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PER : à quel rendement s’attendre ?

Le système par répartition de la Sécurité Sociale est de plus en plus mis à mal. Le taux de natalité en France est inférieur à 2 depuis des décennies, ne permettant pas le renouvellement de la population. Parallèlement, on observe un vieillissement global démographique, sans parler des personnes nées durant le baby-boom après la Seconde Guerre Mondiale qui sont aujourd’hui presque tous à la retraite. Somme toute, le régime obligatoire des retraites n’est plus suffisant pour maintenir son niveau de vie passée la vie active, alors que le rapport de cotisants sur le nombre de retraités ne cesse de s’amoindrir. Il est indispensable de préparer sa retraite afin de percevoir un complément de revenus, sans quoi c’est une baisse de 50 % en moyenne de revenus qui est observée, qui passe même à environ 60 % pour les anciens travailleurs non salariés.

C’est pour cela que le gouvernement Macron a souhaité révolutionner le monde de l’assurance. Effectivement, la multitude de contrats qui existaient auparavant n’incitait pas vraiment à tirer profit de sa retraite, car il était facile de s’y perdre. Préfon, PERP, Madelin et plus encore. Voilà pourquoi a été votée en 2019 la loi PACTE, introduisant le PER, nouvelle enveloppe qui a renforcé les anciens contrats en les rassemblant sous leurs nouvelles formes : 1 PER individuel et PER entreprise. Seulement, si ce nouveau dispositif a déjà séduit plus de 4 millions de Français, certains restent dubitatifs. Quel rendement attendre de son PER ?

 

Qu’est-ce que le PER ?

Il est d’abord important de préciser ce qu’est le PER pour bien comprendre tous les avantages qu’il comporte. L’argument majeur avancé par le gouvernement est sa fiscalité plus qu’attractive. En effet, vous avez la possibilité de directement prélever de votre salaire l’épargne que vous investissez sur votre plan épargne retraite, permettant mécaniquement de déduire vos impôts. Cette caractéristique et d’autant plus avantageuse si vous êtes lourdement imposé. Logiquement, plus vous vous situez dans une tranche marginale élevée du barème de l’IR, plus les économies que vous réaliserez seront importantes.

Avec le plan épargne retraite, vous disposez également d’une liberté de choix sur la façon dont vous souhaitez sortir votre épargne. Il est en effet possible de la récupérer sous forme de rente viagère, de rente garantie, de capital ou même un mélange entre rente et capital, ce qui n’était pas possible avec l’ensemble des anciens contrats. Par ailleurs, le PER se révèle moins souple que l’assurance-vie, n’ayant pas la possibilité de liquider votre plan avant la retraite. Néanmoins, il existe des possibilités de déblocage anticipé, si jamais vous êtes dans un cas de force majeur ou, grande nouveauté de ce plan, si vous souhaitez acquérir votre résidence principale.

Enfin, pour appréhender le potentiel de rendement de votre PER, il est essentiel de faire la distinction entre PER bancaire et PER assurantiel, ce dernier étant le plus répandu sur le marché. Si tous deux vous permettent de préparer vos vieux jours en toute sérénité, ils comportent une différence fondamentale qui impacte la façon dont sont générés vos intérêts.

  • Le PER assurantiel sont proposés par les compagnies d’assurance. Les investissements sont disponibles en Unité de Compte (UC) ou fonds en euros.
  • Le PER bancaire est, comme son nom l’indique, commercialisé par une institution bancaire. Contrairement au PER assurantiel, le fonds en euros ne s’avère pas disponible pour ce type de contrat. De plus, les investissements proposés sont en titres (comme les actions) ou fonds communs de placement comme les Organismes de Placement Collectif à Valeur Mobilière (OPCVM).

Quels intérêts espérer grâce à mon PER ?

Les intérêts potentiellement réalisés ne seront pas les mêmes selon les investissements choisis. Par ailleurs, comme dit précédemment, les supports financiers proposés ne seront pas les mêmes selon que vous ayez un PER bancaire ou PER assurantiel.

Le rendement que vous pouvez espérer se calculera en fonction du support d’investissement.

 

Les fonds en euros

Les fonds en euros sont réservés aux compagnies d’assurance. Ainsi, vous ne pouvez pas y avoir accès si vous détenez un PER bancaire. Ces fonds sont gérés par l’organisme auprès duquel vous avez souscrit. Votre capital ainsi que vos intérêts y sont garantis grâce aux stocks réalisés par votre assurance. Comme ce type d’investissement est le plus sûr, ce qui en fait le choix le plus recommandé pour les souscripteurs proches de l’âge de départ à la retraite, les plus-values générées y sont très faibles. Précisément, la majorité des sommes dessus est investie dans des obligations d’État ou d’entreprise, qui présentent des taux particulièrement bas.

 

Les Unités de Compte

Les UC désignent les supports d’investissement proposés par votre assurance dans le contrat de votre plan. Ils regroupent des actions d’entreprises cotées en bourse, des obligations d’État ou d’entreprise, des investissements immobiliers type Société Commune de Placement Immobilier (FCPI). Mais également des fonds dits indiciels comme les Exchange Traded Fund (ETF) ou des valeurs mobilières comme les FCP. Les UC permettent d’investir sur les marchés financiers sans directement acheter d’actif. Cependant, les risquent restent les mêmes, car vous êtes soumis aux fluctuations du marché. Ainsi, les plus-values comme les pertes ne sont supportées que par vous-mêmes. Elles sont gérées soit par votre assurance, soit par un Organisme de Placement Collectif à Valeur Mobilière (OPCVM) soit par vous-même, selon le mode de gestion choisi au moment de la souscription à votre plan. À la liquidation de ce dernier, la valeur des UC que vous possédez vous sera reversé en euros.

 

Titres

Concrètement, les titres proposés sur un PER bancaire correspondent aux mêmes que pour les UC. Seulement, contrairement à ces derniers, vous accèderez directement aux marchés financiers. De plus, les supports financiers proposés pour un PER bancaire sont à la fois plus nombreux et plus diversifiés que pour un PER assurantiel. Toutefois, comme dit précédemment, vous n’avez pas la possibilité d’avoir un fonds en euros si vous avez souscrit auprès d’un établissement bancaire. Dans le cas où vous souhaiteriez sécuriser votre épargne, vous pouvez placer cette dernière sur les marchés obligataires, mais elle ne sera pas garantie comme sur un fonds en euros. Certes, avec les supports proposés par un PER bancaire, vous pouvez vous attendre à un rendement important, mais comme vous êtes soumis aux fluctuations du marché sans garantie de l’assureur, vous pouvez tout autant perdre une partie considérable de vos capitaux.

 

Ainsi, le rendement que vous pouvez espérer de votre plan dépend grandement du type de contrat que vous choisissez ainsi que des supports financiers sur lesquels vous investissez. Cependant, en plus de cela, il existe des caractéristiques propres à chaque contrat qui les différencient, même entre plans du même type. C’est pour cela que nous vous recommandons de faire appel à un conseiller afin d’obtenir un bilan personnalisé et d’opter pour le contrat qui vous convient le mieux.

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Les versements du PER individuel

Depuis sa mise en place le 1er octobre 2019, suite à la loi Pacte, le PER individuel est un produit d’épargne permettant aux épargnants de préparer et anticiper leur départ à la retraite sereinement, dans les meilleures conditions. Le départ à la retraite est une étape qui nécessite de l’anticipation, en épargnant petit à petit durant sa vie active. Afin de constituer leur épargne sur leur PER individuel, les titulaires de contrat effectuent de multiples versements sur leur produit d’épargne. Ces derniers pourront alors opérer une liquidation des sommes accumulées sur leur PER, à l’âge légal de départ à la retraite, soit 62 ans. Cependant, dans des cas de forces majeurs, appelées “incidents de vie“, les épargnants peuvent recourir à un déblocage anticipé de leur PER individuel. Ils pourront ainsi récupérer leur épargne sous forme de rente ou de capital.

Comment fonctionne le PER individuel ? Quels versements peuvent effectuer les épargnants ? Nous allons, dans cet article, répondre à vos interrogations.

 

Qu’est-ce que le PER individuel ?

Le PER individuel est un produit d’épargne à long terme permettant aux titulaires de contrat de se constituer une épargne pour leur départ à la retraite. En bénéficiant de ce produit, les épargnants s’assurent de bénéficier de revenus complémentaires et d’avantages fiscaux.

Trois PER se distinguent :

  • Le PER individuel.
  • Le PER d’entreprise collectif.
  • Le PER d’entreprise obligatoire.

 

Ces trois PER n’ont pas la même fonctionnalité et ne visent pas la même catégorie d’épargnant.

Le PER individuel est un produit accessible à l’ensemble des citoyens, même les personnes mineures. Pour ouvrir un PER individuel, les personnes intéressées doivent se rendre dans un organisme spécialisé :

  • Une banque.
  • Une mutuelle.
  • Une entreprise de gestion de patrimoine.

 

Quels sont les versements pouvant alimenter un PER individuel ?

Il existe plusieurs versements pouvant alimenter le PER individuel.

 

Les différents versements du PER individuel
Les différents versements pouvant alimenter un PER individuel : les versements volontaires, les transferts issus d’un ancien contrat et les transferts issus d’un autre PER.

 

Les versements volontaires

Le montant des versements est libre et sont, comme son nom l’indique, volontaire. Les épargnants peuvent opter pour des versements ponctuels ou programmés.

 

Le transfert des sommes issues d’un ancien contrat

La mise en place de la loi Pacte a facilité le transfert entre contrats. L’épargnant peut donc décider de transférer les sommes issues d’un autre contrat, comme le PERP et le Madelin vers son PER individuel. Les versements seront alors transférés vers un des compartiments du PER individuel. Les sommes transférées d’un produit d’épargne PERCO seront dirigées vers le compartiment collectif. Quant aux versements obligatoires effectués sur le PER Entreprises (Article 83), ces derniers seront également transférés sur le compartiment collectif. Cependant, les versements individuels provenant du PER Entreprises seront dirigés vers le compartiment individuel.

 

Le transfert d’un PER vers un autre PER

Il est possible de transférer les sommes issues d’un autre PER vers un PER individuel. Un salarié peut par exemple, lorsqu’il quitte son entreprise, transférer l’épargne accumulée sur son PER d’entreprise vers un PER individuel.

 

La possibilité d’effectuer un rachat de son assurance-vie afin de le transférer sur son PER individuel

Les épargnants ont jusqu’au 1er janvier 2023 pour effectuer un rachat de leur assurance-vie dans le but de le transférer vers un PER individuel. Pour cela, les contrats doivent comptabiliser au moins huit ans d’ancienneté. Les titulaires de contrat profiteront alors d’avantages fiscaux. En effet, ces derniers bénéficieront d’un abattement fiscal. Pour une personne célibataire, les plus-values issues de l’assurance-vie jouiront d’un abattement fiscal de 9200 euros. Quant aux couples mariés, ils jouiront d’un abattement fiscal de 18400 euros.

 

Une fiscalité avantageuse pour les versements à la clé

En effectuant des versements sur son produit d’épargne, les titulaires de contrat profiteront d’un avantage fiscal. Les versements effectués sur le PER individuel seront déduits du revenu imposable du souscripteur. Cependant, les épargnants peuvent choisir de ne pas bénéficier de cet avantage fiscal et ne profiteront donc pas de cette déduction.

 

Une sortie en rente ou en capital

Afin d’opérer à la liquidation de son PER individuel, les titulaires de contrat doivent attendre l’âge légal de départ à la retraite, soit 62 ans. Arrivée à l’âge de la retraite, les épargnants pourront alors récupérer les sommes accumulées sur leur PER individuel sous forme de rente ou de capital, selon leurs choix.

Si vous souhaitez en apprendre davantage sur les conditions de sortie du PER, nous vous invitons à consulter notre article sur le sujet.

 

La possibilité de recourir à un déblocage anticipé de son PER individuel

Comme expliqué ci-dessus, le PER individuel étant un produit d’épargne à long terme, afin de débloquer l’épargne présente sur son contrat, l’épargnant est dans l’obligation d’attendre ses 62 ans, l’âge légal de départ à la retraite. Cependant, il existe des cas de forces majeurs, des situations exceptionnelles appelées “incidents de vie“. Lorsque le titulaire d’un plan épargne retraite rencontre un “incident de vie”, ce dernier peut recourir à ce qu’on appelle un déblocage anticipé de son PER individuel.

Les cas de forces majeures permettant un déblocage du PER individuel sont :

  • Le décès du conjoint ou du partenaire de PACS.
  • En 2e et 3e catégorie de SS du titulaire, l’invalidité du titulaire du contrat, de ses enfants, ou de son conjoint pacsé ou marié.
  • Fin de droits au chômage.
  • L’arrêt d’une activité non salarié suite à une liquidation judiciaire.
  • Le surendettement du titulaire de contrat.
  • L’acquisition de la résidence principale.

 

Des questions restent sans réponses ? Nous vous invitons à prendre contact avec l’un de nos conseillers via l’onglet “souscrire”.

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Quels sont les frais d’un PER ?

La loi PACTE du gouvernement, votée en 2019, a profondément fait évoluer le marchéde l’assurance. Terminé la multitude de contrats aux modalités diverses, tels que le PERP, le Madelin ou encore le Préfon, place au nouveau Plan Epargne Retraite. Cette nouvelle enveloppe a regroupé et uniformisé ces anciens produits d’assurance sous leurs nouvelles formes : le PER individuel, le PER collectif ainsi que le PER obligatoire. Le gouvernement souhaite grâce à ce dispositif encourager la capitalisation sur la retraite, alors que le nombre de retraités augmente plus rapidement que celui de cotisant, entrainant mécaniquement une baisse du montant des retraites. C’est en effet en moyenne 50% de revenu en moins une fois à la retraite, perte qui s’évalue même à environ 60% pour les anciens travailleurs non salariés.

 

Le principal argument avancé par le gouvernement Macron est la fiscalité avantageuse du PER. Effectivement, en déduisant directement de vos revenus l’épargne investie sur votre plan épargne retraite, vous bénéficiez d’une déduction d’impôt. Par ailleurs, le fait de pouvoir choisir entre une liquidation sous forme de rente ou de capital, ainsi que sa grande portabilité au niveau des transferts en font un produit très attractif. Pour autant, bien que ce dispositif ait déjà séduit plus de 4,3 millions de Français, y souscrire peut faire peur. Est-ce vraiment rentable ?

 

Quels sont les frais appliqués à un PER ?

Les frais qui vous seront prélevés sur votre PER divergent selon leur nature. À partir du juin 2022, afin de susciter plus de confiance et d’instaurer une concurrence plus loyale, les organismes devront être plus transparents sur les frais qu’ils appliquent. Précisément, chacun d’entre eux devra publier sur leur site internet un tableau standard établi sous le contrôle du Ministère de l’Économie. Ce tableau indiquera tous les frais ponctionnés, classés par catégorie.

les frais du PER

 

Les frais de souscription

Aussi appelés frais d’adhésion, ils ne sont pas appliqués par tous les organismes.

 

Les frais de versements

Les charges prélevées sur l’épargne que vous versez sur votre plan oscillent généralement entre 0% et 5% de celle-ci. Les organismes en ligne sont ceux qui pratiquent les frais les plus compétitifs sur ce point-là. Néanmoins, la contrepartie est qu’il y a habituellement moins de possibilité, par exemple en terme de supports financiers proposés, ou encore un service client moins développé que chez les acteurs classiques.

 

Les frais de gestion

Ce sont les frais de tenue de compte, prélevés annuellement sur l’encours de votre plan, soit l’épargne plus les intérêts réalisés. Ils varient entre 0% et environ 1,5% selon les contrats. Ils différeront également selon le mode de gestion choisi (libre ou piloté) mais aussi que les fonds soient en euros, en unités de compte ou en titres.

 

Les frais d’arbitrage

Ces frais correspondent à la part perçue par votre assureur à chaque modification de la structure de votre PER, soit la façon dont votre épargne est répartie sur les supports financiers. Le pourcentage prélevé varie entre 0% et 1%.

 

Les frais sur arrérage de rente

Les frais sur arrérage de rente correspondent à une part ponctionnée par le gestionnaire à chaque rente versée au souscripteur. Le montant de ce frais s’élève généralement jusqu’à 3% de la valeur brute de la rente.

 

Les frais exceptionnels

Selon l’assureur, il exite parfois des frais exceptionnels qui s’ajoutent à ceux précédemment cités :

 

  • les frais sur encours de rente, qui correspondent à un certain pourcentage de la revalorisation de votre épargne ajoutée aux intérêts réalisés sur l’année en cours.
  • les frais de transfert, limitée à 1% de l’encours si vous avez souscrit à votre PER il y a moins de 5 ans. Dans le cas contraire, selon la loi PACTE, vous êtes exonérés de frais de transfert.
  • les frais de conversion, identiques aux frais d’arrérage, qui sont appliqués seulement dans les cas de conversion de devises.

 

Comme vous pouvez le voir, il existe une multitude de frais qui peuvent être appliqués sur les sommes versées sur plan épargne retraite. S’ils représentent un faible pourcentage, mis bout à bout, ils peuvent vous ponctionner une part importante du capital investis et de vos plus-values réalisées avec. Cependant, tous les organismes ne pratiquent pas les mêmes tarifs, parfois même n’appliquent pas certains des frais cités, c’est pourquoi il est important de faire appel à un conseiller pour obtenir un bilan personnalisé et opter pour le contrat qui sera à la fois le plus lucratif, mais également le plus adapté à votre situation.

 

En effet, si comme dit précédemment, sous l’impulsion de Bercy, les organismes devront faire preuves de plus de transparence quant aux frais appliqués, ils existent une multitude de caractéristiques propres à chacun, comme les modes de gestion ou de sortie. Vous pouvez contacter un de nos conseillers en cliquant sur “Contactez-nous” en haut à gauche, celui-ci vous recontactera dans les plus brefs délais.

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Les inconvénients du PER

Le PER est un nouveau produit d’épargne mis en place le 1er octobre 2019 suite à la mise en vigueur de la loi Pacte. Regroupant les anciens produits d’épargne tels que le PERCO et le Madelin, ce dernier a pour vocation de constituer une épargne aux titulaires de contrat afin de préparer et anticiper leur départ à la retraite. Le PER étant un produit d’épargne à long terme, les épargnants récupéreront les sommes cumulées sur leur PER lors de leur départ à l’âge légal de la retraite, soit à 62 ans. Cependant, il existe des cas exceptionnels, appelés “incidents de vie“, permettant aux titulaires de contrat de bénéficier d’un déblocage anticipé de leur PER. Le plan d’épargne retraite est donc un produit d’épargne avantageux, permettant aux souscripteurs de profiter d’avantages fiscaux intéressants. Mais quels sont ses inconvénients ?

Nous allons, dans cet article, vous expliquer le fonctionnement du PER, ainsi que ses inconvénients.

 

Qu’est-ce qu’un PER ?

Le PER est un produit d’épargne à long terme permettant aux titulaires de contrat de se constituer des revenus complémentaires pour leur départ à la retraite. Ce dernier se décline sous 3 formes :

  • Le PER individuel.
  • Le PER d’entreprise collectif.
  • Le PER d’entreprise obligatoire.

 

Comment fonctionnent-ils ?

Les 3 PER
Les 3 PER : le PER individuel, le PER d’entreprise collectif et le PER obligatoire

 

Le PER individuel est un produit d’épargne ouvert à tous, sans prise en considération de l’âge et de la situation professionnelle de l’épargnant.

Le PER d’entreprise collectif est ouvert aux salariés d’une entreprise. Son adhésion est facultative, mais automatique. S’ils ne souhaitent pas bénéficier de ce produit d’épargne, les salariés doivent refuser d’adhérer à ce produit d’épargne dans une limite de 15 jours.

Le PER d’entreprise obligatoire est également ouvert aux salariés d’une entreprise. Les salariés concernés par ce dispositif sont dans l’obligation d’y adhérer.

 

Comment recourir à un PER ?

Pour souscrire à un PER, les épargnants peuvent se diriger vers une société spécialisée :

  • Une banque.
  • Une mutuelle.
  • Un organisme spécialisé dans les contrats d’assurance.
  • Un conseiller financier.

 

Comment alimenter son PER ?

Il existe plusieurs financements pouvant alimenter un PER.

  • Les versements volontaires. Ces derniers sont soit ponctuels, soit programmés.
  • Les versements obligatoires de la part du salarié et de l’employeur.
  • Les versements provenant de l’épargne salariale (intéressement et participation) et les droits issus du compte épargne temps (CET). En l’absence d’un compte épargne temps, les jours de repos non pris, dans la limite de 10 jours pas an.
  • Les sommes transférées d’autres produits retraite.

 

Une sortie en rente ou en capital

L’épargne cumulée sur le PER de l’épargnant est bloquée jusqu’à l’âge légal de départ retraite, soit 62 ans. Le titulaire de contrat aura alors la possibilité de choisir entre une sortie sous forme de rente, sous forme de capital, ou bien les deux.

Si vous souhaitez en apprendre davantage sur la sortie en rente et en capital, nous vous invitons à consulter notre article sur le sujet.

 

La possibilité de recourir à un déblocage anticipe de son PER

Bien que l’épargne soit bloquée jusqu’à l’âge légal de départ à la retraite, soit 62 ans, l’épargnant peut bénéficier, dans certaines conditions exceptionnelles appelées “incidents de vie“, d’un déblocage anticipé de son PER.

Les conditions exceptionnelles permettant un déblocage anticipé du PER sont :

  • Le décès du conjoint ou du partenaire de PACS.
  • En 2e et 3e catégorie de SS du titulaire, l’invalidité du titulaire du contrat ou de son conjoint.
  • Fin de droits au chômage.
  • Liquidation judiciaire.
  • Le surendettement du titulaire de contrat.

L’épargnant peut également recourir à un déblocage anticipé de son PER individuel dans le cadre de l’acquisition de la résidence principale.

 

Quels sont les inconvénients du PER ?

Le PER est un produit d’épargne avantageux pour les titulaires de contrat, néanmoins ce dernier comprend, par ailleurs, quelques inconvénients.

Pour commencer, l’un des principaux inconvénients du PER est le fait que les sommes accumulées sur ce dernier soient bloquées jusqu’à l’âge légal de départ, soit 62 ans.

De plus, le PER n’est pas un produit d’épargne avantageux pour tous les titulaires de contrat. Seuls certains épargnants profitent de ces avantages. En effet, lorsque la tranche d’imposition est inférieure à 30 %, le PER n’est pas aussi avantageux.

 

Le PER est un produit d’épargne à long terme permettant aux titulaires de contrat de préparer et anticiper leur retraite afin de se constituer un complément de revenu pour leur départ à la retraite. L’épargnant peut choisir entre 3 PER : le PER individuel, le PER d’entreprise obligatoire et le PER d’entreprise collectif. L’épargne accumulée sur le PER du titulaire de contrat est bloquée jusqu’à son l’âge légal de départ à la retraite, soit 62 ans. Cependant, ces derniers peuvent bénéficier d’un déblocage anticipé de leur PER dans certaines situations exceptionnelles appelées “incidents de vie”.

Le PER est donc un produit d’épargne permettant aux titulaires de contrat de profiter d’avantages fiscaux intéressants. Néanmoins, ce dernier comprend également des inconvénients. Afin de pouvoir liquider les sommes accumulées sur son produit d’épargne, les épargnant sont dans l’obligation d’attendre l’âge légal de départ à la retraite, soit 62 ans. De plus, le PER n’est pas un produit avantageux pour tous les épargnants.

 

Si vous souhaitez en apprendre davantage sur les PER, nous vous invitons à prendre contact avec l’un de nos conseillers, via l’onglet “souscrire”.

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Les 4 grands axes du PER

Le PER ou plan d’épargne retraite est un contrat destiné à la préparation de la retraite. En effet, il a été créé pour vous assurer un revenu complémentaire au moment de la retraite.

Découverte du PER en 4 grands axes :

  • La souscription
  • Alimentation et gestion du PER
  • La sortie du PER
  • La fiscalité du PER

 

La souscription

Le PER est accessible à tous. Ainsi, toute personne physique, peu importe l’âge et la catégorie socioprofessionnelle, peut souscrire à un plan d’épargne retraite, que vous soyez travailleurs, salariés ou non, actif ou inactif ou bien encore fonctionnaire.

 

Les 2 types de PER
Les 2 types de PER

 

Vous pouvez souscrire à un PER bancaire ou bien à un PER assurance. Pour en savoir plus sur leurs différentes modalités, cliquez ici.

Alimentation et gestion du PER

Alimenter son PER

L’épargnant alimente son plan en effectuant des versements volontaires et obligatoires durant toute la phase d’épargne de son contrat. Ces derniers sont libres, c’est-à-dire que l’épargnant décide de leur montant et de leur récurrence.

L’alimentation de votre plan passe également par le transfert de l’épargne cumulée sur vos anciens contrats retraite vers le PER :

  • L’épargne cumulée sur un PERP, un contrat Madelin ou un Préfon
  • L’épargne cumulée sur PREFON

Ainsi, vous disposez de l’ensemble de votre épargne sur un seul et même plan : le PER.

 

Gérer son PER

Le PER dispose de divers modes de gestion :

  • La gestion pilotée (appliqué par défaut) : permet à l’adhérent de déléguer la gestion de son épargne à un expert. Ce dernier sélectionne les supports sur lesquels investir votre épargne de façon à sécuriser vos fonds au fur et à mesure que la retraite est proche. En effet, plus vous êtes éloigné de la retraite et plus votre épargne est placée sur des supports à haute performance, mais peu sécurisé tels que les unités de comptes. À l’inverse, plus vous vous rapprochez de l’âge de la retraite et plus votre épargne est placés sur des supports sécurisés, garantissant le capital tels que les fonds en euros.
  • La gestion libre : permet à l’adhérent de gérer son épargne lui-même. Ainsi, il est libre de choisir les supports sur lesquels il souhaite investir.

À savoir : Le PER Assurance, dispose d’un large choix de supports, dont le fonds en euros qui permet à l’épargnant de garantir son capital contrairement au PER bancaire qui lui ne propose pas de support en fonds euros.

 

La sortie du PER

 

Les modes de sorties du PER

Vous pouvez récupérer votre épargne sous forme de rente viagère, de capital, ou de rente viagère ET de capital.

 

  • Sous forme de rente viagère : Le montant de la rente qui vous sera versée sera déterminée en fonction de votre espérance de vie et du montant de votre épargne.
  • Sous forme de capital : Vous pouvez choisir d’effectuer un retrait total ou partiel de votre capital. La sortie de la totalité de votre épargne entraine la clôture définitive de votre PER.  Ainsi, liquider partiellement votre capital vous permet de garder votre PER ouvert et de procéder à de nouveaux versements si vous le souhaitez.

À savoir : Les sommes pouvant être sorties en capital se limite aux versements volontaires ainsi qu’à l’épargne salariale. Les sommes provenant de versements obligatoires réalisés par votre employeur ne peuvent être débloqué que sous forme de rente.

  • Sous forme de rente viagère ET de capital : Une partie de votre épargne est sortie en capital. L’autre partie est conservée et sera débloquée en suivant le fonctionnement de la rente.

 

Les cas de déblocages anticipés du PER

Le PER est un contrat qui se déroule sur le long terme. En effet, l’épargne logée au sein de votre PER est en principe bloquée jusqu’au moment de la retraite.

Cependant, afin de faire face à certaines difficultés financières, des cas de déblocage anticipé de votre épargne existent.

Les cas “d’accident de la vie” :

  • Le décès de l’époux / partenaire de Pacs ;
  •  L’expiration des droits d’assurance chômage ;
  •  Une invalidité de 2e ou 3e catégorie de la Sécurité sociale du titulaire du contrat ;
  • Une situation de surendettement ;
  •  La cessation d’une activité non salariée suite à un jugement de liquidation judiciaire.

L’acquisition de votre résidence principale constitue également un motif de déblocage anticipé de votre épargne.

 

La fiscalité du PER

L’avantage fiscal du PER

Lorsque vous souscrivez à un PER vous pouvez bénéficier d’un certain avantage fiscal. En effet, le montant de vos versements peut être déductible de votre revenu imposable, et ce, dans un certaine limite. L’économie d’impôt réalisé dépend de votre taux marginal d’imposition.

À savoir : la déductibilité des versements n’est pas obligatoire, vous pouvez choisir d’en bénéficier ou non. Il faut notamment prendre en compte que la fiscalité appliquée à la sortie du PER ne sera pas la même si vous avez décidé d’opter pour la déduction fiscale.

 

La fiscalité appliquée à la sortie

À la sortie du PER, la fiscalité appliquée n’est pas la même. En effet, celle-ci dépend de la forme sous laquelle l’épargne est récupérée (c’est-à-dire sous forme de rente ou de capital) et du choix à l’entrée du contrat de bénéficier ou non de l’avantage fiscal proposé par le PER.

Pour en apprendre plus sur la fiscalité à la sortie, cliquez ici. 

 

Besoin d’informations complémentaires ? Nos conseillers se tiennent à votre disposition, prenez contact avec l’un d’entre eux via l’onglet “souscrire”.

 

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Comment transférer un plan épargne retraite ?

Avec la loi PACTE de 2019, introduisant le PER, le gouvernement a voulu simplifier la capitalisation sur la retraite afin d’encourager les Français à le faire. En effet, le nombre de retraités augmentant plus vite que le nombre de cotisants, le système de répartition de la Sécurité Sociale ne cesse de s’essouffler. Avec le régime obligatoire de la retraite, c’est 50 % de revenus en moins, et ce, pour une retraite à taux plein. Seulement, le taux de natalité étant très faible, la situation ne va pas s’améliorer. Dans les décennies à venir, il n’y aura plus qu’un cotisant pour un retraité. Les retraites s’en verront donc d’autant plus diminuées.

C’est pourquoi épargner pour sa retraite est primordial afin de maintenir son confort de vie. Le PER est composé des trois compartiments que sont le PER individuel, le PER collectif et le PER obligatoire, qui remplacent les anciens contrats comme le PERP, le Madelin ou encore le Préfon. Différents avantages de cette nouvelle enveloppe ont été mis en avant par le gouvernement, notamment sa fiscalité avantageuse, mais sa portabilité pour les transferts en fait également partie.

 

Pourquoi effectuer le transfert de mon PER vers un autre PER ?

Différentes raisons peuvent vous amener à vouloir transférer votre PER actuel vers un autre PER.

  • Vous trouvez que les frais qu’applique l’organisme auprès duquel vous avez souscrit votre contrat sont trop élevés.
  • Vous n’êtes pas satisfaits de la performance, soit les intérêts réalisés, de votre contrat.
  • Le relationnel client ne vous convient pas.
  • Les conditions de liquidation ne vous correspondent pas.
  • Les supports d’investissements qui vous sont proposés ne sont pas assez diversifiés.
  • Vous souhaitez mutualiser votre capital retrait au sein d’un même organisme ou d’un même contrat.

 

Comment effectuer le transfert de mon PER ?

 

la portabilité du PER permet les transferts entre plans

 

Vous avez la possibilité de transférer l’épargne présente sur votre PER vers un autre plan épargne retraite jusqu’à ce que vous entamiez sa liquidation en théorie. Cependant, selon les modalités prévues dans votre contrat, l’organisme auquel vous avez souscrit peut éventuellement émettre des limites d’âge jusqu’auxquelles vous pouvez transférer vos capitaux. Il est obligé de vous communiquer les conditions de transfert au moment de la souscription de votre plan épargne retraite. Dans le cas où vous avez toujours la possibilité de le faire, vous devez :

  • envoyer une lettre au gestionnaire de votre contrat actuel pour lui demander de transférer vos fonds, tout en précisant vers quel établissement et contrat vous souhaitez les transférer ;
  • à partir du moment où votre gestionnaire aura réceptionné votre courrier, il aura trois mois pour communiquer le montant du transfert ; soit le cumul de votre épargne et des plus-values réalisées après le prélèvement des frais de transfert.
  • Ensuite, vous aurez un mois pour renoncer au transfert, sans quoi l’établissement auquel vous avez initialement souscrit devra transférer vos capitaux dans un délai d’un mois maximum.

Ainsi, le transfert de votre PER peut prendre cinq mois maximum. Néanmoins, l’organisme auprès duquel vous contractez votre nouveau PER peut vous proposer un transfert simplifié en vous faisant remplir un formulaire. Il s’occupera à la suite de contacter votre gestionnaire actuel.

NB : Pour transférer les capitaux détenus sur votre PER obligatoire, il est nécessaire d’avoir quitté votre entreprise. Les transferts de ce compartiment sont possibles tous les trois ans et les fonds détenus dessus ne pourront être liquidés que sous forme de rente.

 

Quels sont les frais de transfert de mon PER ?

Les frais de transfert de votre PER sont encadrés par la loi PACTE. Précisément, ils ne peuvent excéder 1 % de l’encours, soit l’épargne accumulée sur votre plan au moment du transfert. Pour les contrats souscrits il y a au moins cinq ans, votre transfert est même exonéré de frais. Seulement, il faut également prendre en compte d’autres frais qui peuvent s’ajouter :

  • les frais d’entrée, qui peuvent être appliqués par l’établissement de votre nouveau contrat
  • les frais de gestion de votre contrat actuel qui, s’ils n’ont pas été prélevés pour l’année en cours, le seront au moment du transfert
  • les frais de versement, appliqués par certains organismes qui considèrent les transferts entrants comme des versements

À l’inverse, les transferts entre PER ne sont assujettis ni à l’impôt sur le revenu, ni aux prélèvements sociaux. Cependant, étant donné que les frais supplémentaires varient selon les organismes ou les contrats, il est essentiel de comparer avec soins toutes les options qui s’offrent à vous. En effet, si le PER a uniformisé l’épargne retraite, il existe presque autant de contrats que de situation. Vous avez la possibilité de choisir entre PER bancaire, dit compte-titre, ou PER assurantiel. Vous disposez de différentes modalités de sortie selon les contrats, certains prévoient des clauses de prévoyance tandis que d’autre miseront plutôt sur des frais de gestion peu élevés.

 

Somme toute, il existe une multitude de caractéristiques à prendre en compte lorsque vous souhaitez souscrire à un plan épargne retraite. C’est pourquoi nous vous recommandons de faire appel à un conseiller afin d’obtenir un bilan personnalisé et opter pour la solution qui vous correspond le mieux.

Info Loi Pacte
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