoir débloquer son argent à n’importe quel moment est-il vraiment un avantage pour une personne souhaitant épargner sur le long terme ?

 

Le PER

Depuis son lancement en octobre 2019, énormément d’ouverture de PER ont été observées. En effet, le PER est un produit de supplément de retraite ; sujet important pour les épargnants.
Quels seront mes revenus, comment vais-je les constituer ? telles sont les questions récurrentes liés à la préparation de son avenir. Le PER répond parfaitement à ces interrogations en raison sa nature.

  • L’avantage fiscale du PER est ce qui le différencie surtout de l’assurance vie. La réduction d’impôt qui en découle est non négligeable pour la majorité des épargnants. La déductibilité fiscale est un attrait sur la période de versement. Nous pouvons prendre l’exemple d’une économie fiscale de 30% des sommes investies dans ce PER, si vous êtes dans la tranche à 30%.

Le plan d’épargne retraite est un produit tunnel. Il ne permet pas de sortir facilement en liquidité sur du court terme. Il est destiné à être bloqué jusqu’à votre retraite.

  • La sortie en capital au moment de la retraite est le point de différentiation majeur de ce nouveau mode d’épargne. En effet, une sortie à 100% en capital (ou en capital fractionné) au moment de votre départ en retraite est possible grâce au PER.

Des cas de sortie en capital pendant la phase d’épargne sont également possibles. Nous avons par exemple le cas du chômage, la liquidation judiciaire d’une entreprise, l’achat d’une résidence principale (une fiscalité est appliquée pour ce cas), ou encore le décès de l’assuré, son époux/se ou ses enfants.

En fonction des contrats, le PER peut être souscrit et gérer en ligne, si vous souhaitez gérer votre PER en ligne, renseignez-vous en amont auprès de votre assureur.

 

Mais ce qui attire le plus les Français, c’est la simplicité du Plan épargne retraite.

  • Tout ou presque est transférable sur le PER ! article 83, PERP, PERCO, contrat madelin traditionnel ou madelin agricole, PRE FOND, COREM, afin de n’avoir qu’un seul placement retraite qui regroupe ceux initiaux et de gagner en visibilité et transparence.

Les avantages fiscaux liés au plan d’épargne retraite ne rentrent pas dans le plafonnement des niches fiscales. Vous pouvez donc d’autant plus défiscaliser avec le PER.

La fiscalité à la sortie du PER, équivalente à une pension retraite est souvent avantageuse. En effet, nous changeons souvent de tranches d’impôsition au moment de la retraite, ce qui nous permet donc une réduction fiscale.

  • La possibilité de gestion libre ou pilotée est spécifique au PER. L’alternance entre recherche de performance et sécurité se fait tout au long de votre période d’épargne avec un retour lorsque votre retraite approche.

Des cas de sortie en capital pendant sont aussi possible en phase d’épargne dans certains cas.

 

Voyons les grandes différences entre l’assurance-vie et le PER :

Les différence entre l'assurance-vie et le PER

Les différence entre l’assurance-vie et le PER

 

Conclusion :

Même si une rivalité existe entre les contrats d’assurance-vie et de PER, les deux sont tout de même complémentaires. L’assurance vie peut servir pour faire fructifier sur du moyen voir court terme, afin de transmettre à qui vous le désirez sans pour autant avoir un quelconque avantage fiscal.

L’un comme l’autre ont une ouverture de gestion extrêmement large tant sur le fond euros avec le capital garanti comme plusieurs centaines d’unités de compte plus ou moins risquée permettant une gestion très pointue dans un cas ou dans un autre.

Afin de faire un choix éclairé, il faut regarder en détail, en fonction de votre profil, de votre situation personnelle s’il vaut mieux se diriger vers le PER ou l’assurance vie. En effet si vous faites parties des quelques 50% de Français non imposable ou peu imposé, mieux vaut privilégier l’assurance vie. Si par contre vous êtes dans l’autre cas de figure (l’extrême casé à 41% ou 45%) profiterons d’un effet de levier important.

Comme cas d’exemple, une personne taxée à 41% qui verse 1000€ avant la fin de l’année sur un PER, économisera 410€, si elle est taxée à 11%, elle économisera 110€.

 

Afin d’aguiller votre choix, n’hésitez pas à utiliser des comparateurs en ligne afin d’évaluer les meilleurs PER Individuels et d’entreprises. Notre comparateur pourra notamment vous renseigner sur les frais de gestion, de versements ou encore de transferts de certains contrats, ainsi que de leurs points fort, nombres d’unités de comptes disponible, etc…

 

Si vous souhaitez souscrire au PER, vous pouvez contacter nos conseillers InfoLoiPacte en demandant un bilan simplifié.

Info Loi Pacte
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