Quel support choisir pour investir sur un PER ?

Depuis que la loi PACTE a été votée, l’ancien système d’épargne retraite couvert par les contrats Madelin, PERP et article 83 dans les entreprises a été remplacé par le plan épargne retraite (PER). Ce contrat est avant tout mis en place dans un but de valorisation de l’épargne retraite, mais aussi de simplification au niveau de la gestion, ce qui engendre plus d’égalité entre les Français.

Cependant, un contrat comme le PER repose sur différents supports d’investissement qu’il faut connaître et analyser. Quels sont ces supports ? Lesquels privilégier ? On vous dit tout !

Quelles sont les caractéristiques du PER ?

Le plan épargne retraite est ouvert à l’ensemble des Français, sans condition d’âge, de revenus ou de situation professionnelle. On parle ici d’un contrat hybride qui se balance entre produit d’épargne retraite et contrat assurance-vie « multisupports ».

Ce contrat se divise en trois catégories :

• PER Individuel (PERin)
• PER d’entreprise collectif (PERco)
• PER d’entreprise obligatoire (PERo)

Ici, nous allons nous focaliser sur le PER individuel ouvert aux particuliers. Il peut se dériver sous deux formes différentes : compte titres (avec une liste fixée par l’État) ou contrat dit « d’assurance de groupe » qui ressemblera davantage à un contrat d’assurance vie classique.

Vous avez la possibilité de découvrir l’ensemble des contrats du marché en utilisant notre comparateur PER.

Quels sont les supports d’investissement disponibles ?

Avec le nouveau plan épargne retraite (PER), les épargnants ont accès à une variété de supports d’investissement assez intéressante. Les assurés ont alors le choix entre investir sur un fonds en euros qui garanti le capital ou investir sur un support en unités de compte un peu plus risqués, mais plus intéressant d’un point de vue rémunérateur.

Il est donc possible, grâce à son PER, de procéder à un investissement sur des actions, l’obligataire ou encore l’immobilier.

Investir sur du fonds en euros

Un investissement plus sûr qui garantit le capital

En privilégiant un investissement sur le fonds en euros, l’épargnant a confié ses fonds à l’assureur ou à un gestionnaire de fonds. L’assureur ou le gestionnaire a de ce fait pour but d’investir ce capital sur les différents marchés financiers (les plus porteurs) et ainsi faire fructifier les fonds en faveur de l’épargnant.

Les fonds placés sur ce support bénéficient cependant d’une garantie en capital. On entend par là que l’épargnant ne sera jamais perdant en ce qui concerne son argent, mais également que les intérêts qui seront générés tous les ans grâce à son investissement seront acquis de manière définitive. On parle alors ici d’un effet « cliquet », qui se traduit par l’impossibilité d’un retour en arrière une fois qu’un certain niveau est dépassé. Ici, ce sont les intérêts qui sont garantis.

Toutefois, le gestionnaire de fonds est ainsi, bien sûr, contraint à rester relativement prudent lorsqu’il investit sur les différents marchés, et il doit tout de même veiller à investir massivement dans des produits financiers pouvant être moins rémunérateurs, mais aussi très sûrs pour l’investisseur.

La rémunération nette

De façon générale, les fonds en euros sont engagés à partir du début de l’année, sur ce qu’on appelle un « taux minimum garanti ». Cela signifie que les fonds sont engagés sur la rémunération minimale que peuvent attendre les investisseurs d’ici à l’échéance de l’investissement.

Contrairement à un grand nombre d’autres livrets d’épargne au sein desquels les intérêts sont calculés par quinzaine pour être ensuite reversés au 1er janvier, le taux minimum garanti est alors crédité tous les jours et en temps réel sur les supports du fonds en euros.

Il faut également savoir qu’en cas d’une performance supérieure au taux minimum garanti, l’épargnant bénéficiera d’une rémunération complémentaire que l’on nomme « participation aux bénéfices » est qui sera ensuite reversée au début du prochain investissement.

Vous pouvez en apprendre davantage sur le fonds en euros en parcourant notre étude.

Investir sur du fonds en unités de compte

La composition des fonds en unités de compte

En ce qui concerne les contrats avec des supports en unités de compte, il faut garder en tête que les prélèvements sociaux ne seront appliqués que si l’épargnant demande le rachat de son contrat. Contrairement aux contrats dont les supports se jouent le fonds en euros et pour lesquels les fonds sont captés tous les ans.

À l’inverse des fonds en euros qui affichent un résultat qui sera exprimé en euros, les fonds en unités de compte offrent la possibilité à l’épargnant de procéder à des investissements au sein de parts de différents produits sur les marchés financiers.

Attention, il faut toujours garder à l’esprit que ce sont uniquement les parts détenues par la personne titulaire du contrat qui sont garanties par l’assureur.

Si vous souhaitez en savoir plus sur les unités de compte, nous vous recommandons de lire notre étude sur le sujet.

Pour conclure, le meilleur moyen de choisir les bons supports d’investissement reste celui de l’accompagnement personnalisé. Il est en effet important de déterminer les supports en fonction de la situation de l’épargnant et ainsi lui permettre d’être gagnant tout au long de la période d’épargne.

Pour en apprendre davantage et être aiguillé vers les supports les plus adaptés, vous pouvez dès à présent prendre contact avec l’un de nos conseillers via l’onglet « souscrire ». Vous serez recontacté rapidement afin de découvrir les solutions de placement les plus adaptées à votre situation et à vos projets.