La gestion du PER individuel

Le départ à la retraite est une étape importante dont la préparation et l’anticipation durant sa vie active est nécessaire. Le PER individuel est un produit d’épargne à long terme, permettant aux titulaires de contrat d’effectuer des versements tout au long de leur vie. Depuis sa mise en place le 1er octobre 2019, suite à la loi Pacte, le PER individuel rencontre un grand succès auprès des Français. En bénéficiant de ce produit d’épargne, les épargnants profitent de multiples avantages fiscaux. Lors de la création de son PER individuel, les titulaires de contrat doivent effectuer un choix, entre 3 modes de gestion : la gestion pilotée, la gestion libre et la gestion à horizon. L’épargnant pourra alors procéder à une liquidation de son épargne sous forme de rente ou de capital, à l’âge légal de départ à la retraite, soit 62 ans. Cependant, ce dernier peut recourir à un déblocage anticipé de son PER individuel dans des cas de forces majeurs.

Qu’est-ce que le PER individuel ? Quelles sont les particularités de ces trois modes de gestion ? Nous allons, dans cet article, répondre à vos interrogations.

Qu’est-ce que le PER individuel ?

Le PER est un produit d’épargne regroupant d’ancien produit retraite, tels que le PERP et le Madelin, et permettant aux épargnants de se constituer une épargne pour leur départ à la retraite.

3 PER se distinguent alors :

• Le PER individuel.
• Le PER d’entreprise collectif.
• Le PER d’entreprise obligatoire.

Ces derniers ont des caractéristiques différentes et visent différentes catégories d’épargnants.

Vous souhaitez en apprendre davantage sur les 3 PER ? Nous vous invitons à lire notre article sur le sujet.

Le PER individuel est un produit d’épargne ouvert à l’ensemble des citoyens français.

Afin de recourir à un PER individuel, l’épargnant doit se rendre dans un organisme spécialisé : une banque, une mutuelle, une entreprise de gestion de patrimoine.

Comment fonctionne le PER individuel ?

Pour alimenter son PER individuel, les titulaires de contrat peuvent effectuer divers versements.

• Les versements volontaires : ces derniers sont libres et, comme son nom l’indique, volontaires. Les épargnants peuvent opter pour des versements programmés ou ponctuels.
• Par le transfert des sommes provenant d’anciens contrats : depuis la mise en place de la loi Pacte, les transferts sont plus facilement réalisables. Les épargnants peuvent désormais transférer les sommes accumulées sur un ancien contrat, comme le Madelin ou le PERP sur leur PER individuel.
• Le transfert de somme entre deux PER.
• Le transfert d’une assurance-vie vers un PER suite à son rachat : les épargnants ont jusqu’au 1 janvier 2023 pour effectuer un rachat de leur assurance-vie afin de le transférer sur un PER.

Les modes de gestion du PER individuel

Lors de l’ouverture de son produit d’épargne, les titulaires de contrat doivent effectuer un choix entre 3 modes de gestion : la gestion pilotée, la gestion par horizon et la gestion libre.

Ces 3 modes de gestion ont des caractéristiques différentes et n’ont pas le même fonctionnement.

En optant pour une gestion pilotée de son PER individuel, l’épargnant est accompagné d’un expert. Ce dernier va accompagner les titulaires de contrat dans la gestion de leur produit d’épargne. Bénéficier d’une gestion pilotée de son PER individuel assure aux épargnants de bons rendements lors de la mise en place de leur contrat.

3 profils d’épargnant se distinguent. Ces derniers ont pour vocation de favoriser les placements des épargnants.

• “Dynamique horizon retraite”.
• “Prudent horizon retraite”.
• “Équilibré horizon retraite”.

La gestion à horizon est le choix par défaut. Ce dernier à pour objectif de diriger les versements réalisé les premières années suivant l’ouverture du contrat sur des actifs de long terme, davantage risqués, mais assurant aux épargnants une meilleure espérance de performance.

Lorsque l’épargnant décide d’opter pour une gestion libre de son PER individuel, ce dernier bénéficiera davantage de liberté concernant les supports sur lesquels il souhaite effectuer ses versements.

Comment débloquer son épargne ?

Lors de la liquidation de son épargne, soit à 62 ans, l’âge légal de départ à la retraite, l’épargnant peut opter pour une sortie en capital, une sortie en rente ou bien les deux.

Si vous souhaitez en apprendre encore plus sur les conditions de sortie du PER, nous vous invitons à lire notre article sur le sujet.

Le déblocage anticipé du PER.

Bien que les fonds accumulés sur le PER individuel de l’épargnant soient liquidables lors de son départ à l’âge légal de la retraite, ce dernier peut, dans certaines situations exceptionnelles, appelées “incidents de vie“, recourir à un déblocage anticipé de son PER :

• Le décès du conjoint ou du partenaire de PACS.
•  En 2e et 3e catégorie de SS du titulaire, l’invalidité du titulaire du contrat ou de son conjoint.
• Fin de droits au chômage.
• Liquidation judiciaire.
• Le surendettement du titulaire de contrat.
• L’acquisition de la résidence principale.

Le PER individuel est un produit d’épargne permettant au titulaire de contrat de se constituer une épargne pour leur départ à la retraite. Ce dernier doit alors opter pour un mode de gestion : gestion libre, gestion pilotée ou gestion à horizon. Lorsque que celui-ci souhaite récupérer les sommes accumulées sur son PER individuel, une sortie en rente ou en capital lui sera proposée. Cependant, il reste possible, dans certaines situations exceptionnelles, de bénéficier d’un déblocage anticiper du PER individuel.

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