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Juil 18 2022
Comment choisir son plan épargne retraite ?

Le plan épargne retraite est devenu le nouveau contrat en ce qui concerne le financement de la retraite depuis le printemps 2019. Si vous comptez ouvrir celui-ci, il faut bien s’assurer que votre contrat soit assez souple et performant afin de convenir à vos objectifs. Il est devenu primordial pour préparer sa retraite et est maintenant proposé par tous les assureurs.

Le PER est devenu le principal argument pour susciter l’intérêt en France : l’argent déposé sur ce contrat est déductible fiscalement dans les limites fixées par la réglementation fiscale en vigueur. Mais soyez prudent et accumulez cette épargne sur le long terme. Il vaut mieux être en bonne compagnie ! Choisissez le bon interlocuteur et le bon contrat.

Il est possible de connaître le cadre juridique du PER en consultant notre article sur le sujet.

 

Tous les PER ne se ressemblent pas :

Il est nécessaire de bien choisir votre contrat de retraite, car c’est celui qui vous accompagnera jusqu’à la fin de votre carrière et au début de votre retraite.

Si vous voulez épargner sur un PER et que vous ne savez pas lequel choisir parmi les différents contrats du marché, il faut tout d’abord vérifier la solidité de l’assureur, sa notation ainsi que la capacité de celui-ci à faire durée le contrat jusqu’au début de votre retraite.  De plus, il est plus conseiller de se diriger vers un contrat de retraite PER proposant une palette de supports financiers et immobiliers assez importante pour pouvoir bien placer son épargne.

En termes d’accompagnement, les meilleurs contrats proposent actions, obligations, fonds structurés, SCI et SCPI en plus des fonds en euros.

Le contrat doit tout aussi prévoir une gestion par horizon de placement qu’une gestion autorisée par une société de gestion agréée.

Tous les supports conviennent à votre plan de retraite PER et doivent absolument être choisis et adaptés en fonction de votre situation professionnelle, personnelle et de votre profil d’investisseur.

Autre axe des contrats de prévoyance PER : les honoraires

La priorité est donnée aux contrats de retraite PER qui versent jusqu’à 0,50 %.

Tous les contrats incluant des frais de gestion et qui sont supérieurs à 1 % seront exclus.

Enfin, les différentes possibilités dans les conditions du contrat PER deviennent déterminantes pour le choix des contrats individuels de retraite PER. Il est nécessaire de choisir un contrat qui offre des possibilités de rentes viagères à sorties multiples, surtout le contrat de retraite doit permettre une grande souplesse dans le rachat du capital accumulé dans votre épargne-retraite.

Les conditions pour choisir son PER :

Plusieurs éléments sont essentiels et doivent être portés à votre attention dans le choix de votre plan d’épargne-retraite :

 

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Comment gérer son PER

 

  • Les frais : il est important de noter qu’il n’y a aucun frais sur les versements, mais de faibles frais de gestion sur les unités de compte sans frais d’arbitrage. . En pratique, la plupart des épargnants ont l’habitude de supporter des retraits de capital, quitte à effectuer des retraits partiels réguliers pour éviter les frais de retard.
  • La souplesse : La possibilité de faire des versements à son rythme, sans conditions, ainsi que l’ouverture et la gestion en ligne.
  • La gestion : Il est possible de choisir la façon de gérer votre PER que ce soit en gestion libre, avec des bons choix de fonds en euro et des fonds d’investissement (unités de compte, obligations, actions, immobilier) de différentes sociétés de gestion.
  • Les Modalités de sortie : Il existe trois modalités de sortie, premièrement la sortie en capital, deuxièmement la sortie en rente et dernièrement la liaison de la sortie en capital ainsi que la sortie en rente. Il existe différentes options de rente : la rente réversible au conjoint, la rente majorée, la rente progressive, annuités garanties, etc.
  • L’assureur : Il faut un assureur qui soit assez reconnu et stable, car c’est lui qui détient votre épargne.
  • Le service client du courtier :  Il est impératif d’avoir un interlocuteur qui semblera capable, réactif et efficace. Le fait de bien servir son client parais nécessaire parce qu’il deviendra présent pendant toute la durée de votre placement, de l’ouverture à la sortie de votre PER.

 

Débloquer son PER de façon anticipé :

Il est possible de sortir l’argent du PER plut tôt que prévu seulement en cas d’accident commun ou non comme :

  • le deuil du conjoint (marié ou pacsé)
  • Que le titulaire, l’enfant ou le conjoint ne soit pas valide
  • la limite des droits des allocations chômage
  • Être sûr endetter
  • la cessation d’activité à cause de liquidation professionnelle

 

La fiscalité à la sortie du PER :

Il existe plusieurs façons de faire sortir l’argent du PER avec plusieurs choix différents selon les préférences de l’épargnant :

  • complètement en capital sur une ou plusieurs années contrairement au PERP
  • en rente
  • en associant sortie en capital et rente

 

Les avantages du PER :

  • Le PER est un contrat unique et accessible pour tout le monde
  • Les versements sont soustraits de vos revenus imposables
  • Épargner jusqu’au départ à la retraite
  • Gérer son épargne retraite
  • Un placement supplémentaire de l’assurance-vie
  • Le déblocage anticipé est possible (sous conditions).
  • Sortie flexible : en rente viagère ou en capital

 

Vous avez la possibilité de comparer les différents PER disponibles sur le marché en 2022 en utilisant notre comparateur PER.

Eden C. 0 Commentaires
Juil 11 2022
Où sont passés les anciens contrats de retraite supplémentaire ?

Depuis le 22 mai 2019, la loi PACTE a instauré un nouveau contrat d’épargne retraite qui est le PER et les anciens contrats d’épargne retraite supplémentaire ne sont plus commercialisés et proposés pour les nouveaux épargnants. Les adhérents qui conservent leurs anciens contrats peuvent bien évidemment y ajouter des versements.

Avant l’arrivée de la loi PACTE et de son nouveau contrat d’épargne retraite, ce n’était pas réalisable de retirer plus de 20 % du capital. Seulement 20 % du capital investit était liquidable tandis que le reste ne l’était qu’en rente mensuelle (viagère). Dorénavant, ce capital est liquidable à 100 % du PER.

Le PER a de ce fait pour but de faciliter et de rendre les dispositifs d’épargne beaucoup plus souple que les anciens plans d’épargne.

Pour faire simple, le PER permet :

  • De s’occuper et de préparer sa retraite durant toute sa vie active
  • De pouvoir bénéficier d’un supplément de revenus à partir du début de la retraite de l’adhérent, sous forme de rente ou de capital.

 

Depuis la loi PACTE :

Depuis le lancement de la loi PACTE ainsi que du plan épargne retraite, les anciens contrats comme la PERP ou Madelin sont désormais transférables vers le compartiment individuel du PER.

L’avantage qui ressort le plus de ce PER est que les souscripteurs n’ont plus d’obligations de sortir leur épargne contrairement à 80 % des cas pour les anciens plans épargne retraite. Ils pourront en conséquence opter pour une sortie en capital ou en rente, ou encore mixer les deux options durant la cessation d’activité.

Les anciens contrats bannis du marché depuis le 1er octobre 2019 sont :

  • PERP
  • Contrat Madelin
  • Préfon
  • Perco
  • Corem
  • CRH
  • Contrat article 83
  • Les anciens contrats de retraite

 

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Les anciens contrats qui ne sont plus commercialisés depuis la loi PACTE

 

Le PER est décliné en deux types de contrats :

  • Le PER individuel pour les personnes souhaitant y souscrire à titre personnel.
    C’est la succession des contrats PERP et « loi Madelin ». Ce dernier est alimenté par des versements volontaires faits à titre individuel.
  • Le PER d’entreprise est un dispositif qui est proposé par l’employeur afin de faire bénéficier une partie ou l’ensemble de ses salariés, il est proposé en deux contrats. Le PER collectif en remplacement du PERco et le PER obligatoire qui vient prendre la place de ce qu’étaient les contrats « Article 83 » dans les entreprises.

Dans le but de mieux connaître le cadre juridique du PER, n’hésitez pas à consulter notre article sur le sujet.

 

Une gestion des fonds dynamique :

Concernant le PER, les assureurs offrent la possibilité d’une couverture des investissements plus vaste que sur les anciens contrats. Sauf choix particulier du souscripteur, ses fonds sont gérés de manière maitrisée : le risque diminue progressivement à mesure que l’âge de la retraite approche.

 

Quelle procédure pour transférer son PER ?

Le transfert du PER vers un autre établissement (banque, mutuelle, etc) est assez facile, mais il est encadré juridiquement ! Comme un délai. Votre organisation actuelle est tenue de vous préciser les conditions du transport lors de la conclusion du contrat.

  • Envoyer une lettre à la société qui administre actuellement le PER demandant le transfert de votre régime. Il sera alors nécessaire d’indiquer le nom du nouvel organisme au sein duquel vous avez choisi de transférer votre épargne.
  • Envoyer une lettre à la société qui administre pour le moment le PER demandant le transfert de votre régime. Il suffit donc d’inscrire le nom d’un nouveau contrat afin de pouvoir transférerez votre épargne correctement. Nous vous recommandons ainsi d’envoyer cette lettre par recommander avec accusé de réception.
  • L’établissement que vous quitter aura un délai allant jusqu’à trois mois après réception de votre demande pour vous indiquer la valeur de transfert de votre PER. Il s’agit simplement de la somme des droits (cotisations versées et intérêts courus) accumulés depuis le début de votre régime, déduits des frais de transfert. Dans le même temps, le nouvel établissement hébergeant votre Plan d’Épargne notifiera à l’entreprise d’origine qu’il accepte le transfert.
  • La période de renonciation commence à partir de l’instant où vous recevez le montant du transfert, il faut noter que cela dure un mois.
  • Si vous ne vous désabonnez pas du transfert, en d’autres termes, si le montant qui sera transféré sur votre nouveau PER est convenable, votre contrat actuel a jusqu’à un mois pour transférer les fond à votre nouveau contrat. L’opération du transfert peut donc durer cinq mois au total

 

Transférer son contrat retraite vers le PER :

Vous disposez d’un contrat PERP ou Madelin ? Il est tout à fait possible de transférer votre organisme d’avant vers le nouveau Plan d’épargne retraite. Il faut savoir que les frais de transfert ne seront pas pris en compte si vous continuez de rester à la MACSF.

 

Transférer son assurance vie vers le PER :

Pour favoriser le passage de l’assurance vie au PER, les rachats sur les contrats de plus de 8 ans bénéficient et sont éligibles à la double réduction d’impôt jusqu’au 1er janvier 2023. Pour en profiter, le rachat doit être effectué d’au moins cinq ans avant le départ en retraite et le montant investi dans un Plan d’épargne retraite.

Afin de vous aider à mieux comparer les différents PER disponibles sur le marché en 2022, vous avez la capacité et la possibilité d’utiliser notre comparateur PER.

Eden C. 0 Commentaires
Juin 27 2022
Comment fonctionne le PER ?

Le PER ou Plan Épargne Retraite est un dispositif d’épargne qui a pour but de préparer la retraite de l’adhérent.

Afin de vous informer sur ce contrat d’épargne nous allons vous expliquez son fonctionnement.

 

Qu’est-ce que le PER ?

Le PER est un dispositif se déroulant sur le long terme. Il intervient dans le cadre de la loi pacte afin de réformer l’épargne retraite en harmonisant les anciens contrats (Prefon, loi Madelin, etc.)

En effet, ce plan a pour finalité de permettre à l’adhérent de cumulé une épargne assez conséquente afin de compléter sa pension retraite.

Il se présente sous 3 formes différentes tels que le PER Individuel, le PER d’Entreprise Collectif, le PER d’Entreprise Obligatoire.

  • Le PER Individuel peut-être souscrit par tous sans condition d’âge et de catégorie socioprofessionnel. Ainsi, que vous soyez travailleurs salariés, travailleurs non-salariés, fonctionnaire, etc. vous pouvez y souscrire.
  • Le PER d’Entreprise Collectif lui, s’adresse aux salariés d’une entreprise l’ayant mis en place. Ces derniers peuvent choisir s’ils souhaitent en bénéficier ou non.
  • Le PER d’Entreprise Obligatoire quant à lui est un dispositif obligatoire pour les salariés d’une entreprise désigné.

 

La souscription au PER

Vous pouvez souscrire à des PER via différents intermédiaires :

 

Les différentes formes de PER
Les différentes formes de PER
  • Le PER Bancaire
  • Le PER Assurance

La principale différence entre ces deux contrats est la suivante : Le PER Assurance dispose de supports en fonds euros, contrairement au PER bancaire, qui lui vous permet d’investir votre épargne dans des supports plus risqués.

Si vous souhaitez en savoir davantage sur les différences de ces deux types de PER nous vous invitons à consulter notre article répondant à cette thématique.

La souscription est ouverte à tous. Ainsi, il est possible d’ouvrir un PER pour son enfant mineur.

 

Comment alimenter son PER ?

Le Plan Épargne Retraite est alimenté de diverses façons.

Premièrement par les versements volontaires versés par l’adhérent sur son PER. Le transfert de votre épargne cumulée sur d’anciens contrats de retraite ou sur un PER d’entreprise vers votre PER vous permet également d’alimenter votre plan. Ainsi, vous pourrez rassembler votre épargne dans un seul contrat.

Dans le cas d’un transfert d’un PER d’entreprise vers votre PER, vous avez la possibilité d’y verser :

  • votre intéressement, votre participation ainsi que l’abondement versé par votre employeur s’il y en a eu un
  • les sommes venant de votre CET (compte épargne temps),
  • les versements obligatoires ayant été versés sur le PER d’entreprise.

 

Comment gérer son PER ?

Sauf si vous prenez la décision de gérer seule votre épargne via la gestion libre, c’est alors la gestion pilotée qui s’applique par défaut. Son fonctionnement est le suivant : des experts prennent en charge la répartition de l’investissement de votre épargne sur les différents supports disponibles via le contrat souscrit. Plus l’épargnant est loin de la retraite et plus les sommes versées sont investie sur des supports sécurisées. Au contraire, plus vous vous rapprochez de la retraite et plus votre épargne est investie sur des supports sécurisant le capital tels que des supports en fonds euros.

 

La fiscalité du PER

À l’entrée

Sachez que le PER offre à ses adhérents à la souscription la possibilité de bénéficier d’un avantage fiscal. En effet, les versements fait sur le PER sont déductibles de l’IR (revenu imposable) de l’adhérent, et ce, dans une certaine limite.

En effet, il existe un plafond de déduction concernant la déductibilité des versements.

À savoir : La déductibilité des versements n’est pas obligatoire. L’épargnant choisit à l’entrée du contrat s’il souhaite en bénéficier ou pas. La fiscalité à la sortie sera différentes en fonction du choix effectuée.

 

À la sortie

Lorsque vous récupérer les sommes placées sur votre plan, plusieurs options de sorties s’offrent à vous :

  • La sortie en rente viagère : Dans le cas ou l’épargnant a profité de l’avantage fiscal les sommes récupérées sont imposées et subissent les prélèvements sociaux. Dans le cas ou l’épargnant n’a pas profité de l’avantage fiscal les sommes récupérés correspondant à vos versements ayant été effectués sont imposés. Le reste de la rente est imposés relativement à la catégorie des pensions retraite ainsi qu’au PS (prélèvements sociaux).
  • La sortie en capital : L’épargnant ayant bénéficié de l’avantage fiscal voit son capital soumis à ‘impôt sur le revenu ainsi que les gains réalisés soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) à hauteur de 30 % (12.5 % IR + 17.2 % PS). L’épargnant n’ayant pas bénéficié de l’avantage fiscal voit son capital exempté d’impôt sur le revenu, seulement les gains réalisés sont assujettis au prélèvement forfaitaire unique (PFU).

 

Peut-on débloquer son PER avant d’être à la retraite ?

Habituellement l’épargne logée sur un PER n’est pas accessible avant la retraite. Néanmoins, il existe des cas de déblocages anticipés de l’épargne. En effet, certaines situations entrainent des impératifs financier auxquels il faut faire face.

Le PER peut alors vous aider à surmonter ces difficultés financières dans les cas suivant : le décès, une invalidité, la fin aux allocations chômages, la fin de votre activité TNS à la suite d’une décision judiciaire, un surendettement.

 

Nos conseillers sont présents pour répondre à vos éventuelles questions, pour vous entretenir avec l’un d’entre eux cliquer sur l’onglet “souscrire”.

 

Melodie T 0 Commentaires
Juin 21 2022
Quelles nouveautés apporte le PER?

Le PER permet de préparer sa retraite. Il fait son entrée sur le marché par la réforme conduite par la loi Pacte. Cette loi révolutionne les produits d’épargnes destinés à la retraite en les unifiant au sein d’un seul et même plan : Le PER.

Quelles sont alors les nouveautés apportées par le PER ?

 

Le Plan Épargne Retraite

Le PER est une solution se présentant sous plusieurs formes :

  • Le PER Individuel
  • Le PER d’Entreprise Collectif
  • Le PER d’Entreprise Obligatoire

Ce plan vous permet de vous constituer sur du long terme une épargne assez conséquente, qui, par la suite, vous permettra de bénéficier d’un revenu complémentaire.

En effet, le système de retraite par répartition n’étant pas suffisant pour vous assurer une retraite paisible, il est nécessaire de préparer vous-même votre retraite. Pour cause, un retraité perd en moyenne 50 % de son revenu.

Avec le PER, vous épargnez en effectuant des économies d’impôts. En effet, le PER permet aux épargnants de déduire de leurs revenus imposables la sommes des versements effectués sur le plan. Cependant, la déductibilité des versements doit respecter certaines limites. Un plafond de déduction est fixé concernant cette déduction fiscale.

Ce dispositif peut être alimenté de diverses façons : par des versements volontaires et par le transfert d’anciens produits de retraite vers votre PER.

Par la suite, les sommes versées doivent être placées sur les différents supports d’investissements mis à disposition de l’épargnant. Pour ce faire, plusieurs modes de gestion sont proposés à l’adhérent : la gestion à horizon, la gestion pilotée et la gestion libre.

 

Les nouveautés apportés par le PER

Le Plan Épargne Retraite révolutionne l’épargne retraite en apportant de nouvelles modalités aux anciens dispositifs d’épargne mis en place auparavant. En effet, les nouveautés interviennent dans le cadre de la sortie de l’épargne cumulée.

Tout d’abord rappelons que le PER est un dispositif ouvert à tous : salariés, non-salariés, fonctionnaire etc peuvent y souscrire.

 

Possibilité de sortie en capital

Dans un premier temps, il est désormais possible, tout comme avec l’assurance vie, de récupérer votre épargne sous forme de capital. En effet, les anciens contrats d’épargne retraite ne permettait la sortie de votre épargne seulement sous forme de rente viagère. De plus, il également possible avec le PER de sortir son épargne sous forme de rente ET de capital.

Quand votre épargne est récupéré sous forme de rente viagère vous percevez, à une fréquence défini, c’est-à-dire mensuelle ou trimestrielle, votre épargne. C’est le gestionnaire qui définit le montant de la rente en s’appuyant sur 3 grands axes :

  • le capital accumulé,
  • l’espérance de vie de l’épargnant (table de mortalité),
  • le type de rente

À présent, vous avez la possibilité de sortir votre épargne sous forme de capital. Avec ce mode de sortie l’épargnant a le choix, sortir la totalité de son épargne ou bien seulement une fraction de son épargne.  C’est également le mode de sortie appliqué en cas de sortie anticipé de votre épargne.

Le montant de votre capital correspond aux sommes versées sur votre PER et à la performance des rendements des supports sur lesquels ont été investis les sommes placés. Ainsi, il est important de souscrire à un contrat PER ayant des supports d’investissement performant.

 

Des cas de déblocages anticipés élargis

Avec le PER, l’épargne cumulée sur votre plan n’est pas accessible jusqu’à l’âge de la retraite. Cependant, de nombreux cas de déblocages anticipés existent.

L’arrivée du PER permet alors plus de souplesse concernant la sortie du PER.

Désormais, les conditions dans lesquelles l’épargne peut être récupérée avant l’âge de la retraite sont les suivantes :

PER : Cas de déblocages anticipés
PER : Cas de déblocages anticipés
  • Décès du conjoint,
  • Fin de droits aux allocations chômage,
  • Cessation activité non-salarié suit à une décision judiciaire,
  • Situation de surendettement,
  • Une invalidité
  • L’achat de la résidence principale

 

Quelle est la fiscalité appliqué en cas de sortie sous forme de capital ?

  • À la retraite :

Les sommes récupérées subissent l’impôt sur le revenu et sont assujettis au prélèvements sociaux.

 

  • En cas de déblocage anticipé de types “accident de la vie”  :

Le capital perçu n’est pas soumis à l’impôt sur le revenu. Cependant, il est assujettis aux prélèvements sociaux.

 

  • En cas d’acquisition de la résidence principale :

Le capital récupéré est assujettis à l’impôt sur le revenu et au prélèvement sociaux.

 

Le PER améliore nettement l’épargne retraite. En effet, il permet plus de souplesse concernant la sortie de l’épargne constituée, aussi bien au niveau de la forme sous laquelle est sortie l’épargne mais également au niveau des cas de déblocage anticipé de l’épargne qui sont plus larges.

 

Vous avez des questions ? N’hésitez pas à consulter nos multiples articles en lien avec les thématiques souhaitez ou bien à prendre contact avec l’un de nos conseillers qui sera ravie de répondre à vos besoins.

Melodie T 0 Commentaires
Juin 17 2022
Le PER Collectif : ce qu’il faut savoir (3e partie)

Quelle fiscalité pour la société ?

Dans le cadre d’un PER Collectif, il faut savoir qu’il y a une déduction de l’abondement du bénéfice imposable de l’entreprise. De plus, l’abondement n’est pas soumis aux charges patronales en dehors du forfait social :

Pour les entreprises comptant moins de cinquante salariés, il se trouve que le forfait social ne s’applique pas sur l’abondement ;
Ce forfait est alors allégé à 16 % au lieu de 20 dans le cas ou le Plan Épargne Retraite Collectif a mis en place un système par gestion pilotée automatique. Cette gestion pilotée devant être investie avec un minimum de 10 % en “titre éligible” au PEA-PME. Le PEA-PME est un compte-titres offrant une possibilité de placement pouvant atteindre 225.000 euros.  Ce système existe dans les entreprises de taille intermédiaire et leur permet de bénéficier d’une exonération fiscale à partir de cinq ans.

Il existe de nouveaux contrats PER mis en place par différentes structures. Pour les découvrir et connaître leurs caractéristiques, notre comparateur PER est à votre disposition. N’hésitez pas à l’utiliser !

 

Quelle fiscalité pour le salarié bénéficiaire ?

Le bénéficiaire du plan bénéficie d’une fiscalité différente selon la nature des versements effectués sur son épargne.

Tout d’abord, à l’entrée :

Les versements volontaires sont déductibles des revenus dits imposables du titulaire du plan.

Les versements qui proviennent de l’épargne salariale de l’employé concerné, c’est-à-dire : intéressement, participation aux bénéfices, abondement de l’employeur, droit issus du compte épargne temps ou les jours de repos non pris puis monétisés. Ces versements sont exonérés des impôts sur le revenu avec les CSG et CRDS au taux égal à 9,7 %.

Les versements obligatoires quant à eux concerne la part versée obligatoirement par l’employeur ou par le salarié. Celle-ci est dispensée d’impôt sur le revenu avec les CSG et CRDS au taux égal à 9,7 %.

 

Pour vous faire une idée plus précise, vous avez l’opportunité de comparer les PER avec notre comparateur PER !

 

À échéance :

Les versements volontaires en cas de sortie en capital sont exonérés d’impôt sur le revenu. Il en est de même pour les versements qui proviennent de la partie épargne salariale. Dans cette catégorie, les plus-values sont assujetties à des prélèvements sociaux s’élevant à 17,2 %.

En cas de sortie en tant que rente mensuelle (autrement dit rente viagère), la nature des versements déterminera s’il s’agit d’une rente viagère dite à titre gratuit ou d’une rente viagère dite à titre onéreux.

 

En cas de déblocage anticipé :

Pour l’achat de la résidence principale, les versements volontaires sont soumis au barème de l’impôt sur le revenu (IR), les versements de l’épargne salariale dans ce cas de figure ne subissent pas l’impôt sur le revenu. Dans ce même cas, les plus-values réalisées subissent des prélèvements sociaux de 17,2 %.

Quand il s’agit des cinq autres cas de déblocage anticipé :

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Les cinq cas de déblocage anticipé.

 

Dans ces cas, l’ensemble des versements est dispensé d’impôt sur le revenu tandis que les plus-values sont soumises aux prélèvements sociaux précédemment cités et à hauteur de 17,2 %

 

Quelles modalités de transfert individuel ?

Les transferts d’un PER à un autre

Les titulaires de contrats d’épargne sont dans la possibilité de procéder au transfert des fonds qu’ils ont déjà mis de côté sur un plan épargne retraite (PERin ou PERo) vers un autre tout au long de leur vie professionnelle. Cependant, il faut savoir que le transfert d’un plan épargne retraite collectif vers un autre plan ne peut être effectué qu’une fois tous les trois ans durant la période au cours de laquelle le salarié est dans l’entreprise.

En termes de frais, ceux concernant les transferts individuels sont fixés à 1 %. Les droits obtenus avant cinq ans et deviennent inexistants au-delà de cinq ans en partant du tout premier versement ou alors si la date du départ à la retraite du titulaire intervient.

 

NB : le titulaire ne peut pas procéder aux transferts des avoirs se trouvant dans un Plan Épargne Entreprise (PEE) vers un Plan Épargne Retraite (PER).

 

Les transferts d’anciens contrats vers un PER

Cela fait maintenant plus de deux ans que les épargnants sont en capacité de procéder au transfert de leurs fonds investi dans un ancien contrat de retraite tel que :

 

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Les anciens produits de retraite.

 

Tous ces contrats peuvent être déplacés vers un PER Collectif. Néanmoins, lorsque l’épargnant procède au transfert des fonds épargnés sur un ancien contrat d’épargne retraite, ceux-ci ne sont pas assimilés à un nouveau versement à titre volontaire. De ce fait, ces sommes ne peuvent pas être déduites de l’impôt sur le revenu du souscripteur.

 

Les transferts d’une assurance vie vers un PER

Dans cette situation, on parle finalement d’un rachat du contrat, ici d’assurance-vie, qui peut être partiel ou total. Cette opération s’effectue sur un contrat d’une durée d’au minimum huit années et réinvesti sur un plan épargne retraite. Cela permet à l’épargnant de multiplier ses abattements par deux après une période de huit ans d’épargne. On compte alors 9200 euros pour une personne seule et 18400 euros pour deux conjoints mariés ou unis par un contrat de PACS et reliés fiscalement (partageant la même imposition).

Attention, cette opération doit être effectuée cinq ans avant le départ en retraite de l’assuré. Les assurés actuels ont jusqu’au 31 décembre 2022 pour procéder au rachat de leur assurance vie et ainsi les transférer sur leur PER. Enfin, les fonds réinvestis peuvent être déduits des revenus imposables.

 

Vos questions restent sans réponse ? Vous avez besoin de plus d’informations ? Nos conseillers sont là pour éclairer ! Vous pouvez les contacter dès maintenant via l’onglet “souscrire” !

Info Loi Pacte 0 Commentaires
Mai 25 2022
Comment fonctionne un Plan d’épargne retraite (PER) ?

Le départ à la retraite est une étape sérieuse apportant de nombreux changements dans la vie des Français. En effet, ce moment est synonyme d’une baisse du niveau de vie et transforme donc les habitudes des citoyens. C’est pourquoi il est primordial de préparer et anticiper son départ à la retraite en amont, tout au long de sa vie active. Pour cela, de multiples produits sont mis à la disposition des Français, afin de les accompagner dans cette démarche. Le PER est une solution s’offrant à eux. Le plan d’épargne retraite (PER) est un produit d’épargne permettant à ses titulaires de contrat de se constituer une enveloppe pour leur départ à la retraite. Instauré le 1er octobre 2019, suite à la mise en place de la loi Pacte et remplaçant d’anciens produits retraite tels que le PERCO et le Madelin, ce dispositif a déjà séduit des milliers de Français. 3 PER se distinguent alors : le PER individuel, le PER d’entreprise obligatoire et le PER d’entreprise collectif.

Qu’est-ce que le PER ? Comment fonctionne-t-il ? Nous allons, dans cet article, répondre à vos interrogations.

 

Qu’est-ce qu’un PER ?

Un PER est un produit d’épargne à long terme permettant à ses souscripteurs de se constituer des revenus complémentaires pour leur départ à la retraite. 3 PER se distinguent donc :

  • Le PER individuel : la totalité des citoyens français peut recourir à ce produit.
  • Le PER d’entreprise obligatoire : concerne l’intégralité ou une partie des salariés. Son adhésion est obligatoire.
  • Le PER d’entreprise collectif : les salariés peuvent, s’ils le souhaitent, bénéficier de ce dispositif. Son adhésion se fait automatiquement, mais elle n’est pas obligatoire.

 

Comment alimenter son PER ?

Le PER a pour vocation de permettre aux titulaires de se constituer une épargne. De ce fait, ces derniers devront effectuer des versements réguliers ou ponctuels sur leur produit d’épargne. De multiples versements sont réalisables :

  • Les versements volontaires.
  • Les versements obligatoires effectués par l’entreprise (abondement).
  • Par le transfert de sommes issues d’anciens contrats.
  • Les sommes issus de l’épargne salariale (participation et de l’intéressement).
  • Les droits inscrits sur un CET (compte épargne temps). Si l’épargnant ne bénéficie pas d’un CET, les sommes correspondant aux jours de congé non pris, limité à 10 jours par an.

 

Comment recourir à un PER ?

Pour recourir à un PER, les personnes intéressées par ce dispositif doivent se rendre dans un organisme spécialisé dans les produits d’épargne :

  • Une banque.
  • Une mutuelle.
  • Une entreprise de gestion de patrimoine.

 

La gestion du PER

Lors de mise en place de son PER, les titulaires de contrat devront opter pour un mode de gestion : la gestion pilotée, la gestion à horizon ou la gestion libre.

Modes de gestion PER
Les modes de gestion du PER : gestion libre, gestion pilotée et gestion à horizon.

Un mode de gestion par défaut sera proposé aux épargnants : la gestion pilotée. En optant pour une gestion pilotée de leur PER, les versements effectués par les titulaires de contrat seront dirigés vers des supports comprenant davantage de risque, mais s’avérant plus rémunérateur. Cependant, lorsque ces derniers s’approchent de l’âge légal de départ à la retraite, leurs versements seront dirigés vers des supports sécurisés.

La gestion à horizon du PER permet aux titulaires de contrat de bénéficier de l’aide et de l’accompagnement d’une tierce personne, un expert.

En optant pour une gestion libre de son PER, les titulaires de contrat profitent de plus de liberté quant aux supports sur lesquels ils souhaitent verser leur épargne. Ce dispositif leur apporte alors davantage de liberté et d’autonomie quant à leur décision.

 

Déblocage du PER à l’âge légal de départ à la retraite

En bénéficiant d’un PER, les titulaires de contrat pourront recourir à une liquidation de leur produit d’épargne à l’âge légal de départ à la retraite, soit 62 ans, et pas avant. Ils devront ainsi opter pour une sortie de leur PER sous forme de :

  • Capital.
  • Rente viagère.
  • Une combinaison de ces deux modes de sortie.

 

Le déblocage anticipé de son PER : une autre solution ?

Le PER étant un produit d’épargne à long terme, les sommes accumulées sont liquidables lors d’un déblocage à l’âge légal de départ à la retraite, soit 62 ans. Cependant, la mise en place du PER a apporté quelques changements concernant les conditions de déblocage. Il est désormais possible de recourir à un déblocage anticipé de son PER, sous certaines conditions strictement définies, appelées “incidents de vie“.

Les cas de forces majeures permettant aux titulaires de contrat de recourir à un déblocage anticipé de leur PER sont :

  • Le décès du conjoint ou du partenaire de PACS.
  •  En 2e et 3e catégorie de SS du titulaire, l’invalidité du titulaire du contrat ou de son conjoint.
  • Fin de droits au chômage.
  • Liquidation judiciaire.
  • Le surendettement du titulaire de contrat.
  • L’acquisition de la résidence principale.

 

Quels sont les avantages du PER ?

Le PER est un produit d’épargne ayant séduit des milliers de Français. En effet, ce dernier apporte de nombreux avantages aux titulaires de contrat. De plus, la mise en place du PER suite à la loi Pacte, apporte quelques changements bénéfiques pour les souscripteurs.

Pour commencer, le PER est un produit d’épargne permettant à ses souscripteurs de bénéficier d’une déduction de leurs impôts.

Ensuite, le PER, contrairement aux anciens produits retraite, permet une sortie en capital.

Le PER est un produit d’épargne à long terme, ce qui signifie que les sommes versées sur ce produit sont uniquement liquidables lorsque l’épargnant aura atteint l’âge légal de départ à la retraite. Cependant, les épargnants peuvent désormais recourir à un déblocage anticipé de leur PER dans des situations exceptionnelles énoncées ci-dessus. Ce changement apporte alors davantage de souplesse quant aux conditions de sortie du PER.

Enfin, le PER est un produit permettant aux titulaires de contrat de préparer et anticiper leur départ à la retraite en épargnant durant leur vie active, et ainsi, se constituer des revenus complémentaires. En optant pour ce produit d’épargne, ces derniers pourront partir à la retraite dans de meilleures conditions, sereinement.

 

Vous souhaitez en apprendre davantage sur les différents PER ? Des questions restent sans réponse ? Nous vous invitons à prendre contact avec l’un de nos conseillers via l’onglet “souscrire”.

 

Daphné 0 Commentaires
Info Loi Pacte

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