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Juil 22 2022
Pourquoi est-il important d’ouvrir un PER en 2022 ?

Il est difficile de savoir ce que le système de retraite nous réserve. D’ailleurs, avec l’arrivée de la COVID-19, les dépenses des ménages français ne cessent d’augmenter. Ainsi, il est judicieux de préparer sa retraite pour faire face aux éventualités en constituant un revenu complémentaire afin de pouvoir profiter sereinement de sa retraite. Des outils tels que le PER seront utiles pour commencer à épargner tôt.

 

Un système de retraite défaillant…

Par le principe de répartition, le système français de retraite actuel présente des défaillances et, se résulte, d’une baisse des pensions pour les prochains retraités. En effet, le conseil d’orientation des retraites (C.O.R), a présenté des résultats alarmants pour cette année. Et pour cause, la part des cotisants baisse progressivement (trois actifs pour un retraité en 1970 contre 1.5 pour un aujourd’hui).

À cela, s’ajoute :

  • Une augmentation de l’espérance de vie, une hausse de la durée moyenne du temps passé en retraite (environ trois mois de plus chaque année).
  • Un déficit croissant de 165 milliards d’euros en 2022, un financement de la retraite qui devient de plus en plus coûteux (14 % du PIB).
  • Un affaiblissement des pensions nettes des retraités.

Le conseil des orientations de la retraite prévoit un déficit des retraites supérieur à 25 milliards d’euros et une dégradation du niveau de vie de ces derniers notamment dû à la crise.

En 2019, le gouvernent a présenté les résultats du sondage réalisé par la rédaction. Plus de 9 français sur 10 se sentent préoccupés par rapport à l’avenir du système de retraite. Une préoccupation liée à plusieurs facteurs :

  • Une inquiétude générale causée par les perspectives économiques de l’état
  • Une prévision des difficultés personnelles une fois arrivées à la retraite. Approximativement 70 % des actifs prévoient une dégradation du niveau de vie une fois arrivé à la retraite et un Français sur deux estime que le niveau de vie est de moins bonne qualité par rapport au reste de la population.
  • Une préoccupation pour l’avenir. Trois Français sur dix se disent inquiets pour leurs enfants et les générations futures.

 

Impacté par la crise de la COVID-19

Dans ce premier bilan réalisé par le COR, la crise sanitaire a considérablement impacté le niveau des ressources du système des retraites. Effectivement, le report des cotisations sociales accessible aux entreprises, et ce, jusqu’à deux ans, a donné lieu à une perte de plus de six milliards d’euros pour la retraite.

De plus, la COVID-19 a donné lieu à une surmortalité de la population française observé en mars et en avril 2020. L’INSEE relève approximativement 21 000 décès pour les prestataires pour les droits propres et 6 000 décès pour les droits dérivés. Ces décès donnent lieu à une baisse des prestations de retraite de 10 milliards d’euros en 2021. Au vu de ces dernières statistiques, des hypothèses surgissent sur les prestations et pensions de réversion.

Autre faiblesse du système de retraite français. La précarité et la baisse de la qualité du niveau de vie des retraités ont impacté la note d’indicateur de bonheur. La France est à la 37e place sur le classement chômage. Cela est dû à l’augmentation de la part de chômage lors de la crise sanitaire. En effet, ce phénomène a entraîné une baisse des cotisations retraites contrairement à d’autres états qui s’en sont mieux sorti par le biais de système de capitalisation.

 

 

COVID 19, Système de retraite, PER
Conséquences de la COVID-19 sur le système de retraite en 2020

 

Faut-il épargner pour la retraite ?

Qu’on soit “Millénial”, cadre, fonctionnaire ou ouvrier dans la quarantaine, travailleur indépendant. Notre carrière professionnelle se terminera certainement par la retraite. Les Français prennent de plus en plus conscience de l’importance d’épargner pour établir une retraite complémentaire.

Afin de financer une retraite d’une dizaine d’années, cela constitue un investissement financier non négligeable. Pour exemple, pour qu’un citoyen français parte en retraite à 63 ans, il faudra qu’il épargne 5 % de sa paie, avec un retour de 2 % par an, pour pouvoir espérer conserver l’intégralité de son salaire à la sortie en retraite. Le niveau de rendement que les livrets d’épargne sont loin d’atteindre et dont les Français ont eu beaucoup recours durant l’épidémie.

Pour profiter pleinement de sa retraite de manière confortable, miser sur la qualité et épargner beaucoup ne suffit pas. Il faut miser sur la longévité, en épargnant longtemps, en optant pour des supports d’investissement actif et envisager un risque de perte en capital grâce à des produits d’épargne.

 

Le fonctionnement PER

Le PER est un moyen sûr dédié à la retraite et accompagne ses clients tout au long de leur carrière. Grâce à ce plan d’épargne, il est possible :

  • De bénéficier d’une fiscalité avantageuse, notamment pour les TMI supérieure à 30 %.
  • D’avoir la possibilité de choisir les conditions de sortie d’épargne.
  • La possibilité d’économiser et d’investir pour les enfants, car le capital est bloqué jusqu’à la retraite.
  • Une protection pour les conjoints si un décès intervient. Ce dernier peut récupérer le capital sur le plan épargne.
  • Une gestion flexible.

 

Nous avons écrit, il y a quelques jours, un article sur les avantages du PER, les sept bonnes raisons d’y souscrire. Vous pouvez le consulter dès maintenant pour en apprendre plus.

Sarah Kessiri 0 Commentaires
Juin 28 2022
Les avantages du PER : Les 7 bonnes raisons d’y souscrire

Aujourd’hui, de plus en plus de retraités font face à une précarité due à un système de retraite défaillant, impacté par la crise sanitaire. Le PER (Plan épargne retraite) peut être proposé à tout individu souhaitant préparer sa retraite de manière simple et efficace. En effet, ce nouvel outil permet de profiter de plusieurs avantages fiscaux à l’entrée ainsi qu’à la sortie du capital et peut être muni d’un accompagnement privilégié d’experts financiers qui pourront aider le client à choisir la meilleure stratégie et les meilleurs supports d’investissement en fonction de leur profil.

 

1. Un placement sûr pour le futur

Lorsqu’un individu arrive à la retraite, s’il était salarié, on compte une perte de revenus plus ou moins égale à 30 %, et s’il était travailleur non salarié, on compte une perte allant jusqu’à 70 % ! De ce fait, le PER permet de constituer une réserve d’épargne qui pourra venir compenser le montant du salaire tout en ayant la possibilité d’en profiter à temps complet.

 

2. Le PER, un placement fructueux

Les placements sur l’assurance vie ainsi que sur PER, s’effectuent sous forme de capital financier, en euros, en action ou encore en obligations. Le rendement de cet outil dépend du support d’investissement déterminé par l’investisseur. Il est alors important de réaliser au préalable une étude approfondie du profil de risque afin de définir une stratégie adaptée suivant le profil et les projets de vie.

 

3. Une gestion flexible

Le Plan épargne retraite propose une gestion souple en fonction des projets et des souhaits du titulaire :

  • L’épargnant peut gérer son contrat de manière indépendante. Par le biais de la gestion libre, le client peut déterminer ses investissements entre les UC (unités de compte) et le fonds euros. En fonction du contrat PER, plusieurs choix seront possibles. Il est, de ce fait, judicieux de sélectionner un PER adapté au profil client.
  • Il peut également confier une partie ou la totalité de ses choix d’investissements à un expert. À travers, la gestion pilotée l’assureur prend le soin de choisir les investissements stratégiques pour le client. Le profil peut être prudent, équilibré ou à l’inverse dynamique. L’assureur se chargera aussi de sécuriser le patrimoine du titulaire arrivé à la retraite.
  • La gestion à horizon permet de contrôler la prise de risque des placements par rapport à l’âge du titulaire du contrat : Plus ce dernier se rapproche de la retraite, moins les risques pris seront conséquents.

 

4. La disponibilité des économies avant l’échéance

À la différence des anciens contrats affiliés tels que le Madelin, l’un des principaux avantages du PER réside dans la possibilité de sortir son capital avant de partir en retraite. En effet, il est permis de sortir en capital ou en rente pour les deux raisons suivantes, qui constituent des cas de déblocage anticipé :

  • Faire face à un accident de la vie.
  • Financer l’acquisition de sa résidence principale. Cependant, dans ce cas de figure, le montant du capital est ajouté à l’impôt sur le revenu et les intérêts fiscalisés au PFU de 30 %.

 

DEBLOCAGE PER, Avantages PER , plan épargne retraite
Les cas de déblocage anticipé

 

 

5. Défiscalisation des versements et réduction des impôts avec le PER

Au moment de la retraite, il vous est possible de défiscaliser vos revenus. Il est généralement conseillé de profiter de la retraite pour cette manœuvre, car les revenus baissent à cette période.

Les paiements effectués sur un PER sont déductibles des revenus imposables dépendamment de la limite du plafond assujetti. En versant une partie des revenus sur le PER, cela permet d’économiser tout en réduisant le montant de votre impôt sur le revenu. Le prélèvement à la source est donc, de ce fait, moins élevé.

 

6. Accessibilité du PER

À la différence des autres produits financiers, le PER présente un avantage redoutable : son accessibilité. La majorité des contrats sont abordables. En effet, il est possible de signer un contrat pour une centaine d’euros, ce qui donne la possibilité à tous les salariés et indépendants d’ouvrir un PER.

De tout temps, le gouvernement Français recherche à reformer le système de retraite jugé défaillant, car les actifs d’aujourd’hui cotise pour les retraités, cependant la proportion d’actifs n’est pas équilibrée puisqu’elle baisse. Par le biais du PER, le titulaire cotise pour sa propre retraite et non celle d’autrui.

 

7. Diversification du patrimoine

L’outil permet de cumuler les avantages de l’assurance-vie ainsi que des avantages fiscaux. L’argent versé sur le contrat est alloué selon la volonté du titulaire :

  • Sur un fond en euros : Le PER est un placement qui permet d’avoir un rendement faible (entre 0.9 et 2 %) et sécurisé.
  • Sur des unités de compte (UC) : Les UC permettent de diversifier un patrimoine sur de nombreux actifs. Les unités de compte donnent la possibilité au titulaire de diversifier son patrimoine sur divers actifs tels que les fonds, l’immobilier (SCPI, OPCI, SCI) ou les trackers (ou ETF). Cette diversité permet de réduire les risques. Il est également possible d’investir dans des industries socialement responsables pour la planète via des placements appelés ISR (Investissement Socialement Responsable).

 

Veuillez consulter notre comparateur PER pour en apprendre davantage sur les différents contrats disponibles.

Si des questions vous parcours l’esprit, nos conseillers sont là pour y répondre. Contactez-les via l’onglet “souscrire”.

Sarah Kessiri 0 Commentaires
Mai 25 2022
Les avantages de la prévoyance pour les TNS

Quoi de pire qu’un cordonnier mal chaussé ?

C’est un peu la même chose qu’un médecin avec une mauvaise couverture sociale (maladie, invalidité, santé, décès). Les travailleurs non-salariés tels que les avocats, les médecins ou les chefs d’entreprise ont une protection sociale assez faible en cas de risques. Pour information, un travailleur non-salarié est une personne qui n’a pas la même protection qu’une personne ayant le statut de salarié.

Nous allons analyser à travers cet article la prévoyance et ses avantages pour les TNS (travailleurs non salariés)

Mais avant cela un petit point sur la prévoyance obligatoire de la sécurité sociale et sur la prévoyance complémentaire des indépendants :

 

artisans commerçant professions libérales prévoyance

 

Noté qu’en cas de décès, le montant du capital versé au bénéficiaire du défunt varie en fonction de la caisse de régime obligatoire auquel l’indépendant était affilié.

La prévoyance

Se protéger et veiller au confort financier de ses proches est l’essence même d’un contrat de prévoyance. Son utilité se révèle en cas d’arrêt de travail, d’invalidité permanente, totale ou partielle et de décès.

La prévoyance vient en complément des prestations versées par le Régime Obligatoire. En tant que travailleur non salarié, vous devez y souscrire de vous-même ou vous faire accompagner par un expert de la gestion de patrimoine.

Savez-vous que moins de la moitié des TNS ne sont pas couverts ?

Aujourd’hui, il y a 6 travailleurs non-salariés sur 10 qui pensent que leur activité professionnelle est encore plus imprévisible depuis la crise sanitaire. En ce sens, il est peut-être temps de réfléchir à vous protéger ainsi que votre famille. 90% des chefs d’entreprise accordent plus d’importance aux contrats de protection sociale à l’heure actuelle qu’avant la pandémie pour sécuriser leurs revenus, et ils ont bien raison !

Cette adhésion n’est pas obligatoire, mais comme vous l’aurez compris, elle est vivement recommandée pour vous éviter de perdre plus de la moitié de vos revenus en cas de problème de santé… Et donc de vous retrouver dans une situation plus que délicate lorsqu’un risque arrive.

L’objectif ici sera de maintenir vos revenus et protéger votre famille. En cas d’arrêt de travail, les indemnités journalières des régimes obligatoires sont très faibles et si vous tombez en invalidité, la rente versée ne permet pas de conserver votre niveau de vie.

Attention toutefois, dans certains contrats de prévoyance, le calcul de la rente d’invalidité ne tient compte que de votre incapacité physique et non celle qui vous permet encore d’exercer correctement votre profession. Prenons l’exemple d’un webmaster qui perd l’usage de son index. La sécurité social indique une invalidité au taux de 8%. Si dans son contrat la rente d’invalidité se débloque à partir de 33%, il ne sera pas indemniser bien qu’il ne puisse pas continuer à remplir pleinement ses fonctions.

Nos experts restent joignables pour toutes questions sur le sujet.

Les avantages de la prévoyance pour les TNS

La protection

En cas de maladie grave, c’est une partie de vos revenus qui se perd et lorsque le pire arrive, ce sont vos proches qui se retrouvent exposer à de très grandes difficultés financières. Avec une bonne protection sociale, vos proches peuvent percevoir jusqu’à 8 fois vos revenus d’activités en capitaux décès avec différentes rentes (conjoint, éducation).

En effet, une rente éducation existe et permettra à vos enfants de continuer leurs études jusqu’à leur 18 ans (ou 25 ans s’ils continuent leurs études).

Par exemple, Marc est un chef d’entreprise de 42 ans et père de 3 enfants. Son bénéfice Industriel et Commercial (BIC) s’élève à 80 000€ ces 2 dernières années. Le RSI (Régime obligatoire) versera 9 000€ en cas de décès. Grâce à sa prévoyance, le capital décès complémentaire peut représenter son revenu professionnel X8 !

Prévoir l’imprévisible, c’est la définition même de la prévoyance.

Les avantages fiscaux

Les cotisations sont déductibles de votre revenu professionnel imposable avec la fiscalité de la loi Madelin. Le plafond s’élève à 3.75% de votre revenu + 7% du plafond annuel de la sécurité social (41 136€), soit 2 879,52€ dans une limite de 3% de 8 fois le PASS (9 872,64€).

Prenons l’exemple de Julie. Jeune consultante digitale indépendante de 31 ans qui gagne 31 000€/an.  Le bénéfice imposable de 3.75% appliqué à son revenu annuel donne 1162.5. Ce montant est ensuite additionné à la majoration du PASS à 7%, ce qui nous donne 2879.52.

1162.5+2879.52 =  4042.02 soit par mois 336.84€.

Pour résumer, Julie peut déduire 336.84€ de ses cotisations prévoyance par mois. À ce niveau de cotisation, ses garanties sont prémiums. Elle sera donc très bien protégée.

 

L’idéal avant de souscrire à une prévoyance serait de vérifier les carences de votre régime obligatoire. Vous complèterez ainsi la couverture manquante afin d’être en capacité de percevoir un revenu de remplacement en cas d’accident, de maladie, d’invalidité ou décès.

En conclusion, nous confirmons le fait que chaque TNS sans exception devrait bénéficier d’un conseil personnalisé pour mettre en place un contrat de prévoyance. Votre activité et votre vie sont exposées quotidiennement à des risques qui peuvent du jour au lendemain transformer votre vie.

Prenez tout simplement les précautions nécessaires pour continuer malgré tout à avoir une vie normale et ne pas remettre en question vos projets d’avenir.

InfoLoiPacte vous informe et vous protège. Contactez immédiatement notre équipe d’experts. Ils se tiennent à votre disposition pour sécuriser vos revenus professionnels ainsi que votre niveau de vie.

Sarah Kessiri 0 Commentaires
Mai 25 2022
Les avantages du PER pour les salariés

Qu’est-ce que le PER ?

Le PER : plan épargne retraite découle de la loi pacte qui date du 1er octobre 2019.

Son but ?

L’épargnant constitue une épargne retraite grâce à laquelle il pourra devenir bénéficiaire d’une rente viagère (mensuelle) et/ou d’un capital dès qu’il atteint l’âge de départ à la retraite (Cela est établi en fonction de la liquidation de la pension de retraite au sein d’un régime obligatoire d’assurance vieillesse). Une régularité des versements est nécessaire pour le PER, sans quoi une requalification des avantages serait mise en place par l’administration fiscale. Pour y souscrire, il faudra vous adresser aux organismes dédiés, c’est-à-dire : une banque, une mutuelle, une compagnie d’assurance ou une entreprise de gestion de patrimoine.

3 produits sont regroupés au sein du PER :

PER individuel PERIN collectif PERECO entreprise obligatoire PERO

Le PER individuel d’adresse à tous : indépendants, salariés, fonctionnaires, etc.

Le PER entreprise collectif PERECO est ouvert aux salariés (plus de 3 mois d’ancienneté). Il est facultatif. Tout salarié dispose d’une quinzaine de jours pour faire valoir leur refus d’adhésion à ce plan.

Le PER entreprise obligatoire PERO peut être instaurer au sein d’une entreprise. Ce type de contrat peut être alloué à une catégorie spécifique de salariés seulement (exemple : cadres). Sa souscription est obligatoire.

Il est tout à fait possible d’avoir plusieurs PER et de cumuler ainsi un PER d’entreprise obligatoire, un PER individuel, etc.

Les conditions de souscription sont :

  • L’adhérent doit résider en France,
  • Avoir moins de 67 ans,
  • Ne pas avoir liquidé sa pension dans 1 régime obligatoire d’assurance vieillesse

 

Ce type de contrat peut être alimenté par versements volontaires et/ou transferts :

  • Versements volontaires
  • Transferts des contrats d’épargne retraite à titre individuelle (PERP, contrat Madelin, Retraite Agricole…), et ce jusqu’au 1er octobre 2020.
  • Sommes en provenance d’autres contrats de retraite (versements volontaires de l’adhérent)
  • Sommes inscrites en lien avec la participation aux résultats de l’entreprise, de l’intéressement, abondement de l’employeur ou encore du Compte Épargne Temps (CET)
  • Versements effectués à titre obligatoire par le salarié (l’adhérent) ou l’employeur.

 

Plusieurs modes de gestion sont possibles :

  • Gestion libre (la sélection des supports d’investissements se fait de façon libre par vos soins)
  • Gestion pilotée (une société de gestion gérera vos supports d’investissements en fonction de l’évolution de votre contrat. Par exemple elle investira sur fonds euros lorsque vous serez près de votre retraite. A contrario, lors de l’ouverture de votre PER, les unités de comptes seront privilégiées car plus susceptible de rapporter).
  • Gestion à horizon ou sous mandat (déléguer les choix d’investissements à une société de gestion).

La gestion libre permet certes une plus grande liberté au niveau des choix de support, mais elle requiert une connaissance assez pointue du marché. La gestion à horizon est donc recommandé afin d’être correctement accompagné.

Nous comptons deux types de supports d’investissements qui sont : les unités de compte et les fonds euros.

  • Fonds euros : un fonds euros est un support d’investissement financier sécurisé. Entre autre, les intérêts produits sont définitivement acquis. Il n’y a pas de risques liés aux fonds euros, aucune perte n’est possible avec celui-ci. Il faut néanmoins relever que les intérêts qu’il produit se révèlent être assez faibles.
  • Unités de compte : beaucoup plus volatile que le fonds euros, les unités de compte sont d’autres supports d’investissement dont la valeur fluctue au gré des marchés boursiers. Elles peuvent faire partie d’actions (bourse), d’obligations corporate ou souveraines, de patrimoine immobilier, de valeurs immobilières, d’ETF, etc.

À savoir que l’arbitrage des unités de compte vers le fond euros est possible. Le contraire en revanche ne l’est pas.

Quels sont les avantages ?

L’avantage du PER est qu’il s’adapte à chaque profil d’investisseur et permet d’effectuer des versements volontaires déduits du revenu annuel imposable.

Autre point mit en avant : ses modes de sorties qui peuvent se faire en capital contrairement aux anciens contrats. De plus, le PER permet dans certain cas un déblocage anticipé de son épargne : 

  • L’acquisition de sa résidence principale ! (grande nouveauté)
  • le décès du conjoint ou partenaire (PACS)
  • la fin de droits au chômage
  • En cas d’invalidité catégorie 2 ou 3 du titulaire (ou de son conjoint)
  • Le surendettement
  • La liquidation judiciaire

En ce qui concerne la déduction du PER sur le revenu d’un salarié.

Il sera limité à 10% PASS ou à 10% de ses revenus au-delà du PASS. Le PASS est à hauteur de 41 136€ soit 4 114 € par an. Au-delà donc de revenus supérieurs au PASS, 10% s’appliqueront. Si la personne gagne par exemple 50 000€/an : 50 000X10% = 5000. Il peut mettre jusqu’à 5 000€ maximum par an sur son PER pour bénéficier d’une déductibilité maximale sur le revenu. Soit au total 50 000 – 5 000 = 45 000€. Il sera donc imposable sur 45 000 et non plus 50 000. La déclaration se fera sur la fiche d’imposition 2042.

La grande différence avec les TNS (travailleurs non-salariés) est qu’ils pourraient rattraper leurs 3 dernières années. Si les plafonds ne sont pas utilisés sur ces 3 années, ils peuvent s’ajouter à la déduction fiscale à N (année en cours).

Nous avons couvert au fil de cet article ce qu’est un PER, plan épargne retraite ainsi que ses nombreux avantages. Si vous souhaitez poursuivre vos recherches sur le sujet ou échanger avec un conseiller, n’hésitez pas à nous solliciter.

 

 

Sarah Kessiri 0 Commentaires
Mai 24 2022
Les avantages de l’assurance-vie

L’assurance vie ! Placement préféré des Français !

Ce support d’investissement a dépassé la collecte nette de 8 milliards d’euros pour le premier trimestre 2022. Du jamais vu depuis 2011 !

Possibilité d’épargne, fiscalité réduite, préparation de projets, de retraite, etc. Ce contrat de capitalisation est cité à tous vents, mais qu’est-ce vraiment ? InfoLoiPacte a décidé de couvrir le sujet de l’assurance vie ainsi que tous ses avantages.

 

En quoi consiste l’assurance vie ?

Elle aide les particuliers et professionnels dans leurs souhaits d’épargner. Son adaptabilité fait d’elle un produit phare des placements financiers. Payer les études de vos enfants, leur transmettre un patrimoine, préparer un projet, votre retraite, etc. tout objectif, aussi divers qu’il soit, est envisageable avec elle.

L’assurance vie : c’est une enveloppe fiscale, oui ! Qui plus est avec de nombreux supports. Il existe deux types de contrat à ce jour :

  • Monosupport : fonds euros pour les plus réticents. Ce support permet au souscripteur un capital et un rendement garantis. Aucun risque de perte pour un investissement sécuritaire. Les fonds euros sont des fonds sécurisés qui ne génèrent aucun risque et une rentabilité limitée ; en d’autres termes, la rentabilité fixée avec l’assureur ni plus ni moins.
  • Multisupport : fonds, euros et unités de compte. Les unités de compte, eux, sont beaucoup plus intéressants à l’heure actuelle. Ils sont plus risqués, mais qui dit risque dit souvent performance. Leur potentiel de rémunération est donc plus élevé.

Le choix du support dépendra de plusieurs éléments, notamment de son profil de risque, de son âge, de ses objectifs. Cette étude doit être sérieusement menée par un spécialiste de la gestion de patrimoine afin de vous orienter le mieux possible dans vos placements financiers.

 

Les avantages de l’assurance-vie ?

  • Souplesse
  • Avantages fiscaux en cas de rachat
  • Transmission de capital hors succession
  • L’exonération des droits de succession grâce à l’abattement de 30 500€  sur les versements après 70 ans.

 

Souplesse

Une souplesse se fait remarquer avec l’assurance vie au niveau de vos versements. Concrètement, vous versez ce que vous voulez quand vous le souhaitez, permettant ainsi une capitalisation progressive, pratique non ?

Plusieurs modes de gestion possible avec l’assurance vie !

Les différents modes de gestion de l'assurance vie.
Les différents modes de gestion de l’assurance vie.

 

Pour résumer : avec la gestion libre, vous répartissez votre épargne comme bon vous semble, c’est vous qui gérez. La gestion par horizon permet à l’épargnant de répartir automatiquement ses versements entre différents supports tout en tenant compte de son objectif de durée et de son aversion au risque (profil dynamique, équilibré, prudent). La gestion sous mandat, quant à elle, est laissée aux mains d’un expert qui s’occupe de tout !

La souplesse de sortie de l’assurance vie se démarque également des autres contrats de placement.  En effet, vous pouvez débloquer vos placements lorsque vous le désirez.

Vos projets peuvent tout à fait être réalisés à tout moment. 2 demandes de rachat sont possibles :

  • Partiel : Vous récupérez comme son nom l’indique une partie de vos placements.
  • Total : L’intégralité peut être récupérée dans ce cas, mais attention ! Vous perdrez l’antériorité fiscale du contrat.

Au niveau des cas de sortie, vous avez :

  • Sortie en capital
  • Sortie en rentre viagère
  • Sortie en cas de décès (ce que l’on ne vous souhaite pas). Sachez tout de même que vos bénéficiaires se verront remettre le capital (ou la rente) dans ce cas.

 

Avantages fiscaux en cas de rachat

En cas de rachat et après abattement, seuls vos intérêts seront taxés.

Le rachat de son assurance vie est préférable à la suite de huit années de cotisation épargne.

Si le montant de vos avoirs est égal ou inférieur à 150 000€ :

  • Ils deviendront imposables par intégration dans l’IR ou par PFL (prélèvement forfaitaire libératoire) à hauteur de 7.5 % sur vos plus-values (suite à un abattement de 4 600€ pour une personne seule et 9 200€ pour un couple), ce qui ne se révèle pas négligeable entendons-le !

Si vos avoirs dépassent les 150 000€ :

  • Le PFL sera appliqué à hauteur de 12.8 %

Dans le cas d’un rachat avant 8 ans, les produits de l’épargne seront imposables au PFL au taux de 12.8 %

L’exonération de l’impôt sur les revenus intervient dans le cas d’un rachat avant 8 ans si le souscripteur ou son conjoint (ou pacs) :

  • Est licencié ;
  • En retraite anticipée ;
  • En invalidité (catégorie 2 ou 3), cette option est également valable pour les enfants du souscripteur ;
  • En liquidation judiciaire.

Les PS (prélèvements sociaux) à hauteur de 17.2 % sont toujours présents en cas de rachat. Pour du fond euros, le prélèvement se fait chaque année, pour les unités de compte, au moment des rachats.

Notre conseil ? Utilisez plutôt l’assurance-vie comme un placement à moyen-long terme !

 

Transmission de capital hors succession

Un des avantages de l’assurance vie réside dans sa non-fiscalité successorale pour les versements effectués :

  • Avant ses 70 ans et inférieur à 152 500 euros (tous contrats confondus). Vous pouvez désigner toutes personnes en tant que bénéficiaire : amis, enfants, neveux, association, etc.

Lorsque les contrats excédent 152 500€, une taxation de 20 % est prélevée (par bénéficiaire) après abattement de 152 500. Au-delà de 700 000€, le taux est de 31.25 % (l’abattement est le même que pour le cas précèdent).

  • Après ses 70 ans, si les contrats sont inférieurs à 30 500 euros. Quand la somme dépasse ce montant, la partie supérieure à 30 500 euros sera soumis aux droits de succession selon le degré de parenté entre le bénéficiaire et l’assuré (à la suite de l’avantage ci-dessous). Les intérêts ne s’avèrent pas imposables.

 

L’exonération des droits de succession grâce à l’abattement de 30 500€ sur les versements après 70 ans.

Pour les versements effectués après 70 ans avec une enveloppe supérieure à 30 500€, un abattement de même montant est prévu. Un barème de taxation sera ensuite applicable selon le barème en vigueur.

Si la part des primes est inférieure à 30 500€, l’exonération des droits de succession s’avère applicable.

 

L’assurance-vie, a-t-elle des inconvénients ?

Les fonds euros, pleinement présent dans le cas d’un contrat monosupport, ont connu une baisse continue depuis maintenant une dizaine d’années. Leurs taux varient selon les compagnies d’assurance, mais n’excèdent en général pas les 1.3 %.

C’est la raison pour laquelle nous vous recommandons d’opter pour les unités de compte ainsi que la diversification via un type de contrat multisupport !

Les frais de gestion peuvent également être perçu comme un inconvénient. Ces frais sont bien entendu engendrés par l’organisme assureur, d’où l’importance de s’adresser au bon cabinet. Mais comment reconnaître un cabinet de gestion de patrimoine sérieux parmi tous les acteurs du marché ?  En se posant les questions suivantes : quel message renvoie-t-il ? Quelle est sa clientèle ? Quelle est son ancienneté sur le marché ? La crédibilité de ses partenaires ?

Vous avez aimé nos conseils ? Appréciez la manière dont nous expliquons clairement les termes quelques fois un peu complexes de l’assurance ?

Si oui, nous vous invitons à vous rapprocher de nos conseillers afin d’explorer plus en détail votre situation, vos contrats en cours. Nous vous aiderons à éclaircir certaines interrogations liées à vos placements.

 

Sarah Kessiri 0 Commentaires
Info Loi Pacte

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