Comment choisir entre le PER assurance et le PER compte-titres pour sa retraite ?

Vous voulez vous constituer un revenu complémentaire pour votre retraite, mais vous ne savez pas quel type de PER choisir entre le PER compte-titres et le PER assurance. Voici un article détaillant leurs fonctionnements ainsi que leurs différences.

Pour rappel, le PER est un produit d’épargne destiné à la préparation de votre retraite. Il vient compléter votre régime obligatoire. Commercialisé depuis le 1er octobre 2019 il est instauré pas la loi PACTE. Il permet un avantage fiscal de taille en vous permettant de réduire vos impôts.

Les similitudes entre le PER assurance et le PER compte-titre

Le PER compte-titres et le PER assurance ont le même objectif, la constitution d’une épargne pour préparer votre retraite.

Quel que soit le type du PER, ils ont tous deux les mêmes caractéristiques propres au PER :

• Les versements effectués sur votre plan son déductible de votre revenu imposable
• Votre épargne est bloquée jusqu’à votre retraite, sauf dans certaines situations exceptionnelles (cas d’accident de la vie ou acquisition d’une résidence principale)
• Vous pouvez sortir votre épargne sous forme de capital en une ou plusieurs fois
• Vous pouvez sortir votre épargne sous forme de capital et de rente viagère
• Le mode de gestion appliqué par défaut est la gestion pilotée

Les différences entre le PER assurance et le PER compte-titre

Le fonds en euros

Le PER assurance et le PER compte-titres vous donnent accès à un large choix de supports. La liste de ces derniers diffère selon le contrat auquel vous avez souscrit. Ces deux PER proposent des supports d’investissement similaire… à l’exception du fonds euros.

En effet, le PER assurance est le seul à proposer du fonds euros dans ses contrats, car ce type de PER est une forme de contrat d’assurance-vie. Le fonds en euros est un support d’investissements qui présente un réel avantage pour les épargnants, car il permet de sécuriser votre épargne puisqu’il garantit le capital investi. De ce fait, des épargnants étant proche de la retraite ne vont pas se tourner vers un PER compte-titre, parce que les sommes placés ne seront pas sécurisés.

Il est toutefois toujours possible de sécuriser votre épargne avec les supports monétaires et obligatoires que propose le PER compte-titres. Or, lorsque les taux sont bas les supports monétaires sont susceptibles d’avoir des performances très faibles, voire négative.

Par conséquent, le choix entre le PER assurance et le PER compte-titre dépend de vos objectifs et de la façon dont vous souhaitez épargner. Si vous êtes proche de la retraite, que la sécurisation de votre épargne est primordiale ou bien que vous souhaitez acquérir votre résidence principale, alors il est préférable de porter votre choix sur le PER assurance. Au contraire, si vous recherchez une forte performance sur le long terme, le PER compte-titres peut-être adapter à vos besoins.

Les frais

Les frais appliqués diffèrent entre le PER assurance et le PER compte-titres.

Avec le PER compte-titres, les frais suivant sont appliqués :

• Frais de souscription de supports : ils correspondent aux frais appliqués sur les versements effectuez sur votre contrat
• Frais d’achat ou de ventes de titres : ils correspondent aux frais appliqués lorsque vous modifier la répartition de votre épargne
• Frais de garde : ils correspondent aux prélèvements effectuez par l’établissement qui prend en charge votre plan. Ces frais peuvent correspondre à un montant fixe ou bien augmenter en fonction du montant de votre épargne.

Avec le PER assurance, les frais suivants sont appliqués :

• Frais d’entrée sur versements
• Frais d’arbitrage : lorsque vous changez de support
• Frais de gestion

Les frais entre le PER assurance et le PER compte-titres sont donc différents. On constate que les PER compte-titres affichent en général des frais moins élevé que le PER assurance.

Les garanties de prévoyances

Des garanties de prévoyances peuvent être intégrées à votre contrat. Le PER assurance est le seul à pouvoir en proposer. En fonction de votre contrat, elles vous seront proposées sous forme d’option, c’est-à-dire que vous décidez d’y souscrire ou non, ou elles seront incluses directement dans votre contrat et de ce fait, elles seront obligatoires.

Les garanties proposées avec le PER assurance sont les suivantes :

• Garantie en cas de décès
• Garantie en cas d’invalidité
• Garantie prévoyant la prise en charge de cotisations jusqu’à l’âge de la retraite dans le cas d’une perte d’emploi ou d’incapacité
• Garantie sur la table de mortalité dans le cas où vous envisagez de sortir votre épargne sous forme de rente

Ces garanties très intéressantes si vous désirez protéger vos proches ou bien votre projet retraite, elles ont cependant un certain coût si vous choisissez d’y souscrire.

Fiscalité en cas de décès

Le PER assurance possède des avantages successoraux, c’est-à-dire qu’en cas de décès il dispose de la même exonération de droit de succession que dans une assurance-vie si le décès de l’assuré survient avant ses 70 ans.

Le PER compte-titre à l’inverse ne dispose d’aucun avantage en cas de décès, ainsi la totalité des sommes placés sur votre plan sont intégrée dans la succession.

Quel est le meilleur : PER assurance ou PER compte-titres ?

En conclusion, il n’y pas à proprement parler un PER meilleur que l’autre.

En effet, le choix entre ces deux PER dépend de vos objectifs et de la façon dont vous souhaitez gérer votre épargne.

Le PER assurance est intéressant pour les épargnants privilégiant la sécurisation de leur épargne, en effet, il est le seul à proposer des supports en fonds euros et des garanties de prévoyance pour vous-même et vos proches.

Le PER compte-titres, lui, vous permet une gestion plus dynamique de votre épargne, cependant elle comporte des risques. De plus, sur le long terme la fiscalité des frais est plus avantageuse sur ce type de PER.

Si vous souhaitez en apprendre davantage sur les différentes caractéristiques du PER nous vous invitons à prendre contact avec l’un de nos conseillers via l’onglet « souscrire ».