Pourquoi préparer sa retraite avec un plan épargne retraite (PER) ?

La retraite est un sujet qui revient souvent sur le tapis lors des débats et en France, car souvent porteur de beaucoup de questions. Longtemps basée sur des systèmes d’épargne tels que le PERP, le contrat Madelin ou encore l’article 83 dans les entreprises, la préparation de la retraite passe désormais par le biais du plan épargne retraite (PER). Il s’agit ici d’un contrat sur le long terme comme l’assurance-vie, mais avec pour unique but de préparer le passage à la retraite et anticiper la baisse de revenus.

Quand a été créé le PER ?

C’est en 2019, suite à la réforme des retraites et au vote de la nouvelle loi PACTE, que le PER a été commercialisé à destination de tous les Français.

La loi PACTE

La loi PACTE du 22 mai 2019 est avant tout basée sur la croissance des entreprises ainsi que leur transformation sur la durée. Cette loi permet alors d’élargir les possibilités de transfert dans le cadre des contrats d’assurance-vie tout en conservant les avantages fiscaux antérieurs.
Lorsque l’on parle d’un élargissement de transférabilité, on entend par là le passage d’un ancien contrat vers un nouveau qui offrira ainsi des supports d’investissement plus modernes et plus variés ainsi que des modes de gestion différents.

Qui commercialise le PER ?

Les contrats d’épargne retraite PER sont commercialisés par plusieurs acteurs différents, on compte notamment :

Depuis sa mise en place, le plan épargne retraite est commercialisé et vendu par les assureurs, les établissements de prévoyance, les mutuelles, les établissements bancaires, les gestionnaires d’actifs ou encore les conseillers patrimoniaux.

Nous vous recommandons de privilégier un contrat unique et adapté à votre situation. Pour cela, la meilleure option reste l’accompagnement d’un conseiller patrimonial qui saura vous apporter des conseils personnalisés et ainsi vous permettre de vous constituer une épargne en toute quiétude.

Même en termes d’assurance-vie, un conseil personnalisé est toujours préférable afin de choisir des options imbattables et des supports d’investissement optimaux (supports en fond en euros ou en unités de compte généralement).

Qui peut souscrire un PER ?

Un contrat d’épargne retraite est avant tout destiné à anticiper la baisse de revenus à la retraite. Cependant, il est possible de souscrire à un PER quel que soit son statut :

• Salarié ;
• Travailleur non salarié (TNS) ;
• Indépendant ;
• Chef d’entreprise ;
• Chercheur d’emploi ;
• Etc.

Par ailleurs, il faut savoir que l’ouverture d’un contrat retraite comme celui-ci n’impose pas d’obligation d’âge, ni de revenus. Il est effectivement accessible dès 18 ans et jusqu’à 70 ans environ (selon les contrats).

Pour en apprendre davantage sur les différents contrats sur le marché, nous vous invitons à utiliser notre comparateur de PER.

D’autre part, il est important de savoir que des parents ont la possibilité d’ouvrir un PER pour leur(s) enfant(s) et peuvent ainsi alimenter le contrat jusqu’à sa majorité et même après. Cette option est assez intéressante pour l’enfant qui pourra ainsi préparer sa retraite ou alors se servir des fonds accumulés dans le cadre de l’achat d’une résidence principale.

Quels sont les avantages du PER ?

Tout d’abord, le nouveau plan épargne retraite offre la possibilité de bénéficier d’avantages fiscaux lorsque le titulaire du contrat effectue des versements volontaires. Ces avantages se traduisent par la déduction de ces versements des revenus imposables du souscripteur.

Ensuite, même s’il est avant tout destiné à rester bloqué jusqu’au départ à la retraite, le PER peut faire l’objet d’un déblocage anticipé dans le cadre de l’achat de la résidence principale !

Cependant, il y a d’autres cas dans lesquels le contrat peut être débloqué par anticipation. On entend par là les aléas de la vie tels que :

• Décès du conjoint ou du partenaire de PACS. En sachant qu’il est obligatoire d’être marié ou pacsé afin de bénéficier du déblocage anticipé de l’épargne. Rien n’est prévu pour les personnes vivant en concubinage ;
• Invalidité du titulaire du PER, de son conjoint ou même de l’un de ses enfants de 2e ou 3e catégories ;
• Cas de surendettement financier du titulaire ;
• Fin des droits au chômage du souscripteur : l’éventualité de rachat de son plan d’épargne retraite concerne uniquement les assurés dont la perte d’emploi se trouve être involontaire et qui arrive à l’échéance de leurs droits aux allocations chômage.

Cependant, les mandataires sociaux sont également en capacité de bénéficier de cette possibilité de rachat sous les conditions suivantes :

• • Ne pas être déjà à la retraite et ne pas percevoir la pension d’un régime « obligatoire »,
  • Ne pas être engagé dans un contrat de travail ou mandat social depuis au moins deux ans depuis le non-renouvellement ou de la révocation d’un ancien mandat social,
  • Cessation d’une activité non salariée : Cela concerne les titulaires d’un PER ayant stoppé leur activité non salariée à la suite d’une procédure et d’un jugement de liquidation judiciaire. Ou alors dans le cas d’une situation qui sera justifiée par le président du tribunal de commerce auprès duquel aura été mise en place une procédure de conciliation.

Et pour conclure

Pour conclure, on peut donc se dire que le PER est tout de même un moyen sûr et efficace en termes de placements financiers et de préparation de la retraite. Les avantages sont nombreux et assez pertinents, notamment au niveau de la fiscalité et des possibilités de déblocage anticipé. Ces derniers permettent en effet à l’assuré de faire face aux accidents de la vie un peu comme le ferait un contrat d’assurance vie classique.

Si vous souhaitez souscrire un plan épargne retraite, mais qu’il vous reste quelques zones d’ombres à éclaircir, nous vous invitons à prendre contact avec l’un de nos conseillers via l’onglet « souscrire ». Vous serez recontacté rapidement afin de trouver les solutions les plus adaptées à votre situation et ainsi pérenniser votre avenir.