Comment ouvrir un PER (Plan Epargne Retraite) ?
Le nouveau PER ou plan d’épargne retraite est accessible à tout particulier personne physique, résidant fiscalement en France, sans condition d’âge ou de revenus. Il est commercialisé depuis octobre 2019 et remplace les anciens produits d’épargne destinée à la retraite.
Ouvrir son PER revient à souscrire un contrat d’assurance-vie multisupport.
Vous pouvez ouvrir un PER auprès :
- D’un établissement bancaire,
- D’une compagnie d’assurance
- D’un organisme de prévoyance
Le PER ou plan d’épargne retraite se présente sous 3 formes :
- Le PER Individuel : il supplée les anciennes solutions d’épargnes de types PERP, contrat Madelin et régime Préfon.
- Le PER d’entreprise collectif : il vient remplacer le Perco.
- Le PER d’entreprise obligatoire : il succède l’article 83.
Lorsque vous ouvrez un contrat PER votre conseiller bancaire ou votre assureur étudie les différentes solutions et choisit le produit ainsi que le mode de gestion le plus approprié.
Pour ce faire, il est possible qu’il vous propose ce qu’on appelle une simulation de votre plan d’épargne retraite, ce qui vous donnera la possibilité d’estimer :
- Le montant de la rente ou du capital qui sera disponible au moment de la retraite
- Le montant ainsi que la fréquence de vos versements lors de votre phase d’épargne dans le but d’atteindre vos objectifs financiers.
- Le montant de la déduction de vos impôts (si vous avez choisi la déductibilité à l’entrée)
Comment faire votre choix entre un PER « Assurance » et un PER « bancaire » ?
Ces deux produits d’épargne ont le même but : se constituer un revenu complémentaire pour la retraite.
Toutefois, ils diffèrent sur leur fonctionnement, leurs modes de gestion, etc. Le PER assurance s’ouvre auprès d’une compagnie d’assurance. Le PER bancaire ou compte-titres s’ouvre auprès d’un établissement habilité.
Voici leurs principales différences :
- Le PER assurance est le seul à proposer des contrats avec du fonds euros.
- Le PER assurance est le seul à proposer une garantie complémentaire plancher. Elle a pour but de protéger contre les moins-values les personnes désignées comme bénéficiaires du contrat.
- En cas de transmissions la fiscalité est plus avantageuse avec le PER assurance.
Une fois son PER ouvert comment le gérer ?
Le PER propose plusieurs modes de gestion. Par défaut, c’est la gestion pilotée qui est appliqué.
L’épargnant peut tout à fait choisir un autre mode de gestion et opter par exemple pour la gestion libre. Il faut cependant savoir que cette dernière s’adresse à des épargnants à l’aise avec le mécanisme du marché financier, car il sera amené à gérer seul la répartition de son épargne sur les différents supports d’investissements.
Le transfert d’un ancien contrat vers votre PER
Les titulaires d’un contrat d’épargne retraite individuel de type PERP ou contrat Madelin ont la possibilité de transférer ces derniers sur leur nouveau PER, et ce, jusqu’en 2023.
Ainsi, vous aurez toutes vos solutions retraite regroupées en un seul plan. Pour ce faire, vous devez vous rapprocher de l’organisme prenant en charge votre plan et demander le transfert.
Comment fonctionne l’épargne retraite ?
Le PER ou plan épargne retraite consiste à vous créer une enveloppe d’épargne qui sera bloquée jusqu’au moment de votre retraite dans le but de vous constituer un revenu complémentaire à la retraite. Toutefois, il existe des cas exceptionnels où il est possible de procéder à un rachat anticipé de votre épargne (accidents de la vie et l’acquisition d’une résidence principale).
La possibilité de débloquer son PER de façon anticipé avec l’acquisition d’une résidence principale est une des nouveautés introduite par la réforme de la loi Pacte en 2019.
L’épargne retraite suit le fonctionnement de la capitalisation : En effet, durant toute la phase d’épargne, le titulaire alimente son contrat en effectuant différents types de versements. Au fil des années, il se constitue donc une enveloppe d’épargne qui sera débloqué lors de son départ à la retraite. Le PER est donc un produit d’épargne investie sur le long terme.
Complexe et difficilement accessible jusque-là, les anciens produits d’épargnes retraite n’étaient pas appréciés des particuliers qui préféraient une épargne simple et disponible tels que les livrets d’épargne ou bien l’assurance-vie.
Les nouveaux PER ont été créé dans une logique de simplification et de flexibilité, ils sont désormais accessibles à tous et les modalités de gestion et de transfert sont plus souples que leurs prédécesseurs.
En conclusion, dans un premier vous devez déterminer à quel contrat vous souhaitez souscrire et si c’est un contrat PER bancaire ou un contrat PER assurance, et ce, en prenant en compte si les caractéristiques de chacun correspond bien à votre situation. Par la suite rapprochez-vous d’un des acteurs commercialisant le PER afin d’ouvrir votre contrat, vous définirez avec ce dernier le mode de gestion que vous souhaitez adopter pour gérer la répartition de votre épargne. Enfin, si vous disposez déjà d’un ancien produit retraite vous pouvez le transférer sur votre PER afin d’avoir toute votre épargne sur un seul et même plan.
Afin d’en apprendre encore plus sur le PER et ses différentes modalités, nous vous invitons à prendre contact avec l’un de nos conseillers via l’onglet « souscrire ».
