epargne retraite - Info Loi Pacte

Août 17 2022

Souscrire un plan épargne retraite : Pourquoi et comment ?

Les régimes d’épargne-retraite sont un excellent moyen pour les gens de planifier leur avenir. Ils bénéficient de nombreux avantages tels que des avantages fiscaux, un complément de sécurité sociale et une protection contre l’inflation. Les gens devraient souscrire à un régime d’épargne-retraite car il est important pour eux d’épargner pour leur avenir.

Certains plans épargne retraite prévoient une déduction fiscale, d’autres non. Enfin, les plans d’épargne-retraite peuvent servir de fonds d’urgence et permettre aux gens d’épargner plus facilement.

Un plan d’épargne-retraite est un portefeuille de placement diversifié qui peut comprendre des actions et des obligations, souvent en plus d’autres fonds. Les régimes d’épargne-retraite peuvent également comprendre des fonds d’actions et des fonds spéculatifs (OPCVM).

Le profil d’investisseur prudent convient mieux à ceux qui souhaitent investir dans des actifs sûrs et éviter de prendre des risques. Le profil d’investisseur dynamique convient mieux à ceux qui souhaitent prendre un niveau de risque plus élevé afin d’obtenir potentiellement un rendement plus élevé.

1. ? Investissez dans votre avenir en souscrivant un plan épargne retraite !

La vie est pleine de risques et d’incertitudes, mais l’épargne-retraite est la seule chose que vous puissiez faire pour assurer votre avenir. Avec un plan d’épargne-retraite, vous pouvez toucher des intérêts sur votre épargne, faire fructifier votre pécule et avoir l’assurance d’en avoir assez pour payer vos factures à la retraite. Vous gagnez des intérêts sur votre épargne, vous faites fructifier votre épargne et êtes sûr d’avoir suffisamment d’argent pour payer vos factures à la retraite. Plus tôt vous commencerez à épargner pour votre retraite, moins il vous en coûtera pour atteindre cet objectif. Vous aurez besoin d’un montant spécifique mis de côté chaque mois pour financer correctement votre plan d’épargne-retraite (contactez nos conseillers Info Loi Pacte pour toute assistance).

2. ? Épargner pour votre retraite permet de profiter de nombreux avantages fiscaux intéressants.

Si vous cherchez à épargner pour votre retraite, vous envisagez peut-être un Plan d’Epargne Retraite (PER). Un conrat PER offre de nombreux avantages, dont des avantages fiscaux sur vos cotisations.

Voici ce qu’il faut savoir sur les avantages fiscaux d’un PER : les cotisations sur votre compte epargne retraite sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite d’un certain plafond fixé par la loi. Cela peut vous aider à réduire votre facture fiscale globale. Et, comme l’argent de votre PER fructifie à l’abri de l’impôt, vous pourrez constituer un capital non negligeable pour votre retraite. Si vous envisagez d’ouvrir un PER, assurez-vous de parler à votre conseiller INFO LOI PACTE pour voir si cela convient à votre situation particulière.

3. ? Souscrire un plan épargne retraite vous permet de bénéficier d’une rente viagère à la retraite.

Les règles françaises en matière de retraite sont assez compliquées. L’un des principaux défis auxquels sont confrontés les individus est de décider quand commencer à toucher leur pension.

Avec l’augmentation du coût de la vie et la disparition des pensions traditionnelles, les gens recherchent de nouvelles façons d’épargner pour leur retraite. L’une d’entre elles consiste à souscrire à un plan d’épargne retraite PER qui vous permet de percevoir une rente viagère à votre retraite. La rente verse un revenu mensuel qui est généralement ajusté en fonction de l’inflation, garantissant votre stabilité financière sans l’incertitude d’investir votre argent.

Pour beaucoup de Français, l’une des plus grandes inquiétudes à la retraite est de savoir comment ils pourront subvenir à leurs besoins quotidiens a la retraite, et quelle rente un tel contrat d’epargne peut leur garantir. Cependant, en adhérant à un plan d’épargne retraite PER et en choisissant une rente viagère à leur retraite, les Français peuvent accéder à un flux de revenus réguliers pour le reste de leur vie.

4. ? Souscrivez à un plan épargne retraite et bénéficiez d’une rente complémentaire à la retraite.

Un plan épargne retraite est donc un dispositif par lequel les retraités peuvent recevoir un revenu complémentaire régulier, généralement afin de maintenir un revenu similaire à celui qu’ils avaient lorsqu’ils travaillaient.

5. ? Prévoyez votre avenir en souscrivant un plan épargne retraite en France !

La plupart des gens ne sont pas conscients de l’importance de planifier leur retraite. Cependant, bon nombre de ces personnes sont surprises lorsqu’elles prennent leur retraite et doivent travailler plus dur pour joindre les deux bouts. Si vous voulez vivre confortablement pendant vos années de retraite, il est impératif que vous commenciez à épargner dès maintenant.

Voici 5 avantages de souscrire un plan epargne retraite des aujourd’hui :

Planifier à l’avance : Si vous n’épargnez pas encore pour votre retraite, c’est le bon moment pour commencer !
Bénéficiez de déductions fiscales : Si vous pouvez cotiser à un plan d’épargne-retraite et réduire vos impôts en déduisant vos cotisations de votre revenu imposable, c’est de l’argent dans votre poche.
Investissez aujourd’hui et récoltez les bénéfices plus tard : Beaucoup de gens ne pourront pas toucher une retraite plein dont ils auraient besoin pour leur vieux jours, mais ceux qui commencent à épargner maintenant pourront investir davantage dans leurs années d’or !
Obtenez un rendement plus élevé sur votre placement : Le coût moyen d’un placement dans un régime de retraite est inférieur au rendement prévu des actions et des obligations. Les frais de gestion sont egalement souvent synonymes d’une bonne gestion. Ne sautez pas automatiquement sur les contrats les moins chers, vous pourriez le regretter!
Planifiez votre avenir : Un bon plan d’épargne peut vous procurer une tranquillité d’esprit quant à votre avenir, car vous aurez les ressources nécessaires pour payer ce dont vous avez besoin.

6. ? Souscrire un plan épargne retraite, c’est profiter d’un placement intéressant à long terme !

1. ? Investissez dans un plan épargne retraite pour profiter d’avantages fiscaux intéressants.
2. ? Choisissez une banque en ligne pour votre plan épargne retraite afin de bénéficier de frais de gestion réduits.
3. ? Sélectionnez le type d’investissement qui vous convient le mieux en fonction de vos objectifs et de votre tolérance au risque.
4. ? Ayez une vision à long terme en investissant dans votre plan épargne retraite, car les rendements ne sont pas immédiats.
5. ? Planifiez votre retraite en fonction de vos besoins et de vos ressources, afin de ne pas vous retrouver à court d’argent.

Autres conseils pour épargner pour votre retraite :

1. ?Épargnez régulièrement : plus vous commencez tôt, plus vous bénéficierez des intérêts composés.

2. ?Profitez de l’abondement employeur : si votre entreprise vous propose d’abonder vos cotisations retraite, acceptez-les ! C’est de l’argent gratuit.

3. ?Ne touchez pas à vos économies : une fois que vous avez commencé à épargner pour la retraite, résistez à l’envie de puiser dans ces fonds. Vous vous remercierez plus tard.

4. ?Investissez judicieusement : recherchez différentes options d’investissement et choisissez celles qui correspondent le mieux à vos objectifs et à votre tolérance au risque.

5. ?Commencez tôt : plus tôt vous commencez à épargner pour la retraite, plus votre argent a le temps de fructifier.

6. ?Profitez des avantages fiscaux : il existe plusieurs plans d’épargne-retraite fiscalement avantageux, alors profitez-en !

Vaillance 0 Commentaires

Juil 22 2022

Pourquoi est-il important d’ouvrir un PER en 2022 ?

Il est difficile de savoir ce que le système de retraite nous réserve. D’ailleurs, avec l’arrivée de la COVID-19, les dépenses des ménages français ne cessent d’augmenter. Ainsi, il est judicieux de préparer sa retraite pour faire face aux éventualités en constituant un revenu complémentaire afin de pouvoir profiter sereinement de sa retraite. Des outils tels que le PER seront utiles pour commencer à épargner tôt.

Un système de retraite défaillant…

Par le principe de répartition, le système français de retraite actuel présente des défaillances et, se résulte, d’une baisse des pensions pour les prochains retraités. En effet, le conseil d’orientation des retraites (C.O.R), a présenté des résultats alarmants pour cette année. Et pour cause, la part des cotisants baisse progressivement (trois actifs pour un retraité en 1970 contre 1.5 pour un aujourd’hui).

À cela, s’ajoute :

Une augmentation de l’espérance de vie, une hausse de la durée moyenne du temps passé en retraite (environ trois mois de plus chaque année).
Un déficit croissant de 165 milliards d’euros en 2022, un financement de la retraite qui devient de plus en plus coûteux (14 % du PIB).
Un affaiblissement des pensions nettes des retraités.

Le conseil des orientations de la retraite prévoit un déficit des retraites supérieur à 25 milliards d’euros et une dégradation du niveau de vie de ces derniers notamment dû à la crise.

En 2019, le gouvernent a présenté les résultats du sondage réalisé par la rédaction. Plus de 9 français sur 10 se sentent préoccupés par rapport à l’avenir du système de retraite. Une préoccupation liée à plusieurs facteurs :

Une inquiétude générale causée par les perspectives économiques de l’état
Une prévision des difficultés personnelles une fois arrivées à la retraite. Approximativement 70 % des actifs prévoient une dégradation du niveau de vie une fois arrivé à la retraite et un Français sur deux estime que le niveau de vie est de moins bonne qualité par rapport au reste de la population.
Une préoccupation pour l’avenir. Trois Français sur dix se disent inquiets pour leurs enfants et les générations futures.

Impacté par la crise de la COVID-19

Dans ce premier bilan réalisé par le COR, la crise sanitaire a considérablement impacté le niveau des ressources du système des retraites. Effectivement, le report des cotisations sociales accessible aux entreprises, et ce, jusqu’à deux ans, a donné lieu à une perte de plus de six milliards d’euros pour la retraite.

De plus, la COVID-19 a donné lieu à une surmortalité de la population française observé en mars et en avril 2020. L’INSEE relève approximativement 21 000 décès pour les prestataires pour les droits propres et 6 000 décès pour les droits dérivés. Ces décès donnent lieu à une baisse des prestations de retraite de 10 milliards d’euros en 2021. Au vu de ces dernières statistiques, des hypothèses surgissent sur les prestations et pensions de réversion.

Autre faiblesse du système de retraite français. La précarité et la baisse de la qualité du niveau de vie des retraités ont impacté la note d’indicateur de bonheur. La France est à la 37e place sur le classement chômage. Cela est dû à l’augmentation de la part de chômage lors de la crise sanitaire. En effet, ce phénomène a entraîné une baisse des cotisations retraites contrairement à d’autres états qui s’en sont mieux sorti par le biais de système de capitalisation.

COVID 19, Système de retraite, PER — Conséquences de la COVID-19 sur le système de retraite en 2020

Faut-il épargner pour la retraite ?

Qu’on soit “Millénial”, cadre, fonctionnaire ou ouvrier dans la quarantaine, travailleur indépendant. Notre carrière professionnelle se terminera certainement par la retraite. Les Français prennent de plus en plus conscience de l’importance d’épargner pour établir une retraite complémentaire.

Afin de financer une retraite d’une dizaine d’années, cela constitue un investissement financier non négligeable. Pour exemple, pour qu’un citoyen français parte en retraite à 63 ans, il faudra qu’il épargne 5 % de sa paie, avec un retour de 2 % par an, pour pouvoir espérer conserver l’intégralité de son salaire à la sortie en retraite. Le niveau de rendement que les livrets d’épargne sont loin d’atteindre et dont les Français ont eu beaucoup recours durant l’épidémie.

Pour profiter pleinement de sa retraite de manière confortable, miser sur la qualité et épargner beaucoup ne suffit pas. Il faut miser sur la longévité, en épargnant longtemps, en optant pour des supports d’investissement actif et envisager un risque de perte en capital grâce à des produits d’épargne.

Le fonctionnement PER

Le PER est un moyen sûr dédié à la retraite et accompagne ses clients tout au long de leur carrière. Grâce à ce plan d’épargne, il est possible :

De bénéficier d’une fiscalité avantageuse, notamment pour les TMI supérieure à 30 %.
D’avoir la possibilité de choisir les conditions de sortie d’épargne.
La possibilité d’économiser et d’investir pour les enfants, car le capital est bloqué jusqu’à la retraite.
Une protection pour les conjoints si un décès intervient. Ce dernier peut récupérer le capital sur le plan épargne.
Une gestion flexible.

Nous avons écrit, il y a quelques jours, un article sur les avantages du PER, les sept bonnes raisons d’y souscrire. Vous pouvez le consulter dès maintenant pour en apprendre plus.

Sarah Kessiri 0 Commentaires

Juil 18 2022

Quel est l’intérêt d’un PERP ?

Un peu moins souple que le PER, le PERP (Plan Épargne Retraite Populaire) a été mis en place en 2013 par la loi Fillon. Ce contrat était un contrat de retraite individuel ainsi que facultatif qui permettait donc à l’adhérent d’effectuer des versements sur le long terme afin d’obtenir dès l’âge de la retraite un revenu supplémentaire, le plan épargne retraite. Néanmoins, depuis le 1er octobre 2019, un nouveau système basé sur les plans d’épargne retraite (PER) est disponible. Si vous disposez déjà d’un PERP, il est possible d’envoyer votre épargne sur un PER individuel ou de le transférer vers le PER présent au sein de votre entreprise.

Pour qui s’adressait le PERP et quel était son intérêt ?

À qui s’adressait-il ?

Le PERP s’adressait à un certain nombre de personnes : les salariés et les indépendants (commerçant, professions libérales, …) y avait droit tout autant que les dirigeants ou les personnes sans activité professionnelle. En ce qui concerne l’âge des épargnants, il n’y avait pas de limite d’age, mais certains établissements pouvait refuser la souscription à partir de l’age de 60 ans.

Il ne faut pas oublier et bien noter que le PERP n’est plus accessible depuis le 1er octobre 2019.

Quel en était l’intérêt ?

Les paiements sont déduits de l’impôt sur le revenu et sont transmis sous forme de rente viagère lorsque vous prenez votre retraite. Cependant, la contrepartie de cet avantage est que le capital n’est pas disponible (ne peut pas être remboursé pendant cette période, même partiellement) sauf si vous êtes invalide, si vous perdez votre emploi en fin de droits, si votre activité indépendante subit une liquidation judiciaire, ou si vous envisagez d’acheter une résidence principale pour la première fois, il est impossible de sortir du capital. Néanmoins, la réforme des retraites de novembre 2010 avait prévu la possibilité de sortie de capitaux, avec un plafond de 20 % en ce qui concerne la valeur de rachat du contrat. Les prestations fournies sont contraintes à l’impôt sur le revenu suite au départ du PERP.

La bonne attitude à suivre avant d’investir à l’époque du PERP :

Investir sur un PERP uniquement les sommes dont vous n’aviez pas besoins avant le début de votre retraite
S’assurer que votre situation fiscale pouvait vous permettre de profiter pleinement de cet avantage.
Être averti face au niveau de risque que peuvent engendrer les fonds dans lesquels vous décidiez d’investir dans un PERP. Il en est de même concernant le montant des frais appliqués sur l’épargne
Bien s’assurer que la rente était réversible pour la personne de votre choix

Ce qu’il fallait surveiller à l’époque du PERP :

Il ne fallait aucun retrait ni clôture pouvant apparaitre avant la retraite
Durant la retraite, vous aviez la possibilité de récupérer 20 % maximum de vos avoirs en capital tandis que les 80 % restant étaient versées sous forme de rente viagère.
Certains PERP prévoyaient des frais importants comme des versements, des gestions, des arrérages, des transferts et des arbitrages qui pouvaient considérablement affaiblir la performance de votre placement.
Le PERP était seulement intéressant pour les personnes fortement imposées au cours de leur vie active.

Comparaison avec l’assurance-vie :

L’assurance vie est un contrat par lequel l’assureur s’engage à faire des versements, en rente ou en capital, à l’assuré en échange d’une prime. Ce produit d’épargne peut être utilisé sur un moyen ou sur un long terme. À la conclusion du contrat, l’assuré ou ses ayants droit peuvent récupérer le montant de l’investissement, en ajoutant d’éventuelles prestations et en réduisant les frais (notamment d’administration et de gestion). Après l’ouverture d’un contrat avec un versement initial, des versements réguliers ou irréguliers peuvent être effectués sans limites de montant. Vous avez le droit de résilier le contrat ou de retirer de l’argent à tout moment, même s’il est financièrement plus intéressant de le conserver pendant au moins huit ans.

Les avantages et les inconvénients du PERP :

PERP Avantages inconvénients retraite intérêt — Les avantages et inconvénients du PERP

Les avantages du PERP :
- Plus la tranche marginale d’imposition s’avérait élevée, plus les économies d’impôts réalisées par le souscripteur se révélaient importantes,
- Pouvoir désigner un ou plusieurs personnes bénéficiaires en cas de décès,
- Pouvoir profiter d’un complément de revenu à la retraite.

Vous pouvez connaître le cadre juridique du PERP en allant faire un tour sur notre article qui parle de ce sujet.

Les inconvénients du PERP :
- Il était impossible pour le titulaire du contrat de toucher les fonds avant l’age de sa retraite,
- La rente s’avérait imposable en suivant la même logique que l’imposition de la retraite de base.

Le PERP depuis 2020 :

Le PERP n’étant plus commercialisé sur le marché depuis la date du 1er octobre 2020, il est remplacé par le PER, sa nouvelle version depuis la loi PACTE. Cependant, si vous disposez d’un PERP, il continuera de fonctionner avec ses propres conditions. Mais vous pouvez également choisir de transférer votre épargne vers un PER (Plan Épargne Retraite) qui est donc le nouveau contrat instauré par la loi PACTE. Les contrats d’épargne retraite ouverts en amont à titre individuel à l’image du PERP peuvent être transférés vers le compartiment individuel du nouveau plan épargne retraite.

Le PER applique un grand nombre d’avantages qui étaient offerts auparavant par le PERP, néanmoins, sa principale nouveauté est qu’il permet aux souscripteurs de bénéficier d’une plus grande souplesse au niveau des modalités de sortie. En effet, le souscripteur a le choix entre un retrait de son épargne sous la forme d’une rente, d’un capital ou d’un mix de ces deux formules.

Parmi la diversité d’avantage mis en place par le PER, le PERIN pour « plan épargne retraite individuel » est le contrat le plus proche de ce qu’était le PERP avant le vote de la loi PACTE et la mise en place du nouveau système d’épargne retraite.

Il est maintenant possible de comparer les différents PER disponibles sur le marché en 2022 grâce à notre comparateur PER.

Pour en apprendre davantage sur les contrats PER et découvrir les solutions qui vous conviendront le mieux, nous vous invitons à prendre contact avec nos conseillers via l’onglet souscrire dans le menu. Vous allez rapidement être recontacté par un de nos conseillers pour répondre à vos besoins de la meilleure des façons possibles en vue de votre situation et de vos projets.

Eden C. 0 Commentaires

Mai 25 2022

Quelle est la fiscalité du capital à la sortie du PER ?

Avant 2019, il existait une multitude de contrats d’épargne retraite : Préfon, Perp, Madelin, Article 83 et plus encore. Avec des caractéristiques qui étaient propres à chacun, la capitalisation sur la retraite pouvait pour paraître rébarbative. Or, ce processus est devenu essentiel pour s’assurer une retraite décente.

En effet, il est difficile de se contenter de la pension pourvue par le régime obligatoire de la retraite, car elle ne représente pas un montant assez important. Pour les travailleurs non salariés par exemple, c’est environ 60 % de revenus en moins à la retraite. Pourquoi une baisse aussi importante ? Parce que le régime des retraites de la Sécurité Sociale est fondée sur la répartition. Or, le nombre d’actifs n’augmente pas assez par rapport à celui de retraité. En 2050, on estime qu’il n’y aura plus qu’un cotisant pour un retraité.

Pour encourager le phénomène d’épargne pour la retraite, le gouvernement a donc fait voter la loi PACTE, suite à quoi le Plan Épargne Retraite est entré en vigueur. Ce dispositif a repris les modalités des anciens contrats afin de les simplifier et de les regrouper en trois produits : les PER individuel, collectif et obligatoire. Ce nouveau PER possède plusieurs atouts : une fiscalité attractive, une grande portabilité, des cas de déblocage anticipé dont, grande nouveauté, celui pour l’acquisition de votre résidence principale. De plus, il offre également le choix de liquider son plan en capital, en rente ou même, selon les modalités que vous aurez choisies au moment de votre souscription, un mix des deux.

Liquidation en capital : quelle fiscalité ?

Vous avez en effet la possibilité de sortir votre épargne sous forme de capital, ce qui n’était possible qu’en partie pour certains contrats jusqu’alors. Cette option ne concerne cependant pas les versements obligatoires, qui ne peuvent être perçu qu’en rente, viagère ou garantie, sauf dans le cas de montants trop faibles.

L’imposition appliquée à votre capital à sa sortie dépendra de la fiscalité pour laquelle vous aurez opté au moment de vos versements, mais aussi de la nature de ces derniers.

Les versements volontaires

Le principal avantage du PER est sa fiscalité attractive sur les versements volontaires. Précisément, ceux-ci sont déduits de votre revenu imposable, ce qui vous permet non seulement d’être exempté d’IR dessus, mais en plus de déduire vos impôts, le montant de votre revenu imposable étant moins élevé qu’avant les versements.

Si vous avez bénéficié de cette fiscalité avantageuse à l’entrée, alors la totalité de l’encours de votre plan, soit le cumul de vos capitaux investis ainsi que les plus-values réalisées, sera imposé de telle sorte que :

la part de votre plan correspondant aux sommes initialement versées sera taxée par l’impôt sur le revenu, mais exemptée de prélèvements sociaux
les intérêts récupérés grâce aux investissements réalisés avec votre épargne seront assujettis à la Flat Tax, composée des prélèvements sociaux de 17,2 % ainsi que du prélèvement forfaitaire unique égal à 12,8 %, pour un total de 30 %.

Si la déductibilité des versements volontaires est faite par défaut, vous pouvez néanmoins demander au moment de la souscription de votre contrat de ne pas en bénéficier, parce que vous n’êtes pas assez lourdement imposé par exemple. Effectivement, cette modalité du PER n’est véritablement intéressante que si vous payez beaucoup d’impôt ; le barème de l’impôt sur le revenu étant progressif, plus vous vous situez dans une tranche marginale haute, plus vous économisez en épargnant sur votre plan épargne retraite. Pour rappel, les tranches marginales sont 0 %, 11 %, 30 %, 41 % et 45 %.

Dans le cas où vous auriez choisi une imposition à l’entrée, choix irréversible durant toute la durée de votre contrat, seules les plus-values générées durant votre période d’épargne seront imposées au prélèvement forfaitaire unique.

L’épargne salariale

L’épargne salariale est alimentée par différents versements de votre employeur :

la participation
l’intéressement
les droits issus de votre compte épargne temps
l’abondement

Comme pour ceux n’ayant pas profité de la déductibilité des versements volontaires, lorsque vous liquidez votre épargne salariale sous forme de capital, la part égale à votre investissement initial est exonérée d’impôt sur le revenu. Seuls les intérêts sont assujettis au prélèvement forfaitaire unique.

La liquidation en capital peut être un bon moyen si vous souhaitez avoir accès à votre argent dès le début de votre retraite. Néanmoins, nous vous conseillons de ne pas sortir de trop grosses sommes d’un coup, étant donné que plus le capital sorti est élevé, plus la part qui vous sera prélevée sera importante.

Enfin, si les modalités de sortie s’avèrent globalement communes à tous les contrats, ils existent entre eux des différences dues aux caractéristiques qui leur sont propres. En effet, selon l’établissement qui émet le contrat, que ce soit un PER bancaire ou assurantiel, ou même entre deux contrats du même type, il y aura des clauses qui ne seront pas les mêmes, comme au niveau des frais par exemple. C’est pour cela qu’il faut examiner l’ensemble des contrats pour convenir de celui qui vous correspondra le mieux.

Néanmoins, le marché s’étant beaucoup développé depuis la mise en place du PER, il existe désormais une grande diversité de contrat. Il peut donc être plus aisé de procéder à votre choix avec l’aide d’un conseiller, qui saura vous aiguiller. Vous pouvez en contacter un via l’onglet souscrire, celui-ci vous recontactera dans les plus brefs délais afin de vous établir un bilan personnalisé gratuit.

Coralie Vanackere 0 Commentaires

Mai 4 2022

PER obligatoire et PER d’entreprise collectif : quelles distinctions ?

Avec un lancement fulgurant fin 2019 après le vote de loi PACTE, le PER est un tout nouveau produit d’épargne retraite qui commence progressivement à remplacer d’autres produits similaires. Il se présente sous trois formes différentes : le PER dit individuel et deux types de PER en lien avec l’entreprise. Si le PER individuel remplace les contrats PER et Madelin, le PER collectif en entreprise remplace le PERCO et le PER entreprise obligatoire remplace les contrats article 83 (contrats collectifs d’assurance-vie souscrits par les entreprises au profit de certains salariés).

Les deux type de PER dans le cadre de l'entreprise. — Les deux types de PER dans le cadre de l’entreprise.

Mais alors, comment faire la différence entre les différents PER au sein des entreprises ? On vous dit tout !

Le PER Obligatoire, que faut-il savoir ?

Institué et répertorié depuis le 1er octobre 2019, le PER obligatoire remplace l’ancien contrat de prévoyance dit article 83 dans les entreprises. Ce contrat peut être signé par l’employeur (le chef d’entreprise) et peut être réservé à des catégories spécifiques de salariés en fonction de la bonne foi de l’employeur. Lorsque ce dernier est soumis à un tel contrat PER, le salarié concerné est tenu de respecter ce contrat. À noter que les souscriptions aux PER obligatoires peuvent être des décisions fondées sur des accords collectifs, des référendums ou des décisions dites « unilatérales de l’employeur ».

Lorsqu’une entreprise décide de souscrire à un plan d’épargne retraite obligatoire, elle s’engage à effectuer des versements mensuels ou trimestriels pour le compte des salariés concernés (on parlera du compartiment trois plus loin). Ensuite, le taux de cotisation est déterminé lors de la signature du PERo. De plus, les cotisations sont généralement basées sur le salaire de l’employé et correspondent à un pourcentage de ce salaire.

Les entreprises peuvent également payer des frais supplémentaires par employé :

Payer le droit de déposer sur un compte épargne temps ou de monétiser les jours de vacances non utilisés (limité à 10 jours selon les plafonds réglementaires).
Participation aux bénéfices et même participation des employés aux performances de l’entreprise.

Tous les versements précités sont inclus dans le compartiment deux et offrent la possibilité d’une imposition avantageuse pour les salariés qui bénéficient du PERo. En fait, ce sont des montants qui ne sont pas assujettis à l’impôt sur le revenu.

Si vous êtes un particulier et que vous souhaitez découvrir les différents contrats PER sur le marché, c’est possible en utilisant notre comparateur PER.

Le PER d’entreprise collectif, que faut-il savoir ?

Le Plan d’épargne retraite d’entreprise collectif (PER d’entreprise Collectif) a pour but de remplacer l’ancien Perco. Ce contrat d’apparente à un investissement sur le très long terme, ouvert à l’initiative de certaines entreprises au profit de leurs salariés. Il s’agit d’un contrat d’épargne alimenté de manière essentielle par l’intéressement et la participation aux bénéfices du salarié concerné, mais qui peut aussi faire l’objet de versements volontaires, éventuellement abondés par le chef d’entreprise.

Aujourd’hui, on compte deux types de plan épargne retraite d’entreprise Collectifs : le PER dit « Assurance », géré par un assureur ainsi que le PER dit « Titre », géré en passant par un gestionnaire d’actifs. De façon générale, la déductibilité des versements ainsi que les conditions de sortie restent similaires entre les deux produits. La distinction entre les deux se trouve dans les supports proposés, les frais et enfin la fiscalité appliquée en cas de décès du souscripteur.

Le déroulement d’un investissement sur un PER d’entreprise Collectif se traduit par deux grandes périodes distinctes : la phase de constitution (ou phase d’épargne) de l’épargne-retraite et la phase de sortie (ou liquidation) de l’épargne-retraite.

Si vous êtes un particulier et que vous souhaitez découvrir les différents contrats PER sur le marché, c’est possible en utilisant notre comparateur PER.

Le Plan d’Epargne Retraite Collectif Entreprise (PER) est destiné à remplacer l’ancien Perco. Il s’agit d’un investissement de très long terme, ouvert à l’initiative de certaines entreprises au profit de leurs salariés. Elle est essentiellement financée par l’intéressement et l’intéressement, mais peut également faire l’objet de versements volontaires, qui peuvent être pris en charge par l’employeur.

Il existe deux types de PER d’entreprise collective : le PER « Assurance » géré par la compagnie d’assurance ou le PER « Titre » géré par le syndic. De façon générale, la capacité à déduire les versements et conditions de sortie sont identiques entre les deux produits.

La différence fondamentale réside dans le montant de la pension alimentaire, le coût et l’impôt en cas de décès. Le cycle de vie d’une Entreprise Collective PER se décompose en deux grandes étapes : la phase de conception de l’épargne retraite et la phase de distribution de l’épargne retraite.

Si des questions restent sans réponse ou si vous souhaiteriez obtenir de plus amples informations concernant le PER, nos conseillers sont là pour vous ! Vous pouvez les contacter en sélectionnant l’onglet “souscrire”. Vous serez ainsi recontacté au plus vite afin de découvrir les solutions de placements les plus adaptées à votre situation.

Info Loi Pacte 0 Commentaires

Mai 3 2022

Quel frais pour le plan epargne retraite (PER) ?

Le PER est un produit d’épargne retraite étant destiné à la préparation de la retraite. En effet, le contexte actuel pousse les Français à anticiper de plus en plus leur retraite. Le Plan Épargne Retraite est un dispositif vous permettant de cumuler une épargne et de la faire fructifier durant votre vie active afin de vous assurer une retraite paisible, et ce, tout en bénéficiant d’avantages.

Dans le but de rendre le PER plus attrayant et ainsi inciter la population à anticiper leur retraite l’État permet, à l’aide du PER, une déduction fiscale. En effet, les sommes versées sur votre plan durant votre vie active seront déduites de vos impôts dans un certain plafond.

Le Plan Épargne Retraite est commercialisé depuis 2019 et est entré en vigueur avec la loi Pacte voté le 22 mai 2019 dans le cadre de la réforme des retraites. Ce dispositif succède aux anciens produits retraite présents sur le marché tels que la loi Madelin, le régime Préfon et autres. Il comprend un PER individuel et deux PER d’entreprise (collectif ou obligatoire). Le Plan Épargne retraite dispose de divers avantages tels que : la déduction fiscale, la sortie de son épargne en capital garanti à 100 %, etc.

Lorsque vous ouvrez un contrat PER, d’assurance vie ou autre, il faut être conscient que différents frais s’appliqueront. Les plus connus sont les frais d’entrée appliqués lorsque vous effectuez vos versements. Or, il en existe une multitude. Mais quels sont les principaux frais auxquels les épargnants sont soumis avec le PER ?

Les principaux frais du Plan Épargne Retraite

Les frais d’entrée

Les frais d’entrée sont les frais retenus lors de chaque versement effectué sur le plan. Les frais s’appliquent alors sur le montant initial de votre versement. Les plus-values réalisées sur vos placements seront donc calculées en se basant sur le montant de votre versement une fois que les frais auront été déduits de celui-ci. Ces derniers sont de ce fait automatiquement réduits.

Les frais de gestion

Ce sont des frais prélevés par l’assureur qui prenant en charge la gestion du plan de l’épargnant. Ces frais sont prélevés en fin d’année sur les encours de son contrat. Ces derniers diffèrent en fonction des supports d’investissements choisis pour la répartition de l’épargne (fonds euros ou unités de comptes). De façon générale, ils se situent entre 0 % et 1 %.

Les frais de sortie

Ils interviennent lors de la fermeture du contrat, de ce fait lorsque l’épargnant décide de récupérer l’épargne accumulée sur le plan épargne retraite.

Les frais d’arrérages

Au sein du PER, les frais d’arrérages sont prélevés dans le cas où vous liquidez votre épargne sous forme de rente à l’âge de la retraite. En effet, le versement de rente soumet l’épargnant à un prélèvement compris entre 0 % et 3 %.

Les frais ci-dessus s’appliquent au PER mais également aux contrats d’assurance-vie ou encore aux anciens produits d’épargne retraite.

Des frais s’appliquent notamment en fonction des différents supports d’investissement sélectionnés entre fonds euros et unités de compte. Les frais appliqués au PER peuvent être prélevés soit à l’entrée, à la sortie ou durant la phase d’épargne sur les versements, les rachats, les différentes opérations et autre.

En fonction du mode de gestion choisi, c’est-à-dire, soir la gestion libre, soit la gestion pilotée, d’autres frais sont susceptibles de s’ajouter.

Vous l’avez compris, les frais présents au sein d’un contrat impactent grandement votre taux de rendement à la sortie de votre plan ainsi que la constitution de votre épargne. Il est donc important de porter un regard attentif aux frais des différents contrats présent sur le marché et de bien les étudier avant de souscrire à l’un d’entre eux afin de sélectionner le meilleur pour vous !

Pour vous aider dans vos recherches, nous mettons à votre disposition notre comparateur PER. Ce dernier vous permettra de comparer les différents contrats présents sur le marché et de vous apporter des informations dans le but de vous accompagner dans votre choix.

Une plus grande transparence sur les frais de gestion en 2022

Pour rappel, les frais de gestion sont ceux s’appliquant à la fin de l’année sur votre épargne. Ces derniers varient en fonction du choix du support d’investissement. Leur taux varie entre de 0 % et 1 %.
Afin d’apporter plus de transparence au PER les frais de gestion seront prochainement visibles de tous.

En effet, dès le 1er juin 2022, les acteurs commercialisant le Plan Épargne Retraite auront pour obligation d’afficher l’ensemble des frais des différents contrats qu’ils proposent sur leur site internet. Un tableau standard sera mis en place pour que les différents acteurs proposant le PER soient égaux.

Ce tableau est mis en place dans le but d’animer la concurrence afin de rendre les frais plus attractif. Ce dernier résume chaque information par catégorie, ainsi, le potentiel souscripteur peut comparer les frais : les droits d’entrée, frais annuels, frais ponctuels, etc. De ce fait, ce tableau vous aiguillera dans votre choix.

Vous désirez en savoir plus sur le PER et ses multiples facettes, nous vous invitons vous rapprocher de l’un de nos conseillers via l’onglet « souscrire », il saura vous apporter les informations nécessaires.

Melodie T 0 Commentaires

Archives du mot-clé epargne retraite