Actualité Retraite - Info Loi Pacte

Oct 22 2021

Le PER Société Générale ACACIA : Revue et Avis

Fondée en 1864, La Société Générale fait partie des principaux groupes financiers en Europe avec près de 133 000 collaborateurs dans 61 pays différents et comptant plus de 30 millions de clients. Au total, ce groupe se divise en trois pôles différents qui sont : la banque de détail, la banque de financement et d’investissement et la gestion d’actifs. En complément de son activité, en 1997 la Société Générale rachète le Crédit du Nord ainsi que Boursorama Banque en 2015. En France, le groupe propose différents produits à ses clients, notamment l’épargne et le placement, le prêt personnel, le prêt immobilier, les assurances et le compte courant. Nous allons nous intéresser à l’un des produits d’épargne que propose la Société Générale, comme beaucoup de ses concurrents : le PER. Nous verrons donc quelles sont les caractéristiques de ce PER appelé ACACIA, ensuite nous analyserons les avantages et les inconvénients, et enfin nous vous donnerons notre avis.

Avant tout, le PER qu’est-ce que c’est ?

Le PER est sur le marché depuis maintenant deux ans. Ce système est la conséquence de la loi PACTE ayant pour objet la réforme du système retraite. Ces trois types de Plan épargne Retraite sont :

Le PER Individuel
Le PER d’entreprise collectif
Le PER d’entreprise obligatoire

En ce qui concerne le PER individuel, qui est le plus répandu, il a pris la place du PERP et du contrat Madelin, focalisé sur des versements volontaires de la part du souscripteur. Il s’agit donc d’une solution d’épargne facultative ouverte à l’ensemble des particuliers et aux travailleurs non-salariés. Ce PER est approvisionné majoritairement par des versements volontaires, mais il peut l’être par le transfert de fonds déjà présents sur un ancien produit retraite comme le PERP ou Madelin.

Le PER individuel reste un produit, il est proposé par diverses structures comme les assurances, les mutuelles, les banques, etc. Contrairement au PERP, il offre désormais à ses adhérents la possibilité d’une liquidation à 100% en capital sous forme de rentes ou en une seule fois en tant que liquidation anticipée pour financer l’achat d’une résidence principale. Mais surtout, il offre des avantages fiscaux non négligeables.

Pour les PER en entreprise, ils peuvent être soit facultatifs, soit obligatoires (parfois pour une certaine catégorie de salariés). Comme le PER Individuel, ils permettent d’obtenir certains avantages, mais aussi certaines restrictions. Il est donc important de se renseigner pour connaître les différences entre ces PER.

Que propose le PER de la Société Générale ?

La Société Générale propose aujourd’hui à ses clients le PER ACACIA dont les caractéristiques sont les suivantes :

Une épargne adaptée aux besoins de revenus complémentaires :
- Le souscripteur peut suspendre, modifier et même stopper ses versements quand il le souhaite à partir du moment où un programme de versements a été mis en place.
- Il lui sera possible, au moment de la retraite, de choisir entre 5 solutions de rentes garanties à vie. Cependant, cette solution entraîne une aliénation du capital, ce qui signifie que le titulaire du contrat ne pourra plus disposer de son capital et ne pourra plus le transmettre à ses héritiers.

Des fonds disponibles en phase d’épargne :
- Dans le cadre de l’achat d’un bien immobilier en qualité de résidence principale, il est possible de récupérer l’épargne accumulée sous forme de capital (sauf l’épargne issue de versements obligatoires).

Des avantages fiscaux immédiats :
- Les versements effectués chaque année sur ce PER ACACIA peuvent être déduits du revenu imposable du souscripteur.

La protection du souscripteur et de ses proches :
- En cas de force majeure, l’épargne constituée peut être récupérée sous la forme d’un capital exonéré d’impôts sur le revenu hors prélèvements sociaux.
- En cas de décès avant la liquidation de son PER (avant le départ à la retraite) l’épargne du souscripteur peut être versée sous forme de rente viagère ou de capital aux bénéficiaires désignés lors de la signature du contrat.
- En cas de décès après la liquidation de l’épargne (une fois à la retraite), la rente mise en place sera versée à un bénéficiaire désigné si le souscripteur a choisi l’option réversion.

Pour en savoir davantage sur les caractéristiques des différents PER sur le marché, nous vous invitons à utiliser notre comparateur PER.

Avantages, inconvénients, performances et frais du PER ACACIA

En termes d’avantages, par rapport à la gestion du contrat, le Plan d’épargne retraite de la société générale propose une exonération des cotisations en cas de maladie ou d’invalidité, un nombre d’unités de compte s’élevant à 89, l’accès à une gestion libre et une gestion horizon.

Ensuite, plusieurs modalités de sortie de la rente lors de la liquidation du PER sont possibles : une sortie en capital, une sortie en rente viagère/réversible ou en annuités garanties/réversibles.

Pour les inconvénients, on peut mettre en évidence le fait que les garanties prévoyance ne sont pas au rendez-vous. En effet, le PER ACACIA ne dispose pas de garantie décès plancher ni de garantie de bonne fin. Or, la garantie plancher est un élément non négligeable, car elle permet de garantir le cumul des cotisations nettes placées si le titulaire du contrat venait à décéder avant la liquidation de son épargne. Au niveau de la gestion, ce contrat ne donne pas accès à une gestion par décret.

En termes de rendement, le taux du PER Société Générale en 2020 s’élève à 1,60% et on compte une performance de 6,43% sur trois ans.

Au niveau des frais du contrat ACACIA, on relève les montants suivants :

Nature et montant des frais du PER ACACIA

Attention, il est important de savoir qu’au niveau des frais de transfert sortants, ils s’élèveront à 1% durant les cinq premières années suivant l’ouverture du contrat avant de passer à 0%.

Notre avis sur le PER ACACIA de la Société Générale

Le PER ACACIA est un produit de masse à destination du grand public et n’est donc pas destiner à apporter des solutions sur mesure.

Ce que propose la Société Générale présente de nombreux avantages pour le souscripteur, notamment grâce aux différents modes de gestion disponibles : la gestion libre, la gestion pilotée et la gestion horizon, entre autres. Ce contrat propose également plus de 80 supports en Unités de Compte, ce qui est très intéressant. Ensuite il y a une possibilité d’exonération des cotisations en cas de maladie, ce qui est non négligeable. Cependant, il y a tout de même des inconvénients importants comme l’absence de garantie plancher en cas de décès et de garantie de bonne fin. Il est tout de même important de choisir un contrat avec des options de prévoyance qui pourront être utiles en cas d’incident au cours de l’épargne.

Pour vous aider à comprendre l’importance de la prévoyance dans un contrat PER, nous vous invitons à prendre contact avec l’un de nos conseillers via l’onglet souscrire. Nous reviendrons vers vous rapidement afin de vous apporter les meilleures solutions et ainsi préparer votre avenir sereinement.

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Oct 19 2021

Comparateur de PER

Le PER, ou Plan Épargne Retraite est un système d’épargne sur le long terme qui découle de la loi PACTE de 2019. Mis en application il y a tout juste deux ans, le PER a su répondre aux attentes de nombreux français qui souhaitent anticiper la baisse de leurs revenus lors du passage à la retraite. Ce moyen d’épargne retraite est proposé par différents acteurs, ce qui engendre évidemment des contrats variables selon la structure qui propose ce produit. Il est donc important, si l’on souhaite préparer sa retraite de cette manière, d’identifier les contrats les plus avantageux et les plus sûrs.

Alors que choisir ? Entre Aviva, SwissLife, Oradea Vie, Garance, Generali et bien d’autres, la concurrence est rude, mais des différences notables sont présentes. Nous allons vous permettre d’établir un classement en énonçant les points clés à connaître lors de la souscription d’un PER.

Déterminer les avantages et inconvénients des différents PER sur le marché

Les contrats PER sur le marché sont nombreux et possèdent des caractéristiques diverses, vous pouvez les retrouver et les comparer via notre comparateur PER.

Dans le tableau ci-dessous, nous avons rassemblé quelques contrats, certains sur le net, d’autres physiques, certains bas de gamme et d’autres haut de gamme. On remarque que beaucoup d’éléments varient d’un contrat à l’autre :

Quelques exemples de contrats proposés par différents acteurs

Après lecture de ce tableau, on voit que les PER assurancevie.com et placementdirect.fr sont très différents, surtout en ce qui concerne le minimum à l’ouverture qui s’élève à 500 € chez assurancevie.com et 900 € chez placementdirect.fr !

Concernant les PER « physiques », proposés par les banques, les assurances, les organismes de prévoyance ou encore les gestionnaires actifs, ils sont également très variables.

En effet, pour Garance, la performance fonds en euros s’élève à 2,50%, les frais de versement à 3,00% et avec un minimum de 300 €. Le contrat SwissLife, quant à lui, propose une performance de 1,10%, des frais de versement à 1,50% et un minimum à l’ouverture de 225 €. Pour Oradéa Vie, on note une performance de 2,10%, des frais de versement à 4,65% et un minimum à l’ouverture de 1 000€.

Enfin, Aviva met en place un contrat avec une performance de 1,25%, des frais de versement s’élevant à 1,50% et un minimum à l’ouverture de 750 €.

Pour comparer les frais d’autres contrats, vous pouvez utiliser notre comparateur PER.

Quels éléments prendre en compte ?

Avant d’ouvrir un PER, il y a des points qu’il faut étudier et comprendre pour choisir le meilleur contrat, sachant que ce dernier ne sera évidemment pas le moins cher.

Frais importants à prendre en compte à l’ouverture d’un PER

Il est important, lors de l’ouverture d’un PER, de privilégier un contrat flexible et adapté. Il faut également penser à ce qu’il peut se produire dans le futur, car certains contrats qui semblent chers assurent en réalité une prévoyance en cas de problème. Il faut également savoir qu’un contrat plus cher se justifie par le fait qu’il y a un accompagnement personnalisé du souscripteur. Les frais sont donc variables d’un contrat à l’autre, mais des frais peu onéreux ne garantissent pas un Plan Épargne Retraite efficace. C’est pour cette raison qu’il faut prendre le temps d’analyser les frais, les garanties ou encore les possibilités de déblocage en étant accompagné par un expert.

Pour être accompagné, vous pouvez dès à présent vous rendre dans l’onglet « souscrire », ainsi l’un de nos experts prendra contact avec vous rapidement afin de mettre en place les meilleures solutions pour votre retraite.

Notre avis et nos conseils

Dans le cadre de la préparation de la retraite, il faut savoir qu’il existe plusieurs moyens d’épargner, notamment le PER et l’Assurance-Vie. Cependant, il est essentiel de se positionner en fonction de ses besoins et de ses ressources, c’est pourquoi suivant sa situation certains contrats peuvent s’avérer plus adaptés que d’autres. On a bien vu que les frais de contrat ne sont pas fixes et varient en fonction de l’acteur qui le propose, de même que les sommes minimales à verser à l’ouverture du contrat peuvent être très élevées. Il est important de garder à l’esprit qu’un contrat onéreux est parfois gage de qualité et d’un service haut de gamme. C’est pourquoi avant de vous lancer, nous vous conseillons de prendre contact avec un de nos experts qui saura vous proposer un contrat adapté et sur-mesure.

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Oct 15 2021

Simulateur Bilan Patrimonial : Avantages

Un simulateur de bilan patrimonial vous permettra de mieux comprendre votre situation financière et de planifier l’avenir. Ce simulateur patrimonial prend un instantané des finances et du patrimoine financier actuels de l’utilisateur et lui présente un bilan qu’il peut examiner et optimiser.

Les personnes qui souhaitent mieux gérer leurs finances doivent faire le point sur leur situation patrimoniale et financière à l’aide d’un simulateur de bilan patrimonial.

Le simulateur de bilan patrimonial pour particuliers est un outil simule l’analyse d’un ingénieur patrimonial et qui vous aide à estimer comment la distribution et la valeur de votre patrimoine. En effet, votre patrimoine est constamment affecté par différents scénarios et différentes stratégies patrimoniales, et une simulation vous permet de savoir à quoi vous attendre à l’avenir. Il est très important de calculer et de suivre l’évolution de votre patrimoine, car c’est la base pour prendre les bonnes décisions.

Beaucoup de gens semblent sous-estimer le rôle de la gestion de l’argent dans leur vie, et leur santé financière et cela peut conduire à des problèmes tels que :

un faible niveau d’épargne
des problèmes à long terme avec le crédit ou les prêts
des niveaux élevés d’endettement
une mauvaise prise de décision

Mais il n’y a pas de quoi avoir peur, et il existe de nombreux outils et stratégies pour vous aider à mieux gérer votre argent. Un simulateur de bilan patrimonial gratuit pour les particuliers peut-être sous la forme d’un outil en ligne qui peut aider les utilisateurs à évaluer leur stabilité financière en fournissant un aperçu de leurs actifs, de leurs passifs et de leur patrimoine. Par exemple, il fournit des informations sur la constitution d’un patrimoine financier en fonction de l’âge et permet aux utilisateurs de calculer combien de temps ils doivent épargner pour la retraite en fonction de leurs revenus et de leurs dépenses actuels.

Bilan patrimonial Excel gratuit

Cet outil formidable sous forme de tableur Excel, permet de simuler le bilan de votre patrimoine sur la base d’un modèle financier. Il peut être utilisé pour simuler différents scénarios et voir l’impact sur état votre financier. Il s’agit d’un simulateur de bilan d’actifs gratuit pour les particuliers. Pas de frais de logiciel. Pas de période d’essai. Pas de carte de crédit requise. Il suffit d’entrer votre email et de le télécharger le fichier Excel, et de commencer à l’utiliser.

Comment faire un bilan patrimonial avec un conseiller en gestion de patrimoine ?

Les conseillers financiers ne sont pas toujours nécessaires, mais ils sont bons pour quelqu’un qui veut prendre le contrôle de ses finances.

Certaines personnes peuvent penser qu’elles n’ont pas besoin d’un conseiller financier ou d’une banque privée, parce qu’elles peuvent faire tout le travail elles-mêmes. Mais que faire si vous n’êtes pas à l’aise avec l’idée de gérer votre propre argent ? Et si vous ne savez pas comment ? C’est là qu’un conseiller financier , un conseiller en gestion de patrimoine ou un ingénieur patrimonial peut-être utile. Ils peuvent vous aider à vous fixer des objectifs patrimoniaux, déterminer quels produits financiers peuvent vous aider à construire un capital ou réduire vos impôts, et à suivre vos progrès. Et, surtout, ils peuvent fournir des conseils d’experts sur la façon de gérer vos finances de manière responsable et réussie.

Les conseillers en gestion de patrimoine établiront un bilan patrimonial, examineront vos actifs et s’assureront que vous avez un plan pour ces actifs à l’avenir. Ils vous donneront également des conseils sur les meilleurs plans d’épargne pour ces actifs ainsi que sur toute autre option qui pourrait vous convenir.

L’importance d’un bilan patrimonial pour prendre les bonnes décisions

Lorsque vous examinez vos actifs, il est important de faire un bilan patrimonial sur ce que vous avez et sur quoi vous pouvez investir. Un bon conseiller patrimonial vous aidera alors à gérer ce portefeuille, en s’assurant qu’il est sécuritaire et rentable.

Les actifs financiers constituent une part importante du patrimoine de nombreuses personnes. Ils comprennent l’épargne, les obligations, les actions, les pensions, les polices d’assurance et d’autres actifs tels que l’immobilier ou les objets de collection. Les actifs financiers peuvent être décrits comme liquides ou illiquides. Les actifs liquides sont ceux qui peuvent être facilement convertis en espèces, tels que les comptes d’épargne, tandis que les actifs illiquides sont ceux qui nécessitent une période de temps considérable pour être convertis en espèces, tels que l’immobilier.

Il est important que les gens connaissent leurs actifs financiers et en quoi ils consistent afin de les gérer correctement et de maintenir leur sécurité financière à long terme. Il est donc primordial d’effectuer une simulation de votre patrimoine à l’aide d’un simulateur ou mieux encore, un conseiller en gestion de patrimoine. Faire appel a un ingénieur patrimonial pour réaliser une évaluation ou l’étude patrimoniale d’une personne peut l’aider à déterminer quels actifs financiers elle possède et quels placements ou investissements financiers sont les plus judicieux. Ils peuvent également découvrir quel type de régime d’épargne retraite leur convient le mieux et s’ils ont besoin d’une couverture d’assurance supplémentaire ou non (assurance vie, plan épargne retraite, etc…)

Pour conclure, comprendre votre situation financière est très important dans la gestion de vos actifs. Si vous n’êtes pas au courant de la situation de votre patrimoine, cela peut entraîner une perte importante d’argent à long terme.

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Oct 8 2021

Le PER Crédit Agricole : Revue et avis

PER Crédit Agricole : Résumé et analyse complète

Le PER Crédit Agricole est-il un bon choix pour vous ? Découvrez les avantages et les inconvénients de ce PER Assurance, ainsi que notre avis complet.

Avantages:

Accessible dès 30€ de versement initial
Frais de gestion peu élevés
Choix entre 3 modes de gestion : sécurisée, à horizon et libre
Fonds euro performant (1,7% en 2020)
Large choix d’unités de compte (91)
Implantation territoriale du Crédit Agricole
Solidité d’un grand groupe

Inconvénients:

Frais de versement de 3,75%
Absence de garantie de prévoyance incluse
Choix de rentes limité (viagère individuelle ou réversible)
Manque de compétitivité face aux offres des fintechs

Points importants à retenir:

Le PER Crédit Agricole est un PER Assurance.
Le rendement du fonds euro en 2020 était de 1,70%.
Vous pouvez choisir entre une gestion pilotée à horizon ou une gestion libre.
La fiscalité dépend de votre statut et est conditionnée au Pass.
Vous pouvez débloquer tout ou partie de votre épargne PER sous certaines conditions.
Le Crédit Agricole propose une sortie en capital ou sous forme de rente viagère.
Vous pouvez souscrire le PER Crédit Agricole entre 18 et 68 ans.

Notre avis:

Le PER Crédit Agricole est un produit d’épargne retraite accessible et performant. Il offre un large choix d’unités de compte et la solidité d’un grand groupe.

Cependant, il présente quelques points faibles :

Frais de versement élevés
Absence de garantie de prévoyance
Manque de compétitivité face aux offres des fintechs

Il est important de comparer les offres avant de choisir un PER. Le PER Crédit Agricole peut être une bonne option pour les personnes qui recherchent un produit simple et accessible, avec la sécurité d’un grand groupe bancaire.

Le PER du Crédit Agricole est un bon produit d’épargne retraite, mais il est important de comparer les offres avant de souscrire. Il existe des PER avec des frais moins élevés et des garanties plus importantes.

Liens utiles:

https://www.credit-agricole.fr/particulier/epargne/retraite/plan-epargne-retraite.html

Note:

Les informations contenues dans ce résumé sont données à titre informatif et ne constituent pas un conseil en investissement. Il est important de se renseigner auprès d’un professionnel avant de prendre une décision.

Pour en savoir plus :

Le Crédit Agricole est un groupe d’établissements bancaires français. D’abord orienté vers le monde agricole comme outil de soutien de l’agriculture française, il est aujourd’hui considéré comme un des leaders européens dans le domaine de la banque et de l’assurance. En France, il est premier financeur de l’économie française et premier bancassureur. Le groupe compte près de 51 millions de clients, plus de 10,5 millions de sociétaires et 142 000 collaborateurs à travers le monde. Le groupe Crédit Agricole propose différentes solutions afin d’accompagner ses clients dans leurs projets, parmi ces solutions, nous comptons le PER. Quelles sont les caractéristiques de ce Plan épargne retraite et qu’en pense-t-on ?

Avant tout, le PER qu’est-ce que c’est ?

Le Plan Épargne Retraite (PER) est un produit d’épargne ayant vu le jour en 2019 suite à la loi PACTE. Ce système d’épargne permet à la personne qui ouvre ce plan de se constituer un complément de retraite en ponctionnant sur son revenu salarial. L’épargne accumulée est disponible sous forme de rente viagère à partir de 62 ans ou lorsque la personne accède au statut de retraité. Le PER est ouvert à tous, cependant il est assez complexe, car il existe sous des formes diverses et les frais et taux peuvent être très variables selon les acteurs qui le mettent en place. On peut donc se demander quelles sont les caractéristiques.

Il existe trois types de PER sur le marché depuis le 1er octobre 2019. Ce système est la conséquence de la loi PACTE ayant pour objet la réforme du système retraite. Ces trois Plans épargne Retraite sont :

Le PER Individuel
Le PER d’entreprise collectif
Le PER d’entreprise obligatoire

En ce qui concerne le PER individuel, qui est le plus répandu, il a pris la place du PERP et du contrat Madelin. Il a également été mis en place pour simplifier la préparation de la retraite et réunir tous les systèmes en un seul plus attractif et plus avantageux. Il s’agit donc d’une solution d’épargne facultative ouverte à l’ensemble des particuliers et aux travailleurs dits « non-salariés ». Ce PER est approvisionné majoritairement par des versements volontaires, mais il peut l’être par le transfert de fonds déjà présents sur un ancien produit retraite comme le PERP ou Madelin.
Le PER individuel reste un produit, il est proposé par diverses structures comme les assurances, les mutuelles, les banques, etc. Contrairement au PERP, il offre désormais à ses adhérents la possibilité d’une liquidation à 100% en capital sous forme de rentes ou en une seule fois en tant que liquidation anticipée pour financer l’achat d’une résidence principale. Mais surtout, il offre des avantages fiscaux non négligeables.
Pour les PER proposés dans le cadre de l’entreprise, ils peuvent être facultatifs ou obligatoires (parfois pour une certaine catégorie de salariés). Ils offrent, comme le PER Individuel, certains avantages, mais aussi certaines restrictions. Il est donc important de se renseigner pour connaître les différences via notre comparateur PER.

Que propose le PER Crédit Agricole ?

Au Crédit Agricole, on parle de PER Plan Vert Vitalité. Il se décline en plusieurs contrats distincts :

Le Plan Épargne Retraite du Crédit Agricole est ouvert à tous, de 18 à 68 ans et sans conditions de situation professionnelle. Le premier versement est de 500 euros, ce qui est donc assez élevé en comparaison à d’autres contrats.

En fonction du support choisi (PER Individuel ou PER Entreprise), le PER peut être alimenté par des versements volontaires de la part titulaire qui pourront être déductibles ou non déductibles, par son épargne salariale accumulée (participation aux résultats de son entreprise, abondement, intéressement …) et par les cotisations obligatoires de l’employeur.

Au bout d’un certain temps, il sera possible de transférer l’épargne accumulée sur un autre PER. Ensuite, il faut savoir que les sommes provenant des transferts n’ouvrent pas de droit à une déduction fiscale excepté dans des cas de « transferts » de contrat assurance-vie vers un PER Crédit Agricole.

Il faut retenir que jusqu’au 1er janvier 2023, les souscripteurs ont la possibilité de reverser les sommes en provenance de leur contrat d’assurance-vie actuel vers leur nouveau PER pour obtenir un avantage fiscal. Ces conditions se définissent par un doublement de l’abattement de 4 600 € pour une personne seule soumise à imposition ou 9 200 € pour un couple ayant une imposition commune, selon les modalités que prévoit la loi.

Performances, avantages, Inconvénients et frais du PER proposé par le Crédit Agricole

Au niveau des performances du PER Crédit Agricole, on compte tout d’abord une performance de 6,22% sur fonds euro sur trois ans. Ensuite, il est important de savoir que selon le contrat que l’on choisit parmi ceux précédemment cités car les frais, garanties et options peuvent être différents.

En termes de frais, nous pouvons relever les éléments suivants :

Il est important de connaître les caractéristiques de ces frais :

Frais sur versement : s’appliquent à l’ensemble des versements effectués
Frais de gestion : peuvent être en fonds ou en unités de compte suivant le mode d’investissement
Frais sur arrérages : conséquence du créancier sur le contrat
Frais de transfert : encadrés, ne peuvent pas dépasser 5% par rapport à la valeur du transfert

Au niveau des inconvénients de ce contrat, on note notamment que, en parallèle avec ses concurrents, il ne propose pas de garanties prévoyances comme :

Décès plancher
Exonération des cotisations
Garantie de bonne fin

Ensuite, une liquidation anticipée des fonds peut être effectué selon certaines conditions. En effet, comme dans la plupart des PER actuellement sur le marché, les fonds ne sont pas disponibles avant la retraite sauf dans les cas suivants :

Décès du conjoint ou partenaire de PACS
Invalidité du titulaire du contrat, de son conjoint ou partenaire de PACS ou de ses enfants
Surendettement
Fin de droits à l’allocation chômage
Cessation d’une activité non salariée

En dehors de ces cas, le déblocage de l’épargne d’un PER peut être de mise dans le cas de l’achat de la résidence principale de l’assuré.

Enfin, temps normal, le déblocage des fonds à la retraite s’effectue sous forme de capital, de rente ou un mix des deux. Cependant, au Crédit Agricole, les modalités de sortie peuvent varier selon le PER souscrit. Au moment de la retraite, le souscripteur peut demander la clôture de son PER, mais les modes de liquidation varient selon les droits que l’assuré aura acquis durant son épargne :

En capital :
- Si l’épargne provient de versements volontaires
- Si l’épargne provient de l’épargne salariale

En rente viagère individuelle :
- Sera versée pendant la vie de l’assuré
- Un montant en fonction de l’âge à la date d’effet et du montant de l’épargne totale

En rente viagère réversible :
- Sera versée au décès de l’assuré au réservataire
- Dont le montant est défini selon l’âge du titulaire du contrat

Notre avis sur le PER Plan Vert Vitalité

En conclusion, le PER du Crédit Agricole présente des avantages et des inconvénients qu’il faut connaître avant de se lancer. On résume donc que trois types de gestion sont disponibles (sécurisée, horizon et libre) et le souscripteur aura le choix de liquider son PER sous forme de capital, de rente ou un mix des deux. Les frais ne sont pas excessifs, ce qui est un bon point.

Cependant, le gros inconvénient de ce contrat repose sur le fait qu’il ne propose pas de garanties prévoyances, ce qui est peu encourageant. Les performances du fonds en euros ne sont pas exceptionnelles que ce soit sur le court ou long terme. Enfin, les personnes de plus de 68 ans ne peuvent pas souscrire, alors que la concurrence propose l’ouverture jusqu’à 70 ans. Enfin, le versement initial est assez élevé puisqu’il atteint 500 euros puis 30 euros minimum par versement.

Pour comparer les conditions, frais et avantages des différents PER du marché, vous pouvez consulter notre comparateur PER.

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Oct 7 2021

PER Caisse d’Épargne : Revue Et Avis

La Caisse d’Épargne est un groupe d’établissements bancaires présent en France avec 15 caisses régionales et près de 4 200 agences réparties sur le territoire français. En qualité de grand groupe bancaire et sociétaire, le groupe comprend environ 18,6 millions de clients et 4,5 millions de sociétaires. La Caisse d’épargne se charge d’accompagner ses clients avec des solutions d’investissement, de financement, de protection et d’épargne. Les clients que possède la Caisse d’épargne sont : les particuliers, les professionnels, les entreprises, les acteurs de l’économie sociale et solidaire, les institutionnels, les collectivités locales et les associations. Le groupe propose différentes solutions afin d’accompagner ses clients dans leurs projets, parmi ces solutions, nous comptons le PER. Quelles sont les caractéristiques de ce Plan épargne retraite et qu’en pense-t-on ?

Avant tout, le PER qu’est-ce que c’est ?

Le plan d’épargne retraite (PER) est un produit d’épargne mis en place en 2019 suite à la loi PACTE. Ce système d’épargne permet à la personne qui ouvre ce plan de se constituer un complément de retraite en ponctionnant sur son revenu salarial. L’épargne accumulée est disponible sous forme de rente viagère à partir de 62 ans ou lorsque la personne accède au statut de retraité. Le PER est ouvert à tous, cependant il est assez complexe, car il existe sous des formes diverses et les frais et taux peuvent être très variables selon les acteurs qui le mettent en place. On peut donc se demander quelles sont les caractéristiques.

Le PER Individuel
Le PER d’entreprise collectif
Le PER d’entreprise obligatoire

En ce qui concerne le PER individuel, qui est le plus répandu, il a pris la place du PERP et du contrat Madelin, focalisé sur des versements volontaires de la part du souscripteur. Il s’agit donc d’une solution d’épargne facultative ouverte à l’ensemble des particuliers et aux travailleurs dits « non-salariés ». Ce PER est approvisionné majoritairement par des versements volontaires, mais il peut l’être par le transfert de fonds déjà présents sur un ancien produit comme le PERP ou Madelin.
Le PER individuel reste un produit, il est proposé par diverses structures comme les assurances, les mutuelles, les banques, etc. Contrairement au PERP, il offre désormais à ses adhérents la possibilité d’une liquidation à 100% en capital sous forme de rentes ou en une seule fois, mais avec des possibilités de liquidation anticipée pour financer l’achat d’une résidence principale. Mais surtout, il offre des avantages fiscaux non négligeables.
Pour les PER proposés dans le cadre de l’entreprise, ils peuvent être facultatifs ou obligatoires (parfois pour une certaine catégorie de salariés). Ils offrent, comme le PER Individuel, certains avantages, mais aussi certaines restrictions. Il est donc important de se renseigner pour connaître les différences entre ces PER, c’est possible via notre comparateur PER.

Que propose le PER Caisse Épargne ?

Pour ce contrat de la Caisse d’Épargne, on parle de contrat Millevie PER. Mais quelles en sont les caractéristiques ?

Les caractéristiques du PER Millevie de la Caisse d’Épargne

L’accessibilité du contrat : le contrat Millevie PER de la Caisse d’Épargne est ouvert à tous ceux qui veulent y souscrire sans condition vis-à-vis de la situation professionnelle et des revenus jusqu’à 70 ans.
Les possibilités d’adaptation des versements : l’alimentation du PER de la Caisse d’Épargne peut être effectuée grâce à des versements programmés, ponctuels ou par le transfert de fonds d’anciens produits retraite comme le PERP ou le contrat Madelin. Cependant, il faut savoir qu’en recherchant de la performance, on peut risquer une perte en capital.
La possibilité d’une déduction fiscale : les versements effectués sur le Millevie PER peuvent être déduits des revenus imposables du titulaire du contrat comme dans la plupart des PER sur le marché.
Une sécurisation progressive : en parlant de sécurisation progressive, on entend par là qu’il s’agit d’un mode de gestion destiné à sécuriser l’épargne du souscripteur au fur et à mesure que l’âge de la retraite approche.
Possibilité de déblocage anticipé des fonds : la Caisse d’Épargne indique que dans le cadre de son Millevie PER, un déblocage anticipé et une liquidation de l’épargne est possible avant la retraite pour l’achat de la résidence principale de l’épargnant. Mais ce déblocage anticipé peut se faire si des accidents de la vie surviennent au cours du contrat.
La liquidation du PER à la retraite : la liquidation des fonds présents sur ce PER se fait en principe à la retraite (sauf cas de déblocage anticipé) et peut l’être sous forme de rente, de capital ou bien une fusion des deux selon la volonté du titulaire de ce contrat.

Le Millevie PER que propose la Caisse d’Épargne est ouvert à tous. Lorsque l’on décide d’y souscrire, le versement initial est d’un montant de 500 euros ou 100 euros si le souscripteur met en place des versements programmés. Ensuite, Les versements ponctuels sont possibles à partir de 100 euros par opération et les versements programmés le sont à partir de 30 euros par mois. Puis, Si le souscripteur vient à décéder avant ses 72 ans, les bénéficiaires désignés recevront un capital au minimum égal aux versements effectués, cela dans une limite de 300 000 euros. Enfin, la Caisse d’Épargne offre, jusqu’au 1er janvier 2023 la possibilité d’un abattement fiscal sur les intérêts et les plus-values de l’assurance-vie en cas de rachat de cette dernière si ce contrat a plus de 8 ans. Pour cela il suffit de racheter son contrat et de le réinvestir le contrat Millevie PER. Pour connaître les caractéristiques des différents PER sur le marché, vous pouvez vous informer grâce à notre comparateur PER.

Performances, avantages, Inconvénients et frais du Millevie PER de la Caisse d’Épargne

Tout d’abord, au niveau des fonds en euros, le contrat Millevie PER était sur une bonne lancée en 2019 avec 1,80 %. Mais en 2020, la performance du fonds euros a chuté pour être seulement de 1 %, alors que sur la moyenne du marché, quant à elle est d’environ 1,30 %.
Ensuite, le souscripteur a accès à 167 supports en unités de compte, mais ceux-ci ne sont pas garantis et engendrent donc un risque de perte en capital. Cependant, les unités de compte sont assez intéressantes et présentent une rentabilité plus attractive même si elles sont tout de même limitées. Il faut savoir que la performance du contrat dépend majoritairement de l’investissement qui est fait dessus entre les fonds en euros et les unités de compte.

Pour son Millevie PER, la Caisse d’Épargne offre deux possibilités de gestion à ses épargnants :

Une gestion « horizon » : le souscripteur laisse la Caisse d’Épargne avoir la main sur la gestion de son contrat. Dans ce cas, il faut choisir entre trois profils différents :
- Équilibré Horizon Retraite (connu pour ne pas être très risqué, mais d’un autre côté ne pas être très sécurisé non plus)
- Prudent Horizon Retraite
- Dynamique Horizon Retraite (plus risqué)
Une gestion libre : Le souscripteur est seul gestionnaire de son épargne, il est donc recommandé d’être assez consciencieux pour ce mode de gestion. En effet, il faudra être capable de choisir entre les unités de compte et les fonds en euros de ce PER afin de pérenniser son capital.

Il faut être conscient que les contrats PER proposés par les établissements bancaires sont souvent assez onéreux pour les personnes épargnantes. Pour le Millevie PER de la Caisse d’Épargne, on relève les frais suivants :

Les frais et montants du Millevie PER Caisse d’Épargne

Notre avis sur le Millevie PER Caisse d’Épargne

En conclusion, le PER proposé par la Caisse d’Épargne présente des avantages, mais aussi des inconvénients.
En termes d’avantages, on retient que les frais de gestion sont dans la moyenne du marché, qu’il n’y a pas de frais d’arrérages et qu’il y a beaucoup de fonds d’investissement. Ensuite, au niveau des inconvénients, on comprend des frais de versement assez onéreux, peu d’unités de compte, une performance fonds en euros en baisse depuis 2020 et peu d’informations sur la gestion « horizon ».
Le contrat Millevie PER que nous propose la Caisse d’Épargne contient des frais assez conséquents et il est plutôt limité en termes de diversité, notamment au niveau des unités de compte. Le fond en euros enregistré depuis 2020 manque de performance et se trouve en dessous de la moyenne du marché.
Ce PER en est un parmi d’autres, c’est pourquoi il est important de comparer les différents contrats sur le marché pour trouver le plus intéressant et le plus rentable. Pour cela nous vous invitons à utiliser notre comparateur PER et à en savoir davantage sur le sujet.

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PER retraite BPN Paribas avis frais rendement

Oct 6 2021

PER BNP Paribas : Revue et Avis

Faut-il souscrire au PER BNP Paribas ? Voici notre avis et ce qu’il faut savoir sur les frais, la fiscalité et le rendement attendu de ce plan d’épargne retraite. Le PER (Plan d’Epargne Retraite) de BNP Paribas peut constituer un complément de revenu pour la retraite, mais il est important de comprendre les frais, la fiscalité et le rendement de ce placement avant d’ouvrir un compte.

Cet article vous donnera un aperçu du contrat d’epargne retraite PER BNP Paribas.

BNP Paribas est un groupe d’établissements bancaires présent dans 68 pays à travers le monde. Première banque de l’Union Européenne, le groupe comprend près de 200 000 collaborateurs et près de 150 000 en Europe et se charge d’accompagner ses clients avec des solutions d’investissement, de financement, de protection et d’épargne. Les clients que possède BNP Paribas sont : les particuliers, les associations, les PME-ETI ou encore les grandes entreprises. Le groupe propose différentes solutions afin d’accompagner ses clients dans leurs projets, parmi ces solutions, nous comptons le PER. Quelles sont les caractéristiques de ce Plan épargne retraite et qu’en pense-t-on ?

Avant tout, le PER c’est quoi ?

Il existe trois types de PER sur le marché depuis le 1^er Octobre 2019. Ce système est la conséquence de la loi PACTE ayant pour objet la réforme du système retraite. Ces Plans épargne Retraite sont :

Le PER Individuel
Le PER d’entreprise collectif
Le PER d’entreprise obligatoire

En ce qui concerne le PER individuel, qui est le plus répandu, il a pris la place du PERP et du contrat Madelin, focalisé sur des versements volontaires de la part du souscripteur. Il s’agit donc d’une solution d’épargne facultative ouverte à l’ensemble des particuliers et aux travailleurs dits « non-salariés ». Ce PER est approvisionné majoritairement par des versements volontaires, mais il peut l’être par le transfert de fonds déjà présents sur un ancien produit retraite comme le PERP ou Madelin.

Le PER individuel reste un produit, il est proposé par diverses structures comme les assurances, les mutuelles, les banques, etc. Contrairement au PERP, il offre désormais à ses adhérents la possibilité d’une liquidation à 100% en capital sous forme de rentes ou en une seule fois en tant que liquidation dite anticipée pour financer l’achat d’une résidence principale. Mais surtout, il offre des avantages fiscaux non négligeables.

Pour les PER proposés dans le cadre de l’entreprise, ils peuvent être facultatifs ou obligatoires (parfois pour une certaine catégorie de salariés). Ils offrent, comme le PER Individuel, certains avantages mais aussi certaines restrictions. Il est donc important de se renseigner pour connaître les différences entre ces PER.

Que propose le PER BNP Paribas ?

Pour ce contrat BNP Paribas, on parle de contrat Multiplacements PER. Mais quelles en sont les caractéristiques ?

critères de sélection et caractéristiques du plan d'épargne retraite PER — critères de sélection et caractéristiques du plan d’épargne retraite PER

La préparation de sa retraite :

En proposant un contrat PER ou d’assurance-vie, le but est de permettre au souscripteur de se constituer un complément de revenus pour le passage à la retraite. Comme dans la majorité des Plans épargne retraite, les fonds épargnés sont bloqués jusqu’à la retraite, sauf s’il y a des raisons de déblocages anticipés. Dès que l’âge légal de départ à la retraite est atteint, le souscripteur peut choisir de liquider son épargne sous forme de rente viagère ou de capital (qui peut être fractionné).

Un avantage fiscal :

Lorsque le souscripteur verse des sommes sur son PER, ces dernières peuvent alors être déduites des revenus imposables de l’année en cours.

Les possibilités de versements :

Le souscripteur peut procéder à des versements libres avec un minimum de 30 euros par opération, ou des versements réguliers d’un minimum de 30 euros par mois, 90 euros par trimestre ou 180 euros par semestre.

Les modes de gestion :

Le titulaire du contrat peut choisir une gestion :

Pilotée, qui est un mode d’allocation d’épargne retraite ayant pour but de réduire de manière progressive les risques financiers à l’approche de la retraite. Cela correspond à un « Profil de Risque Equilibré ».

Libre, avec une proposition d’investissement adaptée au projet du souscripteur et au profil de risque de ce contrat.

Un placement financier pour faire fructifier son capital :

Une assurance-vie permet de se constituer un capital sur le long terme dans le cadre d’un placement financier. Pour le contrat BNP Paribas Multiplacements PER, le taux de rendement servi en 2020 s’élève à 1,20%.

Les possibilités de transfert de l’épargne :

Si le client est déjà titulaire d’un contrat PERP ou Madelin (pour les professions libérales), d’un contrat Préfon (pour les fonctionnaires) ou d’un autre contrat retraite du même genre, il est possible de transférer les fonds épargnés sur son nouveau PER.

L’épargne disponible sur un contrat PER BNP Paribas peut être récupérée soit en capital, soit en rente, sachant que lors d’une sortie sous cette dernière forme, les héritiers n’obtiendront aucun versement en cas de décès du titulaire du contrat. Mais, dans le cas où ce dernier viendrait à décéder avant d’avoir commencé la liquidation de son épargne, les héritiers deviendraient bénéficiaires.

La liquidation anticipée, quant à elle, peut être effectuée comme pour les autres PER dans le cadre de l’achat d’une résidence principale. Mais peut également être faite en lien avec des accidents de la vie.

Avantages, inconvénients et frais du PER proposé par BNP Paribas ?

En termes d’avantages, ce PER étant un contrat simple et classique, de plus proposé par un établissement bancaire, il est donc assez intéressant au niveau des tarifs. Ensuite, un conseiller bancaire est à la disposition des éventuels souscripteurs et peut être rencontré physiquement. Et enfin, la proposition d’un ticket de 30 euros à l’ouverture n’est pas négligeable.

Pour en savoir davantage et connaître les informations sur ces contrats, nous vous conseillons d’utiliser notre comparateur PER.

En matière d’inconvénients, le PER BNP Paribas offre peu d’unités de compte, c’est-à-dire environ cinquante. Ensuite, il n’y a pas vraiment de gestion dite « pilotée » ce qui rend la gestion plus complexe.

Il faut garder à l’esprit que les contrats PER proposés par les établissements bancaires sont souvent assez onéreux pour les personnes épargnantes. Pour le PER BNP Paribas, on peut relever les frais suivants :

les différents frais du contrat PER BNP Paribas

Notre avis sur le PER BNP Paribas

En prenant en compte ses avantages et ses inconvénients, le contrat PER proposé par BNP Paribas est plutôt attractif par rapport à ceux que proposent les autres banques. Notamment parce que l’on y trouve tout de même des caractéristiques potentiellement intéressantes.

En effet, on dispose dans un premier temps de plusieurs modes de gestion au choix : La gestion libre, la gestion pilotée ou la sécurisation progressive de l’épargne. Cela permet alors au souscripteur d’ajuster sa couverture en fonction de son budget et de sa situation. Le premier versement minimum s’élève à 30€, ce qui est moindre face à ce qui est mis en place chez les concurrents, cela varie entre 100 et 700 €.

On constate également que les frais de gestion sur le fonds euros et ceux sur versements sont inférieurs aux autres sur le marché. Enfin, une fois la date d’échéance du contrat atteinte, le souscripteur est en capacité de choisir entre différentes modalités de sortie.

Ce que l’on peut reprocher au contrat de BNP Paribas, c’est le fait que, même en option, aucune garantie de prévoyance n’est de mise. Ensuite, les frais d’arrérages, de gestion en cours de service de la rente et d’arbitrage ont des taux relativement élevés même si c’est le cas dans beaucoup de contrats concurrents. Enfin, la performance des fonds en euros, sur le court ou le long terme laisse perplexe.

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