Comment anticiper sa retraite avec le plan épargne retraite (PER)

Dispositif d’épargne permettant à son adhérent de préparer sa retraite en l’anticipant, le PER est une solution d’épargne destiné spécialement à la retraite. En effet, durant sa vie active, l’épargnant effectue des versements sur son PER afin de se constituer une épargne dont il bénéficiera au moment de la retraite.

Il a pour but d’unifier et d’harmoniser ces derniers en un seul plan.

Le PER ou plan épargne retraite se décline sous diverses formes :

• Le PER Individuel : dispositif ouvert à tous, que vous soyez salarié, fonctionnaires, travailleurs non-salariés vous pouvez y souscrire.
• Le PER d’Entreprise Collectif : dispositif proposé à l’ensemble des salariés d’une entreprise ayant mis en place un PER. L’adhésion est facultative.
• Le PER d’Entreprise Obligatoire : il est ouvert à tous les salariés et son adhésion est obligatoire pour les salariés visés.

Pourquoi anticiper sa retraite est important ?

Il est très important aujourd’hui d’anticiper sa retraite. Pour cause, le système de retraite par répartition n’est pas assez efficace.

Comment celui-ci fonctionne ?

C’est simple, les actifs cotisent durant leur vie active afin de financier les pensions retraite des retraités. La France connait une réelle problématique avec ce système. En effet, la France connait une augmentation du vieillissement de sa population. Ainsi, il y a beaucoup de retraité pour peu d’actif.

C’est dans ce cas que la préparation de la retraite est obligatoire si vous souhaitez vivre une retraite paisible. Le PER intervient dans ce cadre, il vous permet d’épargner durant votre vie active afin de vous constituer une épargne vous servant de revenu complémentaire au moment de la retraite.

Comment le PER fonctionne ?

1. Comment alimenter votre PER ?

L’alimentation de votre plan se fait de diverses façons.

Premièrement, par des versements volontaires libres et facultatifs effectués sur votre PER. L’épargnant est donc en mesure d’effectuer des versements tous les mois ou bien de manière ponctuel lorsque son revenu augmente, par exemple, lorsqu’il reçoit une prime.

Deuxièmement, par le biais de transferts. En effet, il est possible de basculer l’épargne logée sur vos anciens prorduits de retraite vers votre PER. Ainsi, vous pouvez rassembler toute votre épargne en un seul plan. Il faut cependant savoir que le transfert d’un produit d’épargne à un autre engendre des frais. Si vous possédez votre contrat depuis moins de cinq ans, les frais appliqué ne peuvent pas excéder les 1 %. Si vous possédez votre contrat depuis plus de cinq ans le transfert est alors gratuit.

2. Comment gérer votre PER ?

Lorsque vous alimenter votre PER, les sommes versées doivent être investies sur les différents supports d’investissement proposés par votre contrat.

Pour ce faire le PER propose à ses adhérents un choix divers de mode de gestion, les deux principaux sont :

• la gestion pilotée
• la gestion libre

La gestion pilotée est appliqué par défaut lors de la souscription au PER. Si vous souhaitez bénéficier d’un autre mode de gestion, signaler le au gestionnaire prenant en compte la gestion de votre contrat. Dans le cas d’une gestion pilotée, le placement de votre épargne sur les différents supports est délégué à un expert. Ce dernier procède de la façon suivante : plus l’adhérent est éloigné de la retraite et plus son épargne est investie sur des supports à haute performance. À l’inverse, plus l’adhérent est proche de la retraite et plus son épargne sera placée sur des support sécurisé, permettant cependant moins de performance. Ainsi, plus vous vous rapprocher de la retraite et plus votre capital est sécurisé.

La gestion libre, comme son nom le laisse entendre, est prise en charge par l’adhérent lui-même. Ainsi, ce dernier décide lui-même l’investissement de son épargne entre les différents supports se tenant à sa disposition.

Afin de séléctionner le contrat le plus adapté à vos besoins, nous vous conseillons de consulter notre comparateur PER qui vous permettra de comparer les offres disponibles sur le marché afin de sélectionner la meilleure.

3. Comment récupérer votre épargne à la sortie ?

Le PER est un contrat opérant sur le long terme, en effet, l’épargne collectée est constituée tout au long de votre vie active. Ainsi, l’épargne n’est disponible, en principe, qu’à l’âge de la retraite.

Cependant, afin de faire face à certains imprévus entrainant des impératifs financiers, il existe des cas de déblocages anticipés de votre épargne :

• En cas d’accident de la vie (invalidité de l’adhérent, de ses enfants ou de son conjoint / décès du conjoint / une situation de surendettement / l’expiration de droits aux allocations chômages / la cessation de l’activité non-salarié de l’adhérent suite à un jugement de liquidation judiciaire.)
• En cas d’acquisition de la résidence principale. 

L’épargne cumulée peut être récupérée sous différentes formes :

• sous forme de rente viagère
• sous forme de capital
• sous forme de rente et/ou de capital

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